Новый кредит лучше старых двух. Выгодно ли рефинансирование, когда и кому?

Банки часто предлагают рефинансировать у них кредиты, полученные в других банках или у них самих же. Разбираемся, выгодно ли это, когда и какие тут есть подводные камни.

Фото: WAYHOME studio

• ЧТО ЗА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?
• КОГДА?
• ЗАЧЕМ?
• РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ
• РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ПОТРЕБКРЕДИТА
• РЕФИНАНСИРОВАНИЕ АВТОКРЕДИТА

ЧТО ЗА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

Рефинансирование кредита — это процедура, которая представляет собой получение в банке нового кредита взамен старого на более выгодных (в идеале!) условиях.

Обычно возможность банка предложить ставку ниже вызвана изменением денежно-кредитной политики ЦБ. Например, вы брали кредит, когда ставки в экономике составляли 15%, потом же ставки начали падать, что позволило банкам занимать более дешевые деньги и, следовательно, дешевле кредитовать заемщиков.

Для банков рефинансирование — это способ привлечь новых платежеспособных клиентов от конкурентов, увеличив таким образом свою клиентскую базу и доходы. Именно по этой причине свои собственные кредиты банки рефинансировать не слишком стремятся. Но иногда и такие предложения случаются.

Рефинансировать можно любые типы кредитов: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, не предполагающие залога, кредитные карты.

Разберемся, когда, кому и зачем?

Вас может заинтересовать

Кредит наличными. Праздничные условия. Ставка от 9,0 %, сумма – до 1,5 млн. рублей

КОГДА?

Главный звонок для переоформления кредита — это снижение ставок в экономике.

Вот так бывает

Например, в декабре 2014 года ЦБ принял решение из-за волатильности на рынке поднять ставку до 17% годовых, после чего она постепенно снижалась и к лету 2018 года держалась на уровне 7,25% годовых. Еще три года назад средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла с учетом субсидий от государства 12,45%, а к июню 2018 года опустилась до 9,48%. В итоге крупнейшие банки по ипотечному портфелю начали запускать программы рефинансирования где-то в начале или середине 2017 года. Аналогичная картина была и по остальным потребительским кредитам — автокредитованию и нецелевым беззалоговым кредитам.

Согласно расчетам руководителя аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберга, рефинансирование кредита выгодно при разнице ставки от 0,5 процентных пункта и более. Начальник отдела валидации «Эксперт РА» Станислав Волков убежден, что смысл рефинансирования появляется при разнице ставок в 1,5–2 процентных пункта, то есть условно 8% годовых вместо 10%. В любом случае за вас никто ничего не решит, и все решения по рефинансированию имеют смысл только после тщательного просчета вариантов.

Впрочем, в российской экономике есть вероятность, что ставки, скорее, будут расти, из-за чего потребность у заемщиков в рефинансировании возникнет нескоро, говорит гендиректор агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Однако есть и альтернативная позиция. Экономисты инвестбанка Bank of America считают, что ставка до конца 2019 года останется неизменной, а к концу 2019 года начнется цикл ее снижения, если на Россию не обрушатся санкционные угрозы. В случае благоприятного исхода рекомендации по рефинансированию долгов станут актуальны.

ЗАЧЕМ?

Переоформление кредита по более низкой ставке работает с двух сторон на заемщика: во-первых, облегчает ежемесячную нагрузку по платежу, а во-вторых, сокращает общую сумму переплаты по кредиту за счет снижения ставки процента, говорит руководитель аналитического центра Rusipoteka.Ru Сергей Горейко.

Вот так бывает

Например, если долг заемщика составляет 2,8 млн руб., а до конца кредита еще 14 лет, то при переоформлении кредита по ставке в 10,5% годовых он экономит порядка полумиллиона рублей.

Однако при рефинансировании кредита есть и траты, которые снижают или и вовсе обнуляют выгоду заемщика.

Например, во многих банках рефинансирование возможно только при покупке страховки, которой в прошлом кредите могло и не быть.

Кроме того, не стоит забывать и о том, что срок кредита по более низкой ставке при рефинансировании может увеличиться. При этом платеж снизится, а переплата по кредиту в целом — не факт.

Лайфхак

Если до окончания кредита осталось совсем чуть-чуть, то смысла его рефинансировать, скорее всего, нет: вы не успеете окупить расходы на сделку по рефинансированию. Но выгода каждой сделки оценивается индивидуально, исходя из суммы задолженности, условий банка, одобрившего кредит, и ставки, по которой он готов рефинансировать ваш займ, отмечает Сергей Горейко.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ

Банки рефинансируют ипотеку, приобретенную для покупки жилья как на вторичном, так и на первичном рынке. У некоторых кредитных организаций могут быть ограничения, поэтому нужно узнавать детали в колл-центре выбранного вами банка.

Получить рефинансирование сейчас могут в основном клиенты только с рублевой ипотекой — все, что касается валютных ипотек, относится к реструктуризации и на сегодняшний день имеет невысокую актуальность: банки перестали выдавать валютные кредиты после кризиса 2014 года, проблемы же с увеличившимися в цене кредитами по большей части решены.

Чтобы рассчитать, нужно ли вам рефинансировать ипотечный кредит или нет, можно воспользоваться ипотечным калькулятором (вот один из них), который поможет сравнить ежемесячный платеж по уже существующему кредиту и ежемесячный платеж по новым условиям — с учетом того, что у кредитов будет одинаковый срок.

Но если прошло намного больше половины срока кредита, то его рефинансирование может просто не окупиться из-за расходов на процедуру.

Вариантов тут три. Первый — рефинансирование ипотеки как таковой в своем же банке. В теории это простая процедура. Банк составляет всего лишь дополнительное соглашение к договору о снижении стоимости кредита, которое подписывает клиент. Всю информацию о заемщике и залоге банк и так уже прекрасно знает.

Но тут есть сразу два но. Во-первых, за рефинансирование ипотечного кредита в своем же банке кредитная организация может взять с заемщика комиссию — она в среднем составляет 1%, но может и вовсе отсутствовать. Этот расход также придется учесть. Кроме того, важно желание банка рефинансировать ссуду. Если его нет, то нет и рефинансирования. По словам Сергея Горейко, банк имеет полное право отказать заемщику в снижении ставки без объяснения причин — этот приницип называется «свобода договора».

Второй вариант рефинансирования в своем же банке — это увеличение суммы кредита (например, с 1,5 млн руб. до 2 млн руб., если вам, допустим, вдруг потребовался заём на ремонт). «Тогда банк проводит фактически новую сделку, и ее выгода для клиента в том, что он получит на руки дополнительные деньги по невысокой ипотечной ставке на длинный срок», — поясняет Горейко.

Лайфхак

Но здесь есть один важный нюанс. По словам директора департамента ипотечного кредитования банка из топ-50, в случае получения дополнительных средств от банка на руки в рамках ипотечного кредита возможность получить вычет по НДФЛ с ипотечного кредита сгорает. Аналогично льгота по НДФЛ «уничтожается», если вы рефинансируете несколько кредитов — кредитную карту, потребкредит и ипотеку — в один. «Эту тонкость знают даже не все сотрудники банков, оформляющие кредит, поэтому следует просчитать стоимость займа с учетом того, что вы не получите НДФЛ. В каждом случае вопрос разумности рефинансирования зависит от индивидуальных параметров», — говорит банкир.

Вот так бывает

Например, ваша квартира стоит 4 млн руб., первоначальный взнос банку составил 1 млн руб., то есть вы взяли 3 млн руб. под 9,5% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж составит 38 819 руб., величина переплаты составит 1,658 млн руб., а если вычесть из этой суммы 13% льготы по НДФЛ, то — 1,442 млн руб.

При рефинансировании вам предлагают выдать кредит под 12%, увеличив займ до 3,5 млн рублей. То есть еще 500 тыс. руб., полученных от банка, вы сможете потратить, например, на ремонт. Если бы вы их брали отдельно как потребительский кредит, ставка бы составила 15%. В итоге при рефинансировании переплата составит 1,934 млн рублей, но 13% вы уже вычесть не сможете. Если же брать отдельный потребкредит (допустим, на 3 года на 500 тыс. руб.), то ежемесячная выплата составит 17 333 руб., а переплата — 124 тыс. руб. Следовательно, отдельно платить по ипотеке и потребительскому кредиту будет на 370 тыс. руб. дешевле.

Но в каждом случае все зависит от индивидуальных параметров, которые заёмщику придется самому просчитать.

Третий вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке. Эта операция имеет вид погашения кредита в первом банке через оформление кредита во втором и потребует затрат от заемщика на повторный сбор документов.

Раз клиент «утекает» из банка, первая кредитная организация может запросить дополнительные средства за эти справки, стоимость которых составит до 1 тыс. руб. за каждую бумагу. Но эта услуга может оказаться и бесплатной — все зависит от «вредности» банка. Кроме того, процедура рефинансирования в другом банке сопряжена с повторной оценкой залога и оформлением страховки, если нет действующего полиса, что также стоит денег.

Если полис уже есть, то клиенту надо будет поменять выгодоприобретателя в договоре о страховании при помощи сотрудников страховой компании, если у банка аккредитована та же страховая компания, у которой вы купили полис.

Лайфхак

Внимание! Страховки имеют срок — год, и стоит переоформить кредит за месяц до ее окончания. «Если это сделать в середине срока страховки, то возврат страховой премии будет мизерным; если же незадолго до окончания — то не будет иметь значения для клиента», — говорит Гордейко.

Кроме того, стоит иметь в виду, что банк будет переводить средства в другой банк для погашения кредита, и за это тоже взимается комиссия, которая может существенно отличаться в разных банках, отмечает Гордейко.

Каков же в итоге масштаб дополнительных расходов на рефинансирование ипотеки?

Стоимость оценки залога в среднем составляет около 5 тыс. руб., а полиса страхования — около 0,4% от стоимости квартиры. Также потребуется и переоформление залога по кредиту из одного банка в другой, что обойдется в 3 тыс. руб. — столько стоит госпошлина за регистрацию в Росреестре. Если жилье приобреталось в браке, придется еще оформить согласие супруга или супруги, заверенное у нотариуса, что обойдется в 1,5–2 тыс. руб. Тем не менее, несмотря на волокиту, эксперты ипотечного рынка убеждены, что эти расходы окупятся где-то через год, если учесть, что ставка по кредиту ниже на 1 п. п.

А какова процедура?

Сначала клиент подает заявку на кредит в новом банке, уведомляет о рефинансировании исходную кредитную организацию, после чего, если получает одобрение, собирает пакет документов. Сделка длится день, в ходе нее второй банк направляет средства на ваш счет, после чего вы погашаете кредит в первом банке.

Лайфхак

После оформления заемщику нужно будет снять обременение по старому кредиту и зарегистрировать его в Регистрационной палате по новому договору. Сделать это желательно как можно быстрее, так как новый банк-кредитор устанавливает повышенную ставку (в среднем на 2 процентных пункта, то есть, например, не 10%, а 12% годовых) до тех пор, пока не будет оформлена новая закладная.

Для этого в первом банке заемщик берет пакет документов на снятие залога с квартиры, который включает саму закладную и копию доверенности на сотрудника банка, заверенную у нотариуса. В этой доверенности должна содержаться информация о том, что заемщик исполнил свои обязательства перед банком. Сроки составления этих документов в разных банках могут составлять от 10 до 15 дней. После того как Росреестр получит эти документы, ведомство должно снять залог из-под обременения в течение 7 дней. После этого о снятии залога следует получить выписку из ЕГРН, чтобы потом снова оформить залог.

Сколько весь процесс занимает по времени?

Срок рефинансирования ипотеки в своем же банке занимает от начала подачи заявки неделю-полторы, говорит банкир из крупного ипотечного банка. «Рефинансирование в другом банке может затянуться из-за снятия квартиры из-под залога и оформления его снова на учет. У многих банков процедура снятия залога при досрочном погашении четко не прописана, и они могут начать медлить с документами, из-за чего она может затянуться на месяц-полтора», — указывает он.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ПОТРЕБКРЕДИТА

Заемщик может использовать рефинансирование потребительского кредита — тут такая же логика, как и для ипотечных кредитов. Еще вариант — это объединение нескольких кредитов путем рефинансирования в один, если они открыты в разных банках и обслуживать их становится неудобно.

Обычно банки предлагают рефинансировать до пяти кредитов, если не относить сюда ипотеку. Обслуживать один кредит после рефинансирования пяти может быть удобнее, но не факт, что дешевле.

Для рефинансирования потребительского кредита нужен будет паспорт и документы по рефинансируемым кредитам. Клиент должен запросить у банка выписку об остатке задолженности, а также сообщить новому банку номер кредитного договора, дату заключения сделки, срок кредитного договора, сумму и валюту кредита, процентную ставку, платёжные реквизиты первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита.

Как и в рефинансировании ипотеки, главная рекомендация — все тщательно просчитать.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ АВТОКРЕДИТА

Рефинансирование в автокредитовании — не такая уж частая практика, по словам представителя Всероссийского общества автовладельцев Георгия Красавцева. «Рефинансировать выгодно длинные кредиты во время снижения ставки, автокредиты же — это довольно короткий заём, который в большинстве случаев не превышает трех лет. Обычно после середины срока его рефинансирование не имеет смысла для заемщика», — говорит он.

Но если представить, что ставки резко упали за год, и придется все-таки столкнуться с переоформлением кредита, то нужно понимать, что процедура рефинансирования мало отличается от получения кредита заново с переоформлением залога, если это происходит в новом банке. Единственное, новый банк позволит учесть старую страховку, если в договоре со страховой компанией изменится выгодоприобретатель.

Если же банк предлагает рефинансировать сразу несколько кредитов, в числе которых автокредит, в один займ, то переоформление залога может не потребоваться, так как новый кредит может быть представлен в виде обычного потребительского займа, уточняет Красавцев. Но надо быть аккуратными с такими предложениями, просчитать все расходы.

Вот так бывает

«Зачастую банки только указывают комфортную ставку в своих рекламных буклетах, на деле же она оказывается выше, чем того ожидал владелец. Заемщику следует внимательно сравнить полную стоимость кредита по уже имеющимся долгам и по тому займу, который предлагает открыть банк для рефинансирования», — предупреждает Красавцев.

Сделка рефинансирования производится ради экономии денег, и, прежде чем пойти на нее, необходимо просчитать каждую затраченную копейку, единогласны эксперты.

Рефинансирование кредита под меньший процент

Многие банки предлагают гражданам рефинансирование кредита под меньший процент. Если говорить простыми словами, то это перевод ссуды из одного банка в другой с изменением условий на лучшие. И это действительно может способствовать снижению переплаты. Чтобы вы смогли выбрать лучший вариант перекредитования, эксперт портала Бробанк.ру Русанова Ирина изучила рынок и вывела ТОП предложений.

Оформление с 18 лет

Ставка от 5,5% на весь срок!

Ставка от 5.9%

Статьи о рефинансировании

На Бробанк.ру собраны десятки предложений от банков, которые предлагают сделать рефинансирование кредита под меньший процент. Мы рассмотрим лучшие продукты, опишем все условия и требования. Удобно, что все программы доступны для онлайн-оформления. Это значит, что вы можете выбрать банк и сразу направить ему запрос на рефинансирование.

1. О рефинансировании потребительских кредитов
2. Объединение нескольких кредитов в один
3. Получение дополнительной суммы
4. Что нужно для рефинансирования кредита под низкий процент
5. Методология отбора программ рефинансирования
6. ТОП-10 банков с рефинансированием под маленький процент
7. Сбербанк
8. ВТБ
9. Газпромбанк
10. Россельхозбанк
11. Райффайзенбанк
12. Альфа-Банк
13. Промсвязьбанк
14. Хоум Кредит
15. УБРиР
16. Ак Барс
17. Сравнительный анализ предложений
18. Сбербанк и ВТБ
19. Газпромбанк и Райффайзенбанк
20. УБРиР и Альфа-Банк
21. Ак Барс и Промсвязьбанк
22. Как банки назначают ставки по рефинансированию
23. Порядок оформления перекредитования
24. Если банк доверяет заемщику гасить кредиты самому
25. Выгодно ли делать рефинансирование
26. Как посчитать выгодность, пример расчета
27. Важные советы заемщикам
28. В заключение

О рефинансировании потребительских кредитов

Изначально эта услуга не пользовалась большим спросом, пока заемщики ее “не распробовали”. Раньше только единичные банки включали в свои продуктовые линейки программы рефинансирования, но сейчас они есть во всех компаниях, которые выдают физическим лицам кредиты.

По сути это обычный кредит, но только целевого типа. Он берется строго на гашение ссуды, оформленной в другой финансовой организации. Это официальное перекредитование: человек берет деньги на гашение другого своего долгового обязательства.

Есть рефинансирование потребительского кредита, а есть — ипотечного. Это два отдельных продукта, оформляемые по разным схемам. В этом рейтинге собраны продукты перекредитования именно потребительских ссуд. Это целевые и нецелевые кредиты наличными, автокредиты, кредитные карты, овердрафты.

Цели перекредитования могут быть разными. Чаще всего люди желают выполнить рефинансирование кредита под меньший процент, чтобы сократить переплату, но есть и другие задачи. Причем эти задачи могут решаться как по одной, так и несколько вместе.

Задачи перекредитования:

• снижение переплаты, в большей степени за счет заключения договора под меньший процент, чем предыдущий;
• уменьшение срока ссуды. Это также отражается на переплате, она снижается. Например, осталось платить 4 года, заемщик “переделал” срок на 2,5 года;
• увеличение срока возврата ссуды, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Так обычно поступают заемщики, финансовое положение которых серьезно пошатнулось, стало хуже;
• выведение авто из под залога. Актуально, если речь идет об автокредите или кредите под залог авто (ПТС). В итоге кредит превратится в обычный потребительский, обременение снимается.

Примечательно, что можно использовать сразу несколько целей. Например, можно оформить новый кредит под значительно меньший проценты и уменьшить срок возврата. Можно увеличить срок возврата и одновременно снизить процент. В итоге сделка окажется предельно выгодной и удобной.

Объединение нескольких кредитов в один

Если человек имеет несколько действующих обязательств перед любыми российскими банками, он может с помощью рефинансирования не только уменьшить процент и снизить переплату, но и объединить актуальные ссуды в одну. По итогу оформления все они будут закрыты досрочно, а заемщик теперь станет платить только одному банку.

Многие банки, предлагающие рефинансирование, говорят о возможности перекрытия до 3-5 договоров одновременно. Если есть такая потребность, вы без проблем найдете соответствующее предложение. Речь может идти о любых ссудах: потребительских кредитах, кредитных картах, автокредитах, кредитах под залог авто, овердрафтах.

Если банк допускает перекрытие нескольких обязательств в рамках рефинансирования, он указывает, сколько это может быть договоров, и типы ссуд.

Преимущества этой цели перекредитования:

• прежние кредиты в общей массе могут быть дорогими. Например, ставки по кредиткам всегда приличные, как и по товарным ссудам или кредитам без справок. В итоге, сделав рефинансирование под низкий процент, человек значительно уменьшает переплату;
• упрощение процесса оплаты долга. Не нужно держать в голове даты и суммы платежей по 3-5-ти кредитам. У вас будет только один кредит с всегда одинаковой суммой ежемесячного платежа;
• сокращение затрат на внесение ежемесячных платежей. Если у человека много кредитов, то некоторых из них всегда оплачиваются с комиссией, невозможно каждый раз бегать по офисам и банкоматам “родных” банков. После рефинансирования можно выбрать один бесплатный метод и постоянно им пользоваться;
• проще будет получить еще один кредит. Банки будут более лояльно настроены к заявителю, у которого один кредит, пусть и большой, чем к тому, у которого 5 действующих обязательств.

Минус этой цели — по каждой ссуде нужно будет нести новому банку комплект документов. Ему нужно знать сумму для досрочного гашения каждого долга, все характеристики этих ссуд и того, как их выплачивал заемщик. Поэтому придется побегать, но усилия вознаградятся снижением переплаты и упрощением схемы гашения.

Получение дополнительной суммы

Некоторые банки готовы предложить и такой вариант — в рамках рефинансирования заемщик получает кредит на гашение других долгов и одновременно ему выдают дополнительные деньги.

Если говорить проще, то кредит при рефинансировании оформляется на большую сумму, чем это необходимо для досрочного закрытия прежнего долга или долгов. Например, нужно 355 000, а договор заключается на 500 000. В итоге положенные 355 000 идут на перекрытие кредитов, а оставшиеся 145 000 клиент получает на руки для нецелевого использования. Тратить средства можно как угодно.

Такой вариант развития возможен только в том случае, если заемщик обладает достаточным уровнем платежеспособности. Он в любом случае должен потянуть новую ссуду, без проблем вносить ежемесячные платежи. Обратите внимание, что получение дополнительных наличных при перекредитовании возможно не в каждом банке.

Что нужно для рефинансирования кредита под низкий процент

Рефинансирование — это обычный кредит, поэтому есть и требования к заемщику, и критерии относительно пакета документов. Более того, так как это выгодная ссуда под небольшой процент, требования банков к заемщикам оказываются приличными. Они готовы заключать договора только с качественными клиентами, с которыми не возникнет проблем.

Само перекредитование для банка — это инструмент переманивания качественного заемщика из другой финансовой организации. Поэтому и устанавливают минимальные, привлекательные ставки. А потом с этим человеком можно работать годами в рамках разных продуктов и услуг, получая с него прибыль.

Ключевые условия оформления рефинансирования:

• предоставление заявителем справки 2-НДФЛ или иного вида доказательства размера ежемесячного дохода (например, электронной выписки из ПФР). Некоторые банки также просят предоставить заверенную работодателем копию трудовой книжки;
• наличие у заявителя постоянной, официальной работы. Стаж на ней — не менее 3-6 месяцев. Если есть дополнительные источники дохода, они будут учтены при условии документального подтверждения;
• положительная кредитная история заявителя. Если она плохая, запрос не одобрят, так как банку нужен именно качественный заемщик;
• по перекрываемым кредитам не должно быть даже мелких просрочек. Обычно смотрят историю оплат за последние полгода;
  соответствие основным требования к заемщикам банка: возрасту, стажу, прописки и пр.

Обратите внимание, что есть и требования к кредитам, которые будут перекрываться. Кроме обязательного отсутствия просрочек имеет значение и то, когда был оформлен кредит, сколько осталось до его гашения по графику. Чаще всего это минимум 6 месяцев с даты оформления, а до закрытия по графику осталось не меньше 3 или 6 месяцев. Смотрите точные условия конкретного банка.

Методология отбора программ рефинансирования

Так как речь именно о рефинансировании потребительских кредитов под низкий процент, то ключевым моментом при составлении рейтинга была именно процентная ставка. Причем не рекламная, а именно реальная.

К сожалению, многие банки применяют маркетинговый ход, обещая в рекламе одно, а по факту давая совершенно другое. Так, можно увидеть в описании программы ставку от 8,9%, но по факту она дается только зарплатным клиентам, да и то не всегда, а при определенных параметрах ссуды.

ВК Некоторые банки указывают на диапазон ставки и говорят, что назначают ее по итогу рассмотрения. К сожалению, тут остается только гадать, какой в итоге процент вам назначат.

О предложениях, которые попали в ТОП:

• низкие процентные ставки по сравнению с предложениями других банков;
• это программы банков федерального уровня, представительства которых есть практически в каждом регионе РФ;
• наличие дополнительных опций, полезных заемщику. Например, возможность закрыть сразу несколько ссуд, получить дополнительную сумму;
• востребованные варианты, положительно оцененные заемщиками;
• это программы рефинансирования именно потребительских кредитов;
• это общие программы. Предложения и условия для зарплатных клиентов не рассматривались.

Все банки принимают запросы на проведение рефинансирования через интернет. Поэтому можно выбрать программу и сразу подать заявку. Но оформление не будет быстрым. Это не срочный продукт, стандартно весь процесс перевода кредита из одного банка в другой занимает около недели.

ТОП-10 банков с рефинансированием под маленький процент

Это актуальные программы 2020 года, доступные для подачи заявок онлайн или через офис финансовой организации. Чтобы вам было удобно сравнивать и выбирать, каждый вариант перекредитования сопровождается подробным описанием: указанием тарификации, требований к заемщику и документам, критериям к закрываемым ссудам.

Но обратите внимание, что точные условия заключения договора стандартно оглашаются после подачи клиентом заявки. Банк изучает заявителя и его документы, после принимает решение, одобрить ли сделку, и на каких условиях.

Сравнительная таблица предложений:

Банк	Сумма	Ставка	Срок	Кол-во кредитов	Доп. сумма
Сбербанк	30000-3000000	11,9-16,9%	1-5 лет	до 5-ти	возможна
ВТБ	50000-5000000	6,9-14,2%, без страховки — 10,9-17,6%	6-60 мес	без ограничений	возможна
Газпромбанк	100000-5000000	5,9-6,9%, без страховки — 12,9-13,9%	13-84 мес	без ограничений	нет
Россельхозбанк	30000-3000000	8-12,5%	6-60 мес	до 3-х	возможна
Райффайзенбанк	90000-1000000	7,99%, без страховки — 11,99-12,99%	13-60 мес	до 5-ти	возможна
Альфа-Банк	50000-3000000	6,9-13,99%	2-7 лет	без ограничений	возможна
Промсвязьбанк	100000-3000000	10,9-15,9% со страх., 15,9-17,6% без нее	1-7 лет	до 5-ти	возможна
Хоум Кредит	до 3000000	от 7,9%	до 7 лет	один	возможна
УБРиР	100000-5000000	8,99-16,8%	3-10 лет с шагом в год	без ограничений	возможна
Ак Барс	100000-2000000	8%, без страховки — 15%	13-84 мес	до 5-ти	возможна

Можете выбрать сразу 2-3 банка и направить им запросы на рефинансирование. Если вы — качественный и платежеспособный заемщик, все дадут одобрение. Тогда у вас будет выбор: проанализируете предложения и выберете то, что вам больше подходит, что окажется более выгодным.

Подавать одновременные запросы сразу в более чем три банка не рекомендуем. Все обращения, даже отказные, отражаются в кредитной истории. Факт множественных запросов — негативный.

Сбербанк

Начнем именно с этого банка. Он — самый популярный среди других кредиторов. Чаще всего люди идут за кредитом и рефинансированием именно сюда. Бытует мнение, что именно Сбербанк предлагает самые низкие ставки. Действительно, его предложения выгодные, достойные внимания, но все же на рынке можно найти и более интересные варианты.

Сбербанк не заинтересован в перекредитовании ссуд, которые сам же и выдал, — это может удивить заемщиков Сбера. Дело в том, что рефинансирование — это переманивание хорошего клиента другого банка. А действующий клиент и так под боком, зачем ему улучшать условия уже выданного кредита. Поэтому и ставки своим по перекредитованию делают выше, и критерии к закрываемой по ссуде повышают.

Если речь о кредите Сбербанка, то ставки могут доходить до 19,9%, требование по сумме — минимум 60000 рублей.

Ключевые параметры рефинансирования Сбербанка:

Процентная ставка зависит от суммы кредита. Минимальная ставка назначается при выдаче более 1000000 рублей — фиксировано 11,9%. Если договор заключается на сумму 300000-1000000 — 12,9%. Если меньше 300000 — 12,9-16,9%.

Требования к заемщику и кредиту:

• возраст клиента — 21-70 лет;
• кредит был оформлен не менее 6 месяцев назад;
• не допускаются просрочки, не рассматриваются кредиты, которые подвергались рефинансированию и реструктуризации;
• можно перекрыть кредиты, долги по овердрафтам, кредитным картам, автокредиты.

Если есть доступ в Сбербанк Онлайн, запрос можно подать там. Если доступа в банкинг нет, тогда есть только стандартный вариант — посещение офиса. Предварительно можете получить консультацию по горячей линии Сбербанка по номеру 900. Решение по заявке дается в течение двух рабочих дней после предоставления полного пакета документов.

Предлагает интересные условия перевода кредита на обслуживание. Если перекрывается кредит, который был выдан менее 11 месяцев назад, заемщик может оформить договор с отсрочкой платежа. ВТБ разрешить пропустить до трех первых платежей. Это особенно актуально для тех, кто столкнулся с временными финансовыми трудностям, кому основной банк отказывает в кредитных каникулах и реструктуризации.

Не допускается рефинансирование кредитов, которые выдал сам ВТБ и Почта Банк.

Ключевые параметры рефинансирования в ВТБ

Процентная ставка зависит от подключения к программе страхования и от суммы, на которую оформляется кредит. Меньшие ставки назначаются при лимите выдачи более 1000000 рублей — до 12,2% без страховки и до 16,2% без ее подключения.

В ВТБ есть отдельная программа рефинансирования для пенсионеров, включая неработающих. По ней можно заключить договор на сумму до 800000.

Требования к заемщику и кредиту:

• достижение совершеннолетия;
• доход — минимум 15000 рублей ежемесячно;
• при запросе суммы от 50000 нужна копия трудовой книжки;
• до окончания выплаты кредита по графику осталось не менее 3-х месяцев;
• отсутствие просрочек в течение последних 6-ти месяцев жизни ссуды;
• перекрываются, кредиты, кредитные карты и автокредиты.

ВТБ принимает заявки на рефинансирование через интернет. Примечательно, что предварительное решение дается в течение пары минут. При одобрении можно приступать к сбору документов и передаче их в офис для окончательного принятия решения.

Газпромбанк

Многие потенциальные заемщики даже не рассматривают Газпромбанк для оформления кредита или рефинансирования. И зря. Именно этот банк часто предлагает лучшие условия заключения договора на рынке. Кроме того, его можно назвать честным и прозрачным: он сразу указывает фиксированный процент. Заявитель сразу понимает, под какой процент он заключит договор в случае одобрения.

Ключевые параметры рефинансирования в Газпромбанке:

Банк сразу указывает на ставки. Как видно, при подключении к программе страхования она окажется всего 5,9 или 6,9%. Рекомендуем сделать расчет со страховкой и без нее, так наглядно увидите, что лучше.

Примечательно, что Газпромбанк позволяет заключить договор на срок до 7 лет, тогда как подавляющее большинство банков говорят о максимум 5 годах. В итоге провести рефинансирование под небольшой процент могут граждане, обладающие невысоким уровнем платежеспособности, попавшие в сложное финансовое положение. Можно растянуть срок по максимуму, чтобы ежемесячный платеж был небольшим, посильным.

Требования к заемщику и кредитам:

• возраст клиента — 20-70 лет;
• при сумме от 300000 Газпромбанк может запросить копию трудовой книжки;
• рефинансированию подлежат потребительские кредиты и кредитные карты;
• с даты выдачи ссуды прошло более полугода;
• нет текущих просрочек, кредит не подвергался реструктуризации и рефинансированию.

Россельхозбанк

Еще один банк федерального уровня, предлагающий услуги классического рефинансирования. Причем он также устанавливает выгодные, конкурентные условия заключения договора.

Примечательно, что заемщик может привлечь созаемщика, чтобы увеличить возможную сумму выдачи, для некоторых это важно. Например, когда финансовое положение усложнилось, а сумма для перекредитования нужна приличная. Доходы созаемщика учитываются при рассмотрении заявки.

Ключевые параметры рефинансирования в Россельхозбанке:

Базовая процентная ставка Россельхозбанка для обычного заявителя — 8% годовых. Если заемщик и/или привлеченный им созаемщик отказываются от подключения к программе страхования, банк увеличивает ставку на 4,5%. В целом условия выгодные, лучше, чем в других крупных банках.

Требования к заемщику и кредитам:

• возраст 23-75 лет, Россельхозбанк лояльно настроен к пенсионерам;
• наличие у клиента положительной кредитной истории;
• закрываемый кредит оформлен не менее 6-ти месяцев назад;
• в отношении закрываемой ссуды не проводилась пролонгация, рефинансирование, реструктуризация;
• перекрываются автокредиты, кредиты, долги по кредитным картам.

Россельхозбанк — один из немногих российских банков, который по желанию заемщика может сделать дифференцированный график платежей. При нем каждый платеж меньше предыдущего, с точки зрения переплаты такой график выгоднее.

Райффайзенбанк

Если рассматривать, какие банки делают рефинансирование под низкий процент, нельзя не отметить и Райффайзенбанк. Указанные выше компании — самые крупные федеральные банки, к которым часто обращаются граждане. Но банки без государственного участия часто предлагают гораздо лучшие условия, и Райффайзенбанк тому подтверждение.

Ключевые параметры рефинансирования в Райффайзенбанке:

Требования к заемщику и перекрываемому кредиту:

• 23-67 лет;
• доход после удержания налогов — минимум 25000 для Москвы, СПб и их областей. Минимум 15000 — для остальных городов и регионов;
• при сумме от 1000000 нужна заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• перекрываются потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты.

Райффайзенбанк не указывает никаких требований к ссудам, но не факт, что их нет. Возможно, непосредственно в процессе оформления будут указаны и срок жизни кредита, и то, сколько минимум месяцев должно остаться до его гашения по графику.

Банк не затягивает с оформлением перекредитования. Если обратиться к нему через интернет, он сразу даст предварительное решение. Окончательное принимается в тот же день, когда заемщик предоставит все необходимые документы.

Альфа-Банк

Интересное предложение. Это один из немногих банков, который проводит рефинансирование потребительских ссуд без предоставления заемщиком справок. Альфа-Банк не просит ни 2-НДФЛ, ни копию трудовой. Для рассмотрения заявки необходим паспорт и простой второй документ, любой из списка: водительское удостоверение, права, СНИЛС, ИНН, именная дебетовая карта любого банка, полис ОМС.

Альфа-Банк предлагает одни из самых гибких условий перекредитования, именно поэтому его услугу востребованы среди населения. Несмотря на сниженные требования к заемщикам и ускоренную процедуру оформления банк устанавливает выгодные ставки.

Ключевые параметры рефинансирования в Альфа-Банке:

Если при оформлении рефинансирования клиент желает получить дополнительную сумму на руки, тогда он должен предоставить справку о доходах.

Удобно и то, что Альфа-Банк не заявляет об обязательном предоставлении справок из других банков, где находятся действующие кредиты. Все остальные банки говорят об обязательном посещении этих банков и получении информационных справок. Альфа же сообщает, что всю необходимую информацию получит сам, клиенту нужно просто указать, в какой компании у него открыта ссуда.

Требования к заемщику и кредитам:

• возраст — от 21 года без предельного ограничения;
• размер дохода после налогообложения — минимум 10000 рублей;
• справки не нужны.

Промсвязьбанк

Банк будет интересен тем, кто уверен в своем крепком финансовом положении. Дело в том, что Промсвязьбанк снижает ставки заемщикам, которые без проблем вносят ежемесячные платежи согласно установленному графику. Платит клиент год без просрочек — ставка на следующий год снижается на 1%. И так происходит ежегодно. Но это актуально только при оформлении ссуды со страховкой.

Кроме того, заемщику предоставляется возможность в течение срока жизни ссуды раз воспользоваться услугой “Кредитные каникулы”, которая позволяет пропустить два ежемесячных платежа.

Ключевые параметры рефинансирования в Промсвязьбанке:

В описании программы рефинансирования Промсвязьбанк указывает ставку в 5,5%, но она актуальна только для действующих вкладчиков и постоянных заемщиков при оформлении со страховкой и при сумме кредита от 700000 рублей. Также льготные условия ждут зарплатных клиентов, пенсионеров и государственных служащих. На Бробанк.ру указаны ставки для обычных клиентов, которые впервые обращаются в ПСБ.

Требования к заемщику и кредитам:

• 23-65 лет;
• перекрываемый кредит выдан более 6-ти месяцев назад;
• допускается переоформление наличных кредитов, кредитных карт, автокредитов;
• за весь срок жизни ссуды не было просрочек и фактов реструктуризации.

Хоум Кредит

Несмотря на то, что Хоум Кредит у многих ассоциируется с упрощенным кредитованием, он предоставляет классические услуги рефинансирования. Чтобы заключить новый договор под низкий процент, клиент предоставляет полный пакет документов, в который входит справка о доходах. Кроме того, банк указывает, что готов сотрудничать только с гражданами, имеющими положительную кредитную историю.

Ключевые параметры рефинансирования в Хоум Кредит:

Хоум Кредит не указывает четкой ставки или хотя бы диапазона. На минимальное указанное значение в 7,9% опираться точно не стоит. Актуальный именно для вас процент вы узнаете только по итогу рассмотрения заявки.

В банке Хоум Кредит есть услуга по переносу даты платежа на более удобную. Это можно делать сколько угодно раз в течение срока жизни ссуды, но каждый факт смены даты обойдется в 299 рублей.

Требования к заемщику и кредитам:

• возраст — 22-70 лет;
• наличие положительной кредитной истории;
• требований к перекрываемым кредитам банк не указывает.

УБРиР

Предложение этого банка нельзя назвать выгодным, низкие проценты УБРиР устанавливает только при выдаче крупной суммы. Но есть важные преимущества, которые важны некоторым заемщикам. Это банк с низкими критериями к заявителям.

Он устанавливает широкие рамки возраста, работает с молодыми и пожилыми заявителями, рассматривает даже индивидуальных предпринимателей. Более того, именно здесь можно получить одобрение по перекредитованию при наличии негативной кредитной истории.

Ключевые параметры рефинансирования в УБРиР:

Обратите внимание на сроки заключения договора. Это единственный банк в России, который позволяет провести рефинансирование сроком на 10 лет. В итоге для некоторых граждан это может стать инструментом по выходу из долговой ямы.

Ставка зависит от суммы кредита. Если это 100000-749999, тогда УБРиР установит ставку в диапазоне 11,5-16,8%. Если клиент берет до 1,6 млн., тогда — 8,99-12,5%. При сумме выше 1,6 млн. фиксировано дается ставка 8,99%. При отказе от подключения к страхованию банк увеличивает ставку на 5 пунктов.

УБРиР не просит предоставить бумаги по перекрываемым кредитам. Заемщик сам определяет, какая сумма ему нужна, указывает ее в заявке и прикладывает реквизиты счетов. По итогу оформления банк переведет указанные суммы на эти счета. Если дополнительно брались наличные — их выдадут на руки.

В УБРиР можно заключить договор при наличии плохой кредитной истории. Ограничения: в течение года не было просрочек более 30 дней, в течение четырех лет — более 90 дней и не больше 180 дней в течение всей кредитной истории.

Требования к заемщику и кредитам:

• возраст — 19-75 лет;
• пенсионеры могут быть неработающими, граждане старше 65 лет не могут взять больше 2000000 рублей;
• запросы принимаются и от ИП, ведущих деятельность более года;
• перекрываемые кредиты оформлены более 60 дней назад;
• это могут быть любые потребительские кредиты и автокредиты.

Ак Барс

Банк примечателен тем, что сразу указывает конкретные процентные ставки без витиеватых диапазонов. То есть клиент сразу видит, под какой процент получит ссуду, и может сделать расчет точного ежемесячного платежа.

Ключевые параметры рефинансирования в Ак Барс:

Разница в ставках со страховкой и без нее приличная. Рекомендуем попросить менеджера Ак Барса сделать расчет обоих вариантов. Там уже решайте, какой будет выгоднее. Возможно, со страховкой обойдется даже дешевле, чем без нее.

Требования к заемщику и кредитам:

• возраст клиента — 21-65 лет;
• стаж на заявленном официальном месте работы — от полугода;
• перекрываемые кредиты оформлены более 6 месяцев назад;
• рефинансированию подлежат потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты и овердрафты;
• отсутствие текущих просрочек на день подачи заявки.

Вся предоставленная информация — актуальная, бралась строго с официальных сайтов банка и из тарифов на обслуживание. Указанные условия — для обычных заемщиков, зарплатные клиенты этих банков обслуживаются по другим, более выгодным тарифам.

Сравнительный анализ предложений

Для тех, кто желает оформить рефинансирование под меньший процент, самое главное — это тариф программы. Чаще всего за перекредитованием обращаются люди, желающие изменить текущие условия кредитования на более выгодные, чтобы сократить переплату. Только минимальные ставки принесут реальную выгоду.

Предложений по рефинансированию много. Многие из них кажутся практически идентичными, поэтому сделать выбор крайне сложно. Для облегчения задачи проведем сравнительный анализ похожих программ рефинансирования от разных банков. Это поможет вам определиться с банком.

Сбербанк и ВТБ

Предложения этих компаний действительно очень похожи. И чаще всего граждане думают как раз между этими двумя банками — они самые популярные, здесь чаще всего и заключаются кредитные договора.

Банк	Сумма	Ставка	Срок	Кол-во кредитов	Требования
Сбербанк	30000-3000000	11,9-16,9%	1-5 лет	до 5-ти	21-70 лет
ВТБ	50000-5000000	6,9-14,2%, без страховки — 10,9-17,6%	6-60 мес	без ограничений	от 18 лет

Если рассмотреть программы ближе, предложение ВТБ может оказаться более интересными. Например, он позволяет оформить рефинансирование сегодня, а начать платить по новому договору только через 3 месяца. Но нужно понимать, что, скорее всего, банк начислит проценты за эти три месяца и перенесет их на конечный срок.

Сбербанк “не любит” небольшие суммы, он предпочитает работать с приличными лимитами, которые несут существенный доход. Поэтому при сумме до 300000 устанавливаются высокие ставки. В других банках такие клиенты могут получить лучшие условия.

Газпромбанк и Райффайзенбанк

Эти два банка нужно обязательно изучить тем, кто желает оформить рефинансирование под маленький процент. Именно эти банки предлагают лучшие условия, самые низкие ставки. Оформление может принести серьезную выгоду.

Банк	Сумма	Ставка	Срок	Кол-во кредитов	Требования
Газпромбанк	100000-5000000	5,9-6,9%, без страховки — 12,9-13,9%	13-84 мес	без ограничений	20-70 лет
Райффайзенбанк	90000-1000000	7,99%, без страховки — 11,99-12,99%	13-60 мес	до 5-ти	23-67 лет

При заключении договора страхования клиент Газпромбанка заключит договор всего под 5,9-6,9%. И это точное значение, на которое точно можно опираться. Райффайзенбанк применяет аналогичное значение — 7,99%, разница несущественная.

Сравнивая эти банки, нужно смотреть на другие характеристики продукта, так как ставки идентичные. Это касается сумм выдачи, срока заключения договора, требований по возрасту заемщика. Обратите внимание, что в Газпромбанке при рефинансировании невозможно получить дополнительные средства.

УБРиР и Альфа-Банк

Это два менее требовательных банка, которые дают много одобрений по запросам на рефинансирование. То есть заключить договор можно даже при наличии некоторых проблем. Например, УБРиР говорит о возможности кредитования при негативной КИ. И в Альфа-Банке такое не исключается.

Кроме того, эти банки предлагают ускоренную и упрощенную процедуру оформления. Они оба не говорят о необходимости бегать по банкам и заказывать справки по перекрываемым кредитам.

Банк	Сумма	Ставка	Срок	Кол-во кредитов	Требования
УБРиР	100000-5000000	8,99-16,8%	3-10 лет с шагом в год	без ограничений	19-75 лет
Альфа-Банк	50000-3000000	6,9-13,99%	2-7 лет	без ограничений	с 21 года

Банки похожи и тем, что устанавливают лояльные рамки возраста и позволяют заключить договор на большой срок.

• если у вас испорчена кредитная история, рекомендуем обратиться в УБРиР. Также предложение подходит людям в сложной финансовой ситуации — можно выбрать срок в 10 лет, чтобы ежемесячные платежи были минимальными;
• УБРиР работает с пенсионерами, включая неработающих, и рассматривает заявки индивидуальных предпринимателей;
• Альфа-Банк актуален для тех, кто не может предоставить справки с работы. Это единственный банк, который не просит нести 2-НДФЛ для оформления рефинансирования.

Если же рассматривать с точки зрения выгоды, то вероятность более выгодного одобрения присутствует в Альфа-Банке.

Ак Барс и Промсвязьбанк

Тарификация продуктов перекредитования этих банков примерно идентичная. Даже если учесть, что ПСБ не указывает открыто процентные ставки, можно предположить, что они будут похожи на те, что предлагает АК Барс. Все же Промсвязьбанк никогда не отличался завышенными процентами. Это требовательный банк с хорошими условиями выдачи ссуд.

Банк	Сумма	Ставка	Срок	Кол-во кредитов	Требования
Ак Барс	100000-2000000	8%, без страховки — 15%	13-84 мес	до 5-ти	21-65 лет
Промсвязьбанк	50000-3000000	10,9-15,9% со страх., 15,9-17,6% без нее	1-7 лет	до 5-ти	23-65 года

Хочется назвать плюсом Промсвязьбанка снижение процентной ставки на 1 пункт клиентам, которые без нареканий вносят ежемесячные платежи. Но изначально не понятно, какой процент будет назначен вообще, поэтом конкретным преимуществом эту опцию назвать нельзя. Да и без страховки она не действует.

Как банки назначают ставки по рефинансированию

Если вы выбрали банк, предлагающий фиксированную ставку, никаких вопросов не возникнет. Единственное, если речь об оформлении со страховкой (именно тогда дают минимальную ставку), не все так однозначно. Банки работают с разными страховыми компаниями, тарификация их услуг и условия страхования могут быть разными. Здесь так просто и скажешь, выгодным ли будет предложение.

Если банк предлагает крайне низкую ставку со страховкой и намного выше без страховки, возможно, стоимость полиса окажется приличной. Поэтому обязательно делайте расчеты, тем более что страховка включается в тело ссуды, на нее также начисляются проценты.

Многие банки указывают диапазон процентов или вообще пишут просто “от 6,8%”. Здесь вообще не понятно, под какую ставку одобрят. На практике минимальный процент — это чаще всего маркетинговый ход для привлечения заемщиков. Человек видит очень выгодные 6,8%, приходит, подает заявку, а ему одобряют под 13%.

Ставка зависит от:

• категории клиента. Зарплатные и постоянные клиенты всегда получают более выгодные предложения;
• кредитная история клиента. Чем привлекательнее, тем меньше рисков несет клиент, тем ниже ему можно установить процент;
• уровень платежеспособности заявителя. Если он невысокий, это влечет риски, поэтому могут одобрить ссуду на большой срок и под завышенный процент;
• общая скоринговая программа, которая также определяет риски. Негативными факторами являются, например, наличие 2-3 и больше детей на содержании, небольшой стаж и пр. Риски закладываются в ставку.

Так как точный процент и точный график выплаты вы узнаете только по итогу рассмотрения, то и принимать решение о том, выгодно ли вам рефинансирование, нужно после оглашения точных условий. Просто глядя на тарифы, конкретной информации не получить.

Но ставки по программам рефинансирования однозначно ниже, чем по кредитам наличными. Задача банка — переманить заемщика, поэтому он и обозначит привлекательные условия.

Порядок оформления перекредитования

Рефинансирование похоже на кредит наличными, но сам процесс оформления несколько отличается. Процедура не будет быстрой, ориентируйтесь в общей сложности примерно на неделю. Многое зависит от заемщика — насколько быстро он предоставит справки о доходах и документы по перекрываемым кредитам.

Рассмотрим классическую схему оформления рефинансирования, которая встречается чаще всего. Так как все банки стали принимать запросы от граждан через интернет, что более удобно, этот способ обращения и проанализируем.

Порядок действий:

1. Выбор банка. Можете изучить предложения на Бробанк.ру, здесь опубликованы все условия актуальных программ рефинансирования в РФ. После выбора можно сразу подавать в банк онлайн-заявку.
2. Подача запроса, заполнение анкеты, указание примерной требуемой суммы. На основании предоставленных данных банк будет принимать решение. Если все в порядке, выносится предварительное одобрение. Многие банки дают его в течение 15-ти минут автоматически, то есть в любое время суток.
3. Вам звонит представитель банка и дает полную консультацию, обозначает условия заключения договора, ставку. Он укажет, какие именно документы нужно предоставить банку для заключения сделки. Заявитель выбирает удобное отделение, где будет проходит заключение договора.
4. Сбор справок. Практически всегда требуется посещение банков, кредиты которых перекрываются. Новому банку нужно знать сумму для досрочного погашения, реквизиты кредитного счета, параметры ссуды и историю ее гашения.
5. Заемщик предоставляет все документы в банк и ждет решение. Обычно рассмотрение ведется 2-3 рабочих дня. Если все в порядке, выносится окончательное одобрение.

По факту точная сумма кредита обозначается только после предоставления документов о закрываемых долгах. Банк делает расчет, сколько именно нужно денег, чтобы перекрыть все заявленные ссуды. Эта сумма и будет фигурировать в договоре. И именно по итогу окончательного рассмотрения будет создан точный график. До этого он — предварительный, так как точная необходимая сумма не была известной.

После заключения договора банк самостоятельно переводит другим банкам деньги для досрочного закрытия кредитов. То есть на руки заемщик ничего не получает. Исключение — если он запрашивал дополнительную сумму, тогда часть выдается наличными или на карту.

Если кредиторов несколько, придется побегать. Сначала для сбора справок, потом — для оформления полного досрочного погашения обязательств.

В завершении заемщику оперативно нужно обратиться в прежние банки и завершить процедуру досрочного погашения кредитов. После важно взять справку о том, что обязательства выполнены, чтобы потом не было необоснованных претензий.

По итогу оформления заемщик получает новый график платежей и будет платить уже другому банку. Условия будут более привлекательными и удобными, переплата значительно сократится.

Если банк доверяет заемщику гасить кредиты самому

Порядок оформления рефинансирования в банках разный. Одни сами переводят деньги в нужной сумме на кредитные счета, другие позволяют делать это заемщику самостоятельно.

Но обратите внимание, что это все же целевая ссуда. Если банк доверяет вам самостоятельное перенаправление выданных средств на досрочное гашение, вы обязаны это сделать. Если в течение месяца прежние долги не будут закрыты, банк вправе повысить ставку, причем значительно, так как клиент не выполняет условия договора.

И если банк, как Альфа-Банк, говорит о том, что заемщику можно не нести справки из прежних банков, то тут клиенту нужно делать расчет самому. То есть он сам запрашивает размеры сумм для досрочного гашения и высчитает сумму требуемого кредита. Подтверждать эти суммы документально не нужно.

Выгодно ли делать рефинансирование

Рефинансирование под низкий процент кажется привлекательным. Это же здорово, что если вы брали кредит под 18%, а теперь можете переоформить его под 13%! Но далеко не всегда перекредитование сулит реальную выгоду. Это спорная услуга: в одном случае она серьезно сократит переплату, в другом случае — крайне мало (что в целом будет бессмысленно), а в третьем даже сделает ссуду дороже.

Перед проведением рефинансирования всегда делайте точный расчет. Уделите этому время, вникните в суть услуги, чтобы сделать верный выбор. Многие ошибаются и заключают бессмысленные и даже невыгодные сделки.

Что напрямую влияет на выгодность сделки:

• сколько времени прошло с момента оформления закрываемого кредита. Чем меньше, тем лучше. Если прошло большое 2/3 срока, выгодность обычно испаряется;
• о каком кредите речь. Выгоднее всего перекрывать кредитные карты, товарные кредиты, экспресс-кредиты без справок. Ставки по ним всегда высокие, поэтому снижение окажется существенным. Также выгодно перекрывать несколько разных ссуд, объединяя их тем самым в одну;
• разница в ставках. Если это менее 5%, то нужно делать тщательный расчет. Возможно, выгода будет настолько скромной, что проведение рефинансирования будет просто бессмысленным.

Некоторые банки предлагают для расчета собственные калькуляторы. Но по факту эти программы неинформативны. Они делают расчет по минимальной ставке по продукту, тогда как реальная окажется гораздо выше.

Рекомендуем сначала подать заявку, узнать, под какой процент вам будут выданы деньги, а после самостоятельно считать выгодность сделки.

Как посчитать выгодность, пример расчета

Для примера возьмем банальную ситуацию. Пусть у вас есть действующий кредит в 500 000 рублей, который был оформлен под 17% годовых на срок в 5 лет. Вы обращаетесь в Сбербанк, который готов выполнить рефинансирование этой ссуды под 12,4% (согласно его тарифной сетке).

Если сделать рефинансирование через полгода. Используем универсальный кредитный калькулятор с Бробанк.ру. Получаем следующее (часть графика гашения до проведения рефинансирования):

По итогу внесения шести ежемесячных платежей сумма для досрочного гашения — 466 785 рублей. Она и уйдет в кредит при рефинансировании.

Теперь делаем расчет самого рефинансирования. Сумма — 466 785, оставшийся срок — 54 месяца, ставка — 12,4%. При этих условиях ежемесячный платеж составит 11229.

• текущий платеж был 12426;
• после рефинансирования — 11229;
• переплата снизится на (12426-11229)*54, то есть на 64638 руб.

Если делать рефинансирование через полгода, выгода составит 64638.

Если сделать рефинансирование через год. Снова берем кредитный калькулятор. При плановом погашении указанной выше ссуды по итогу 12 месяцев сумма остаточного долга составит 430 645 рублей. Она и уйдет в кредит при рефинансировании.

Считаем. Ежемесячный платеж после рефинансирования на оставшиеся 48 месяцев составит 11341 рубль, то есть платеж сократится на 1085 рублей. Сокращение переплаты — 52080.

Так и считаем дальше, в итоге получается такой результат (при начальной сумме в 500000, сроке — 5 лет, ставке — 17% годовых):

Как видно, спустя половину срока выплаты ссуды актуальность рефинансирования уже теряется. В данном примере разница в ставках до и после перекредитования — 4,6% годовых. Конечно, если начальный кредит дороже, если рефинансирование делается под весьма выгодный процент, итог будет очень даже привлекательным.

Важные советы заемщикам

Мы собрали несколько важных советов, которые помогут вам выгодно оформить рефинансирование под маленький процент:

• обращаться за рефинансированием в свой банк обычно бессмысленно. Сторонний, чтобы переманить вас, предложит более выгодные условия;
• чем раньше вы сделаете рефинансирование, тем сильнее сократите переплату;
• сокращайте срок возврата, чтобы переплата стала еще меньше. Например, по графику осталось 45 месяцев, а вы в рамках рефинансирования выбираете 36 мес.;
• лучше обращаться за перекредитованием в свой зарплатный банк или в тот, услугами которого вы уже пользовались. Например, брали раньше кредит, пользовались дебетовой картой, вкладам. Уже знакомым клиентам ставки делают ниже;
• чем проще предложение, тем оно дороже — это традиционное банковское правило. Рассматривайте классические программы со справками, без срочной выдачи;
• всегда анализируйте предложения разных банков, только так можно найти лучший вариант. И учитывайте страховку, с ней и без нее условия будут разными.

Выше указаны самые выгодные предложения российских банков по рефинансированию потребительских кредитов. Рекомендуем выбрать 2-3 варианта и подать одновременные заявки. Благо, что банки принимают обращения онлайн, по офисам бегать не нужно.

Только по итогу рассмотрения вы получите конкретные условия. И если одобрений будет несколько, у вас появится возможность выбора. Где условия лучше, на то предложение и согласитесь. Остальные можно просто проигнорировать: если начнут звонить из банков, выразите отказ устно. Но и простое игнорирование сделает свое дело, так как пока нет согласия не выдачу, не подписан договор, никаких обязательств нет.

В заключение

Рефинансирование кредита — действительно выгодная банковская услуга, стоящая внимания. Она особо интересна тем, кто выплачивает большие ссуды, имеет несколько разных кредитов, кто ранее брал деньги в долг под большой процент.

Но доступна она в основном качественным заемщикам. Чем идеальнее портрет клиента, тем выгоднее он заключит договор перекредитования. Лояльные банки, которые могут дать одобрение при негативной КИ, не просят справки, предлагают облегченную процедуру оформления, всегда устанавливают повышенный процент.

Всегда делайте расчет выгодны, выводите график со страховкой или нет. Не спешите, тщательно все обдумайте. Рефинансирование — серьезный шаг, спешить тут точно не стоит.

Источник https://orientir.vostbank.ru/articles/novyy-kredit-luchshe-staryh-dvuh-vygodno-li-refinansirovanie-kogda-i-komu

Источник https://brobank.ru/refinansirovanie-kreditov-nizkiy-procent/

Источник

Источник