Рассрочка и кредитование в онлайн-образовании как маркетинговый тренд: сервисы, банковские программы, мнения экспертов

Онлайн-институты, школы и блогеры в частном порядке предлагают различные варианты оплаты образовательных инфопродуктов. Одно из популярных решений – оплата в рассрочку и в кредит. В чем плюсы и минусы такого подхода для бизнеса? Как влияет внедрение рассрочки на динамику продаж? Какие варианты подключения рассрочки существуют и что важно знать при выборе банка? На эти вопросы отвечают эксперты и представители бизнеса.

Особенности покупки онлайн-курсов

Крупнейшие и наиболее популярные сегменты российского рынка онлайн-образования в 2019 году, по данным EdMarket Research, – это школьное образование (27 %), иностранные языки (20 %), дополнительное профессиональное обучение (20 %), корпоративное образование (11 %) и другие направления (22 %).

В сегменте дополнительного профессионального образования для взрослых 5 самых популярных направлений в 2019 году – это обучение на производстве, повышение квалификации (17 %), творчество (13 %), спорт, здоровье (9 %), духовные практики и личностный рост (7), психология (6 %).

В 2018 году средний чек за курсы иностранных языков составлял 9 874 р. Пользователи предпочитали оплачивать курс полностью, без кредитов и рассрочек, чтобы получить доступ сразу ко всем занятиям. Средний чек в сегменте дополнительного профессионального образования, по информации АТОЛ, значительно выше, чем у языковых курсов, и составляет порядка 32 700 р. Цена объясняется разными факторами, в том числе и большой продолжительностью (90 дней и больше). При этом портал «Учи.ру» отмечает популярность коротких курсов: они позволяют сэкономить время, получить новые знания и стоят меньше.

Спрос на дорогие и продолжительные курсы ниже. Онлайн-школы, продающие такие программы, часто предлагают студентам оформить оплату в кредит или рассрочку.

Большинство компаний давно используют механизм рассрочки, чтобы увеличить свою выручку в ситуации падения платежеспособности населения. Из-за экономического кризиса 2014 года большинство россиян потеряло возможность делать крупные покупки одним платежом.

В 2016–2019 годах на рынок онлайн-образования вышли крупные игроки, такие как GeekBrains, Skillbox, «Нетология». Будучи вынужденными популяризировать свое предложение на большой сегмент рынка, они тратили внушительные бюджеты на рекламу и, чтобы не потерять клиента, активно предлагали приобрести обучение в рассрочку. Таким образом, благодаря этим крупным компаниям рассрочка на обучение стала общим трендом.

В 2020 году ситуация усугубилась. Во время локдауна многие люди потеряли работу и столкнулись с тем, что их старые профессии больше не актуальны. В это время на рынок вышло много новых онлайн-школ, обучающих современным digital-профессиям, а купить курс за десятки и даже сотни тыс. р. могли единицы. Поэтому образовательные организации, которые еще не успели ввести рассрочку в практику, стали массово сотрудничать с банками, выбирая наиболее выгодные условия.

Сейчас рассрочка воспринимается как данность, и, если онлайн-школа не может ее предоставить, клиент выберет другой образовательный продукт. На данный момент механизм рассрочки упрощается как со стороны рынка и банков, так и со стороны сервисов-посредников между организацией и клиентами. Например, платформа GetCourse, осуществляющая продажу курсов, упростила этот процесс, усовершенствовав систему рекуррентов.

Выгоды рассрочки и кредита для онлайн-бизнеса

В связи с потерей источников дохода и снижением покупательской способности многие потенциальные клиенты онлайн-школ заинтересованы в кредитных программах с возможностью вносить плату за дорогостоящие курсы по частям. Гибкие варианты оплаты с разбивкой по месяцам могут стать хорошей альтернативной снижению цен и позволят привлечь дополнительный сегмент потенциальных покупателей, которые заинтересованы в информационном продукте, но не готовы оплатить весь курс сразу. Так потенциально можно привлечь больше учеников, снизить количество отказов, повысить средний чек. Если рассрочка оформляется через банк, онлайн-школа получает сразу всю сумму заказа, независимо от того, на какой срок ученик оформил рассрочку.

Мы работаем более чем с 900 онлайн-школами и образовательными центрами, которые обучают в офлайн. Часть из них применяют и рассрочку, и кредиты. Обычно, если цена за курс выше 15 тыс. р., есть вариант рассрочки или кредита. Кредитными продуктами пользуются до 90 % школ, так как у людей, чаще всего, нет на руках такой суммы. Наличие такой опции оплаты увеличивает продажи на 20–40 %. На курсах, стоимость которых превышает 70 000 р., рассрочка и кредит – основной способ оплаты.

Вариант с рассрочкой обычно организовывается через договор от школы. Платеж разбивается на 2-3 части или, если обучение продолжительное, с оплатой помесячно. Вариант с кредитом обычно проходит через банк-партнер или через кредитных брокеров. Все зависит от договоренности между школой и поставщиком кредитного продукта. Часть школ компенсирует процентную ставку по кредиту, часть школ – нет.

1. Рассрочка позволяет увеличить объем выручки от продаж онлайн-продуктов с 10 до 30 %.
2. Внедрение рассрочки, скорее всего, потребует одного выделенного сотрудника для курирования.
3. Можно работать как с банками напрямую, так и с кредитными брокерами. При работе с последними размер комиссии может доходить до 25 %, но даже в таком формате это будет выгодно.
4. Рассрочка несильно уменьшает процент клиентов, платящих полностью сразу. Она делает продукт более доступным для неплатежеспособной части аудитории.

блогер @galya.melnikova, эксперт по продвижению в Инстаграм, менеджер блогеров-миллионников и автор курсов «Точный таргет» и «МегаМенеджер». Обучила свыше 3 тысяч человек.

В свои курсы мы внедрили рассрочку в 2019 году. Раньше, когда рынок инфобизнеса только зарождался, продукты были дешевыми, и необходимости в рассрочке не было. После того как себестоимость и конечная стоимость подорожали, на рынке стали выпускать профессиональное обучение, мы внедрили рассрочку.

Своим клиентам мы предлагаем рассрочку от банка «Тинькофф» на 3, 4, 6 и 12 месяцев. Первый платеж происходит через месяц после подписания кредитного договора на рассрочку. Весь процент по рассрочке школа (мы) берет на себя. Для ученика это удобно, потому что в процессе обучения он может уже окупить затраты: многие ученики успевают найти первых клиентов и заработать на них первые деньги. Самой большой популярностью пользуются рассрочки на 3 и 6 месяцев.

Если смотреть в конверсии прибыли, то внедрение рассрочки хорошо отразилось на продажах: при среднем чеке в 20 тыс. р. 25–35 % учеников, купивших курс, оформляют рассрочку. А в онлайн-школе партнера, которую мы продюсируем, при среднем чеке 30 тыс. р. 45 % учеников пользуются рассрочкой.

Рассрочка и кредит: сходства и отличия

Главное и основное отличие рассрочки от кредита заключается в том, какая сторона выплачивает проценты.

Если покупатель курсов берет банковский кредит, онлайн-школа не несет никаких расходов. Покупатель самостоятельно выплачивает сумму по кредиту и проценты, установленные банком. Этот вид кредитования называется «кредитование покупателей». Не стоит путать его с образовательным кредитом, который предоставляется для получения высшего и средне-специального образования и выдается обычно на срок от 10 до 15 лет. С услугой «кредитование покупателей» многие знакомы при покупке техники. При покупке онлайн-курсов данный банковский кредит работает аналогично. После выбора курса пользователь заключает договор с банком, после чего банк осуществляет оплату, а студент выплачивает кредит и проценты в установленные сроки. Существуют 2 варианта оформления кредита: офлайн и онлайн. В первом случае покупателю необходимо лично посетить отделение банка и подписать все необходимые документы. Второй вариант кредитования (онлайн) предпочтительнее: меньше шансов, что потенциальный покупатель поменяет свое решение относительно покупки. Подписать договор с банком он может посредством SMS.

Если ученик покупает курс в рассрочку, он оплачивает только стоимость самого курса, а оплату банковских процентов берет на себя онлайн-школа. Возможен и другой вариант рассрочки (без участия банка). Он называется оплатой по частям. В этом случае оплата курса разбита на определенные части, которые ученик вносит поэтапно.

Мы предоставляем рассрочку от своей школы. При покупке курса мы готовы разделить стоимость курса на 2 платежа по 50 % процентов, без комиссии. Эта функция с нами с самого основания учебного центра. 27 % студентов за последние месяцы производят оплату в рассрочку. Это удобно, особенно когда стоимость курса выше 20 000 р. Это позволяет людям распределить бюджет и начать обучение уже сейчас, а вторую часть оплатить через 20 дней. Для многих наличие рассрочки является ключевым фактором при покупке курса: они так чувствуют себя спокойнее.

Как автор онлайн-курса «Погружение в онлайн» я предоставляю внутреннюю рассрочку своим ученикам. Мы индивидуально обсуждаем с каждым учеником график выплат, сумму, которую ученик вносит единовременно перед началом курса и те выплаты, которые внесет постепенно. Во время согласования мы подчеркиваем, что все обязательства по оплате курсов лежат исключительно на ученике. В договоре публичной оферты тоже обозначено, что есть возможность согласовать с автором курса (исполнителем) индивидуальные варианты оплаты обучения. На данный момент все мои ученики ответственно выполняют свои обязательства, и каких-то прецедентов по невыплате денежных средств не возникало.

Однако замечу, что я начала самостоятельно обучать онлайн пару месяцев назад. Учитывая мой опыт работы в других онлайн-школах, я понимаю, что в будущем такие прецеденты будут возникать.

Этим опытом я также поделюсь: на моем прежнем рабочем месте в образовательной организации, которая ведет обучение онлайн, руководство отказалось от внутренней рассрочки в пользу рассрочки банка, так как столкнулось с большим процентом неоплат среди учеников. Примерно в 20 % случаев люди просто не выплачивали деньги. Ресурсов, чтобы «выбивать» из них средства, не было, да и это противоречило идеологии организации. Поэтому руководство приняло решение заключить договор с банком, несмотря на затраты на обслуживание.

Сколько стоит курс при оплате в кредит и в рассрочку

Рассмотрим на примере, как производится расчет сумм и выплат при рассрочке и кредите. Допустим, стоимость курса равна 60 000 р. Проценты по кредиту и рассрочке приведены условно.

Кредит

(3—36 месяцев)

Рассрочка

(6 месяцев)

Рассрочка

(12 месяцев)

Скидка, которую дает школа банку

Сумма, которую получает школа от банка

Сумма, которую платит ученик

60 000 р. + 10 % (6000 р.)

Внутренняя рассрочка от онлайн-школы

Онлайн-школа может организовать рассрочку для своих студентов без участия банков на основе собственных финансовых ресурсов. Это будет внутренняя услуга образовательного учреждения. Покупатель оплачивает только стоимость курса, которая оговаривается на момент оформления рассрочки, не переплачивая проценты банку. Школа при этом тоже не несет дополнительных расходов в виде предоставления скидки для банка. Стоимость курса разбивается на доли. Студент самостоятельно осуществляет оплату взносов в установленные сроки.

Другое преимущество этого вида оплаты для студентов заключается в доступности и простоте оформления, так как решение по выдаче рассрочки принимает не банк, а школа. Студент может получить доступ к курсу после оплаты первого взноса.

Очевидный недостаток внутренней рассрочки для школы состоит в том, что оплата производится не разово, а поэтапно, и финальная сумма будет зачислена на счет школы только по истечении определенного периода, а главный минус – риск того, что покупатель перестанет платить или будет задерживать платежи.

Что нужно предусмотреть при заключении договора на рассрочку со студентом? Этот вопрос я задала экспертам-юристам, работающим в сфере инфобизнеса.

При заключении договора оформления рассрочки онлайн-школе необходимо предусмотреть, во-первых, возможность прекратить доступ к материалам при просрочке оплаты.

Во-вторых, школа должна иметь возможность расторгнуть договор в одностороннем порядке при существенной просрочке, например, более 10 дней. И, конечно, важно соотносить срок рассрочки со сроком обучения.

Договор предоставления рассрочки оформляется в виде договора оказания услуг. Он должен быть заключен индивидуально с тем студентом, которому предоставляется внутренняя рассрочка, т.е. нужно указать четкие сроки и суммы, в которые студент будет оплачивать свое обучение.

Важно предусмотреть санкции, т.е. ответственность за несвоевременную оплату, поскольку это будет стимулировать студента осуществлять платежи в срок.

Кроме того, необходимо прописать порядок действий: если студент не оплачивает, то школа направляет ему досудебную претензию. Если это не помогает, то вправе обратиться и в суд. Но школа должна доказать, что она начала оказывать услуги данному лицу, что ему открыто обучение и он начал его получать. Гарантий на оплату у школы нет – она действует на свой риск. Но при грамотном составлении договора риски можно минимизировать. Например, прописать индивидуальный график рассрочки и пени за несоблюдение графика. Оферту такой студент тоже принимает в обязательном порядке.

Популярные способы подключения кредита и рассрочки онлайн

Существует множество способов внедрения рассрочки и кредита для оплаты онлайн-курсов: напрямую через конкретный банк, через кредитного брокера или через собственную программу рассрочки (оплаты по частям) от онлайн-школы / блогера. Ниже представлены наиболее популярные варианты, которые используют большинство компаний.

Сервис Юkassа

Юkassа работает без абонентской платы, но за предоставление услуги онлайн-оплаты вычитает комиссию с успешных трансакций. Существует 4 тарифа: базовый, премиум (при обороте от 1 млн р.) и индивидуальный (при обороте свыше 5 млн р.). Размер комиссии зависит от способа оплаты и варьируется от 2,75 до 6 %.

Юkassа предоставляет возможность оформления рассрочки и кредита онлайн. Покупателю необходимо заполнить небольшую анкету, выбрать один из пакетов Юkassа и отправить анкету на рассмотрение. По статистике, сервис одобряет 75 % заявок. О решении покупателя извещают через несколько минут, подтвердить свое решение он может посредством SMS. Для онлайн-оплаты через ЮKassa по частям покупателю необходимо иметь кошелек ЮMoney. Если кошелька нет, кредит не предоставят. Открыть кошелек можно за несколько минут, прямо во время заполнения из кредитной анкеты. Кредит выдает микрофинансовая организация ООО «МКК «Кредит Лайн» (PayLate).

Чтобы подключить кредит или рассрочку для онлайн-школы, необходимо заключить договор с ЮKassa, после чего написать менеджеру и добавить модуль оплаты по частям на сайт школы.

Как взять потребительский кредит в 2021 году

Потребительские кредиты выдаются гражданам для приобретения в пользование предметов потребления. Сюда относим кредиты на товары с долгим сроком использования – мебельный гарнитур, автотранспорт, крупная бытовая техника и иные, а также обычные покупки. Способ предоставления кредитов чаще всего – рассрочка на товар либо использование банковской кредитной карты.

Согласно действующему законодательству РФ, банк обязан раскрывать полную информацию о процентной ставке, комиссиям, пеням и штрафам за пользование кредитом. При этом, с учетом всех дополнительных платежей, процентная ставка считается эффективной.

Какая процедура получения потребительского кредита

• Предварительно ознакомьтесь с условиями предоставления кредита в интернете в тех банках, которые располагаются в вашем регионе. Выбирайте из перечня 3-5 банков.
• Обратитесь лично либо по онлайн заявке на кредит в учреждение банка для уточнения всех условий по кредитованию и предварительному одобрению вашей кандидатуры в случае наличия ограничений
• Заполните анкету по кредиту, активно займитесь сбором документов, так как банк начнет их рассмотрение только после предоставления полного пакета
• Предоставьте запрошенные специалистом документы в банк

Также на официальных сайтах представлен кредитный калькулятор, который представит примерный расчёт платежей по кредиту в ежемесячной разбивке, для того, чтобы вы могли предварительно оценить свои финансовые возможности.

Потребительское кредитование в Cбербанке 2021

Широкая линейка потребительских кредитов Сбербанка представлена кредитами следующих видов:

• Потребительский кредит на выгодных условиях
• Рефинансирование кредитов
• Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство
• Иные

Потребительский кредит предоставляется в сумме до 5 млн. руб. под ставку от 10,9% до 5 лет. «Вкусные» условия для тех, кто получает зарплату в Сбербанке или оформляет заявку на кредит онлайн. Заявка на оформление кредита рассматривается 2 дня, и подать ее можно онлайн – через сервис сбербанк-онлайн. По данному виду кредита возможно оформление моментальной пластиковой карточки.

Рефинансирование кредитов производится на сумму до 5 млн. руб. под процентную ставку от 10,9% сроком до 5 лет. Для увеличения лимита кредитования, возможен учет в совокупный доход физических лиц. Заявка на оформление кредита рассматривается 2 дня, и подать ее можно онлайн – через сервис сбербанк-онлайн. По данному виду кредита возможно оформление моментальной пластиковой карточки. Предоставление кредита возможно без предъявления требований к вашему месту регистрации, т.е. везде, где есть учреждения Сбербанка.

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, предоставляется по ставке от 17% сроком до 5 лет в размере лимита до 1 500 000 руб. Данная заявка на кредит – рассмотрение индивидуально. В залог принимается недвижимость – жилье, гараж, земельный участок, дача и др. с предъявлением требований банка к страхованию имущества.

Кредит на рефинансирование в Cбербанке

Кредит на рефинансирование (погашение задолженности по другому кредиту) стоит рассмотреть отдельно. Сбербанк предлагает рефинансирование кредитной задолженности как в самом сбербанке, так и задолженности других банков. Основное требование – отсутствие просроченной задолженности по оплатам, т.е. ваша кредитная история. Предложение сбербанка удобно также тем, кто хочет совместить несколько (максимально – 5 шт.) кредитных продуктов в один. Выдается кредит на рефинансирование по кредитам, задолженность которых в рублях по ставке от 10,9% сроком до 5 лет.

Кредит потребительский в банке ВТБ обойдется вам по ставке от 5% годовых в размере лимита 5 млн.руб. Следует обратить внимание, ставка предоставляется в зависимости от наличия зарплатного проекта в банке, положительной кредитной истории лица, а также принадлежности к муниципальным / государственным учреждениям. Кредит оформляется с возможностью досрочного погашения. В обеспечение предоставляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просрочки. Возможно также бесплатное оформление международной платежной карточки.

Альфа банк также предоставляет выдачу потребительского кредита в сумме до 5,5 млн. руб. сроком до 7 лет. Предоставление поручительства физлиц не требуется. Кредит заявлен как «без комиссий». По заявке выработана высокая скорость принятия решений – 1 день. Максимальная процентная ставка – 20,99%., точное значение будет рассматриваться индивидуально для каждого клиента.

Альфа банк практически полностью автоматизировал процесс выдачи кредита, так как после оформления заявки онлайн вы получаете предварительное одобрение. Затем уже сами оформляете документы по кредиту, и с ними приходите в банк, где в течение дня уже можете получить наличные деньги.

Источник https://texterra.ru/blog/rassrochka-i-kreditovanie-v-onlayn-obrazovanii-kak-marketingovyy-trend-servisy-bankovskie-programmy.html

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/wikf-kak-vzjat-potrebitelskij-kredit

Источник

Источник