Чем отличительны карты с чипом: в чем преимущество и нюансы смарт-карт

Большинство не задумываются о том, как ежедневно работает дебетовая карта. В течение многих лет человек может только вытаскивать карточку, набрать свой ПИН-код и отправиться домой. Начиная с конца 2015 года этот процесс начал меняться. Банки и финансовые учреждения начали выпускать новые чиповые дебетовые карты. Эти карты выглядят как те, которые использовались ранее — те же цифры, логотипы, номер безопасности на обороте и магнитную полосу. Но реальная разница с чип-картами — это небольшой компьютерный чип, встроенный спереди чуть выше первого набора чисел. Этот маленький металлический микрочип позволяет карте взаимодействовать с чип-терминалами точек продаж.

Чип-карты не только более безопасны, но и просты в использовании. Карты с чипами и терминалы работают вместе для защиты платежей в магазине. Это работает так, что во время одобрения транзакции — функции, которую практически невозможно воспроизвести на поддельной карте, генерируется уникальный одноразовый код. Эти новые и улучшенные карты разрабатываются для повышения безопасности платежей таким образом, что затрудняет мошенникам успешную подделку карт.

Для торговцев и финансовых учреждений переход на карты с чипом означает добавление новых технологий и внутренних систем хранения в соответствие с новыми правилами ответственности. Для потребителей это означает изучение новых платежных процессов.

Смарт-карты также внедряются для идентификации и предоставления прав региональными, национальными и международными организациями. Эти методы использования включают карты граждан, водительские права и карточки пациентов. Например, в Малайзии обязательный национальный идентификатор MyKad включает восемь приложений и имеет 18 миллионов пользователей. Бесконтактные смарт-карты являются частью биометрических паспортов для повышения безопасности международных поездок.

Что такое чип-карта?

Чип-карта — это стандартная пластиковая кредитная или дебетовая карта с микрочипом. Чип-платежи делают транзакции более безопасными при использовании карты у торговцев с терминалами, поддерживающими микросхемы. Терминал с поддержкой микросхемы предназначен для продажи, оборудованный и запрограммированный на прием платежей по чип-картам. Поскольку чип-технология принята уже практически везде, терминалы с поддержкой микросхем будут более доступны в торговых точках. Эти терминалы могут вмещать как чип-карты, так и карты с магнитной полосой. Когда карта с чипом вставляется в терминал с поддержкой микросхемы, встроенный микрочип генерирует уникальные динамические данные для каждой транзакции. Это затрудняет для мошенников дублирование информации об учетной записи, что, в свою очередь, может снизить риск мошеннических платежей на счете.

На магнитных полос в традиционных кредитных и дебетовых карт магазина содержатся неизменные данные. Тот, кто обращается к этим данным, получает конфиденциальную информацию о карточке и держателе карты, необходимую для совершения покупок. Это делает традиционные карты основными целями для фальшивомонетчиков, которые конвертируют украденные данные карты в наличные.

Технологию карт с чипами еще называют «умный чип» — это набор глобальных стандартов, обеспечивающих функции безопасности, недоступные для традиционных карт с магнитной полосой. Внешне чип выглядит как маленький металлический квадрат, который есть на новых картах. Это компьютерный чип, и именно это отличает его от нового поколения карт.

Как пользоваться картой с чипом

Так же, как карты с магнитной полосой, карты с чипом обрабатываются для оплаты в два этапа: считывание карты и подтверждение транзакции. Вместо того, чтобы перейти к регистрации и проверять карту, пользователь будете вставлять свою карту в терминал и ожидать ее обработки.

Вся процедура происходит так: у торговцев с чип-терминалами пользователь сначала вставляет карточный чип в терминал, затем вводит свой PIN-код при появлении запроса. Когда карта с чипом будет введена, данные обменяются между чипом карты и финансовым учреждением для проверки легитимности карты и создания уникальных данных транзакций. Этот процесс происходит не так быстро, как с магнитной.

Для этой передачи данных потребуется немного больше времени: если человек просто вставляет карту и вытаскивает ее, транзакция, скорее всего, будет отказана. Нужно немного подождать.

Хотя транзакции с чип-картами могут занимать немного больше времени, чем транзакции с магнитной полосой, общее время обработки карты будет варьироваться между продавцами и, в конечном счете, ускорится по мере улучшения новой среды платежей. Скорость обработки больше зависит от точки транзакции, продавца, оборудования и системы.

Можно использовать свою чип-карту у тех же самых продавцов, что и раньше, вставив карту в чип-терминал или проверив карту в торговых точках, которые еще не переключались на чип-терминалы. Также можно использовать свою карту, как и раньше, для онлайн-платежей, телефонных платежей и в банкоматах.

Чтобы узнать свой PIN-код или его изменить, нужно позвонить по номеру обслуживания клиентов банка (номер должен быть на обратной стороне карточки) и следовать дальнейшим инструкциям. Чтобы карта была безопасной, никому нельзя сообщать свой PIN-код и не писать его в любом другом месте.

Если пользователь вводит карту в слот считывателя микросхем, но считыватель еще не активирован, то у него появится ошибка. Пользователю будет предложено пронести карту магнитной полосой, чтобы использовать ее.

Про защиту данных карт с чипом

Розничные продавцы могут быть не столь осторожны с личной информацией покупателя. Банк-эмитент несет ответственность за защиту от мошеннических платежей и их разный уровень защиты.

Ответственность за мошенничество с использованием карты-носителя (физическая карта, используемая в магазине) смещалась в зависимости от того, какая из сторон является наименее совместимой с EMV во время транзакции. Три стороны могут нести ответственность:

• Розничный торговец (где происходит покупка).
• Эмитент карты (местный банк).
• Компания кредитной карты, которая поддерживает дебетовую карту (например, Visa или MasterCard).

Например, если человек использует свою дебетовую карту в розничном магазине, который не обновил свой терминал для новой защиты с поддержкой чипа, розничный продавец теперь несет ответственность за любые убытки покупателя, если его личные данные будут украдены. Эмитент карты выполнил свою работу по созданию новых систем безопасности, поэтому, если розничный торговец не воспользуется ими, то он становится ответственными за любые неудачи. Однако, если в магазине обновлена ​​технология оплаты, и информация покупателя взломана, эмитент карты (при поддержке компании кредитной карты) берет на себя ответственность, как и всегда.

Чип на карточке не передает действительный номер карты продавцу; вместо этого он создает одноразовый номер, что хорош только для транзакции, которую человек делает в этот момент. Даже если кто-то взломал базу данных магазина, номер карты покупателя не будет находиться в файле, поэтому ему не грозит опасность.

Онлайн-мошенничество — другое дело. Поскольку у новых чип-карт есть фактический номер карты, напечатанной на них, то это тот номер, который будет использоваться для совершения покупок в Интернете. Если кто-то украдет этот номер карты, то он сможет совершать мошеннические онлайн-покупки на счете. В этом случае эмитент карты (при поддержке компании кредитной карты) несет ответственность за любые незаконные платежи.

Дебетовый карточный эмитент (банк клиента) берет на себя основную ответственность за учетную запись клиента и предоставляет защиту от мошенничества и покупки. Все сделанные клиентом дебетовые сборы обрабатываются только его банком. Тем не менее если подается заявка на мошенничество, то банк, вероятно, проверит не несет ли за это обязанность продавец. Однако это борьба между банком и розничным продавцом. Со стороны клиента банк должен возместить любые деньги, потерянные из-за мошенничества.

Стоит также отметить, что это изменение не является результатом каких-либо новых законов. Никаких новых законов, касающихся карт с чипом не было. Это все исходит от банков, пытающихся устранить мошенничество, которое дорого им стоит. Новые дебетовые карты чипов являются первым шагом в этом процессе.

Преимущества карт с чипом

Улучшение безопасности сильно повлияло на преимущество выбора чип-карты по нескольким существенным пунктам:

• У торговцев, использующих чип-терминалы, чип дебета или кредитных карт работают вместе с терминалом, чтобы добавить дополнительный уровень безопасности транзакции.
• Чип дебетовой или кредитной карты содержит зашифрованную информацию, из-за которой чрезвычайно сложно скопировать или подделать карту.
• Чип-карты также содержат PIN-код для проверки покупок. Вместе с чипом они оказались одними из лучших способов защитить карту от несанкционированного использования.

Терминалы для чипов доступны в миллионах мест по всему миру. Если у торговой точки нет чип-терминала, то все равно можно просто провести свою карточку.

С помощью отчетов от чипа, банк следит за транзакциями, которые выглядят подозрительными, и сообщает пользователю, если будет подозрение в мошенничестве. Пользователь не несет ответственность за любые мошеннические покупки, несанкционированные считывания с карточки или информации о ее счете.

Чип-технология стала стандартом в более чем 130 странах, что привело к уменьшению количества поддельных мошенников. Таким образом, эту карту можно использовать с уверенностью по всему миру.

Некоторые терминалы предлагают дополнительные функции, такие как прием мобильных и бесконтактных платежей, а также включение сквозного шифрования для дополнительной безопасности.

Дополнительные возможности

Поскольку все больше точек продаж приняли технологию чипов, есть несколько вещей, о которых следует помнить:

• Крупные торговые точки будут одними из первых, кто будет внедрять чип-активированные терминалы.
• Все еще можно провести карточку с чипом, используя магнитную полосу на обратной стороне карты в торговых точках, которые еще не обновили свои терминалы.
• Когда пользователь прокручивает карту с поддержкой чипа на чип-активированном терминале, терминал предложит ему вставить карту в слот чипа.
• Карту можно использовать для оплаты по телефону или онлайн, как и всегда.
• Вставить карту или провести пальцем — это всегда защита от несанкционированных транзакций с политикой нулевой ответственности.

Можно использовать свою чип-карту в любом месте терминала, потому что она также имеет магнитную полосу. Кроме того, чип-карта предлагает дополнительные преимущества:

• Путешествуя на международном уровне, транзакции с торговыми точками, которые предпочитают чип-карты, будут простыми и безопасными
• Технология чипов помогает проложить путь для таких инноваций, как мобильная коммерция, помогая гарантировать, что везде, где бы человек не планировал платить в будущем, это всегда будет безопасно и удобно.

Основные предостережения

Нужно усвоить привычку проверять активность своей учетной записи для отслеживания транзакций еженедельно. Как только покажется что-то подозрительное, нужно позвонить в банк, который выпустил дебетовую карту и предупредить их о возможном мошенничестве. Многие эмитенты карт, а также Visa и MasterCard предоставляют дополнительные меры, которые можно использовать для защиты информации о своей карте при совершении покупок в Интернете.

Конечно, правила для чип-дебетовых карт, скорее всего, будут меняться по мере изменения технологии, поэтому луче всегда проверять свой банк, чтобы точно узнать, какая у них политика и как клиент может наилучшим образом защитить себя.

Что скрывают банковские карты? Фишки, о которых важно знать

Мы пользуемся банковскими картами каждый день: получаем на них зарплату, расплачиваемся в магазинах и интернете, снимаем деньги в банкоматах. Знаем, зачем нужны CVV-код, 3D-Secure и бесконтактные платежи. Или думаем, что знаем. Мало кому, кроме банковских работников, приходилось вникать в тонкости устройства карт. Но разобраться в некоторых деталях полезно, чтобы защитить себя от финансовых потерь, мошенничества и лишних расходов.

Срок действия карты – мера безопасности

На лицевой стороне карты указывается срок её действия в формате месяц/год. Карточкой можно пользоваться до последнего дня обозначенного месяца, затем её придётся менять. Зачем это нужно?

Во-первых, это дополнительная защита от мошенничества для интернет-покупок. Для подтверждения электронного платежа вам нужно будет ввести не только своё имя и CVV2/CVC2-код, но и срок действия карты, чтобы подтвердить, что вы её настоящий владелец. Во-вторых, пластик изнашивается физически, и через 2-3 года, если карту не перевыпустить, она станет непрезентабельной или выйдет из строя. Количество гарантированных чтений магнитной полосы и количество чтений/записи данных по чипу у карт ограничены.

CVV2/CVC2 становится важнее ПИН-кода

CVV2-код (Card Verification Value) – это трёхзначный, реже четырёхзначный код, указанный с обратной стороны карты Visa. Он нужен для проверки подлинности карты при оплате операций card not present (то есть удалённо, например, через интернет). Аналогичный код карточек Mastercard называется CVC2 (Card Validation Code). Цифра 2 в названии обозначает, что существует и первый защитный код для верификации транзакций face to face (с физическим использованием карты).

CVV2/CVC2-код нужен, чтобы распознать карту и проверить, что вы её настоящий владелец. Этого кода нет в чипе и магнитной полосе. Он не хранится у магазинов и банков-эквайеров. Так платёжные системы защищают нас от скимминга – кражи данных при помощи считывающего устройства. CVV2-код карты знает только владелец. CVV даже важнее держать в секрете, чем ПИН. ПИН пригодится злоумышленникам, только если у них в руках будет сама карта. А вот узнав CVV2-код карточки, можно проводить любые интернет-транзакции.

Чтобы не волноваться за сохранность своих денег, выбирайте карты, поддерживающие функцию двухфакторной аутентификации 3D-Secure. Например, сервис Verified by Visa, который предоставляют многие казахстанские банки. С его помощью проводится дополнительная идентификация клиента и подтверждается оплата в сети.

Что скрывает номер карты

У любой банковской карты есть уникальный 16-значный номер. Первая цифра в нём – идентификатор платёжной системы (4 – Visa, 5 – Mastercard). Следующие пять цифр обозначают банк-эмитент (БИН). Таким образом, зная первые 6 цифр номера карты, можно определить тип карточки, платёжную систему и банк, который её выпустил.

За ними идёт 9-значный индивидуальный номер владельца карты, в котором зашифрованы тип банковского продукта (кредитная или дебетовая карта), валюта карты, регион выпуска. Самое интересное – последняя цифра номера, 16-я,– проверочное число. Оно высчитывается математически на основе алгоритма Луна. Проверочное число помогает предотвратить ошибки, которые часто возникают, когда мы вводим номер карты вручную.

Чем номер карты отличается от номера счёта

Карточка – это инструмент для доступа к счёту. Когда вы открываете карту, на ваше имя заводится и банковский счет, к которому её привязывают. Если вы потеряете или повредите карточку, банк выдаст вам новую, с новыми реквизитами и кодом, но номер счёта останется прежним. Поэтому при оформлении зарплаты бухгалтеры просят сообщить не номер карты, а номер счёта карты. Зарплату вам будут перечислять не на сам пластик, а на банковский счёт, к которому прикреплена карта.

Зачем нужно проверочное число

Когда мы вводим номер карты для подтверждения интернет-транзакции, компьютер мгновенно проверяет достоверность записи. Такую же операцию производит компьютер продавца, получающий платёж. Контрольная цифра – дополнительный этап защиты безналичной интернет-операции. Она не позволяет подделать номер карты и списать оплату с чужого счёта.

Карту, как деньги, можно проверить под ультрафиолетом

Чтобы проверить подлинность банковской карты, можно поместить её под ультрафиолетовое излучение. Многие банки-эмитенты наносят на карточки специальные знаки подлинности, которые незаметны глазу. На картах Visa под ультрафиолетом проявляется буква “V”, а на картах Mastercard – буквы “M” и “С”.

Чип безопаснее магнитной полосы

Карточный чип – это микропроцессор, на котором хранится информация о вашем счёте. В отличие от магнитной полосы он не изнашивается со временем, и подделать его практически невозможно, как и считать с него данные. Каждый раз, когда вы оплачиваете покупки картой с чипом, формируется новая уникальная транзакция, поэтому мошенники не смогут перехватить информацию о платеже или карточке. Отдельный и немаловажный плюс чипованных карт – наличие функции бесконтактных платежей (PayWave в картах Visa и PayPass в картах Mastercard).

Казахстан стал одной из первых стран в регионе Visa СЕМЕА (страны Центральной Азии, Ближнего Востока, Центральной Европы и Африки), где платёжные карты стали выпускать с чипами. Например, в 2001 году начался выпуск микропроцессорных карточек Visa, соответствующих стандарту EMV.

Магнитная полоса постепенно становится архаизмом и отходит в прошлое. Современные банки чаще выпускают карточки с чипом либо карты-гибриды, сочетающие и магнитную полосу, и чип. Советуем пользоваться именно такими комбинированными вариантами. Они безопаснее и подходят для расчётов в любых терминалах.

Источник https://www.vseprocredit.ru/karty-s-chipom-891

Источник https://informburo.kz/stati/chto-skryvayut-bankovskie-karty-fishki-o-kotoryh-vazhno-znat-.html

Источник

Источник