Как переоформить ипотеку на детей

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Когда банк разрешает переоформить ипотеку на детей

По закону об ипотеке заемщик не имеет права в одностороннем порядке без согласия банка передать свои кредитные обязательства третьему лицу, даже если новый плательщик является родным ребенком заемщика. Переоформить ипотеку можно в двух случаях:

• когда банк согласен на смену заемщика;
• при рефинансировании кредита в другом банке.

Переоформить ипотеку на детей можно, если будущие правопреемники по кредиту соответствуют стандартным требованиям банка к заемщикам:

• возраст от 21 года и до 65 лет на момент погашения займа;
• наличие постоянного и достаточного дохода для выплаты ипотеки;
• наличие трудоустройства (если выплачено более 50% основного долга, может не учитываться банком);
• хорошая кредитная история.

Чтобы повысить шансы на успех, родители могут выступить в качестве поручителей при переоформлении займа на детей. Это актуально в том случае, если у родителей сохраняется стабильный доход, который банк сможет учесть при рассмотрении заявки.

Этапы переоформления ипотеки в своем банке

Чтобы переоформить ипотеку на квартиру или на долю в ней, нужно поэтапно выполнить следующие действия:

1. Готовим пакет документов по будущим заемщикам: личный паспорт, документы о трудоустройстве, подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка, дополнительные бумаги при необходимости.
2. Подаем в банк заявление о смене заемщика вместе с пакетом документов.
3. Ждем решения банка.
4. При одобрении смены заемщика происходит заключение кредитного договора с новым заемщиком. Кредитный договор с первичным заемщиком при этом расторгается, кредитные обязательства переходят к преемнику.
5. Между родственниками заключается договор купли-продажи или дарения, на основании которого происходит регистрация права нового собственника на залоговое жилье.
6. Обременение квартиры переоформлять не нужно, поскольку залогодержатель (кредитор) не изменился.

У переоформления ипотеки со сменой заемщика есть свои минусы:

• расчеты по сделке купли-продажи между родственниками возможны только безналичным путем (через аккредитив);
  
• если у потенциального заемщика низкий уровень дохода и маленький стаж, а у родителей ложная финансовая ситуация, велика вероятность отказа;
• потребуется оплатить расходы на переоформление документов и госпошлину для смены собственника в Росреестре.

Процедуру переоформления кредита на детей можно провести в крупных банках — Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Россельхозбанке и некоторых других. Некоторые кредитные организации отказывают в смене заемщика, требуя полного погашения займа для снятия обременения с недвижимости.

Передаем ипотеку детям: юридические особенности

Если ваш банк отказал в переоформлении ипотеки, новый заемщик (или созаемщики) может взять кредит в другом банке, погасить задолженность, снять обременение с квартиры и оформить ее в собственность. Сделать это можно с помощью потребительского кредита или через получение ипотеки. Какой вариант лучше, зависит от индивидуальных обстоятельств. Минус потребительского кредитования — в высоких ставках и небольшом сроке кредитования (в среднем 5-10 лет). Ипотека всегда дешевле, но документы оформить сложнее. Порядок действий при оформлении рефинансирования ипотеки на детей через другой банк:

• Дети собирают документы и подают заявку на покупку родительской квартиры в ипотеку.
• Родители запрашивают в своем банке разрешение на продажу ипотечной квартиры, находящейся в залоге у банка.
• Новый кредитор погашает долг по ипотеке в первом банке, происходит снятие обременения с квартиры.
• Новый кредитор накладывает обременение на квартиру.

Сложность этой схемы в необходимости снимать обременения в одном банке и оформлять новую залоговую в другом. За время перевода залога придется платить ипотеку по высокой ставке. К тому же сама необходимость разбираться в юридических тонкостях способна сильно испортить настроение кому угодно. Если планируете переоформлять жилищный кредит на детей, обратитесь к ипотечному брокеру. Специалист поможет провести сделку с минимальными затратами и без лишних нервов.

Как переоформить кредит на другого человека?

Банковскими кредитами пользуются тысячи людей. Но иногда долговая нагрузка оказывается непосильно, поэтому у заемщиков возникает вопрос: можно ли кредит переоформить на другого человека, и как это сделать. Закон действительно предоставляет такую возможность, правда, с некоторыми оговорками.

Можно ли переоформить кредит на другого человека?

Если возникла такая необходимость, прежде всего стоит изучить договор. Если в нем ничего не сказано, ответ на вопрос найдется в гражданском законодательстве.

Без его согласия

В соответствии со ст.391 ГК РФ перевести долг на другого человека можно только с разрешения кредитной организации. При отсутствии такого разрешения сделка признается ничтожной. То же самое касается и нового должника: без его согласия перевод задолженности невозможен.

С его согласия

Перевод долга на другое лицо с его согласия законом допускается. Он считается состоявшимся с того момента, как кредитор дал добро на такие изменения. Уступка требования производится в письменной форме. В отношении залоговых сделок необходимо нотариальное заверение. Новым должником может стать как родственник, так и совершенно посторонний человек.

При разводе вопрос решается так. Если супруги не могут договориться, кому погашать долги, они обращаются в суд. В случае использования кредита на общие нужды долг делится поровну. При использовании средств на личные нужды платить должен тот, кто брал ссуду.

Какие кредиты можно перевести?

Перевести на другое лицо можно перевести практически любой кредитный продукт:

• потребительский кредит;
• ипотечный кредит;
• автокредит.

Чаще всего такой вопрос возникает в случае с ипотекой. Когда супруги разводятся, им приходится делить взятую в ипотеку квартиру. В этой ситуации кредит можно переоформить на мужа или жену. Правда, бывший супруг приобретает не только обязанности, но и право владения жилым помещением.

Как это сделать?

Чтобы осуществить перевод долга, необходимо выполнить несколько действий.

• Найти подходящего человека. Например, в случае с автокредитом это может быть покупатель машины, готовый погасить остаток задолженности.
• Вместе с ним обратиться в офис кредитной организации, проконсультироваться и объяснить причину перевода долга. В обоснование нужно приложить документы, например, приказ об увольнении.
• Будущему заемщику нужно предоставить пакет документов в соответствии с требованиями банка. Как правило, в него входят паспорт, справки о занятости и доходах, СНИЛС, а также бумаги, подтверждающие наличие автомобиля или недвижимости.
• Когда все необходимое собрано – подать заявление на переоформление.
• Дождаться рассмотрения документов, которое занимает от одного рабочего дня до недели.

Как переоформить кредит в Сбербанке?

Иногда заемщики интересуются, как переоформить кредит в Сбербанке. В крупнейшем банке страны эта процедура происходит по такой же схеме. Но стоит учитывать, что смена должника – это определенный риск для кредитной организации. Новую кандидатуру будут рассматривать придирчиво, и отказы в СБ РФ случаются, поэтому придется доказать, что у заемщика возникли финансовые трудности, и быстро преодолеть их не удастся. Претендент, наоборот, не должен вызывать сомнений в своей платежеспособности.

Что делать, если банк отказал?

Банки далеко не всегда соглашаются на такую сделку. Переоформление кредита на другое лицо может показаться банкирам невыгодным. Кроме того, их не всегда устраивает личность нового заемщика.

Если человек судим, имеет плохую кредитную историю или недостаточный уровень дохода, это вполне может стать основанием для отказа. Когда причиной отказа становится небольшой доход, можно попробовать предложить имущество в залог. Не слишком любят в банках и заемщиков с большой кредитной нагрузкой.

Наконец, бывает, когда на одного и того же заемщика переводят уже не первый кредит. В этом случае у службы безопасности банка могут возникнуть подозрения в мошенничестве.

Существует несколько способов выхода из такой ситуации:

• Человек, готовый принять долг, берет ссуду в стороннем банке под такой же или меньший процент. После этого он просто передает сумму, необходимую для закрытия задолженности.
• Кредитный договор переоформляется через нотариуса. То есть для банка заемщик будет прежним, но фактически деньги начнет выплачивать другое лицо.
• Все остается по-прежнему. Первоначальный должник продолжает расплачиваться с банком, но на него переоформляется какое-нибудь имущество.

Обращаться в суд в этих случаях особого смысла не имеет. Переоформление кредита на другого человека не является обязанностью банка: это всего лишь его право. Так что доказать свою правоту будет сложно, и лучше поискать другой вариант.

Таким образом, переоформление ссуды на другое лицо – процедура, которую законодательство разрешает. Такие ситуации решаются индивидуально, ведь никто не хочет просто так брать на себя чужие обязательства. То же самое касается и кредитора, которого нельзя заставить одобрить другую кандидатуру. Но при необходимости найти выход не так сложно – главное, приложить к этому соответствующие усилия.

Источник https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/kak-pereoformit-ipoteku-na-detej/

Источник https://dolg-faq.ru/baza-znanij/bankovskie-produkty/pereoformlenie-kredita.html

Источник

Источник