Кредит для бизнеса: какой выбрать, как его получить?

Итак, мечта многих экономистов, граждан и предпринимателей о «дешевых» кредитах, сбывается. После снижения Банком РФ ключевой ставки до рекордно низких 4,5 %, произошло заметное понижение процентов по многим кредитным продуктам. Тренд на снижение затронул и кредит для бизнеса, и ипотеки , и потребительские займы.

Монетарные власти пошли на этот шаг вынужденно. Из-за резкого падения доходов населения и обвала ВВП. Страна фактически еще не оправилась после кризиса 2014-го года, как грянул новый, коронавирусный. Тренд на предложение «дешевых» кредитов – не от хорошей жизни. К тому же, не означает, что они будут «доступными».

Однако, оформить льготный кредит для бизнеса, по программе поддержки малого/среднего предпринимательства во время пандемии, возможно. Хотя и потребуется соблюдение ряда обязательных условий.

Виды бизнес-кредитов

Финансовые структуры предлагают юрлицам и индивидуальным предпринимателям широкую линейку кредитных продуктов. Услуга становится востребованной при запуске нового направления деятельности либо для развития бизнеса. Каждый банк предлагает свои программы, отличающиеся условиями обслуживания и процентами.

Итак, наиболее распространенными кредитами для бизнеса являются:

♦ Овердрафт – своеобразное накопление банковской структурой определенных средств на расчетном счету предприятия. Размер овердрафта, чаще всего, не превышает месячный оборот компании. Подобный формат накопления дает возможность юридическому лицу совершать платежи, не имея собственных финансовых резервов (на р/с – отрицательный баланс). При поступлении средств – часть их уходит на покрытие овердрафта. Подобная форма кредитования считается достаточно невыгодной – высокие комиссионные банка и проценты.

♦ Для пополнения оборотного капитала – относительно краткосрочный кредит, востребованный при расширении производства, необходимости нарастить сезонные продажи. Этот кредит на развитие бизнеса может оформляться при подписании крупного контракта, иных непредвиденных обстоятельствах, открытии нового бизнеса.

♦ Кредитная линия — заемщик и кредитор договариваются об оформлении заемных средств, которые можно использовать, не согласовывая расходы с банком. Подобный способ кредитования часто применяется для устранения дебиторской задолженности, дает возможность привлечь значительные суммы по низким процентам.

♦ Коммерческая ипотека оформляется юрлицами для приобретения недвижимости (открытие новой торговой точки либо необходимости расширения производственных площадей). После завершения сделки с продавцом помещения, недвижимость используется банком в качестве залога.

♦ Непокрытая банковская гарантия – это инструмент выполнения организацией своих обязательств перед партнерами. Банк-гарант производит платежи из ранее аккумулированных средств, а свои затраты компенсирует путем реализации залогового обеспечения. Необходим залог, формируемый из любого имущества заемщика.

♦ Для приобретения оборудования оформляется специальный кредит. При необходимости, банк использует приобретенное оборудование в качестве залога, выставляет его на продажу.

♦ Автокредит – полученные финансы должны быть потрачены только для приобретения транспортных средств (автомобилей, спецтехники).

♦ Рефинансирование – оформление заемных средств для оплаты ранее полученных кредитов (частичного или полного). Чаще всего этот кредит под бизнес предполагает более приемлемые условия для кредитуемого. Может оформляться в том же банке, где уже были получены заемные средства (внутренний) или при участии другого финансового учреждения (внешний).

Кто может оформить кредит?

Дорога к кредиту для открытия бизнеса начинается не с банковского учреждения, а с подготовки пакета документов. Естественно, необходимо разработать соответствующий бизнес-план, обосновывающий не только размер требуемых средств, но и цели предпринимательской деятельности.

К сожалению, практически нереально получить заемные средства для открываемого предприятия лишь на основании просчитанного бизнес-плана. Потребуется и залог (автомобиль, недвижимость). А то и поручитель.

Кроме того, ООО либо ИП уже должны быть зарегистрированы к моменту посещения финансовой организации. Выбрать банк, предлагающий выгодные условия.

Правда, в нынешних сложных экономических условиях многие финансовые структуры неохотно идут на встречу представителям малого и среднего предпринимательства. Потребуется подтвердить имеющиеся на момент подачи заявки доходы. Пусть даже и «серые».

В ряде случаев для молодых предпринимателей гораздо легче получить грант от государственных фондов. О том, что такое грант и как его получить я писал в этой статье .

Льготный кредит для возобновления бизнеса после пандемии

Сейчас, правда, мало кто решается открыть новый бизнес . Более актуальным является возобновление предпринимательской деятельности после снятия введенных властями ограничений. Следовательно, изучить возможность оформить кредит для малого бизнеса под льготные 2 %.

С 01.06.2020 года набрала силу государственная программа по выдаче заемных средств для предпринимательских структур, возобновляющих работу. Для выплаты зарплаты сотрудникам, погашения полученных по госпрограмме «8,5 %» займов и средств, ранее взятых на сохранение занятости. Мало того, что ставка минимальная, но, при выполнении ряда условий, предприниматель может даже не возвращать их.

Заем предоставляется:

• по ставке до 2 %;
• его размер зависит от сохраненного штатного расписания (сумма МРОТ и страховых взносов умножается на количество работников);
• при сохранении 90 % штатной численности сотрудников – индивидуальный предприниматель получает право не возвращать заемные средства;
• заявителю, являющемуся работодателем (юрлицо или же ИП, использующий труд наемных работников);
• если бизнес связан с отраслями, наиболее пострадавшими от пандемии (по ОКВЭД, в соответствии с утвержденным правительством Перечнем);
• предприятие продолжает функционировать.

♦ Потребуется ли отдавать льготный кредит для возобновления бизнеса?

Все зависит от количества рабочих мест, которые были сохранены на момент окончания программы. До 01.12.2020 действует базовый период – возвращать льготный целевой кредит и проценты не нужно (они накапливаются).

Если допущено сокращение более 20 % сотрудников по сравнению с 01.06.2020 – участие в государственной программе прекращается. Потребуется возвратить кредит, а проценты уже будут стандартными.

Если же на 01.12.2020 удастся сохранить не менее 80 % штата, «стартует наблюдательный период» до 01.04.2020. Возвращать кредит не нужно, проценты продолжают копиться. А дальше:

• если к 01.03.2020 сохранилось 90 % работников – весь долг (тело кредита и проценты) списывается;
• если сохранилось 80-90 % штата – потребуется вернуть половину кредита и начисленных по нему процентов.

Обращаю внимание читателей на необходимость сохранения штата любым способом. Если количество сотрудников сократится более, чем на 20 % — придется отдавать кредит и проценты. Вот такие вот условия прописали чиновники в программе господдержки. Хоть «умри», но сотрудников сохрани. Да не один месяц.

Сравнение условий разных кредитных программ для малого бизнес

Для малого бизнеса оформление кредита часто является безальтернативным вариантом получения финансов для приобретения оборудования, оплаты аренды производственных площадей и развития. Имеющиеся на рынке предложения, позволяют выбрать оптимальные условия кредитования.

Одними из лучших кредитных продуктов для МСБ являются предложения:

♦ АО « Альфа-Банк » с тарифными планами «Партнер» (16-17 % годовых, но не требуется залог) и «Овердрафт» (под 13 %). В обоих случаях необходима хорошая кредитная история и зарегистрированный более года бизнес.

♦ АО «Россельхозбанк» — здесь отдают предпочтения тем, кто «работает на земле». Предлагаемые кредитные продукты – «Оптимальный» и «Быстрое решение». Ставки – подбираются индивидуально.

♦ ПАО «Российский капитал» — поскольку финансовая структура работает по принципу корпоративного кредитования, займы предоставляются даже маленьким организациям и «молодым» предпринимателям. Ставка – 11 %, но требуется поручитель и обеспечение.

♦ ПАО «Сбербанк» может предоставить нецелевой бизнес-кредит по программам «Доверие», «Овердрафт» и «Инвест». Ставки по ним достаточно высокие, сроки погашения – индивидуальные.

♦ ПАО «ВТБ» может предоставить кредит под малый бизнес по одной из следующих программ – «Целевой» и «Коммерсант». Банк отличается лояльностью к клиентам.

Выводы

Выдачей льготных кредитов для бизнеса занимаются определенные банки, в этом списке они представлены. Напоминаю, что для его одобрения необходимо, чтобы организация соответствовала всем требованиям государственной программы поддержки МСП в условиях коронавирусной пандемии.

Для начинающего предпринимателя, желающего запустить свой бизнес, неплохим решением для повышения вероятности получения кредита, является покупка франшизы у компании, партнера кредитной структуры. Банки стремятся поддерживать плодотворное сотрудничество с франчайзерами, продающими свои бизнес-модели.

Для повышения вероятности получения кредита под бизнес рекомендую выбрать время подачи заявки. Экономика должна быть на подъеме. По крайней мере – в стадии восстановления.

Если одним из препятствий является «плохая» кредитная история, ее можно достаточно быстро улучшить. Взять и своевременно отдать несколько экспресс-займов. Кредитор будет «видеть» только положительную КИ, неважно, каким образом она «создана». Спасибо за внимание, всегда Ваш Максимальный доход!

Кто может по закону выдавать кредиты в РФ простым людям?

Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.

Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.

В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.

Банки

Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.

Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.

Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.

Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.

Микрофинансовые и микрокредитные компании

Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».

• На любые цели — до 30 тыс. рублей под 0% в рамках акции
• Сроки займа от 7 до 21 день
• Только для людей с хорошей кредитной историей
• Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
• Получение на карту и счет в банке, Visa Qiwi Wallet
• Вы получите деньги даже ночью

• Сумма займа до 30 тыс. рублей
• Сроки займа от 7 до 30 дней
• Множество способов получения: на карту, МИР, Яндекс Деньги, Киви кошелек, банковский счет
• Первичный займ от 0% в день
• Быстрое заполнение анкеты, минимум волокиты, Решение за 5 минут

• Сумма займа до 15 тыс. для нового клиента
• Срок займа до 30 дней
• Выдача на Яндекс Деньги, Карту или через систему Contact
• Низкая ставка до 1% в день
• Множество способов погашения
• Скидки постоянным заемщикам

• Сумма займа до 15 тыс. рублей при первичном обращении, до 80 тыс. повторно
• Сроки займа от 5 дней до 18 недель
• Получение Яндекс Деньги, счет в банке или карту, через систему Contact
• Для заемщиков с 18 лет
• Можно продлить займ до 4 недель

• Займы от 5 до 50 тыс. рублей
• Быстрое оформление и высокий процент одобрения
• Здесь действительно дают деньги
• Возраст заемщика от 18 до 65 лет
• Срок займа от 2 до 12 месяцев
• Получение денег наличными, на карту, Яндекс Деньги, Киви Кошелек

• Сумма до 30 тыс. рублей, срок до 30 дней
• Множество способов получения: банковская карта, расчетный счет, Contact.
• Решение и вправду принимается за 15 минут
• Возраст заемщика 20 — 65 лет

В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.

Ломбарды

Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»

В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.

Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.

Кредитные кооперативы (КПК)

Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.

Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.

При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.

Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.

Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.

Кредитные брокеры

В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.

Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.

Физические лица

Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).

Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон.

Юридические лица

При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.

Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.

Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.

Источник https://maxdohod.info/investoru/o-biznese/kredit-dlya-biznesa-kakoj-vybrat-kak-ego-poluchit.html

Источник https://mobile-testing.ru/kto_mozhet_po_zakonu_vydavat_kredity/

Источник

Источник