15 правил умного заёмщика – как правильно брать в долг и не попасть в кабалу

Всем иногда нужно больше денег, чем у них есть. И в случае чего их приходится одалживать или брать в кредит. Но даже такое простое действие нужно делать правильно. Иначе можно загнать себя в долговую яму, из которой будет очень трудно выбраться. Мы предлагаем вам 15 советов, которые помогут избежать этой печальной участи и брать в долг правильно.

Итак, расскажем про 15 правил, которые помогут вам брать в долг и никогда не жалеть об этом

Не берите кредит на вещи, без которых можно обойтись

Первое и самое главное правило заёмщика – не занимать деньги без надобности. Причем серьезной надобности, а не временной хотелки в духе «новый iPhone вышел, надо бы купить!». Кредит – это инструмент, который создан не для баловства, а для помощи в безвыходной ситуации. И лучше этот инструмент до наступления таковой не трогать. Помните: берете чужие, а отдаете собственные. Кроме того, бездумный набор долгов на «нужные» вещи в итоге способен привести в долговую яму. Поэтому главное правило: можете без чего-то обойтись – не вздумайте брать на это кредит!

Не одалживайте деньги, если имеете проблемы со стабильным заработком

Если все-таки кредит необходим, задумайтесь – а сможете ли вы его выплатить? Если вы имеете нестабильный заработок и перебиваетесь буквально с хлеба на воду – то займ вам ничем не поможет. Да, он временно облегчит существование. Но потом настанет время расплачиваться с кредитором. И тогда ситуация станет намного хуже. А если не платить, то по суду приставы могут отобрать практически все, что было нажито (за исключением последней жилплощади).

Если вы не уверены, что сможете выплатить кредит – не берите кредит. Обратитесь к менее требовательным способам получить денег – например, найти высокооплачиваемую работу. Или одолжите у родственников/друзей/родителей. Но обязательно уточните, что не уверены, сможете ли вернуть деньги в срок. И тогда, возможно, удастся обойтись малой кровью. И да, обязательно возвращайте долги при первой же возможности.

Не берите кредит, если ежемесячный платеж превысит остаток денег после обязательных расходов

Допустим, денег на обеспечение кредита у вас хватит. А хватит ли их на обеспечение себя любимого и своей семьи? Задумайтесь: кредитные деньги закончатся быстро. Расплачиваться придется несколько лет. А в это время тоже нужно кушать, платить за квартиру и коммуналку, ездить на работу и с работы, покупать одежду взамен испорченной и так далее.

Поэтому обязательно посчитайте, хватит ли вам денег на обеспечение нормальной жизнедеятельности. Эксперты рекомендуют не брать кредит, если отдавать за него придется более 30% от доходов в месяц. Но это подойдет не для всех заемщиков.

В идеале необходимо подсчитать, сколько нужно денег на обеспечение повседневного быта. В расходы обязательно придется включить квартплату, питание, проезд и прочие обязательные графы в семейном бюджете. А также необходимо оставить хотя бы 10% от заработка на непредвиденные расходы. Например, зимние ботинки внезапно развалятся. Или здоровье подведет, и нужны будут лекарства. И нет, в кредит это брать нельзя – всегда должна быть хотя бы небольшая финансовая подушка. А то, что осталось после всех обязательных расходов, можно считать максимальной суммой ежемесячного платежа по кредиту. И ориентироваться уже на нее.

Не берите деньги в микрофинансовых организациях и прочих небанковских учреждениях

Запомните – кредит нужно брать только в банке! Прочие организации, как правило, меньше контролируются различными управляющими органами. И, следовательно, могут творить практически что хотят – завышать ставки над рынком, ставить более жесткие рамки заёмщикам, добиваться выплат любой ценой и так далее. Кроме того, в банках чаще всего более выгодные условия, чем в прочих учреждениях.

Да, в таких компаниях можно получить в долг даже с испорченной кредитной историей. И организация потребует куда меньше документов, чем нормальный банк – хватит только паспорта. Но стоит подумать, за счет каких условий создается такое «удобство». И не лучше ли немного потрудиться для получения займа, но при этом не загонять себя в кабалу?

Резюмируем. Не кормите посредников, которыми чаще всего являются МФО и прочие подобные компании. Они точно так же берут кредиты в банках, но при этом накручивают собственный процент, за счет чего конечный потребитель серьезно переплачивает. Так не проще ли обратиться сразу же в банк?

Не оформляйте кредит в иностранной валюте

Рубль нестабилен. Поэтому не стоит рисковать и брать кредиты в иностранной валюте. Потому что национальная валюта может опять просесть, и платить в рублевом эквиваленте придется больше, чем изначально планировалось. Потому что зарплаты у абсолютного большинства россиян далеко не в долларах, а конвертировать придется в ту валюту, которая использовалась при оформлении займа.

Люди, которые взяли кредиты в долларах и евро до 2014 года, когда началось падение курса национальной валюты, на сегодня должны выплатить практически в два раза больше денег (в рублевом эквиваленте). А ведь были месяцы и даже годы, когда курс доллара и евро переваливал за 75 и 85 рублей соответственно! Представьте размер переплаты, если изначально кредиты брались по курсу, например, 37 и 48 рублей соответственно. Именно поэтому лучше не рисковать и не брать валютные кредиты. С рублевыми будет проще расплатиться даже в случае очередного провала курса.

Не останавливайтесь на предложениях одного банка – сравнивайте!

На финансовом рынке существует огромное количество кредитного продукта. И было бы очень глупо схватить первый попавшийся, как следует во всем не разобравшись. Поскольку рынок насыщенный, финансовые учреждения стремятся смягчать условия для заёмщиков, чтобы привлечь к себе. Поэтому не зацикливайтесь на одном банке – особенно если он крупный и в привлечении клиентов не нуждается. Возможно, стоит обратиться не к Сбербанку, а к более мелкой компании с лучшими условиями?

Но зачем сравнивать разные кредитные продукты? Чтобы выбрать наиболее выгодный. У какого-то банка будет ниже процентная ставка. Кто-то предложит кредит на более длительный срок. Какое-то учреждение готово выдать большую сумму на тех же условиях, что и другие. В общем, сравнение – путь к поиску самого удобного и выгодного кредита именно для вас.

При выборе банка для кредитования желательно ориентироваться на рейтинги надежности, не забираясь слишком далеко от лидеров списков. Сейчас в России зарегистрировано более 450 банков. Из них как минимум 30 заслуживают безоговорочного доверия. Поэтому можно выбрать наиболее привлекательный продукт среди них. Но придется поискать выгодное предложение, чтобы сэкономить. Например, у таких гигантов, как Альфа-Банк и Райффайзенбанк годовая ставка может начинаться от 11,99%. А у Совкомбанка она находится на уровне 8,9%. В долгосрочной перспективе выгода налицо.

Не ограничивайтесь минимумом документов

Банк хочет быть уверен, что вы – благонадежный и платежеспособный клиент. Поэтому он может требовать довольно много различных бумаг для проверки. Старайтесь предоставить банку как можно больше справок и документов на стадии запроса. Для крупных кредитов это способ снизить процентную ставку или увеличить срок кредитования. Для мелких – возможность немного повысить максимальную сумму.

Не прельщайтесь кредитами, которые выдаются по одному только паспорту – как правило, они имеют худшие условия, чем займы, требующие хотя бы банальной справки о доходах. Запомните: чем больше документов – тем выгоднее кредит для вас и спокойнее для банка. А если банк спокоен – клиент доволен.

Не забывайте внимательно читать договор

Договор – бумага, на которой будет строиться весь диалог с банком после оформления кредита. Условия, прописанные в нем, регулируют размер кредита, переплату по нему, условия, штрафы, пени… В общем, всё. Поэтому крайне важно вчитаться в договор и задавать вопросы. В первую очередь нужно проверить валюту кредита, процентную ставку и график платежей – соответствуют ли они тем, на которые вы рассчитывали. Затем надо ознакомиться со штрафами и пенями. Наконец, следует уточнить, можно ли выплатить кредит досрочно. А в идеале – прочитать договор от корки до корки, особенно вчитываясь в мелкий шрифт и пункты, помеченные звездочками. Игнорируйте кредитного менеджера, если он вас торопит – вы имеете право досконально ознакомиться с договором.

Внимание! Даже если в договоре не указано, что проценты начисляются – они все равно будут начисляться! Это регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации (статья 809). Согласно ей, годовая ставка, если в договоре кредитования не прописано иное, будет соответствовать ставке рефинансирования ЦБ РФ – 7,5%. То есть если в документах не указано, что займ беспроцентный или что годовая ставка зафиксирована на уровне 10%, то все равно придется переплачивать по ставке рефинансирования. Следовательно, если вы берете кредит – проследите, чтобы вопрос с процентами был четко оговорен.

Не надейтесь на кредитных менеджеров – считайте переплату сами

Главное, что должно заинтересовать добропорядочного заёмщика – не штрафы и пени, а процентная ставка в год. Именно от нее будет зависеть то, сколько клиент переплатит за пользование кредитом в течение определенного времени. Поэтому важно высчитать переплату. Не стоит доверять это дело кредитным менеджерам или калькуляторам банков – они могут немного занизить предполагаемый процент, чтобы показаться более выгодными.

Современные калькуляторы на сайтах банка могут дать лишь ориентировочный размер переплаты. Стоит понимать, что все расчеты они проводят по минимальной процентной ставке, чтобы привлечь клиента. Поэтому необходимо запрашивать информацию по конкретно вашему случаю. Как это сделать? Узнайте, какую процентную ставку вам одобрят в банке и попросите график платежей на желаемые срок и сумму. После чего сложите все платежи (включая комиссию за выдачу и прочие дополнительные взносы, если они есть) и вычтите сумму, которую берете в кредит. Итог и будет равен переплате за время пользования займом. Но нужно понимать, что можно выплатить кредит досрочно – и тогда переплата будет меньше.

Кроме того, важно еще раз пересчитать переплату перед заключением договора – в результате изменений или дополнительных услуг процентная ставка или прочие взносы могли увеличиться. Так что не поленитесь посидеть лишние три минуты с калькулятором – возможно, с его помощью вы сэкономите несколько тысяч (а то и десятков тысяч) рублей.

Не позволяйте навязывать себе дополнительные услуги

Запомните: банк не имеет права не выдать вам кредит, если вы не оформили страховку, платные выписки, ежедневные звонки менеджера со страстным придыханием в трубку и так далее. Предоставление займа – это самостоятельная услуга. И у банка нет причин не оказывать ее.

Поэтому не верьте менеджерам, которые нагло врут в глаза, что без страховки нельзя получить займ в их банке. Это прямое нарушение закона о защите прав потребителей (конкретно статьи 16, пункта 2). В этом законе указано, что приобретение одной услуги нельзя обусловить обязательной покупкой другой.

Но помните: банк имеет право изменять условия кредита в случае, если не были приобретены дополнительные услуги. Например, повысить процентную ставку или занизить максимальную сумму. Это не запрещено.

Не брезгуйте страховкой по крупному кредиту

Нет, это не противоречит прошлому совету. Страховка в текущей ситуации – вещь нужная и полезная, хоть и дорогая. Особенно в текущей экономической ситуации. Заёмщику выгодно застраховаться на случай болезни, инвалидности, смерти, потери работы и прочих аспектов, которые могут помешать выплатить кредит. И в случае наступления страховой ситуации разборки с банком берет на себя страховая компания. А заёмщик остается ничего не должен – он честно проплатил страховку, и теперь его кредит – не его проблема.

Но важно понимать: договор со страховщиком не гарантирует выплаты им кредита, если человек, например, добровольно ушел из жизни или был уволен за грубое нарушение трудового договора. СК покрывают только случаи, связанные с непреодолимыми обстоятельствами (болезнь, сокращение, несчастные случаи и так далее).

Не берите обычные потребительские кредиты, если подходят целевые

Для каждой цели есть свой кредит. И в зависимости от вида этого кредита будет варьироваться множество условий, начиная от максимальной суммы и заканчивая процентной ставкой. Целевое кредитование бывает нескольких видов: автокредит, ипотека и займ под конкретную покупку или трату (любую). И во всех трех случаях заёмщик обязан предоставить документы, которые подтвердят, что деньги были потрачены именно на изначальную цель.

Целевые кредиты зачастую имеют более лояльные условия – сниженный процент и повышенные сумму и срок. Именно поэтому нужно брать целевые кредиты, если они подходят под ситуацию. Яркий пример – ипотека. Ее можно оформить хоть на 30 лет, взяв при этом 100 миллионов и больше. Лишь бы денег хватило выплачивать. Процент при этом заметно ниже, чем по потребительским кредитам. Вы же не будете пытаться купить квартиру за 20 миллионов рублей, взяв на нее обычный потребительский кредит под 12%, когда есть ипотека под 7%?

Не тратьте все деньги на первый взнос по автокредиту или ипотеке

Как правило, большие целевые кредиты требуют первоначального взноса за имущество. Конечно, это снизит сумму кредита и, соответственно, переплату по нему. Поэтому часто заёмщики тратят все (вообще все) деньги, которые у них есть, на первую выплату. Но у такого подхода есть большой подводный камень, практически айсберг: в случае финансовых проблем вы останетесь с неподъемным кредитом и без средств к его выплате и существованию. Подобные кредиты, как правило, не отличаются великой срочностью, поэтому не нужно выгребать все деньги со счетов, депозитов и копилок, чтобы внести первый взнос.

Даже если не хватает: лучше подкопите ещё немного. Но не трогайте финансовую подушку безопасности. Всегда оставляйте какую-либо сумму, которая позволит прожить некоторое время без дополнительного дохода. Хотя бы пару месяцев, чтобы заёмщик успел вылечиться (если нет дохода по болезни) или найти новую работу (если его уволили). В критической ситуации тотального безденежья именно заначка может выручить вас. Поэтому лучше от нее не отказываться. Так что от всей души советуем: не выгребайте заначки.

Не растягивайте выплату долга на весь срок кредитования

Досрочная выплата кредита позволит сэкономить на процентных платежах. Чем быстрее вы выплатите кредит – тем меньше в итоге отдадите банку за пользование деньгами. Не стоит бояться, что досрочная выплата ухудшит кредитную историю, или что банк будет «недоволен» ранней выплатой денег (таких мифов очень много). Банку, в общем и целом, всё равно, через год вы ему выплатите долг или через день. Чем быстрее вы вернете ему деньги – тем скорее он снова запустит их в оборот и получит доход уже с другого клиента.

Но нужно заранее ознакомиться с условиями досрочного закрытия займа – некоторые банки могут прописать мораторий на ранний возврат долга в полном размере на какой-либо срок. Как правило, он равен нескольким месяцам, в некоторых случаях – от полугода (например, по ипотеке). Кроме того, можно не полностью выплачивать кредит досрочно, а по частям, превышающим размер ежемесячного платежа. После этого банк обязан пересчитать график взносов, снизив либо размер переплаты, либо срок кредитования (и в любом случае переплата уменьшится, что просто замечательно).

Не прибегайте к помощи поручителя, если не хотите с ним рассориться

Совет, скорее, для людей, которые не совсем уверены в собственной платежеспособности. Зачастую банки хотят, чтобы за заёмщика кто-либо поручился. Причем этот кто-то должен быть платежеспособен. Это дополнительная гарантия, что кредит все-таки вернут – если не сам клиент, то его поручитель. И если выплачивать займ без просрочек – то его ни разу не побеспокоят. Но если вдруг вы пропустите платеж хотя бы на пару дней – то на человека, поручившегося за вас, ляжет субсидиарная ответственность. Поэтому в случае проблем с вашими кредитами пострадает человек, который решил выступить поручителем. То есть он тоже станет должен банку. Именно он будет разбираться с вашими кредитами, если вы вдруг оказались неплатежеспособны. Естественно, человеку это совершенно не понравится. И отношения будут, скорее всего, испорчены.

Подумайте: вы не можете гарантировать, что не потеряете вдруг работу, не заболеете и так далее. Поэтому поручитель рискует, вступаясь за вас перед банком. И если можно обойтись без поручительства и потерять совсем немного – то обходитесь. Подумайте, оно вам надо – портить отношения из-за денег? Но если необходимо привести поручителя (некоторые кредиты без него не выдают), то заранее расскажите ему о всех рисках и получите четкое согласие. В таком случае даже при возникновении проблем человек хотя бы будет предупрежден. А это уже немало.

Надеемся, этот список из 15 правил добропорядочного заёмщика убережет вас от всех проблем, связанных с кредитами и займами. Правильно применяя их и не забывая о внимательности при оформлении финансовых сделок, вы убережете себя от лишних переплат, штрафов, пеней и испорченной кредитной истории.

Как получить кредит: советы + опыт

Как получить кредит? Рынок финансовых услуг, предоставляемых банками, очень разнообразен. Существуют десятки вариантов получения потребительского кредита в каждой организации.

Ведь сумма кредитования, скорость получения и минимальные требования к заемщику могут повлиять на процентную ставку, отразиться на стоимости дополнительного страхования. Перед тем, как взять хороший кредит, стоит внимательно рассматривать условия договора кредитования.

Лучше делать это путем сравнения различных программ в нескольких банках, потому что даже полпроцента разницы в ставке повлияют на конечную сумму долга. Кроме того, перед подачей заявки на кредит необходимо оценить возможности по его погашению, ведь долг придется отдавать. Мы подробно расскажем, как получить хороший кредит в этой статье.

Цель кредита

Прежде чем начать оформлять документы на потребительский кредит, необходимо определиться с типом:

1. Целевой – заем средств, направленный на конкретные нужды. Это может быть приобретение дорогостоящих товаров (недвижимости, транспорта), оплата дорогостоящих услуг (образование, ремонт, отдых и т.д.). Деньги в данном случае передаются напрямую продавцу товара или услуги.
2. Нецелевой – получение наличных или карты с необходимой суммой без указания целей, на которые она будет потрачена.

Первую разновидность кредитования получить проще, однако может потребоваться решение дополнительных нюансов, приобретение дополнительных услуг. Например, нужно будет купить КАСКО, если вы хотите получить автокредит. Кроме того, необходимо будет предоставить банку доказательство целевого расходования средств. Это может быть смета компании, занимающейся ремонтом квартиры или расчёт стоимости путевки от туристической фирмы.

Перед тем, как получить кредит наличными на нецелевые нужды, придется пройти тщательную банковскую проверку. У такого банковского продукта есть еще один минус – повышенная процентная ставка.

Кредитный калькулятор

Чтобы подобрать наиболее комфортные условия, сумму ежемесячного платежа и срок выплаты задолженности, воспользуйтесь кредитным калькулятором на интернет сайтах различных банков. Это позволит предварительно оценить свои силы, возлагаемую нагрузку на семейный бюджет.

Кроме того, использование кредитного калькулятора поможет грамотно выбрать финансовые организации, в которые стоит подавать заявки в первую очередь. Ведь, как правило, расчёты из этой программы будут достаточно близкими к реальной финансовой нагрузке и переплатам, которые вам предстоят при выборе определенной программы кредитования в конкретном банке.

Необходимые документы

Для получения кредита необходимо собрать пакет документов. Потребуется как минимум паспорт гражданина РФ и заявление. И некоторые банки выдают займы с использованием только этих документов. Остальной набор документов зависит от программы кредитования и требований банка. Чаще всего нужны:

• справка 2-НДФЛ или по форме банка, отражающая доход заемщика за квартал;
• ксерокопия трудовой.

Кроме того, может потребоваться СТС, ИНН и СНИЛС. И, например, до того, как взять кредит на обучение, следует позаботиться о получении договора с учебным заведением. Наиболее популярные кредитные продукты – унифицированы, и рассматриваются как самостоятельные банковские программы – ипотека, автокредитование.

Как подобрать оптимальную программу кредитования?

«Как получить потребительский кредит и не переплатить?» – основной вопрос, всплывающий в головах потенциальных заёмщиков. Определенно точно ответ на него не будет самым первым предложением в ближайшем банковском отделении.

И прежде чем подписать конкретный договор, нужно тщательно продумать свои потребности, подумать о том, как выплатить кредит. После этого нужно изучить большое количество предложений у разных банков (сделать это можно онлайн) и выбрать самое выгодное.

Рассмотрим самые распространенные разновидности кредитования, которые предоставляются практически во всех банковских организациях.

Экспресс-кредит

Небольшая сумма (порядка 70 тысяч рублей) и необходимость срочно получить деньги – проблема, которая встречается часто. Поэтому в финансовых организациях часто выдаются экспресс-кредиты. Чтобы получить одобрение на такой вид кредитования необходим паспорт и заявление.

Сам же процесс оформления и получения денег занимает до получаса. Получить при этом наличные средства можно не только в банках, но и в организациях, занимающихся микрофинансированием.

При этом за быстроту оформления и повышенные риски финансовой организации придется платить из своего кошелька, ведь процентная ставка по такому кредиту может достигать 80% годовых. Чаще всего по таким программам деньги выдаются на срок от 1 до 3 лет. Это может быть одним из способов получения кредита безработным.

Кредит без поручителей и залога

Если возникает необходимость получить большую сумму, но нет возможности (или желания) для привлечения поручителей или предоставления залога, можно воспользоваться упрощённой кредитной схемой. При этом все равно потребуется предоставить:

• паспорт;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность;
• справку 2-НДФЛ;
• ксерокопию трудовой книжки.

Кроме того, нужно будет заполнить анкету и соответствовать дополнительным требованиям: иметь хорошую кредитную историю и стаж работы на последнем месте работы не менее полугода. Рассматривается заявка на такой банковский продукт от получаса до трёх дней, а сумма может достигать 2 млн. рублей. Он выдается на срок от полугода до 5 лет.

Без справок с работы

Такая финансовая услуга нацелена на решение проблем, касающихся того, как получить кредит без работы, а точнее – без справки с места работы, и как получить кредит студенту.

У некоторых категорий людей просто нет возможности получить эту заветную справку, или же в ней может отражаться не полный доход заёмщика. В этом случае придется доказать финансовую состоятельность: предоставить выписку по счету в банке, справку на имущество или документы, подтверждающие приобретение дорогостоящих товаров за последний год.

Кроме того, необходима хорошая кредитная история. При соответствии всем этим требованиям можно получить сумму до полутора миллионов рублей, сроком до 7 лет. Процентная ставка при этом будет немного выше, чем у предыдущего вида кредитования.

Для покупки товаров

Большинство крупных ритейлеров, а также компаний, занимающихся предоставлением услуг, сегодня дают возможность приобрести товары и услуги в кредит непосредственно перед кассой или в офисе компании.

Этот вид кредитования представляет собой экспресс-кредит, и для его получения потребуется только паспорт и заявка. Часто такой кредит тщательно маскируют под беспроцентную рассрочку, однако для ее получения потребуется либо купить дополнительные аксессуары, воспользоваться дополнительными услугами, либо процентная ставка уже будет включена в стоимость товара.

Подобные предложения – отличный способ того, как получить кредит студенту и возможность приобретения товаров в кредит безработным. Опять же для этого потребуется положительная кредитная история.

Ипотека и автокредитование

Большинство банков имеют в своем “арсенале” кредитные продукты, направленные на приобретение жилья или автомобиля. Процентные ставки и условия предоставления таких кредитов отличаются в зависимости от правил банка и необходимой суммы кредита.

Планируя покупку автомобиля или квартиры, стоит обращать внимание на такие целевые программы, ведь, зачастую, необходимые суммы слишком велики и не попадают под одобрение по другим банковским продуктам.

Автокредит выдается сроком до 6 лет, а ипотека – до 30. При этом ставки на данные услуги ниже, чем при получении нецелевых денег. Из минусов такого кредитования можно выделить необходимость сбора большого пакета документов и жёсткий контроль со стороны банка за каждым этапом проведения сделки.

На что обратить внимание

После выбора подходящей программы важно тщательно ознакомиться с условиями договора, уточнить такие вопросы, как:

1. Ежемесячный платеж. Узнайте у менеджера полную сумму задолженности, которую необходимо будет погасить, график и размер ежемесячных платежей.
2. Стоимость дополнительных услуг. Банки могут взымать плату за рассмотрение заявки, брать комиссию за выдачу средств или вычитать комиссию за денежный перевод.
3. Погашение кредита. На всякий случай стоит узнать о штрафах и издержках при досрочном погашении задолженности, о способах её погашения. Чем больше вариантов оплаты, тем удобнее будет выплачивать долг.
4. Страховка. Часто банки включают в договор страхование жизни. Это необязательные расходы и от них можно отказаться по закону.
5. Пеня за просрочку. Стоит также уточнить: какие санкции накладываются при просрочке кредита, после какого срока задержки платежа организация будет требовать досрочно погасить задолженность.

Оформление заявки

Существует несколько способов подачи заявки на кредитование:

1. Привычный способ – обратиться в ближайшее отделение. Это позволит получить ответы на все интересующие вопросы, проконсультироваться в поисках самого оптимального варианта для конкретного случая. Недостатками такого способа являются: зависимость от времени работы отделения банка, живая очередь и расположение офиса.
2. Онлайн заявка – позволяет послать заявки сразу в несколько организаций, избегая очередей и не тратя время на дорогу до офиса.

Кроме того, можно оформить заявку можно у представителей финансовой организации, работающих вне отделений. Это может быть мини-офис в торговом центре, аэропорту. Также сотрудник банка может выезжать к вам на работу или домой.

Вероятность отказа в кредите

Сегодня достаточно просто воспользоваться кредитными услугами, но вероятность одобрения заявки далека от ста процентов. Банк не сообщает причин своего отрицательного ответа, но чаще всего причинами становятся:

1. Недостаточный уровень дохода или невозможность подтвердить дополнительные источники дохода.
2. Недостоверность информации, предоставленной в заявке. Банковские служащие проверяют данные, предоставленные заёмщиком, и ложные сведения сводят вероятность положительного решения к нулю.
3. Плохая кредитная история, большие долги по коммунальным платежам.
4. Частые правонарушения, наличие судимости.
5. Ошибки, допущенные при оформлении документов.

Кроме того, можно получить отказ в связи с полным отсутствием кредитной истории. Маловероятно, что первым же кредитом банк одобрит нецелевой на крупную сумму. Поэтому если деньги нужны не срочно, но необходима большая сумма, можно оформить небольшие кредиты и быстро с ними рассчитаться. Это поможет увеличить шансы на одобрение заявки. Не стоит забывать и о полноте, а также правдивости информации. Чем больше документов предоставлено, тем выше будет шанс получения денег.

Как получить кредит без официальной работы

Для получения кредита, не имея официального дохода или с низкой “белой” зарплатой потребуется приложить немного больше усилий, чем с использованием простой справки 2-НДФЛ. Чтобы получить положительное решение от кредитора, необходимо просто следовать пяти простым правилам, которые расскажут, как получить кредит без работы в официальном ее понимании.

Лояльные требования

Некоторые банки не требуют подтверждения доходов по справке 2-НДФЛ. В качестве доказательства состоятельности заёмщика они могут рассматривать:

• загранпаспорт, в котором отмечен выезд за рубеж за последний год;
• ПТС на автомобиль, который не старше 5 лет и который оформлен на ваше имя;
• документы, подтверждающие покупку квартиры, давность которых не перешла отметку «5 лет»;
• договор на дополнительное страхование жизни и здоровья.

Это основные документальные подтверждения уровня дохода, которые принимают большинство банков и которые помогут получить кредит безработным. В некоторых организациях этот список может быть намного длиннее, поэтому стоит узнать как можно больше информации “на месте”.

Нельзя обманывать

Приукрашать своё материальное положение не имеет смысла. Получить отказ можно задолго до того, как встанет вопрос о наличии постоянной работы. Ложь по поводу просрочек у других кредитных организаций, преувеличение своих доходов – все это тщательно проверяется, и сотрудники кредитора обязательно свяжутся с людьми из вашего окружения, зададут вопросы, которые дадут им возможность понять ваш реальный уровень дохода.

Поручительство

Если ваш родственник или знакомый могут за вас поручиться, не стоит пренебрегать этой возможностью. Банк с большим желанием переведет деньги вам на счет, если вы представите ему поручителя или созаемщика, ведь это означает, что задолженность будет погашаться своевременно без рисков для близкого человека.

Залог

Если вы имеете в своей собственности недвижимость или автомобиль и готовы отдать их в залог в качестве подтверждения своих намерений выплачивать долг, вероятность получить одобрение в банке приближается к 100%. Важно, чтобы закладываемое имущество было дороже суммы кредита примерно в 2 раза. Т.е. для обеспечения кредита в полмиллиона подойдет имущество, рыночная стоимость которого близка к миллиону.

Своевременное погашение долгов

Пятое правило – скорее не правило, а лишь констатация факта. У вас должна быть кредитная история без проблемных задолженностей. Не допускайте просрочек! Наличие полностью погашенного долга за последний год станет дополнительным гарантом платежеспособности.

Эти простые пять пунктов станут основными помощниками и инструкцией к тому, как получить кредит без работы.

Как проще всего получить кредит

Наименее простым способом получения денежных средств по кредитной программе на самых выгодных условиях сегодня становится подача заявок в режиме онлайн сразу в несколько кредитных организаций. Они не только быстро ответят на запрос, но и предоставят условия получения денежных средств, ознакомившись с которыми можно принять наиболее рациональное и взвешенное решение.

Предоставив полные и достоверные данные о себе и состоянии доходов можно быть практически наверняка уверенным, что решение кредитора будет положительным. Готовность заручиться поддержкой родного или близкого человека, а также возможность предоставить имущество в залог – еще больше увеличивает шансы на успех, вне зависимости от цели кредитования.

Чтобы еще больше упростить процесс подачи заявки, можно обратиться в организации – агрегаторы банковских услуг. Не исключено, что они возьмут комиссию за свои услуги. Но они могут стать дополнительным гарантом, способствующим одобрению заявки и просто способом сэкономить время, а время = деньги.

Как сэкономить на кредите?

Да, сэкономить. Дополнительно снизить процентную ставку. А, следовательно, и ежемесячный платеж и итоговую сумму задолженности можно. Например, если обратиться в организацию, на счёт в которой ежемесячно переводится зарплата, пенсия или дополнительный доход. Как правило, зарплатным клиентам предлагают программы на льготных условиях.

Кроме того, для получения одобрения не потребуется предоставление справки о доходах, а предоставив залог или поручителя, оформив дополнительно страхование жизни и здоровья, можно еще больше снизить процентную ставку, ведь она напрямую зависит от рисков банка, и чем они ниже, тем ниже и проценты, которые придется ему выплачивать. Всю эту информацию программа, отвечающая за рассмотрение заявок на кредит, рассмотрит автоматически. Дополнительную выгоду можно извлечь, если пользоваться картой с кэшбэком. И оплачивать расходы на нецелевые (а иногда и целевые) операции с её помощью.

Полезная информация

Дополнительно стоит отметить, что важно обращать внимание не только на процентную ставку банка. Но и на его репутацию, желание “навязать” ненужные услуги для повышения шанса на положительное решение. Любые обещания банковского работника не должны быть высказаны только в устной форме. Все должно быть прописано в договоре. Поэтому еще раз: внимательно читайте всю информацию, представленную в договоре. И не соглашайтесь на первое же положительное решение первого офиса.

Не стоит брать кредит в иностранной валюте. Ведь все финансовые риски, связанные с падением её курса, будут возложены на плечи получателя кредита. Не на банк.

Если у вас есть депозит в банке, то лучше не брать там же кредит. Если банк лишится лицензии, вы не сможете забрать свой депозит до погашения задолженности.

Важно рассчитать своё “финансовое здоровье” и не отдавать на погашение задолженности более 30-40% дохода. Если он, конечно, не в десятки раз выше прожиточного минимум. Тогда можно, не ухудшая уровня жизни отдавать и все 50%.

И не забывайте, что существуют кредиты на нужды. Например, образование, которое повысит вашу стоимость на рынке труда,. Или на жилье, которое улучшит условия жизни. А есть – для удовлетворения прихотей от которых, можно и отказаться.

Коротко о главном

Можно подобрать кредит с комфортным платежом, сроком и процентной ставкой. Если, конечно, деньги нужны не срочно и не придется бежать в первое же отделение. Которое обещает решение вопроса о кредитовании в течение получаса, и выдачу денег в течение суток. Тщательный выбор и сравнение возможного количества предложений позволит уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет. Даже разница в 100 рублей ежемесячного платежа в ипотеке на 10 лет сэкономит 12 тысяч. А разница и сроки сильно отличаются от этих совсем “незаметных” чисел.

Помните, что предложений очень много. И, если вы не получили одобрение в одном банке – это не повод расстраиваться. Стоит попытаться снова. Но уже в другой кредитной организации и даже после нескольких отказов еще есть вероятность получить одобрение.

А на этом все. Развивайте денежное мышление вместе с Ильей Ситновым. Подписывайтесь на нашу рассылку здесь и в яндекс.дзен. Потому что так вы не будете пропускать полезные материалы.

Источник https://bankstoday.net/spetsproekt/15-pravil-umnogo-zayomshhika-kak-pravilno-brat-v-dolg-i-ne-popast-v-kabalu

Источник https://kakzarabotat.net/kak-poluchit-kredit/

Источник

Источник