Что такое кредит без трудоустройства и как его оформить: 7 главных правил

Жизнь в кредит – цивилизованный способ расширить финансовые возможности. Машина, просторная квартира, бытовая техника и стильная мебель уже давно не излишество, а повседневная необходимость. Вот только удовлетворить потребительский пыл одним рывком, без рассрочки мало кто способен.

В стремлении позволить себе больше возможного на помощь приходят банки. Но только при достойной платежеспособности заемщика: просроченная задолженность на балансе сильно бьет по деловой репутации учреждений. Так что финансисты предпочитают иметь дело с теми, кто может подтвердить источник дохода.

Что такое кредит?

В большинстве случаев, это постоянное трудоустройство. Но как быть, если человек относится к самозанятой категории? Многие фрилансеры, индивидуальные предприниматели, таксисты прочно стоят на ногах и прилично зарабатывают. Проблема при обращении за кредитом в подтверждении финансовой состоятельности.

Признаки «благонадежности» заемщика для банков

Следует отметить, что в каждом финансовом учреждении могут быть внутренние критерии оценки клиента. Но есть и общие признаки, на которые обязательно обратят внимание сотрудники кредитного отдела:

• наличие постоянной регистрации, гражданство РФ;
• возраст заемщика: на момент кредитования соискателю должно исполниться 18 лет, а к окончанию срока кредитования – 65-70 лет. В целом люди предпенсионного возраста не очень привлекательны в качестве заемщика;
• трудоустройство, характер службы, рабочий стаж на последнем месте;
• особенности кредитной истории;
• социально-семейное положение;
• наличие в собственности недвижимого и движимого имущества;
• финансовые активы: ценные бумаги, акции, банковские вклады и т. д.;
• возможность применения залоговых обязательств, привлечения поручителей.

С кем банки предпочитают не иметь дела

Большая ошибка считать, что сканируется только финансовая ситуация клиента. Социальная стабильность и законопослушность соискателя не менее важна для банка. Поэтому отказ могут получить потенциальные заемщики следующих категорий:

• Пенсионеры по возрасту. Да, существуют кредитные учреждения, одобряющие заявки пожилых граждан. Но проценты предлагаются повышенные, а сроки не столь удобны.
• Люди с низкими доходами, многодетные, работающие по договорам гпх;
• Безработные граждане. Речь идет о совершенно не имеющих работы людях вне зависимости от регистрации на биржах труда.
• Соискатели с непогашенными судимостями, приговоренными к условным срокам наказания, допускающие злостные административные правонарушения.

Касательно финансового положения на вероятность кредитования плохо повлияет негативная кредитная история:

• многочисленные просрочки по ранее взятым займам;
• судебные тяжбы, списания по не выплаченным долгам;
• закредитованность клиента. Обычно это несколько открытых кредитов, погашенные совсем недавно, излишне частое обращение за кредитом.

Минус « в карму» добавят не только кредитные долги.

Просрочки по коммунальным платежам, алиментные иски, другие общегражданские тяжбы послужат основанием к отказу в кредите.

Заемщик без официального трудоустройства

Тогда следует оценить собственные шансы получения финансов от банка исходя из вышеизложенных моментов:

• анализируем источник дохода и возможность его подтверждения справочными документами;
• подсчитываем размер ежемесячного прихода в личный бюджет: он постоянный, позволяет безбедно жить, оплачивать «коммуналку» и даже иногда откладывать;
• просматриваем регулярные расходы: квартплату, сотовую связь, интернет, питание, платежи по существующим кредитам, если они есть;
• оцениваем имущество: есть ли недвижимость в собственности – она может стать залогом для кредита, а еще лучше использовать ее для арендного дохода. Машины, гаражи, лодки, дачные участки – все это привлекает кредитора даже при некоторых «минусах» в портрете заемщика;
• поверяем финансовые активы;
• оцениваем кредитную историю;
• обзваниваем друзей и знакомых с предложением пойти в поручители.

Если вырисовывается достаточно приличная картина, проверяем документы на предмет сроков действия и обращаемся в кредитные учреждения.

Что такое микрозайм на Яндекс.Деньги? Узнайте, пройдя по ссылке.

Получить кредит через профессиональных посредников

Как вариант, можно обратиться к кредитным брокерам, которые помогут взять займ без официальной работы. Преимущества посредников:

• наличие актуальной банковской базы;
• доскональное знание условий кредитования и кредитных продуктов каждого финансового учреждения;
• точная диагностика ситуации клиента и высокий процент положительного решения.

Но есть и существенные минусы. Во-первых, легко попасть к мошенникам, во-вторых, процент за услуги высок. Учитывая, что кредиты официально неработающим гражданам предоставляют большинство банков, попытать счастья можно и самостоятельно, затратив больше личного времени.

Пример кредитного договора.

Лояльные к заемщикам банки и их условия

Рассмотрим наиболее привлекательные кредитные продукты от популярных российских банков, предлагаемые на безсправочной основе.

У вас кредиты в банке Тинькофф и вам их нечем платить? Тогда эта статья вам расскажет, что делать в такой ситуации.

Стоит ли оформлять кредитную карту

Получить кредитную карту неработающему человеку значительно проще, нежели денежный кредит, но вот насколько это выгодно.

Преимущества кредитки на первый взгляд впечатляют:

• возможность оформления через всемирную сеть, получения почтовым отправлением;
• упрощенный порядок оформления без подтверждения справками о доходах – на практике можно указать любой доход и род занятий. На решение о выдаче карты больше повлияет кредитная история;
• удобный график и способы погашения;
• возможность увеличить лимит при своевременных платежах и хороших оборотах по счету;
• беспроцентный период погашения основного долга;
• огромное разнообразие карточных продуктов с дополнительными бонусами;
• скидки при расчетах картой по некоторым картам.

Но есть и достаточно неприятные моменты использования кредиток:

• «драконовские» проценты за пользование средствами, высокие штрафные санкции за просрочки;
• обслуживание карты не бесплатно, банк может установить плату за получение выписка по счету через банкомат и другие дополнительные «плюшки»;
• заказывая «пластик» по интернету, не стоит надеяться на большую сумму;
• вероятность мошеннических действий с картой третьих лиц.

Чтобы погасить карту фактически, придется вносить суммы, превышающие установленный банком минимальный платеж, иначе расчет с банком будет длиться долгие годы.

По судебной статистике именно банковские карты лидируют по количеству недоразумений сторон.

Но этот способ решения финансовых вопросов является самым распространенным среди не трудоустроенных по трудовой книжке граждан.

Другие варианты кредитования клиентов без трудовой

Экспресс-кредитование. Проводится в он-лайн формате. Заемщик подает заявку на сайте финансового учреждения, заполняя несложную анкету. Решение принимается очень быстро: от нескольких минут до пары часов. В случае одобрения есть два способа получения средств:

• на карту любого банка, электронные кошельки, платежные системы;
• лично в банковском представительстве.

Может ли ИП получить потребительский кредит на свои нужды? Ответ находится здесь.

«Побочное» явление такого способа – высокие ставки, достигающие 60-80 %. В МФО они и вовсе запредельны, составляя порою 800-1000 годовых.

Кредит по двум документам. Банк требует предоставить обязательный документ – паспорт РФ, а второй клиент подбирает сам из предложенного списка:

• водительское удостоверение;
• пенсионное удостоверение;
• СНИЛС;
• реквизиты банковского счета или пластиковой карты;
• загранпаспорт;
• справку о доходах.

Общее правило таких займов – большее число предоставленных документов повышает вероятность одобрения и снижает ставку. Беспроигрышный вариант – справка о доходах по банковской форме.

Кредит под залог – реальный выход для официально не трудоустроенного гражданина. Обеспечением выступают на выбор соискателя:

• недвижимость;
• движимость;
• банковские депозиты и финансовые активы.

Как выбрать кредит с оптимальными условиями

Сегодня банки предлагают огромное количество кредитных программ. Тут есть из чего выбрать даже заемщику без работы (официальной). Чтобы извлечь максимальную пользу от банковских средств и не переплатить баснословные суммы, нужно придерживаться следующих рекомендаций:

• В первую очередь необходимо определиться с целями кредита и необходимой суммой займа.
• Затем изучить предложения различных банков: их немало, поэтому на специализированных сайтах стоит просмотреть отзывы и общую рекомендацию об учреждениях. Обращаем внимание на прозрачность условий и процентные ставки, у каждого банка по схожим программам различия могут достигать 2-3 пунктов. Поверьте, это ощутимо.
• изучить мелкий шрифт условий: именно тут скрываются «мины» финансового действия – комиссии, дополнительные платежи;
• теперь определяемся с системой погашения и графиком внесения платежей. Есть аннуитетная форма, когда кредит выплачивается в течение всего срока равными долями, и дифференцированная. При втором способе ежемесячный платеж постепенно снижается вместе с остатком по займу.
• Подобрать срок кредитования. Чем он продолжительнее, тем больше переплата, в некоторых случаях она может в 1,5-2 раза превысить реальные затраты. Поэтому для потребительских задач длительность пользования должна составить год, максимум два. Однако важно учесть размер ежемесячного дохода. Если он небольшой, то срок лучше увеличить, чтобы платежная нагрузка не оказалась непосильной.

Какие условия у Почта Банка?

Если все нюансы кредитования устраивают, можно подавать заявку в банк. Следует избегать микрокредитования: условия абсолютно всех МФО кабальны и невыгодны при любых раскладах.

Образец кредитного договора можно скачать здесь.

Подводные камни кредитов для неработающих

Покупка машины в лизинг – не легкое дело, но можно прочесть эту статью и облегчить процесс.

Невозможность подтвердить доход обычно выливается в навязывание страховок. Они закладываются в предоставляемую сумму и составляют до 20% от получаемой суммы. В результате «отката» банку кредит может актуальность для заемщика. Кроме того, проценты по кредиту с учетом страховой премии банка увеличивают фактическую стоимость страхования.

Гражданское законодательство, федеральный закон «О займах» запрещает навязывание страхования. Но одобрит ли банк кредит в случае отказа клиента?

СМС-информирование банка о движении средств – платное. Банки пытаются включать автоматически эту опцию, однако клиент может отказаться от навязанной услуги.

Масса вопросов возникает с досрочным погашением займа. ГК РФ установил безусловную возможность для заемщика выплатить остаток долга в любое время, а вот банк должен иметь основания для расторжения договора до завершения его действия.

Советы заемщикам

Работа «на себя» – это риск остаться без дохода в случае заболевания, потери источника для заработка.

Можно ли получить потребительский кредит без поручителей? Ответ вы найдете по ссылке.

Поэтому финансисты советуют:

• чтобы кредит не утянул в долговую яму, кредитные платежи не должны превышать 40-50% от суммы дохода с вычетом обязательных платежей по коммуналке, связи;
• перед подписанием договора его нужно изучить, тогда можно избежать споров с кредитором и походы в суд;
• после погашения займа обязательно возьмите справку о закрытии кредита и отсутствии претензий со стороны банка;

И самое главное: заемные средства нужно применять для дорогостоящих приобретений, обучения или лечения. Повседневные задачи разрешаются за счет постоянных и дополнительных источников дохода.

Подробнее о получении кредита, вы узнаете в этом видео:

Как взять кредит, если не работаешь официально?

В российском законодательстве термина «неофициальное трудоустройство» нет – так называют явление, когда работник трудится фактически, но в бухгалтерских бумагах не фигурирует. Работодатели экономят на отчислениях, и вместо трудового кодекса прислушиваются к собственному мнению.

Ситуация для работника – не из лучших, но при отсутствии других вариантов приходится довольствоваться «конвертами». Минусов много, и один из них – банки не дают кредит не работающим гражданам. Но, не спешите делать выводы заранее – у нас есть для вас варианты решения этой задачи.

Можно ли взять кредит, если не работаешь официально?

Статистика «серого» трудоустройства в России очень высока – оглянитесь хотя бы на свой ближайший круг общения: какой процент ваших друзей работает по трудовой книжке? Негласная статистика насчитывает около 40% неофициально трудоустроенных граждан! Чем они отличаются от остальных? «Серые» сотрудники также кредитоспособны, у них такие же потребности, желания и маркетологам банков об этом хорошо известно.

Будучи предпринимателем, вы были бы готовы отказаться от покупателя, который достанет деньги из левого кармана, а не из правого? Было бы глупо лишаться своего дохода из-за чьих-то принципов, верно? Тоже самое происходит в банках: кредиторы не станут упускать потенциального заёмщика с хорошими характеристиками только из-за отсутствия записи в трудовой книжке.

Банки готовы поставить себя на место клиента и ответить на вопрос — могу ли я взять кредит, если:

• Заработная плата поступает регулярно;
• Доход достаточен для оплаты ежемесячных взносов;
• В кредитной истории нет нарушений;
• Стаж работы в должности соответствует требованиям;Цель кредитования разумная.

Кредиторы предоставляют кредит без официального трудоустройства, чтобы не потерять эти 40% платежеспособной аудитории. С ограничениями, с нюансами – но, получить кредит для неофициально работающих всё же реально.

Ограничения в кредитах для неофициально трудоустроенных:

• Небольшая сумма – по паспорту вам не предоставят большую сумму: вам предложат оформить кредитную карту с лимитом до 300 тысяч, «экспресс» на 200-300 тысяч. Если вы – постоянный клиент банка, лимит могут увеличить до 600-700 тысяч без справок.
• Ипотека без официального трудоустройства вам доступна только с платежеспособными поручителями.
• Большой первый взнос на целевые кредиты – например, один из вариантов, как взять автокредит – внести наличными не менее 30% от стоимости машины.
• Вам недоступны электронные варианты подтверждения дохода (выписка с ПФ РФ через госуслуги);
• Проверка платежеспособности займет более длительное время.
• Основным фактором оценки станет ваша кредитная история – она должна быть в полном порядке: без открытых просрочек и высокой нагрузки.
• Вероятность одобрения – несколько ниже, но шанс на положительный ответ есть.
• Средняя ставка банка для вас 15-17% (когда зарплатный клиент на официальном трудоустройстве получает средний процент в диапазоне 11-13%).

Как взять кредит, если не работаешь официально?

• Программы, не требующие подтверждения дохода – экспресс кредит до 300-600 тысяч, товарный кредит, кредитная карта: без официального трудоустройства предоставляются наравне с остальными клиентами.
• Кредиты с подтверждением дохода альтернативным способом (справка «по форме банка», выписка со счёта, документы на авто или недвижимость и пр.).
• Залоговые кредиты – обеспечением возврата долга является автомобиль или недвижимость.
• «Предложения» — специальные условия для постоянных и активных клиентов. Например, при наличии крупного депозита или постоянного движения по счёту, банк сам предложит клиенту кредит без справок, с лояльными условиями.

Сомнение «дадут ли кредит, если я не работаю» характерно для ответственных граждан, которые знают, что банку нужны справки и переживают за то, что не могут их предоставить. Вероятно, вы уже пытались обратиться в офис банка с честным заявлением «работаю неофициально» и получили отказ, связав его с отсутствием трудоустройства.

Во-первых, причин отказа тысячи, а во вторых – стоит соблюдать негласные правила поведения. В банках принято не создавать препятствий ни себе, ни менеджеру: заметьте, вас никто не спрашивал – как вы устроены. Менеджера интересует наименование компании, размер зарплаты и рабочий телефон. «Кредит без официального места работы» — это то, о чем не говорят вслух. От вас требуется только указать место и сумму – этого достаточно, чтобы банк принял решение.

Где взять кредит без официальной работы?

Не все банки подойдут для заявки на кредит без официальной работы по паспорту. Например, кредит в Сбербанке доступен только по «справке по форме банка».

Источник https://phg.ru/finansy/kredity/kredity-fizicheskim-licam/chto-takoe-kredit-bez-trudoustrojjstva.html

Источник https://moscredit.ru/articles/i-kak-vzjat-kredit-esli-ne-rabotaesh-oficialno

Источник

Источник