Кредит наличными под залог автомобиля: все тонкости и нюансы

Когда у заемщика есть какая-либо собственность, получить ссуду значительно проще. Банки охотно принимают закладные на недвижимость, а также оформляют кредит наличными под залог автомобиля не старше 5-7 лет. МФО и ломбарды выдают средства без отказа и справок любому клиенту, соответствующему условиям кредитования. Получить ссуду под залог ПТС без подтверждения доходов может даже заемщик с плохой платежной историей.

Как правильно оформлять кредит наличными под залог автомобиля

Личный автомобиль не только удобное и быстрое средство передвижения. Это еще и движимое имущество, которое может стать для владельца «палочкой-выручалочкой» в случае финансовых проблем. Собственник может в любой момент оставить машину в авто-ломбарде или взять кредит наличными под ПТС в одном из банков.

Стоит запомнить! Ни банку, ни ломбарду, ни владельцу машины не выгодно, чтобы транспортное средство простаивало на стоянке кредитора, когда оно может приносить деньги. Поэтому финансовые организации предпочитают документальное оформление ссуды под ПТС на срок до 1 года. Арест предмета залога возможен лишь в случае, когда клиент задерживает или перестает вносить платежи.

Когда клиент закладывает автомобиль, он передает кредитору паспорт транспортного средства (ПТС) и второй комплект ключей. Пользоваться машиной можно, но важно следить за ее сохранностью – при угоне владелец обязуется возместить кредитору все убытки. Некоторые организации обязывают заемщиков страховать заложенный объект.

Важно знать! Под заклад автомобиля может быть выдан не только потребительский кредит наличными. Стандартная сделка купли-продажи в салоне также относится к категории займов под залог авто, когда клиент получает деньги под приобретаемое транспортное средство.

В качестве дополнительных условий выдачи наличных встречаются:

• получение карты банка. Некоторые банки настаивают, чтобы заемщик вносил деньги по кредиту наличными под залог автомобиля на дебетовую карточку финансового учреждения;
• оформление ОСАГО и КАСКО. Если полис обязательного страхования по закону обязан оформить каждый владелец машины, заключение договора КАСКО ведет к дополнительным расходам;
• оформление заявки онлайн. Владельцы личных кабинетов на сайте кредитной компании могут получить необходимую сумму по льготной ставке при отправлении запроса через интернет;
• кредит 60-80% от стоимости ТС. Чтобы обеспечить возврат заемных средств, кредиторы выдают на руки не более 80% от рыночной стоимости автомобиля с учетом его технического состояния;
• ограниченный срок. Если банки выдают ссуду на несколько лет, срок возврата стандартного займа под залог автомобиля в ломбарде не превышает несколько месяцев, в МФО — 3 лет.

Шесть банков, в которых гарантированно выдадут кредит под залог вашего авто

Крупные финансовые организации предлагают гражданам РФ ссуду под залог нового или почти нового автомобиля. Наличные выдают на следующих условиях:

Важный совет! Если сумма займа составляет менее 200 000 рублей, автовладелец может оформить нецелевой потребительский кредит без залоговых обязательств. Закладывать машину имеет смысл людям с плохой кредитной историей, гражданам с судимостью или иностранцам.

Как видно из таблицы, максимальная сумма ссуды под залог авто не превышает 6 млн. рублей или 60-80% от рыночной стоимости машины, минимальная – 100 000 рублей. Средний срок кредитования составляет 5 лет, наименьший – несколько месяцев. Проценты по ссуде начисляются индивидуально. На 13-15% годовых могут рассчитывать зарплатные клиенты, обычные заемщики кредитуются под 20-24% в год.

Шесть МФО, которые гарантированно выдадут заем наличными под залог автомобиля

МФО появились на рынке автокредитования несколько лет назад, однако спрос на их услуги среди населения неуклонно растет. Заемщики отмечают:

1. высокую скорость оформления документов. Ссуду под залог автомобиля в частной компании выдают в течение дня;
2. минимум справок и документов. Для получения займа достаточно предъявить паспорт, документы о собственности на машину, само транспортное средство;
3. лояльные требования к состоянию автомобиля. Менеджеры микрофинансовых компаний, как правило, не занижают стоимость авто, так как ссуда значительно ниже ее стоимости.

Микрофинансовые компании готовы выдать наличные под залог авто каждому автовладельцу, удовлетворяющему требованиям компании:

Важно! Доступность и легкость оформления кредита наличными в микрофинансовых компаниях клиенты компенсируют повышенными процентами. Ставки по микрозаймам начинаются от 10% в месяц.

Запасной вариант: наличные по закладной в ломбарде

Когда нет времени на сбор справок и заверение копий, можно оформить кредит в авто-ломбарде. Ставки в таких компаниях несколько выше, чем в банке, но значительно ниже по сравнению с МФО. Единственный недостаток таких займов – короткий срок кредитования. Ломбарды кредитуют своих клиентов не более чем на 6 месяцев.

Организации выдают наличные не только по закладной легкового авто. Ссуды выдают за мотоциклы, сельхозтехнику, водный транспорт, спецтехнику, грузовики.

Услуги авто-ломбардов стремительно набирают популярность, так как организации предъявляют минимальные требования к заемщикам:

1. менеджеру ломбарда не важна кредитная история владельца автомобиля;
2. собственник может быть гражданином любого государства;
3. оценка состояния машины и сделка проводятся в течение часа.

Важный совет! При получении займа в ломбарде важно строго соблюдать сроки возврата, так как при просрочках клиента ожидают серьезные штрафные санкции. Согласно тексту договора, некоторые компании имеют право изымать залоговый автомобиль у владельца.

Все данные об автомобиле, под который выданы наличные, заносятся в общий реестр. Поэтому дважды получить кредит под одну и ту же машину не получится. Сложности с оформлением договора могут возникнуть у собственника ТС, которое было выпущено более 5-7 лет назад, а также у владельцев неликвидных авто, не пользующихся спросом среди жителей региона.

Если машина в собственности, финансовые сложности уже не страшны. Транспортное средство можно заложить в банке, МФО или ломбарде, получив необходимую сумму наличными и продолжая пользоваться автомобилем до выплаты ссуды. Так можно получить деньги, решить проблемы и сохранить собственность.

Как обманывают автовладельцев при получении кредита под залог автомобиля

Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой.

В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.

Что такое кредит под залог автомобиля

Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог авто. Выдавая средства, кредитная организация забирает автомобиль до того момента, пока заемщик не погасит долг.

Преимущества кредита под залог авто:

• Заемщику не нужны поручители. Гарантией выплаты долга служит заложенная машина.
• МФО или автоломбард не смотрят кредитную историю и не требуют справку о доходах. Банк же учитывает наличие постоянного дохода, поэтому времени на взятие кредита уходит больше.

Такие условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но у сделки есть подводные камни. О них пойдет речь ниже.

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.

Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.

• Высокая вероятность одобрения заявки. Деньги выдают под залог машины , соответственно, организация несет меньшие риски.
• Максимальная сумма кредита может достигать 5 млн рублей.
• Можно воспользоваться программой льготного кредитования (скидка 10% от стоимости ТС) с господдержкой, например, если заемщик покупает первый автомобиль или машину, выпущенную или собранную на территории РФ.
• Длительный срок кредитования. Займ денег под залог автомобиля выдается до 5-7 лет.
• Возможность распоряжаться машиной. Заемщик может управлять авто и передавать его третьим лицам, пока выплачивает автокредит, но не имеет права продавать ТС.

• Фактическим владельцем автомобиля является не водитель, а финансовая организация. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, банк имеет полное право на изъятие ТС. Ранее уплаченные средства по займу клиенту никто не вернет.
• Некоторые банки для подстраховки, помимо авто, также просят заложить ПТС .
• Если с автомобилем что-то случится, заемщику все равно придется погасить кредит полностью.
• Некоторые банки требуют оформить КАСКО, стоимость которого зависит от стоимости автомобиля. Если клиент отказывается, банк увеличивает процентную ставку займа под залог машины .

Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.

Деньги под залог ПТС и машины, в чем разница

Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:

• не смотрят на кредитную историю заемщика;
• не требуют подтверждения занятости и справок о доходах;
• выдают 70-90% от рыночной стоимости автомобиля;
• фиксируют кредитные отношения с заемщиком в договоре.

Пока ТС находится на стоянке, ломбард не сможет продать или использовать машину: закон запрещает подобные действия. Если деньги выданы под залог авто , но средства не возвращаются, компания выставляет машину на аукцион и компенсирует убытки.

Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.

Деньги под залог ПТС – более востребованная услуга, чем займ под авто , так как водитель может распоряжаться машиной, пока не выплатит долг. Лучшим кредитором в случае с таким займом является банк.

Чтобы получить деньги под ПТС , автовладелец пригоняет машину для оценки. Если стоимость и условия кредитования его устраивают, водитель подписывает договор и тут же получает средства.

При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с б о льшими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.

Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.

Какой вариант выбрать

Выбор варианта зависит от того, насколько сильно нужен автомобиль и какая сумма требуется. Если на время несения обязательств можно обойтись без машины, можно взять деньги под залог авто и заодно выгадать по сумме. Если автомобиль необходим, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.

Какие документы требуются для получения займа

В автоломбарды и МФО нужно предоставить:

• гражданский паспорт;
• водительские права;
• ПТС;
• СТС.

Банки, помимо указанных документов для выдачи денег под залог ПТС автомобиля, также требуют:

• ИНН;
• СНИЛС;
• заграничный паспорт;
• справку с места работы;
• копию трудовой книжки;
• нотариально заверенное разрешение на залог супруга или супруги, если автомобиль приобретен в браке.

Точный список документов можно узнать у менеджеров компании.

Какие риски у кредита под залог автомобиля

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения.

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту». Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал.

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

• Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
• Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
• Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги.

Но если вы приняли это решение:

• Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
• Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в любой момент ее продать.
• Если вам непонятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о подписании договора.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант: нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Что делать, если машина уже заложена в банк

Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Если договор уже заключен, возьмите его, платежные документы по нему и идите к юристу за консультацией. Цель консультации – понять, правильно ли вы гасите кредит и как можно погасить его досрочно с минимальными потерями для вас. Если договор не содержит неприемлемых для вас условий и он выполним, исполняйте его спокойно. Но по окончании платежей обязательно получите справку об отсутствии задолженности и документов (допсоглашений), свидетельствующих о расторжении кредитного договора (а вместе с ним и залога на авто). После этих процедур проверьте автомобиль на залог самостоятельно через avtocod.ru, например.

Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе автомобиль «висит» как заложенный.

В таком случае нужно обратиться в кредитную организацию и потребовать снять залог.

Автор: Ирина Джиоева

Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.

Источник https://my-franchise.ru/kredit-nalichnymi-pod-zalog-avtomobilja/

Источник https://avtocod.ru/blog/post/kak-obmanyvayut-avtovladelcev-pri-poluchenii-kredita-pod-zalog-mashiny

Источник

Источник