Кредит под материнский капитал

Поддержка молодой семьи в России возведена в ранг национального приоритета, и это неудивительно: с каждым годом демографическая ситуация вызывает всю большую озабоченность государства. В качестве стимула к рождению детей была выбрана поддержка их образования и социальной адаптации, пенсионные гарантии родителям и — ключевое — улучшение жилищных условий. Ведь семья, как известно, начинается с детей, а они нуждаются в доме. Попробуем разобраться, как направить материнский капитал на выплаты по жилищному кредиту.

Можно ли оформить кредит под маткапитал

Предоставление материнского капитала — уникальная программа, инициированная правительством в 2007 году. Ее суть состоит в финансовой поддержке, которой молодая семья может распорядиться в нескольких целях: направить средства на образование своих детей, на адаптацию и интеграцию ребенка-инвалида в социум, на пенсионные выплаты матери. Однако более всего семейный капитал тратят на приобретение или увеличение жилплощади.

В частности, в 2021 году пособие размером 453 тыс. рос. рублей родитель может использовать для:

• Внесения авансового платежа;
• Увеличения суммы кредита;
• Погашения части задолженности.

Отметим, что помощь государства касается не только приобретения жилья; участники программы могут погашать и текущий кредит, если он оформлен на дело улучшения жилищных условий.

При этом государство осуществляет контроль над пользованием средств. Прежде чем тратить пособие, родители направляют заявку в Пенсионный фонд РФ. Лишь с одобрения этой инстанции они могут оформить кредит на недвижимость. А пока ссуда не одобрена, семья не имеет права распоряжаться материнским капиталом. Это не только запрещено законом, но и невозможно на практике: пособие хранится на федеральных счетах, откуда его можно вывести только с разрешения Пенсионного фонда.

Почему же к семейному капиталу стоит обратиться, несмотря на хлопотный порядок использования?

• Господдержка позволяет молодым родителям быстрее погасить задолженность перед банком;
• Зачастую это единственная возможность расширить жилплощадь или обзавестись своим домом;
• Ряд учреждений предоставляют семьям действительно выгодные условия — ставку ниже рыночной и уникальные кредитные программы.

Теперь обратимся к технической стороне вопроса: какие именно ссуды можно оформить под залог мат капитала?

Какой кредит берут под материнский капитал

Наверняка у каждой семьи есть свое представление о том, как можно улучшить жилищные условия на средства маткапитала. Однако закон четко регламентирует виды займов, под которые родитель имеет право использовать пособие:

;
• Кредит на приобретение квартиры или дома;
• Кредит на строительство и реконструкцию жилья.

Обращаем внимание, что взять потребительский кредит под залог маткапитала нельзя! Наравне с этим запрещено использовать пособие для автокредита или кредита наличными. Господдержка — это ограниченный ресурс, которым надлежит распоряжаться в оговоренных законом целях. Обналичивание маткапитала или его растрата наказуемы: участников мошеннических схем ждет как минимум штраф, а как максимум — от пяти и более лет за решеткой.

Кстати, совсем недавно пособие разрешалось использовать в целях POS-кредитования. Однако объем злоупотреблений был таков, что МФО (микрофинансовые организации) на законодательном уровне оградили от семейного капитала. Речь шла о растрате нескольких миллиардов рублей. В итоге с 2015 года выдавать ссуды под залог маткапитала могут только российские банки. Рассмотрим, на каких условиях они предлагают оформлять жилищные кредиты.

Обзор банков, дающих кредит под мат. капитал

Почему же потратить средства материнского капитала при погашении кредита можно далеко не в каждом банке? Дело в том, что поддержка молодой семьи с детьми — один из приоритетов национального развития. Потому право использовать маткапитал получили лишь самые надежные банки — гиганты финансового рынка.

Некоторые из наиболее популярных кредитных программ представлены ниже:

Приобретение жилья на вторичном рынке

Приобретение новостройки или жилого участка

Приобретение нового и строящегося жилья

Приобретение нового и строящегося жилья

Приобретение новостройки или жилья на вторичном рынке

Важно учитывать, что представленные в таблице ставки — это минимальный процент по кредитам. Окончательный процент определяет банк, исходя из доходности семьи и планов на недвижимость. Так, все представленные учреждения ранжируют размер ссуды по территориальному признаку. Из-за разницы в уровне цен жители Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих к ним областей могут рассчитывать на больший кредит. При этом остальные регионы России довольствуются куда меньшими суммами — разница в размере ссуд с использованием маткапитала двукратна.

В остальном различия между кредитными продуктами минимальны. Из списка следует отметить Юникредит Банк: он выдает ссуду только под покупку квартир, апартаментов и земельных участков из установленного перечня. Его можно просмотреть на официальном сайте учреждения. Интересную опцию предлагает Сбербанк. Оформив кредит под сниженный процент, молодая семья также может уменьшить первоначальный взнос до 20% от стоимости жилья.

Как и любой другой кредит, ссуду под залог маткапитала следует внимательно изучить. Часто сведения о возможных переплатах банки прописывают в договоре мелким шрифтом. Например, ФК Открытие предлагает купить «вторичку» по привлекательным условиям: за довольно крупную сумму кредита банк просит низкий процент. При этом надбавка в размере 0,25-2% сулит не зарплатным клиентам и тем, кто подтверждает доход справкой по форме ФК Открытие, индивидуальным предпринимателям или владельцам бизнеса. Поэтому, несмотря на поддержку государства, помните: ответственность за управление финансами лежит только на вас, а обеспечение в виде маткапитала не отменяет рисков, которые несет кредитование.

Порядок погашения кредита, взятого под материнский капитал

Алгоритм погашения кредита материнским капиталом разберем на примере ипотеки. Итак, получив одобрение на ссуду в банке, вам сперва следует разобраться с процедурой покупки:

1. Вы оформляете приобретаемую недвижимость на свое имя. В случае строительства жилья — регистрируете договор долевого участия.
2. Банк перечисляет всю сумму кредита на счет продавца, с которым вы более не взаимодействуете напрямую.
3. Жилплощадь до момента полной выплаты кредита будет находиться в залоге у банка.

Затем необходимо разобраться с банком и начать гасить задолженность перед ним за счет маткапитала:

1. В банке вы оформляете справку об оставшейся задолженности по ипотеке и сообщаете, что намерены погасить его части на средства материнского капитала.
2. Идете в местное отделение Пенсионного фонда РФ и сдаете пакет документов вместе с полученной в банке справкой о задолженности.
3. В течение месяца Фонд рассматривает вашу заявку и еще месяц перечисляет средства в банк на погашение части жилищного кредита.

После этого банк производит новый расчет ежемесячных платежей с учетом части кредита, погашенной на средства маткапитала. Ожидать следует либо уменьшения выплат, либо сокращения срока кредитования.

Причины отказа в кредитовании под залог маткапитала

Оформляя ссуду с привлечением семейного капитала, препятствий следует ожидать не со стороны банков. Ключевую роль в вопросе кредитования будет играть Пенсионный фонд: именно за ним остается последнее слово. ПФ может отказать по трем основным соображениям:

• Небрежно оформленная документация — наличие неточностей и ошибок;
• Содержание кредита не соответствует программе семейного капитала;
• Сомнительный статус учреждения — финансовая ненадежность, подозрение на участие в мошеннических схемах и т.д.

Кроме того, у Пенсионного фонда есть требования к конкретным кредитным продуктам. Так, оформленное в ипотеку жилье должно находиться на территории России, иметь статус полноценного жилого объекта и обладать метражом, достаточным для размещения всех членов семьи.

Пенсионный фонд одобряет в покупку как строящееся, так и сданное в эксплуатацию жилье. Однако важны условия проживания: многоквартирный дом должен обладать всеми удобствами и быть полноценным жилым объектом. Приобретать метры в ветхом или аварийном здании нельзя. Изношенность дома не должна превышать 50%. Несбыточной мечтой может отказаться покупка дачи на маткапитал: участок без водоснабжения и отопления забракуют в ПФ.

Кроме того, сотрудники фонда весьма дотошно проверяют сделки на строительство и реконструкцию. Если хотя бы один пункт правил будет нарушен, в средствах из маткапитала вам откажут. В целом, принятие решений в ПВ занимает один-два месяца. Во многом по этой причине банковские организации не любят работать с семейным капиталом.

Что такое заем под материнский капитал и как его оформить

Материнский капитал, который действует с 2007 года, стал хорошей финансовой поддержкой для молодых семей. Однако, воспользоваться этой льготой достаточно сложно – государство ограничивает цели, на которые можно потратить капитал. Чаще всего, с помощью него оформляют займы на покупку нового жилья.

Подробнее о том, что представляют собой займы под материнский капитал, вы узнаете в этой статье. Мы расскажем вам о том, как, где и на какую цель можно получить такой заем, а также объясним, почему с помощью него нельзя обналичить деньги.

Что такое займ под материнский капитал

Материнский, или семейный капитал – это часть действующей с 2007 года государственной программы поддержки семей. Он предлагает сумму, которую можно потратить на улучшение жилищных условий, образование детей или социальную адаптацию детей-инвалидов, а также перевести на накопительную пенсию матери. Получить право на маткапитал можно после рождения второго ребенка в семье.

В 2021 году сумма материнского капитала составляет 483 882 рублей на первого ребенка и 639 432 рублей на второго.

При этом потратить капитал можно только после того, как ребенку исполнится три года. Единственный способ воспользоваться им до этого момента – оформить займ под залог материнского капитала.

Займ под материнский капитал всегда является целевым. Его можно потратить только на улучшение жилищных условий – покупку нового жилья, строительство, ремонт или реконструкцию дома. Взять заем за счет капитала на другие цели (например, на образование) или получить сумму наличными нельзя.

Фактически, материнский капитал здесь является не залогом, а первоначальным взносом по ипотечному кредиту. Также его можно использовать для погашения кредита или оплаты процентов по нему. Как залог сертификат на получение капитала не представляет никакой ценности, потому что воспользоваться им сможет только получившая его семья.

Где можно оформить займ под материнский капитал

Согласно постановлению Правительства №862 от 12 декабря 2007 года, оформлять займы под материнский капитал могут только банки, кредитные потребительские кооперативы и другие организации, которые имеют право выдавать ипотечные займы. От типа организации зависят условия и порядок оформления кредита.

Условия банковской ипотеки с привлечением материнского капитала обычно не отличаются от стандартных. Потратить капитал обычно можно на первоначальный взнос, реже – на оплату основной суммы кредита. Некоторые банки предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку под маткапитал, сниженные ставки и более доступные требования.

Сравним условия ипотеки с оформлением под материнский капитал в популярных банках:

Цель кредита

Способ использования маткапитала

Условия кредита

Квартира в новостройке

Квартира на вторичном рынке

Квартира в строящемся жилье

Оплата первоначального взноса или его части

Сумма – до 30 000 000 рублей

Срок – до 30 лет

Первоначальный взнос – от 15%

Процентная ставка – от 8,9% годовых

Квартира в новостройке

Квартира на вторичном рынке

Оплата части первоначального взноса

Сумма – до 60 000 000 рублей

Срок – до 30 лет

Первоначальный взнос – от 10%

Процентная ставка – от 9,1% годовых

Квартира в новостройке

Квартира на вторичном рынке

Оплата первоначального взноса или его части, оплата основного долга

Сумма – до 30 000 000 рублей

Срок – до 30 лет

Первоначальный взнос – от 10%

Процентная ставка – от 8,7% годовых

Квартира на вторичном рынке

Оплата основного долга

Сумма – до 10 000 000 рублей

Срок – до 20 лет

Первоначальный взнос – от 20%

Процентная ставка – от 10,5% годовых

Квартира в новостройке

Квартира на вторичном рынке

Оплата части первоначального взноса

Сумма – до 50 000 000 рублей

Срок – до 30 лет

Первоначальный взнос – от 20%

Процентная ставка – от 8,75% годовых

Другим вариантом для оформления займа станет кредитный потребительский кооператив. Это некоммерческая организация, цель которой – оказание финансовой взаимопомощи ее членам. Участники кооператива вносят деньги в общий фонд, из которого затем они могут получить займы – в том числе и ипотечные. Кредитные кооперативы контролируются Центробанком – информация о них заносится в специальный реестр.

Получить займ в КПК проще, чем в банке – кооперативы предъявляют менее строгие требования и быстрее рассматривают заявки. При этом процентная ставка по ипотеке в КПК выше, а сумма и срок – меньше. Для членства в кооперативе вам нужно будет платить регулярные взносы. Также среди кооперативов очень много ненадежных и сомнительных организаций, из-за которых вы рискуете потерять сумму капитала.

Процедура оформления займа под маткапитал

Процесс оформления займа под семейный капитал отличается от стандартного оформления ипотеки. Его контролирует Пенсионный фонд РФ – именно он принимает решение об окончательном одобрении займа и перечисляет сумму капитала. Если ПФР отказал в использовании капитала, то банк или КПК также откажет в ипотеке или оформит ее на стандартных условиях.

Рассмотрим порядок оформления займа под маткапитал подробнее.

Необходимые документы

Для оформления займа, независимо от способа, потребуются следующие документы:

• Паспорт заемщика и его супруги или супруга
• Свидетельство о заключении брака, либо о разводе
• Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка
• Сертификат на получение материнского капитала
• Справка об остатке материнского капитала сроком до 30 дней
• Справка о регистрации по форме Ф-9 по месту расположения жилья
• Документы на недвижимость, которую вы приобретаете
• Другие документы, в зависимости от требований банка или КПК – например, справка о доходах или ИНН

Пенсионный фонд также может потребовать от вас:

• Заявление о распоряжении средствами капитала
• СНИЛС
• Копию кредитного договора
• Копию зарегистрированного договора ипотеки

Оформление займа в банке

Процесс оформления ипотеки под материнский капитал в банке почти не отличается от стандартного. Найдите банк, условия которого вам подойдут, оформите заявку и предоставьте все необходимые документы. Если банк одобрил кредит, покупатель заключает договор с продавцом и банком, сделка регистрируется в Росреестре, а продавец жилья получает сумму кредита.

После заключения договора напишите заявление и передайте все документы по кредиту в Пенсионный фонд. Организация будет изучать сделку в течение 1-3 месяцев, после чего примет решение о перечислении денег. Если решение будет положительным, ПФР переведет сумму капитала, нужную для погашения первого взноса, в банк – на это дополнительно уйдет до 10 дней.

Подобным способом оформляется оплата долга по ипотеке за счет материнского капитала. Погасить долг таким способом можно в любое время, независимо от даты оформления кредита. Кроме стандартного пакета документов, вам потребуется справка о размере долга – ее вы можете получить в банке.

В процессе получения ипотеки не забудьте оформить жилье в долевую собственность на свою семью и детей. Иначе ПФР может отказать в использовании капитала

Оформление займа в кредитном потребительском кооперативе

Здесь порядок оформления займа несколько отличается. Вначале необходимо будет найти кредитный кооператив, который работает в вашем городе и обеспечивает достаточно высокий уровень надежности, и подать заявку на членство. Кооператив рассмотрит заявку в течение некоторого времени и сообщит вам о решении. Иногда от вас также потребуют внести вступительные взносы.

Некоторые кооперативы не выдают займы своим пайщикам сразу – для этого после вступления в кооператив должно пройти несколько недель или месяцев. Учтите, что все это время вам нужно будет платить паевые взносы.

Дальнейший порядок оформления займа схож с банковским. Передайте в кооператив все необходимые документы и заполните заявление, заключите сделку и оформите ее в Росреестре. Документы по сделке затем передаются в ПФР, после чего материнский капитал перечисляется в кооператив.

К кредитным кооперативам Пенсионный фонд относится более строго, чем к банкам. Фонд может потратить больше времени на изучение сделки и ее сторон. Соответственно, шанс получить отказ от него будет выше.

Стоит ли оформлять займ под материнский капитал

С одной стороны, привлечение материнского капитала поможет вам сэкономить при оформлении ипотеки. Вы сможете таким образом компенсировать первоначальный взнос – самую проблемную часть кредита – и получить более выгодные условия. Не нужно дожидаться трехлетия ребенка – обратиться за кредитом можно уже после рождения.

При этом, под залог капитала можно оформить только ипотеку. Получение кредита может затянуться из-за сбора дополнительных документов проверки Пенсионным фондом сделки. Если решение фонда будет отрицательным, то оформление займа может сорваться.

В некоторых регионах уже рассматривают варианты оформления под маткапитал других видов целевых займов – например, автокредитов или образовательных кредитов. Будут ли доступны другие варианты на федеральном уровне – неизвестно.

Обращайтесь за займом под маткапитал, только если вы хотите купить новую квартиру или дом для своей семьи. Если жилья, которое у вас уже есть, достаточно для семьи, то лучше сберечь капитал для какой-нибудь другой цели – например, оплаты обучения детям. Помните, что получить второй материнский капитал вы уже не сможете.

Почему нельзя обналичить материнский капитал

Государство следит за тем, чтобы сумма капитала была израсходована по ее прямому назначению – для улучшения условий семьи и детей. Если сумму капитала вывести наличными, то проследить за целевым использованием будет сложнее. Поэтому обналичивание семейного капитала запрещается и пресекается.

Единственное исключение – оплата за счет капитала строительства дома. При этом необходимо будет предоставить в ПФР документы, которые подтвердят целевое расходование денег.

Чаще всего, для обналичивания капитала применяются фиктивные сделки по продаже недвижимости – от покупки квартиры у родственников до перепродажи одного и того же жилья. Люди пытаются проводить эти сделки самостоятельно или обращаются за помощью в различные сомнительные компании. Иногда для получения выплат используются подставные люди, поддельные документы и сведения.

Если ПФР обнаружит признаки обналичивания маткапитала, он подаст на нарушителей в суд. В лучшем случае, такую сделку признают ничтожной и расторгнут, имущество вернут владельцу, а деньги — ПФР. В худшем – нарушителям будет грозить наказание по статье 159.2 Уголовного кодекса.

Нарушителями в такой сделке являются обе стороны и владелец сертификата, и компания, которая проводила операцию.

Среди организаций, которые предлагают обналичить материнский капитал, очень много мошенников. Они проводят сделку с капиталом, как обычно, а затем исчезают с его суммой. При этом жертва не рискует обратиться в полицию, так как ее признают соучастником в обналичивании.

Поэтому #ВсеЗаймыОнлайн предупреждает: ни под каким предлогом не соглашайтесь на обналичивание материнского капитала. Шанс получить серьезное уголовное наказание вместо крупной суммы денег при обналичивании капитала очень велик. Если вам срочно требуются деньги, сначала рассмотрите другие варианты их получения – например, потребительские кредиты или микрозаймы.

Вопросы и ответы

Причина в том, что микрофинансовые организации часто нарушали правила использования семейного капитала. Через МФК и МКК нередко проводились операции по обналичиванию капитала. Поэтому с 27 июля 2015 года микрофинансовым организациям запрещено выдавать займы под маткапитал.

Да, вы можете использовать материнский капитал при покупке жилья по договору долевого участия, если застройщик позволяет это сделать. В процессе оформления сделки заключите и зарегистрируйте ДДУ, после чего приложите его к документам в банк и ПФР. Остальной порядок оформления ипотеки остается прежним.

Если вы имеете право на использование материнского капитала, то оформить займ можно в любое время, независимо от возраста ребенка.

Да, вы все еще имеете право на налоговый вычет, если ипотека оформлена при участии семейного капитала. При этом вы получите его только с суммы, которую вы оплатили своими деньгами. Учтите, что вычеты с основной суммы и процентов по ипотеке рассчитываются отдельно. Подробнее об имущественном налоговом вычете вы можете узнать в нашей статье.

Статья 159.2 устанавливает следующие наказания за обналичивание материнского капитала:

Характеристика преступника и размер ущерба

Мера наказания

Штраф в размере до 120 000 рублей

Обязательные работы на срок до 360 часов

Исправительные работы на срок до 1 года

Принудительные работы на срок до 2 лет

Ограничение свободы на срок до 2 лет

Арест на срок до 4 месяцев

Группа лиц по предварительному сговору

Штраф в размере до 300 000 рублей

Обязательные работы на срок до 480 часов

Исправительные работы на срок до 2 лет

Принудительные работы на срок до 5 лет с ограничением свободы или без него

Лишение свободы на срок до 4 лет с ограничением свободы или без него

Лицо, наделенное служебными полномочиями или ущерб в крупном размере

Штраф в размере до 500 000 рублей

Принудительные работы на срок до 5 лет с ограничением свободы или без него

Лишение свободы на срок до 6 лет со штрафом в размере до 80 000 рублей и ограничением свободы, или без них

Организованная группа лиц или ущерб в особо крупном размере

Лишение свободы на срок до 10 лет со штрафом в размере до 1 000 000 рублей и ограничением свободы, или без них

Сумма обналиченного капитала при этом конфискуется

Да, вы вы можете оформить ипотеку с материнским капиталом на покупку комнаты, в том числе в общежитии или коммунальной квартире — для этого она должна быть приватизированной и относиться к жилому фонду. Комната должна иметь отдельный вход и пригодное для постоянного проживания состояние. Порядок оформления ипотеки ничем не отличается от обычного, но в процессе могут потребоваться дополнительные документы.

Заключение

Материнский капитал, при всех своих недостатках, вполне может помочь молодой семье встать на ноги. Целевые займы упрощают использование материнского капитала и помогают тем, кому не хватает денег на улучшение условий семьи. Если государство будет развивать программу поддержки семей и дальше, то, возможно, с помощью капитала можно будет получить займ и на другие цели для семьи и детей.

При оформлении кредита под залог маткапитала будьте внимательны. Внимательно изучайте договор ипотеки и список документов, которые требует банк или КПК. Учитывайте длительное время оформления ипотеки из-за проверки ПФР. Не обращайтесь за займом в организации, которые не вызывают у вас доверия – так вы не станете участником серой схемы и не попадете к мошенникам.

По сути, займ под материнский капитал — это способ получить ипотеку или кредит на улучшение жилищных условий семьи. При обращении за ним важно учесть несколько нюансов:

• Выдавать такие займы имеют право только банки и кредитные потребительские кооперативы
• Чтобы получить такой заем, вам потребуются документы, подтверждающие право использования семейного капитала
• Оформление займа может затянуться, так как сделку нужно согласовать с Пенсионным фондом
• Если у сделки обнаружат признаки обналичивания маткапитала, то вам будет грозить наказание по статье 159.2 УК РФ
• Получить нецелевой заем под маткапитал или обратиться за ним в микрофинансовую организацию нельзя

Если соблюдать все правила и внимательно изучать условия, то займ под материнский капитал будет хорошим способом улучшить условия проживания молодой семьи.

Источники

Оформляли ли вы займ под материнский капитал? Рассказать о своем опыте его оформления вы можете в комментариях.

Специалист службы поддержки #ВЗО. Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/kredit-pod-materinskij-kapital

Источник https://vsezaimyonline.ru/reviews/zajmy-materinskij-kapital.html

Источник

Источник