13/11/2024

Кредитные каникулы: что это, как оформить и условия предоставления в 2021 году

 

Содержание статьи

Кредитные каникулы: что это, как оформить и условия предоставления в 2021 году

как получить кредитные каникулы по кредиту

С 3 апреля 2020 года в силу вступил закон о кредитных каникулах — это теперь затрагивает вопрос не только ипотеки, но и потребительских займов, а также кредиток. Но перед тем, как переходить к их оформлению, нужно разобраться подходят ли ваши жизненные обстоятельства под условия, а также стоит ли такая отсрочка той стоимости, какую придется за нее заплатить. Попробуем в этом разобраться.

как можно оформить кредитный каникулы

Возможности в 2021 году

В ближайшее время законопроект, который позволит заемщикам отложить платеж по кредиту даже после окончания пандемии, будет внесен в Госдуму. Подобный документ принимался еще в 2019, но предоставлял право только ипотечным должникам.

Из-за коронавирусной инфекции многие физические лица оказались в затруднительном положении из-за увольнений и сокращений доходов. Воспользоваться такой привилегией могут не только обычные граждане, но и ИП, а также малый и средний бизнес — те, чья прибыль упала на тридцать и более процентов.

кредитные каникулы какие условия

Кредитные каникулы: что это, плюсы и минусы

Это льготный период, заключающийся в том, что заемщик может не вносить либо снизить ежемесячную плату, не опасаясь при этом штрафов или испорченной репутации в глазах банка. Кто и при каких условиях может оформить просьбу об изменении первоначального графика оплаты, устанавливает государство.

Конечно, такая возможность сильно помогает гражданам в период пандемии: ведь «отдохнуть» можно целых полгода, что позволяет должникам выйти из затрудненного жизненного положения, когда обслуживать кредит становится невозможно.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

По словам экспертов, банки продлевают срок действия долга, поэтому после окончания отсрочки не нужно будет платить двойные, а то и тройные суммы. Но «набежавшая» ставка выплачивается на протяжении двух лет.

Но есть обратная сторона: такие каникулы выгодны не только заемщикам. Ведь чем дольше займ обслуживается организацией, тем больший процент она получит. Поэтому перед тем, как оформить кредитные каникулы по кредиту в банках, следует почитать условия их предоставления, прописанные в договоре.

Также специалисты предупреждают, что задерживаться с подачей документов, подтверждающих критическое положение, нельзя. Это грозит штрафами, а также начислением пени за просрочку.

В чем отличие от реструктуризации

Второй термин означает, что должник договаривается о новых обязательствах по долгу. В этом случае со стороны государства нет строгих правил, закрепленных на законодательном уровне: кредитор может предоставить отсрочку независимо от суммы задолженности, а также процента снижения дохода физического лица. Но при этом банковская организация может и отказать, даже если зарплата заемщика сильно снизилась.

Между тем, каникулы — это уже не просьба, а требование, где отказ не принимается. Они оформляются по инициативе гражданина, но только в том случае, если все условия совпадают с законом.

как можно взять кредитные каникулы

По каким кредитам можно отложить платеж

Согласно ФЗ №106 таким правом могут пользоваться физлица, ИП, а также представители малого и среднего бизнеса, но правила у всех разные. Тем не менее «отдых» можно взять не по всем займам, а только в случае, если сумма не превышает лимит — рассмотрим его для разных видов долга.

Тип Максимальный порог (руб.)
Ипотечные обязательства в Москве 4 500 000
Ипотека для области, а также в СПб и ДФО 3 000 000
Для остальных регионов 2 000 000
Потребительский 250 000
Авто 600 000
Кредитка 100 000

Важно: для всех разновидностей, за исключением карт, учитывается число, прописанное в договоре, а не остаток на момент обращения.

Так, например, в 2016 году был взят кредит на 500 тысяч. А осталось выплатить 200 000, но доход должника снизился. В этом случае льготный период предоставлен не будет, так как не выполнен пункт по лимиту.

А вот с кредитками дела обстоят не так просто. Что считается суммой займа: порог или потраченные по факту деньги — остается под вопросом. Это лучше уточнять у своего банка.

как оформить кредитные каникулы по кредиту

Кто и как может получить кредитные каникулы в 2021: какие условия по кредиту

Для получения льготы должны совпасть следующие пункты:

  1. Договор подписан до принятия закона, то есть до 3 апреля 2020.
  2. За месяц до требования доход гражданина снизился на тридцать и более процентов от прошлогодней получаемой суммы.
  3. Долг не превышает установленный правительством порог.
  4. Право на ипотечный «отдых» в данный момент не действует. Причем оно могло быть использовано раньше, здесь важен тот факт, что периоды этих двух скидок не совпадают.

кредитные каникулы что это плюсы и минусы

Как считать снижение зарплаты

Существует установленная законом методика расчета среднемесячного заработка: прошлогодние заработную плату, пенсионные выплаты, матпомощь, премию, отпускные или больничные делят на число месяцев, когда они выплачивались. Если их больше 5, то по два самых доходных и неприбыльных исключаются. Это число и будут сравнивать с настоящим положением.

Например, если заявление будет подано в мае, то нужно подтвердить, что доход в апреле уменьшился на 30%. Но если это произошло в том же месяце, то оформлять льготу придется в июне.

Что же касается ипотеки, то формула тут используется другая. Здесь важен не только сам факт сокращения, но и доля ежемесячной оплаты.

кредитные каникулы условия 2021

Длительность кредитных каникул

Этот период длится не более полугода, а его начало может быть оформлено стандартно, либо по желанию должника.

Но есть и требования для старта «отдыха»:

    1. Если дата уже прописана, то не раньше 1 мес. до просьбы по ипотечному займу и двух недель — по потребительскому.
    2. Если точные данные не указаны, льготы вступают в силу, когда было подано заявление. Но только в случае, если все пункты совпадают с прописанными в законе — банк это обязательно проверит.

    как оформить кредитные каникулы в банках

    Как отправить обращение

    Сделать это можно в письменной форме, в ЛК через интернет или в телефонном разговоре. Нужный способ лучше узнать у своей банковской организации. Обращение рассматривается в течение 5 дней, после чего вам сообщат решение.

    условия предоставления кредитных каникул

    Можно ли получить отказ в прошении

    Несмотря на то, что это требование должника, банкиры могут отказать. Если выяснится, что условия о снижении заработной платы, либо по другим пунктам не выполнены.

    Главным аспектом здесь является доход. Заемщик может и не предоставить подтверждающие документы, но банк все равно проведет проверку — по данным в ФНС, социального страхования или в пенсионном фонде. Он может пойти и более легким путем — посмотреть движения по счету, если у гражданина есть зарплатная карта.

    В течение двух месяцев компания может запросить у обращающегося необходимую документацию о снижении прибыли. Но общий срок подачи составляет 90 дней с момента подачи заявления, а по уважительной причине его можно продлить еще на 30.

    После подачи бумаг потребуется еще 5 суток, чтобы банк проверил информацию. Через ПФР или налоговую службу эта процедура завершится раньше.

    Важное уточнение: если за два месяца запрос на документы не пришел, то кредитные каникулы для гражданина уже одобрены.

    Что же касается ипотечного «отдыха» по закону, принятому в 2019 году, то всю документацию необходимо прикладывать вместе с обращением.

    кредитные каникулы 2021

    Если уменьшение доходов не подтвердится

    Многие издания пишут о том, что льготы пообещал сам президент РФ, а период является гарантийным. Да, это закреплено на законодательном уровне, но там прописаны и пункты о праве банковской организации отказывать в прошении.

    Но так как разбираться с сокращением прибыли сотрудники могут довольно продолжительное время, то при отказе «отдых» аннулируется со дня подачи обращения. А это значит, что у заемщика создаются просроченные платежи. За них могут быть наложены штрафы и пени.

    Поэтому перед тем, как взять кредитные каникулы, можно и нужно быть на 100% уверенным, что все правила предусмотрены. Ведь об отклонении заявления станет известно спустя время, а неустойка будет начислена уже с первых суток неуплаты.

    Разберем это на конкретном примере. Заемщик Александр сложил свою заработную плату за 2019 год, сравнил ее с суммой, полученной за апрель и увидел, что доход снизился на 40%. Поэтому он решил обратиться с просьбой о льготе и перестал платить по кредиту с 15 мая.

    Банк стал проверять информацию и узнал, что должник получал материальную помощь, выплаты за отпуск, а также больничный. Поэтому его сбережения уменьшились всего на 29%. Но выяснилось это только к июлю, поэтому за 2 месяца просрочки будет выписан штраф.

    Согласно закону, банковская организация может открыть льготный период и без подтверждающей документации сразу же в момент подачи заявления. Но после этого устроить проверку и оставить за собой право закрыть отсрочку. Но все это негативно повлияет на кредитную историю физлица и приведет к потере денежных средств. Поэтому перед оформлением лучше заранее поговорить с представителями своего банка.

    Также не стоит расслабляться, когда в течение 5 дней приходит уведомление о подтверждении «отдыха». Это всего лишь формальность, и она не означает, что компания не сможет спустя время отменить свое решение.

    Какие документы понадобятся

    Чтобы подтвердить уменьшение дохода, могут пригодиться:

    • справка образца НДФЛ-2 за два года;
    • выписка о регистрации в качестве безработного;
    • бумажка о нетрудоспособности из-за болезни или рождения ребенка (сроком не меньше месяца);
    • листок о прибыль СМЗ.

    Также может помочь документация о подработках. Например, если раньше заемщик получал зарплату и пенсию, а сейчас — только пенсионные выплаты, то отсрочка возможно подтвердится.

    Все это можно отправить вместе с заявлением, не дожидаясь запроса.

    Если же прошение одобрено, то должник может не платить по кредиту в установленный срок. Но эту сумму придется заплатить позже вместе с «набежавшими» годовыми.

    кредитные каникулы условия

    Процедура начисления процентов

    Важно отметить, что такие льготы не являются беспроцентными. Размер зачислений зависит от вида долга. Так, например, для ипотеки они считаются по ставке, прописанной в договоре, а по другим займам — это две трети от среднерыночных значений в момент обращения.

    Среднее значение устанавливается Центральным банком. Для кредиток на 30-300 тысяч рублей оно составляет около 21%, а во время «отдыха» — 14%.

    В период каникул процентные выплаты будут копиться, что повлияет на общую переплату по долгу — она станет больше.

    как получить кредитные каникулы

    Как платить после окончания отсрочки

    Это зависит от разновидности кредита. Но есть и общее правило: оплата вносится на тех же условиях, что и были раньше, а накопившуюся сумму можно погасить позже.

    Для ипотечной задолженности накопившиеся основной долг и проценты погашаются в конце срока по договору. Они разделяются на части по объему, приблизительно равному ежемесячному платежу. Заемщик вносит их по скорректированному графику. То есть кредитный период увеличивается.

    Распределяется оплата следующим образом:

    1. Сумму, которую необходимо внести за время «отдыха», фиксируют.
    2. После окончания льгот плата вносится в обычном режиме.
    3. После этого приходит черед отсроченных выплат.
    4. Кредит продлевается на период, равный каникулам.
    5. Если до отсрочки у должника были штрафы, то они погашаются в самую последнюю очередь.

    Для потребительского займа действуют та же схема. Единственное отличие: процентную ставку необходимо будет заплатить в конце вместе с остатками основного долга.

    Проценты по кредиткам вносятся за 720 дней и прибавляются к стандартным платежам. Все это делится на равные части и выплачивается в течение месяца.

    Расчеты производит банк. После окончания «отдыха» он присылает гражданам обновленный график.

    как взять кредитные каникулы

    Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами

    Единожды по одному договору. Если же кредитов несколько, то использовать льготы можно по каждому из них.

    Нельзя брать одновременно два вида отсрочки. По ипотеке можно сначала отправить обращение по одной разновидности, а после ее окончания — по следующей. По этому вопросу в законе есть отдельный пункт: корректировка договорных условий не помешает взять новый льготный период. Единственное, что нужно учесть — разный расчет снижения доходов. И если по одной скидке условия могут подходить, то не факт, что они совпадут по второй.

    кредитные каникулы как оформить

    Начисляются ли штрафы за время «отдыха»

    Для одобренных каникул их не будет. Однако заемщику придется выплатить пени за неуплату, если она уже была зафиксирована до этого.

    Отметим, что неустойки — это не проценты по долгу. Процентная ставка остается и будет накапливаться.

    Также кредитор не имеет права предъявлять требования по досрочному погашению, если возможность отложенных взносов уже одобрена.

    До окончания периода появилась возможность платить

    Закон учел и этот момент: отсрочку можно завершить в любое время. Второй вариант: в течение нее вносить платежи по кредиту. В этом случае деньги будут идти сразу в основной долг, а на процентах можно будет сэкономить.

    Банкротство физических лиц

    от 5000 руб/месяц

    Услуги кредитного юриста

    от 3000 руб

    Юридическая помощь должникам

    от 3000 руб

    Списание долгов по кредитам

    от 5000 руб/месяц

    Однако, если у заемщика сложности с доходом лишь временные, то можно поговорить с представителями банка о снижении нескольких ежемесячных выплат, а возможность взять каникулы оставить на потом.

    кредитные каникулы это

    А как же кредитная история

    Данные об «отдыхе» не останутся незамеченными и в будущем они будут доступны всем кредиторам. Конечно, это не снизит рейтинг заемщика среди банков, но при оценке надежности эта информация также будет учитываться.

    В случае, когда сумма по договору выше установленного лимита, либо отсутствует документация, подтверждающая снижение доходов, можно воспользоваться и другими вариантами. Среди них:

    1. Реструктуризация. Возможность договориться с банком о корректировке договора. Окончательное решение остается за компанией.
    2. Рефинансирование. Использование государственных программ для снижения процентной ставки.
    3. Погашение займа за счет государства. Материнский капитал дается уже за первого ребенка, а за второго сумма увеличивается. Эти средства можно использовать для погашения ипотечного взноса.

    кредитные каникулы

    Заключение

    То, что можно оформить кредитные каникулы, представляется хорошей возможностью для многих граждан, чей доход во время пандемии значительно снизился. Однако в этом вопросе есть подводные камни, и на них тоже стоит обратить внимание. Подавать заявление на льготы нужно только в случае, если вы уверены в его принятии. Иначе банк вполне законно может отказать в прошении и начислить сверху штрафы и неустойки за неуплату за то время, пока вы ждали их решения.

    Оформление кредитов онлайн

    Как происходит оформление кредита онлайн?

    Не каждый человек имеет свободное время для посещения банковских отделений. Особенно это касается тех людей, которые работают в будни с утра до вечера. Они просто не имеют возможности отлучиться на долгое время, чтобы оформить кредит в банке. И только лишь оформление кредита онлайн способно помочь в решении этой проблемы.

    Подбор программы кредитования

    Посетив сайт того или иного банка, потенциальный клиент может ознакомиться подробно со всеми имеющимися программами кредитования и подобрать оптимальный вариант для себя. Как правило, на web-сайтах кредиторов имеются калькуляторы для расчёта стоимости займа. Можно, руководствуясь своими возможностями, определиться со сроками погашения кредита и размером заёмной суммы.

    Условия кредитования в разных банках отличаются, но зачастую потребительские кредиты выдают на срок 1-7 лет под 14-30% годовых. Размер заема может достигать 10000000 рублей.

    В зависимости от вида кредита может требоваться залог в виде недвижимого имущества или автомобиля. Кредиты с обеспечением предполагают улучшенные условия выдачи денег в долг (банк получает гарантии возврата долга). Взять взаймы, предоставив в залог квартиру или машину, можно довольно крупную сумму (до 80% от оценочной стоимости объекта залога).

    Дистанционная заявка на кредит

    В том случае, если сумма кредита не превышает полмиллиона рублей, можно оформить дистанционную заявку на предоставление заёма. Заявкой предусмотрено заполнение анкеты, в которой необходимо указывать следующую информацию:

    • Желаемый размер кредита.
    • Срок, за который будет возвращена заёмная сумма с процентами.
    • Паспортные данные.
    • Информация о доходах и расходах заёмщика.
    • Контактная информация.
    • Наличие движимого и недвижимого имущества.
    • Социальный статус.
    • Состав семьи.

    Заполнив анкету-заявку, заемщик инициирует подачу онлайн заявления путем нажатия соответствующей кнопки на веб-сайте. Рекомендуется заполнять заявку достоверными данными, без ошибок и опечаток.

    оформление кредита онлайн длительность процесса

    Сроки рассмотрения заявлений кредитором

    После подачи заявки банк приступает к оценке платежной состоятельности потенциального клиента. По экспресс-кредитам, а также для участников зарплатных проектов, решение принимается от 15 минут до 1 часа. Остальные заёмщики могут ждать одобрения в течение 1-3 суток. Предварительно одобрив выдачу денег в долг, банк уведомляет заемщика в телефонном режиме либо посредством смс-сообщения о решении по направленной онлайн-заявке.

    С точки зрения рационального распределения времени, оформление кредитов онлайн очень удобная услуга. Заполнив заявку, можно расслабиться и заняться нужными делами, а не сидеть в отделении банка в томительном ожидании принятия решения банком.

    оформление кредита онлайн условия

    Документы для оформления кредита онлайн

    Каждый банк может требовать от заёмщика любые документы, не запрещённые законодательством Российской Федерации, но есть пакет документов, который является стандартным для оформления кредита онлайн. В него входят:

    • Паспорт гражданина Российской Федерации.
    • Дополнительный документ, удостоверяющий личность. Например, водительские права.
    • Справка о доходах за полгода по форме 2-НДФЛ или по форме, разработанной банком.
    • Заверенная в организации, где работает заёмщик, трудовая книга или справка о том, что клиент действительно является работником данного предприятия.

    В зависимости от вида и размера кредита, банк может потребовать дополнительные документы, от которых будет зависеть решение о выдаче займа, его процентной ставке и размере выдаваемой суммы. Если оформляется кредит с залогом, нужно предоставить право собственности на объект залогового имущества.

    Заявка одобрена, что дальше?

    После принятия решения банком, заемщику необходимо принести в отделение банка оригиналы и копии требуемых документов. После фактического предоставления документации банком производится сверка реальных документов с данными, указанными в дистанционной заявке.

    Если информация достоверная, клиенту предоставляется кредитный договор для его изучения и подписания, после чего оформление кредитного договора является завершённым. Обычно заёмная сумма перечисляется на банковскую карту в течение суток после подписания договора обеими сторонами. Можно получить займ наличными в кассе банка.

    Отказ в выдаче заемных средств

    Банки оставляют за собой право отказать заёмщику в выдаче кредита из-за наличия следующих факторов:

    • Не погашенные кредиты в других банках.
    • Оформленный ранее кредит в данном банке, размер которого максимален относительно уровня доходов заёмщика.
    • Плохая кредитная история.
    • Недостаточный доход для получения запрашиваемой суммы.
    • Наличие условного срока заключения.
    • Большая задолженность по алиментам.
    • Некоторые отделения банков отказывают в выдаче кредита гражданам, у которых отсутствует местная регистрация проживания.

    Кредиты существенно облегчают жизнь, но при условии того, что ежемесячный, обязательный платёж по кредиту не обременителен для семейного бюджета. Главное, чтобы после его внесения оставалось достаточно денежных средств, для обеспечения достойного жизненного цикла заёмщика и его семьи.

    Ирина с г.Коломна советует брать справку-подтверждения из банка

    Я использую дебетовые карты и кредитные, брала обычные кредиты и микрозаймы, и хочу сказать, что не нужно бояться банков, главное соблюдать их правила.

    Я согласна что оформить кредит онлайн намного легче, удобнее и быстрее. Даже не представляю неужели есть ещё люди которые для подачи заявки на кредит находят время, собираются и идут в ближайшее отделение банка, сидят в очереди и тратят время на само оформление заявки. Это всё можно сделать с комфортом сидя на диване за пару тройку минут и идти заниматься своими домашними делами дальше, ожидая одобрения. Каждому стоит попробовать и оценить этот вариант.

    Вот у меня был случай,на меня взяли онлайн кредит мошенники. Я его не брал и банк мне не звонил не узнавал,беру ли я кредит. Но, когда я понял,что произошли мошеннические действия. Я сам позвонил в банк, сказал что пришли деньги и тут же ушли. А они сказали,что вы оформили кредит. Но я сказал,что и в мыслях не было оформлять. Ответ менеджера был,что это мошеннические действия,но так как вы не платите за защиту своих средств. Служба безопасности не отслеживает и банк не несёт ответственности за денежные средства. Я обратился в полицию написал заявление. А теперь с меня снимают кредит. Что делать. Банк не видет последствий для аннулирования кредита. Что делать? Как быть?

    Рейтинг займов без процентов: 8 лучших предложений от МФО

    Самые выгодные онлайн займы

    Электронные займы на карту, на Киви или Яндекс кошелек, наличными

    Если у банка отозвали лицензию, что будет с кредитом, как теперь платить?

    Что такое полная стоимость кредита?

    Россия и Беларусь кредитные карты банков

    В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт.

    При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является оффертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

    Займ в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 1% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 365%). Сумма процентов за год составляет 36 500 руб. (10 000*365% = 36 500), за 1 день 100 руб. (36 500/365 = 100), за 61 дней соответственно 6 100 руб. (100*61 = 6100). Общая сумма платежа составляет 16 100 руб. (10 000 руб. основной долг + 6 100 руб. проценты).

    ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0% до 750% годовых. Минимальный срок погашения займа 61 день, максимальный срок погашения займа 365 дней.

    Источник https://forma-prava.ru/blog/kreditnye-kanikuly-chto-eto-kak-oformit-i-usloviya-predostavleniya-v-2021-godu/

    Источник https://money-creditor.ru/news/onlain-zayavka-na-kredit/oformlenie-kredita-onlain.html

    Источник

    Источник