Покупка дома в кредит. Что выгоднее: взять ипотеку или займ на любые цели? на сайте Недвио

Покупка недвижимости всегда предполагает значительные вложения. Чаще всего недостающие средства покупатели берут в долг у банков. Для приобретения дома чаще всего используются два вида банковских продуктов: ипотека и потребительский кредит. Рассмотрим, какой вид займа является наиболее выгодным для покупателя, в чем заключается разница между ними.

Особенности покупки домов в ипотеку

Ипотека – банковский финансовый продукт, с помощью которого можно получить деньги с одной целью: на приобретение жилья. Заемщик может купить только тот вариант, который одобрит банк. Деньги переводятся продавцу недвижимости по безналичному расчету, они не передаются покупателю ни физически, ни на счет.

Достоинствами ипотечных кредитов считаются:

1. более низкая процентная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами;
2. чем длиннее период кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
3. обязательная страховка позволяет погасить задолженность при форс-мажорных обстоятельствах;
4. допускается привлечение до 4 созаемщиков, сумма займа может достигать 20 млн рублей;
5. можно привлечь для погашения процентов материнский капитал либо воспользоваться льготными государственными программами;
6. недвижимое имущество обязательно проверяется на юридическую чистоту.

При этом покупаемый дом оформляется под залог, при этом на него налагаются ограничения до момента полного погашения долга:

• его нельзя продать;
• сдать в аренду;
• подарить;
• выполнить перепланировку.

Клиент уплачивает первоначальный взнос, который должен составлять не меньше 10-20% от стоимости покупки. Остальную часть средств предоставляет банк сроком до 20 лет.

К недостаткам ипотечных кредитов относят:

1. длительное оформление сделки ввиду тщательных проверок со стороны банка и необходимости сбора для него внушительного количества бумаг;
2. заемщик не может самостоятельно распорядиться деньгами, вся необходимая сумма полностью перечисляется продавцу;
3. отказаться от страховки покупатель не может, она предусмотрена ГК РФ;
4. расходы, связанные с оценкой жилья и его страхованием, ложатся на плечи клиента;
5. после полного погашения задолженности, владельцу нужно самостоятельно снять ограничения с объекта, процедура занимает значительное время;
6. при возникновении просрочек, кредитор имеет право изъять залоговое имущество для реализации на торгах, с целью погашения задолженности;
7. если совладельцами дома являются лица пенсионного возраста, срок действия сделки может быть уменьшен, при этом ежемесячный платеж увеличится.

Для одобрения заявки на ипотеку, нужно быть готовым к тому, что придется собрать и подготовить огромный пакет документов. Банк, совместно со страховой компанией, тщательно поверяет приобретаемый заемщиком объект недвижимости, для того, чтобы минимизировать свои риски.

Таким образом, банк получает максимальное количество информации о заемщике и о доме с участком и выступает, в своем роде, «гарантом». Такая сделка является полностью безопасной для обеих сторон: продавец получит деньги, а покупатель — недвижимость.

Именно тщательная проверка несколькими комиссиями, а также необходимость оформления страховки позволили существенно снизить процентные ставки по ипотечным кредитам. Стоимость страховки составляет 1-2% от стоимости жилья. В качестве первого взноса заемщик может использовать материнский капитал либо собственные сбережения.

Особенности приобретения недвижимости в кредит

В отличие от ипотеки, обычный кредит от банка — не является целевым банковским продуктом. Он может предоставляться под любые цели заемщика, включая улучшение жилищных условий. Единственное, его нельзя получить для реализации предпринимательских целей.

Различные финансовые организации устанавливают собственные возрастные ограничения для своих клиентов. Получить ссуду могут только резиденты страны, которым исполнилось 18-21 год. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

К достоинствам потребкредитов относят:

1. быстрое рассмотрение и небольшой пакет документов, первый взнос оплачивается по усмотрению клиента;
2. при большой сумме займа потребуется предоставление жилья в залог либо оформления поручительства;
3. банк не отслеживает, куда потрачена ссуда, оформление каких-либо страховок не обязательно;
4. объект недвижимости покупатель подбирает самостоятельно, без ограничений со стороны банковского учреждения.

Однако в потребкредитах, как правило, небольшой кредитный лимит — в большинстве случаев, он не превышает 1 миллион рублей. Срок кредитования составляет 5-6 лет. При этом, проценты по ссуде достаточно высокие. Они могут достигать 20-30% годовых. На крупные суммы понадобится оформление поручительства.

Только некоторые банки соглашаются предоставить деньги с большим лимитом и на более длительный срок. Перед подписанием договора, рекомендуется тщательно рассчитать собственные финансовые возможности. Ежемесячный платеж составляет внушительную сумму, а переплата очень ощутима.

К недостаткам потребкредитов при покупке жилья также относят:

1. высокие проценты по займу и большой ежемесячный платеж;
2. учитывается кредитная история клиента, она может стать причиной отказа;
3. небольшой период действия кредитного договора не позволяет растянуть выплаты, что создает ощутимую нагрузку на семейный бюджет;
4. денежные средства, доступные для получения, напрямую зависят от доходов клиента, лимит не превышает 3 млн рублей.

Потребительская ссуда для приобретения дома выгодна, если предварительно собрана большая часть денег. Плюс покупатель самостоятельно выбирает понравившийся дом. Согласование покупки с банком не требуется. Правда, клиент при этом несет все риски по сделке, ему самостоятельно придется проверять юридическую чистоту объекта.

На дом не оформляется залог, поэтому при возникновении временных трудностей у собственника, банк не сможет претендовать на него. На недвижимость не налагаются и другие ограничения: при необходимости владелец сможет его продать либо сдать в аренду.

Заемщику требуется обязательно подтвердить документально собственные доходы. Лицам, имеющим непостоянную прибыль, часто отказывают в выдаче ссуды.

Как выгоднее купить дом: в кредит либо через ипотеку?

Однозначно ответить на данный вопрос достаточно сложно. Так как многое зависит от финансовых возможностей заемщика, его опыта и подкованности в пользовании банковскими продуктами и конкретного объекта недвижимости.

Ипотечное кредитование поддерживается государством. Для некоторых категорий населения, разработаны специальные льготные программы. Условия получения различных видов банковских продуктов различаются, их необходимо уточнять предварительно.

При выборе конкретного варианта рекомендуется обратить внимание на такие аспекты:

• потребительский кредит удобен при обмене жилья на недвижимость большей площади с доплатой;
• если дом нуждается в ремонте, либо реконструкции, банк может отказать в ипотеке, поэтому купить такой вариант можно только через потребкредит;
• на жилье стоимостью свыше 1 млн рублей выгоднее оформить ипотечный договор;
• ипотека выгодна, когда первый взнос не превышает 30-50% от стоимости дома;
• жилье на вторичном рынке обычно сложно купить в ипотеку (банки часто дают отказ);
• если заемщик планирует сразу, после оформления, проживать в приобретенном доме, ипотечное оформление станет оптимальным решением;
• юридически чистая недвижимость имеет больше шансов на одобрение банком.

При выборе между двумя видами кредитования необходимо тщательно оценить собственные финансовые возможности. При изменении платежеспособности, ипотечный продукт станет более выгодным вариантом, он несет меньшую финансовую нагрузку на семейный бюджет, чем классическая ссуда. Если покупатель планирует сэкономить на переплате, он может выплатить долг досрочно. Из-за большой суммы ежемесячного платежа погасить потребительский кредит раньше времени достаточно сложно.

Выбор объектов недвижимости, доступных для ипотечного оформления небольшой. Если заемщик планирует сдать дом в аренду либо распорядиться другим способом, лучше остановить свой выбор на потребкредитах.

Также, при оформлении ипотечного договора, оба супруга являются совладельцами недвижимости. При получении потребительской ссуды, собственником дома может быть кто угодно. Такое жилье можно сразу оформить на родственников, детей и других лиц. С ипотекой это сделать невозможно.

Была ли эта статья для вас полезной? Пожалуйста, поделитесь ею в соцсетях:

Не забудьте добавить сайт Недвио в Закладки. Рассказываем о строительстве, ремонте, загородной недвижимости интересно, с пользой и понятным языком.

Как выгодно взять ипотеку? Советы при выборе и оформлении ипотеки

Прежде чем брать ипотеку на покупку квартиры, нужно разобраться, что она представляет собой, ознакомиться с её особенностями и правилами оформления. Рекомендуется внимательно изучить условия ипотечного кредитования и учесть нюансы последующих выплат по кредиту. Для получения кредита на квартиру с выгодой и без переплаты, нужно понять, как лучше взять ипотеку, заранее предусмотрев все сложности.

Критерии выбора ипотеки

Выбор ипотеки является нелёгкой задачей. Сделав ошибку, можно лишиться своих денег и потерять новое жильё. В случае, если должник не соблюдает свои обязательства, кредитор, возмещая ущерб, имеет право продать эту недвижимость.

Ипотечный кредит выдаётся многими банками, но условия займа могут существенно различаться. Заёмщику нужно обратить внимание на некоторые моменты:

• процентную ставку;
• требования к заёмщику;
• дополнительные платежи при оформлении ипотеки;
• скрытые комиссии;
• условия страхования.

Социальные программы кредитования

Государственными органами регулярно выпускаются социальные программы для обеспечения жильём наименее защищённых слоёв населения. Самые известные подобные программы:

1. «Молодая семья». Молодым семьям с ребёнком Сбербанк предлагает ипотеку со ставкой от 8,5% и первоначальным взносом 15% от стоимости квартиры.
2. Ипотека с государственной поддержкой для семей, в которых родился второй или третий ребенок. Программа длится с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года по ставке от 5%, первоначальный взнос – 20%.
3. «Военная ипотека». Кредитные учреждения снижают процентные ставки военнослужащим. Льготное кредитование предоставляется выпускникам, окончившим военные учебные заведения и отслужившим 3 года по контракту (заключённому не позднее 2004 года).
4. «Молодые учителя». Начинающим педагогам ставка по ипотеке составляет от 8%. Кроме этого они имеют возможность получать специальные субсидии.
5. «Материнский капитал». Данная программа широко используется для приобретения жилья семьями, имеющими детей. Ипотечные взносы при покупке квартиры выплачиваются с материнского капитала.
6. «Простая ипотека». По этой программе имеется возможность быстро купить жильё с минимальным набором документов.

Ипотека на квартиру: с чего начать

Для начала необходимо правильно выбрать кредитное учреждение. Нужно ознакомиться с информацией на сайтах банков, побывать на банковских форумах в интернете, прислушаться к рекомендациям и отзывам людей, уже получавших ипотеку на жильё и выбрать несколько банковских учреждений. Изучить их процентные ставки, сроки кредитования, суммы ежемесячных платежей, стоимость страховки, способы погашения кредита.

Видео по теме:

На этом этапе решается, какую квартиру приобрести (в новостройке или на рынке вторичного жилья). Затем нужно посетить выбранные банки и получить всю интересующую информацию у офис-менеджеров. Так можно подобрать оптимальную в каждом конкретном случае ипотечную программу с лучшими условиями.

Выбрав банк, необходимо получить у него одобрение на получение ипотеки и знать одобренную сумму кредитования. Затем, в соответствии с текущими возможностями, искать подходящую квартиру.

Что нужно для получения ипотечного кредита на приобретение жилья? Чтобы банк рассмотрел заявку на ипотеку, нужно собрать следующие необходимые документы:

• паспорт (в некоторых случаях и водительские права);
• документ об образовании (диплом);
• справка о зарплате (если зарплата перечисляется на карту этого банка, то справка не нужна);
• заявление о предоставлении ссуды с указанием суммы и срока кредита;
• анкета заёмщика (размещена на сайте банка);
• информация об имеющемся движимом и недвижимом имуществе.

После того, как банк одобрит заявку на ипотеку, можно начинать искать квартиру, на что даётся 3-4 месяца. В случае, если жильё не будет найдено за этот период времени, процедуру одобрения ипотеки нужно будет проходить повторно.

Практически всегда получают одобрение банка на получение ипотечного кредитования заёмщики, имеющие:

1. Высокую официальную заработную плату.
2. Чистую кредитную историю.
3. Максимальную сумму первоначального взноса.
4. Минимальную сумму запрашиваемой ссуды.
5. Ликвидную недвижимость (несколько квартир или загородный дом).

Виды ипотеки

Существует несколько видов ипотечного кредитования:

• целевой займ на приобретение жилья – самый распространённый вид ипотеки. Банком выдаётся определённая сумма денежных средств на покупку квартиры. При этом залогом является приобретённый объект недвижимости;
• нецелевой кредит. Банком выдаются средства наличными под залог имущества, которым владеет заёмщик. Полученные деньги используются на усмотрение должника;
• ипотека для покупки загородной недвижимости;
• социальное кредитование. Имеется целый ряд проектов, самый распространённый из них ипотека для молодёжи. Кроме этого, имеется вариант ипотеки для индивидуальных предпринимателей. ИП может на льготных условиях получить средства на покупку коммерческой недвижимости.

Чтобы грамотно и выгодно воспользоваться какой-либо программой, необходимо сравнить их основные параметры: максимальный размер ссуды, минимальный размер первоначального взноса, процентные ставки, комиссии и сроки кредитования. На сегодняшний день ипотеку предоставляют большинство банков, отличающихся условиями и особенностями кредитования.

Получить подробную информацию об условиях банка можно в каждом из филиалов банковского учреждения или на его официальном сайте. На многих сайтах имеется памятка для заёмщика по ипотеке, с помощью которой можно сравнить условия разных банков и программы кредитования.

Тонкости оформления ипотеки

Пошаговая инструкция для оформления ипотечного кредита в банке:

После того, как все этапы оформления ипотеки пройдены, недвижимость становится собственностью должника, но права его всё же остаются ограниченными. Если он захочет продать жильё, то потребуется согласие кредитного учреждения. Чтобы прописать кого-либо в квартиру, тоже необходимо разрешение банка.

Выбор квартиры для ипотеки

При выборе жилья следует ознакомиться с рынком недвижимости в нужном регионе. Ипотека на квартиру в новостройке – дорогое удовольствие, имеющее и некоторые ограничения. Например, банк может выдавать ссуды только на квартиры в домах, построенных определёнными застройщиками. Если же приобретается вторичное жильё, нужно убедиться в том, что хозяин квартиры будет согласен заключить сделку договором ипотечной купли-продажи.

Искать подходящую квартиру можно с помощью риэлтора или ипотечного брокера. Сколько процентов от цены недвижимости стоят их услуги? Стоимость их услуг составляет 0,5%-1,5% от цены квартиры. Услуги риэлтора являются целесообразными, так как значительно упрощают поиски жилья и гарантируют юридическую чистоту сделки. Когда недвижимость выбрана, независимый эксперт должен дать отчёт её стоимости. Этот документ нужно предоставить в банк, чтобы тот выдал решение о выдаче ипотеки.

Как выгоднее оформить ипотеку

Несколько эффективных советов, которые помогают с максимальной выгодой оформить кредит по ипотеке:

Источник https://nedvio.com/pokupka-doma-v-kredit-chto-vygodnee/

Источник https://vfinansah.com/loans/mortgage/kak-luchshe-vzyat-ipoteku

Источник

Источник