Как начисляются проценты по кредитной карте?

Процентная ставка по кредитке – это плата банку за предоставленные финансы. Знать точные формулы и разбираться, как начисляются проценты по кредитной карте, – необязательно. Можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором или попросить банковского менеджера сделать предварительные расчеты. Но такие знания точно не повредят. Они помогут лучше понять, как работают кредитки, и, соответственно, понять, как можно не переплачивать.

Основные правила начисления процентов по кредитной карте

Есть фиксированная дата, до которой нужно внести ежемесячный взнос. Банк устанавливает минимальную сумму, которую нужно погасить в любом случае. Иначе будет расти пеня. Можно платить больше – но это не обязанность клиента, а только его право.

Минимальный процент – это сумма в пределах от 3 до 10 процентов от всего долга за отчетный период.

Взнос формируется из двух составляющих:

• часть основного долга;
• проценты.

Размер начисленных процентов зависит от размера процентной ставки и от долга.

К слову, нужно понимать, что процентная ставка, указанная банками на рекламных брошюрах – это лишь минимальное значение. Точную цифру можно узнать только после индивидуальной консультации. Предложенная финансовой организацией ставка зависит от:

• платежеспособности клиента;
• предоставленного пакета документов;
• кредитной истории.

Кроме оплаты процентной ставки, нужно погашать и другие комиссии:

• годовое обслуживание;
• обналичивание средств в банкомате;
• внесение денег на счет и т.д.

Как рассчитать проценты по кредитной карте?

Для расчета есть специальная формула, подставив данные к которой, можно получить ориентировочные данные. Точную цифру можно получить только в банке.

По какой формуле происходит расчет?

Проценты = (месячные траты х процентную ставку) / кол-во дней в году х кол-во дней в отчетном периоде

Эта формула может работать не для всех кредитно-финансовых учреждений.

Пример расчета кредитного процента. Допустим, Иван Петрович оформил кредитку под 20%. За месяц он потратил 40 000 рублей. Получается, что расчетная формула будет выглядеть так:

(40 000 х 0,2) / 365 х 30 = 657 рублей

Чтобы не мучиться с самостоятельными расчетами, можно воспользоваться автоматическим онлайн калькулятором. Устройство после сбора данных само все посчитает и покажет итоговые цифры.

Когда можно не платить проценты по кредитным картам?

У некоторых кредиток действует льготный период. Это определенное количество дней, когда не нужно оплачивать проценты, только основной долг. Если несколько лет назад такие предложения были редкостью, то теперь кредитки с грейс-периодом есть практически в каждом банке.

Как работает грейс-период. Минимальный срок без оплаты ставки – 30 дней. Средний – 60 дней. Но встречаются карты с периодом до 200 дней. За время льготного периода нужно полностью оплатить долг. Тогда не будут начислены проценты, а грейс-период возобновиться. Если будет просрочка – тогда придется оплатить долг по определенной банком ставке. Это 10-20%.

Льготный период не распространяется на все операции по карте. Дополнительную комиссию придется заплатить за:

• снятие денег в банкоматах;
• денежные переводы другим физическим лицам;
• переводы на электронные кошельки и другие операции, прописанные в правилах использования карты банком.

Зачем это нужно банкам? Первоначально такие предложения позволяли привлекать новых клиентов за счет очевидной выгоды. Сейчас отсутствие в линейке таких карт будет существенным конкурентным минусом. Никаких подводных камней у льготного периода нет. Никаких дополнительных комиссий, если вовремя оплачивать счет.

Как снизить проценты по кредитке?

Если у вас уже есть карта с высоким процентом, то сэкономить можно только одним способом – оформить программу по рефинансированию. То есть взять новый кредит на более выгодных условиях. С помощью рефинансирования можно погасить сразу несколько долгов, включая кредитки и потребительские кредиты, и выплачивать только один – с более низкой ставкой.

Если вы еще только на стадии выбора карты, то можно снизить процент следующими способами;

Дебетовые карты с начислением процентов: Как дополнительный источник дохода

Для того чтобы открыть дебетную карту, на которую будут начисляться проценты, человеку достаточно иметь документы, согласно правилам банка.

Чаще всего, достаточно паспорта. На карту поступают деньги, хранятся некоторое время, а банк за это начисляет проценты. Обслуживание дебетной карты, предусматривающей начисление процентов, определяется индивидуальными правилами. В каждом банке усло вия начисления процентов разные.
Как начисляются проценты

Независимо от того, какой банк выдает карту, начисление процентов осуществляется по единому механизму. Процентная ставка обычно не превышает 0,01%. Существует практика начисления процентов и на остатки счета. Расчет ведется ежедневно, исходя из находящейся суммы на карточке. В конце месяца все ежедневные начисления складываются и поступают на счет клиента, привязанный к его дебетной карте.

Условия начисления процентов

Наличие фиксированной минимальной суммы на счету владельца карточки. Как только определенная сумма снизится хотя бы на одну копейку, начисление процентов автоматически прекратится.

Индивидуальные условия банков России

Каждый банк выставляет свои условия сотрудничества и неуклонно следует собственным правилам.

1. Сбербанк

За обслуживание дебетных карт требует 1000 рублей за первый год и по 600 рублей — за каждый следующий. Золотая и платиновая карты обойдутся в 2500 и 3000 руб., соответственно.

Каждый владелец дебетной карты сбербанка постоянно получает SMS-сообщения о проводящихся операциях: снятию со счета или начислению денежных средств. Подобная услуга обходится в 60 рублей.

Для пенсионеров разработана программа «Пенсионный плюс». Это тоже дебетная карточка, но с бесплатным обслуживанием.

По остатку на счете начисляется ежегодно 3,5% от суммы. Начисление, как положено, производится ежемесячно.

Причем, деньги пенсионером могут быть сняты тотчас после перечисления пенсии, но проценты все равно будут перечислены на карточку.

2. Связной Банк

Дебетная карточка обойдется в 600 рублей в год, независимо от того, первый это год или десятый по счету.

Минимальная сумма составляет 10 тысяч рублей. Процентная ставка – 10% годовых.

3. Альфа Банк

Действует программа «Мой сейф». Предусматривается 3% годовых.

Открывается обычная дебетная карточка, с помощью которой можно автоматически оплачивать счета за коммунальные услуги, расплачиваться в магазинах и так далее.

Нижний предел суммы не оговаривается, так же как и верхний. Хранить на карте можно больше двух десятков миллионов рублей. Соответственно, процент при большей сумме, будет выше.

4. Промсвязь Банк

Предлагает рублевые и валютные дебетные карточки.

Работает программа «Доходная карта».

Минимальная сумма должна составлять не менее 7500 рублей.

3-4% годовых в рублях;

5. ВТБ24

Программа «Вклад Доходный банкомат» предусмотрена для владельцев любых карт банка ВТБ24. Для этого нужно всего лишь перевести деньки с карты на счет банка, где они будут храниться определенное количество времени.

Открыть счет можно через банкомат.

Минимальная ставка составляет 5000 рублей. Выплата – 7,75% годовых. Вклад срочный и рассчитан на 3 -13 месяцев. Проценты начисляются по истечении срока вклада.

Ни пополнять, ни добавлять денежные средства невозможно.

6. Русский стандарт

Программа «Банк в кармане» предусматривает множество функций дебетовой карты. Это любые электронные платежи, операции с банкоматом, мгновенное получение кредитов.

Минимальная сумма равняется 50 рублям.

Процентная ставка составляет 10-12% годовых.

Выбор банка для получения прибыли

размеров первоначального взноса;

Выбирая банк, нужно учесть все обстоятельства и тщательно продумать манипуляции с дебетовой картой.

Процентные ставки по кредитным картам Сбербанка

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

Новых клиентов редко интересует, сколько взимается процентов годовых по кредитной карте Сбербанка, вместо этого они желают поскорее воспользоваться карточкой. В противоположность, более опытные пользователи сразу обращают внимание на процентную ставку, которая в Сбербанке составляет 23,9-27,9% годовых в зависимости от множества факторов. При возникновении просрочки, ставка повышается до 36% годовых. Подробнее о том, какие параметры формируют ставку и где ее посмотреть, читайте в нашем материале ниже.

Виды кредитных карт Сбербанка и процентные ставки по ним

Сбербанк выпускает как дебетовые карты, так и кредитные. Отличие первых от вторых заключается в том, что на дебетовой карте содержатся только деньги непосредственного держателя, а на кредитке — ссудные средства от банка. Всего на сегодня (начало 2020 года) Сбербанк выпускает 8 видов кредитных карточек. Условия пользования по ним отличаются процентной ставкой в год, кэшбеком, различными привилегиями и кредитным лимитом.

Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант, следует знать все выпускаемые Сбербанком кредитки. Дело в том, что все они ориентируются на определенную категорию населения. Например, карты Visa Gold, MasterCard Gold, Виза Платинум нацелены в первую очередь на клиентов, часто путешествующих за рубежом, а карты категории «классик» рассчитаны на более массовую аудиторию.

Сначала рассмотрим все виды карточек подробнее. О том, как посчитать процентную ставку, мы расскажем в следующем пункте.

• Классическая кредитная карта. Самая «массовая» кредитка в ассортименте Сбербанка. Выпускается как в платежной системе Мастеркард, так и в рамках системы Visa. Кредитный лимит по всем классическим карточкам — до 600 000 рублей, стоимость обслуживания — 750 рублей в год, если она не была предодобрена банком;
• Классическая карта «Подари Жизнь». Ключевая особенность карты — перечисления в одноименный благотворительный фонд ровно 0,3% от каждой покупки. Выпуск возможен только в рамках платежной системы Visa. Без предодобрения стоимость годового обслуживания составляет 900 рублей в год;
• Классическая карта «Аэрофлот». Предложение ориентировано в первую очередь на тех клиентов, кто часто летает по делам внутри России и/или за рубеж. За каждые потраченные картой 60 рублей на счет поступает 1 миля. Выпускается также только на основе «Виза». Стоимость годового обслуживания не зависит от предодобрения и составляет 900 рублей ежегодно;
• Золотая кредитная карта. Золотая карта любого формата, какого бы направления она ни была, дает клиенту ряд значительных преимуществ: повышенный кэшбек до 20% в магазинах-партнерах Сбербанка, бесплатная бронь отелей и билетов, бесплатная медстраховка за границей и экстренная выдача денег при потере карты за рубежом. Кредитный лимит — до 600 тысяч рублей, выпускается карта на основе Мастеркард Голд и Виза Голд. Стоимость обслуживания составляет 3000 рублей без предодобрения или бесплатно, если карта предодобрена;
• Золотая кредитка «Подари Жизнь». Дает те же привилегии, что и обычная голд-карта. Так же с каждой покупки отчисляется 0,3% в благотворительный фонд. Стоимость обслуживания — 3500 рублей в год;
• Золотая кредитка «Аэрофлот». Отличается повышенным начислением милей — 1,5 за каждые потраченные 60 рублей. Выпускается только в рамках платежки Visa. Стоимость обслуживания составляет фиксированные 3500 рублей в год;
• Премиальная карточка «Аэрофлот Signature». Стоит она очень дорого — 12 000 рублей в год. Кроме того, карту выдают исключительно тем лицам, кто получил предодобрение от Сбербанка. За это клиент получает дополнительную бесплатную юридическую помощь за рубежом для себя и для своей семьи, более длительную гарантию на товары, оплаченные картой, и повышенный кредитный лимит до 3 млн. рублей. Кроме того, за каждые потраченные 60 рублей на счет зачисляются 2 мили;
• Премиальная (платиновая) кредитка. Можно выпустить как на основе Мастеркарда, так и Визы. Стоимость годового обслуживания составляет фиксированные 4900 ежегодно. Взамен пользователю дается уменьшенная процентная ставка, повышенный кэшбек по всем направлениям, увеличенный кредитный лимит до 3 млн рублей и лимит на выдачу наличных в сутки.

Процентные ставки

Итак, мы кратко рассмотрели все предложения Сбербанка в сфере кредиток, осталось только рассмотреть, какой установлен процент по кредитной карте Сбербанка в зависимости от ее типа. Для более удобного мониторинга, мы составили таблицу.

Как видно из таблицы, по подавляющему большинству кредитных карточек Сбербанка начисление процентов происходит в пределах 23,9%-27,9% годовых в зависимости от статуса предложения. Реальные изменения в ставке получают только держатели премиальных карточек.

Посмотреть статус предложения можно в любой момент в Сбербанке Онлайн. Учитывайте также, что от статуса зависит не только ставка, но и плата за годовое обслуживание, а также размер кредитного лимита.

На каких условиях производится снятие наличных? Какой выдается льготный период?

Сбербанк подошел к этому вопросу без лишних нововведений. Для всех предложений банка, в независимости от дороговизны и статусности карты, установлены единые условия:

• За снятие наличных списывается 3% от суммы снятия, но не меньше 390 рублей. Однако, это условие действительно при обналичивании в отделениях и банкоматах Сбербанка (и его дочерних предприятий). При обналичивании в банкоматах и кассах других банков снимается 4% от суммы вывода, но не меньше 390 рублей;
• Льготный период по всем карточкам составляет 50 дней.

Также нужно учитывать, что на снятие наличных в любой форме — банкомате, кассе Сбербанка или другого банка — не распространяется льготный период. Исключением в этой области является только «Сигнатурная» премиальная карта от группы «Аэрофлот».

Как узнать процентную ставку по кредитной карте Сбербанка?

Мы рассмотрим четыре варианта:

• Как узнать на сайте Сбербанка безотносительно к вашему индивидуальному случаю;
• Как узнать процент по кредитной карте Сбербанка в личном кабинете в системе «Сбербанк Онлайн»;
• Как узнать в отделении банка или по горячей линии;
• Где смотреть в договоре обслуживания.

В первом случае, все максимально просто. Вам достаточно пройти по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/credit_cards, среди предложений найдите ту карточку, что вы уже получили или планируете получать в будущем. Далее перейдите в раздел «Тарифы», прокрутите страницу вниз и найдите пункт «Процентные ставки». Здесь вы найдете краткую информацию о стандартной ставке по карте.

В свою очередь, проверка процентной ставки в личном кабинете происходит по следующему алгоритму:

1. Авторизуйтесь в Сбербанке Онлайн, введя логин и пароль;
2. Нажмите на вкладку «Карты и счета»;
3. В списке открытых счетов найдите тот, что привязан к вашей кредитке. Нажмите на него, чтобы открыть информационное окно;
4. Вас переадресуют на новую страницу. Здесь вы увидите состояние вашего баланса, дату и сумму следующего обязательного платежа, а также вашу процентную ставку.

Кроме того, узнать ставку можно в отделении банка. Достаточно обратиться к любому кредитному менеджеру, предъявить ему паспорт и кредитку, после чего сотрудник сообщит вам результаты мониторинга базы данных. Если у вас нет времени идти лично в банк, можно позвонить на горячую линию Сбера 8800-555-5550 для жителей всей России и +7 (495) 500-55-50 для москвичей. Достаточно назвать ФИО, ответ на контрольный вопрос и номер вашей кредитки. Оператор буквально за 2-3 минуты найдет вас в базе, после чего он озвучит процентную ставку по вашей карте.

Наконец, ставку можно проверить в договоре обслуживания. Страница с указанием условий пользования, как правило, расположена в самом конце договора после страницы с подписями сторон. Также иногда информацию по продукту размещают в разделе «Предмет договора».

В большинстве случаев администрация Сбербанка присваивает клиентам стандартную ставку — ту самую, что указана на официальном сайте Сбера в «Тарифах» по ссылке выше. Поэтому проверить ставку можно и без входа в личный кабинет. Но иногда руководство компании принимает решение установить клиенту индивидуальную ставку. В таком случае унифицированная «стандартная» информация на сайте вам не поможет.

От чего зависит процесс формирования индивидуальной процентной ставки?

Главный фактор — это статус заявки. О том, чем отличается предодобренное предложение от непредодобренного, мы говорили в пункте «Виды кредитных карт». Этот фактор влияет сильнее всего: без предодобренения ставка составляет в среднем 27,9% годовых, а с ним — 23,9%. Разница вполне ощутимая.

Но имеются и другие факторы:

• Кредитная история заемщика. Чем она лучше, тем выше шанс снижения процентной ставки;
• Уровень лояльности банка. Например, пользователи с зарплатными картами Сбербанка автоматически получают повышенную лояльность от банка. Те, кто пришел в организацию впервые, наоборот, получают пониженную лояльность;
• Уровень доходов. Чем он выше, тем меньше ставка и выше кредитный лимит;
• Статусность карточки. Владельцам голд-карт значительно чаще идут навстречу, нежели держателям классических кредиток. Про премиальный сектор и вовсе говорить не приходится.

Как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка?

Вот тут имеется один очень важный нюанс, о котором новые клиенты чаще всего не знают. Дело в том, что при окончании льготного периода, проценты начисляются на весь период задолженности. Многие клиенты думают, что отсчет начинается с даты окончания льготного периода. Однако, по-настоящему отсчет ведется с даты получения займа.

Расчет процентов по кредитной карте Сбербанка производится по следующей формуле:

(ставка/365/100)*сумма задолженности*длительность займа = итоговая сумма процентов

Далее эту сумму нужно прибавить к основному долгу. Получается актуальный баланс кредитки.

Пример расчета. Предположим, клиент Иванов пользуется классической кредитной картой без предодобрения — соответственно, процентная ставка по карточке составляет 27,9% годовых. Он взял в долг 20 000 рублей. С момента окончания льготного периода (50 дней) прошло 10 дней — это значит, что долг на Иванове висит уже 60 суток. Теперь считаем итоговую переплату по займу:

(27,9/365/100)*20 000*60 = 917 рублей

Получается, что нынешний долг Иванова составляет 20 000 + 917 рублей = 20 917 рублей.

Какие начисляются проценты по кредитной карты в случае просрочки?

В данном случае Сбербанк тоже не стал все усложнять: для всех типов карт реализован единый штраф за просроченный платеж. Он составляет 36% годовых.

Вопреки расхожему мнению, штрафная ставка годовых тоже считается не с даты возникновения самой просрочки, а с даты формирования задолженности. Это значит, что ваш долг будет пересчитан по ставке 36% годовых с самого начала, с даты покупки или снятия наличных. Поэтому допускать такое развитие событий ни в коем случае нельзя — столь резкое увеличение процентной ставки может больно ударить по кошельку.

Заключение

Кредитка — удобный финансовый инструмент, если быть к нему готовым. Все-таки банк ориентируется в первую очередь на прибыль, и бесплатное предоставление льготного периода не является главной целью банковских организаций. Ставка в стандартном варианте составляет от 23,9% годовых до 27,9%.

Однако, для премиальных клиентов реализованы отдельные ставки 21,9% годовых или даже бесплатное пользование ссудными деньгами (для держателей «Аэрофлот Signature». Проценты по кредитной карты в случае просрочки. В любом случае мы рекомендуем обращаться с кредиткой максимально аккуратно, т.к. за просрочки клиент должен платить по ставке 36% годовых.

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/kak-nachislyayutsya-procenty-po-kreditnoy-karte

Источник https://sb-advice.com/bank-i-kredit/200-debetovie-karti-s-nachisleniem-procentov.html

Источник https://vkreditbe.ru/protsentnye-stavki-po-kreditnym-kartam-sberbanka/

Источник