Страхование инвестиций в МФО: правда или фикция?

Многие микрофинансовые организации, особенно небольшие, у себя на сайтах гордо заявляют о том, что все инвестиции в них застрахованы. На некоторых наивных инвесторов это оказывает прямо-таки магическое воздействие. Особенно в ситуации, когда по «вкладам» в МФО нет гарантий со стороны государства.

Но если немного покопаться в вопросе, то выяснится, что по факту это не более чем маркетинговая уловка. Реально по такой страховке инвестору ничего не светит.

Причина 1: Застрахованы не те риски.

Обычно МФО пишут о страховании неких «финансовых рисков». Под этой расплывчатой формулировкой может скрываться, что угодно: страхование ответственности директоров за неверные действия, страхование компании от невозврата займов заемщиками, повлекшее банкротство (это самый частый вариант) и даже страхование компании на случай банкротства банка, в котором она обслуживается. Последний вариант особенно доставляет, потому что большинство МФО держит свои счета в государственных или частных системообразующих банках, риск банкротства которых минимален.

И это всё выдается за какую-то защиту прав «вкладчика» МФО! Понятно, что эти страховки никак не покрывают тот самый единственный риск, который по-настоящему волнует инвестора (риск невозврата ему средств самой МФО).

Причина 2: Хитро составленные договора страхования.

Еще одна тонкость — в самой теоретической процедуре получения страхового возмещения. Скажем, если застрахован риск банкротства, то нужно понимать, что само по себе банкротство – процедура небыстрая, она инициируется через суд. А договора МФО со страховыми компаниями, как правило, составлены на короткий срок (чаще всего на год). Казалось бы, можно и успеть? Но в основном эти договора предполагает уплату страховой премии частями и автоматическое расторжение договора в случае, если страховая не получила очередной платеж. Понятно, что если МФО находится в предбанкротном состоянии, то она уже не будет делать никаких платежей в пользу страховщика. А значит, договор аннулируется.

Другая уловка — прописать в договорах страхования ограничения страховых случаев, вероятность наступления которых крайне мала. Например, как гордо пишет у себя на сайте компания Мани Фанни, «Money Funny может похвастаться тем, что все инвестиции, которые она получает, застрахованы от всех возможных рисков». Однако если если внимательно прочитать размещенный там же страховой полис, то картина меняется:

В переводе на русский язык это означает, что если, например, на офис компании налетит ураган, который унесет всех сотрудников вместе с деньгами в теплые страны и из-за этого компания обанкротится, то страховая будет с вами расплачиваться. Если сотрудники уедут туда сами и компания обанкротится — нет.

Причина 3: Риски застрахованы в слабой страховой компании.

Если посмотреть на перечень страховых компаний, то как правило, это компании не первого эшелона и финансовое состояние их самих вызывает большие вопросы. Долгое время такие страховки выдавались от страховой компании «Росмед» (лицензия отозвана), затем – СК «Опора» (лицензия отозвана), сейчас — в основном от СК «НАСКО».

Компания не мелкие, но и не монстры. То есть реальные выплаты инвесторам одной-двум МФО средней руки обнулят капитал этих страховщиков. Понятно, что массовые выплаты они просто не потянут. Достаточно вспомнить разорившихся застройщиков или туропрераторов, риски которых вроде как были застрахованы в небольших страховых компаниях. Но когда дело доходило до наступления страхового случая, выяснялась, что страховщикам такие суммы просто нечем выплачивать.

Почему же МФО не сделают нормальную страховку? Дело в том, что ее стоимость будет такова, чтобы инвестору будет проще положить деньги в банк, чем связываться с МФО. Сейчас средняя стоимость страховки на случай банкротства 1-2% в год. При «нормальном страховании» страховая премия была бы на порядок больше.

Так защищает ли страховка?

Страховая компания «Орбита», страховки которой любят размешать у себя на сайтах отдельные МФО, прямо пишет, что инвесторов страховка никак не защищает.

Что же делать?

Нужно понимать, что маркетинг есть маркетинг. Для определенной категории инвесторов предъявление им сертификата с некой «страховкой» греет душу. Но по факту обращать внимание на нее не стоит. Не наличие или отсутствие страховки должно быть критерием выбора компании для инвестирования.

В первую очередь нужно смотреть на реальный бизнес компании, ее акционеров, отчетность и динамику развития. Именно это служит гарантией того, что она будет в состоянии вернуть вам деньги. А не мифическая страховка. Которая вроде как есть, но реально ее нет. Именно так можно снизить риски при инвестировании.

Предлагают ли страхование вкладов в микрофинансовых организациях?

Помимо услуг кредитования микрофинасовые организации предлагают для своих клиентов услуги инвестирования. Вкладывание в МФО гораздо выгоднее с точки зрения предлагаемых процентов. Например, если в банке вам предложат в среднем 15-16% годовых, то в МФО можно получить прибыль до 33% в год.

Особенности услуги

Вложения в такую организацию называется займом микрофинансовой организации. Официально такой заем нельзя считать вкладом. Им является только инвестирование в банк.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Для вкладов существуют свои определенные условия. Одним из самых существенных отличий между депозитом и займом будет страховка инвестированных денег. В России для вкладов существует система страхования, регулируемая на уровне законодательства. Подробнее о страховании депозитов государством читайте в этой статье.

Согласно этой системе государство гарантирует возврат средств в случае банкротства банка. В банках в обязательном порядке страхуются вложения на сумму до 1,4 миллиона рублей. При этом не все депозиты попадают под эту программу, исключениями являются:

• инвестиционные, ПАММ-счета,
• ОМС счета (металлические),
• вклады, открытые в иностранных филиалах и организациях, .

В случае МФО страхование вложенных средств является добровольным, а не обязательным. Большинство компаний, которые заинтересованы в привлечении клиентов для инвестирования, предлагают своим займодателям оформление полиса добровольного страхования.

Существуют страховые компании, которые занимаются обслуживанием подобных заемов. Рейтинг страховых компаний России вы найдете по этой ссылке.

Кто оплачивает?

Договор страхования будет учитывать всю сумму инвестирования, а в качестве страхового случая будет выступать банкротство микрофинансовой компании. Оплата дополнительной страховки производится самим инвестором. Обычно страховщики берут сумму 1,5-2% от суммы инвестирования.

Большинство микрофинансовых организаций рекомендует страховать свои инвестиции. Так как процентная ставка гораздо выше чем в банке, то даже с вычетом оплаты страхового полиса и налогов, прибыль все равно будет больше, чем с депозита в банке. Актуальные процентные ставки по банковским вкладам рассматриваем в этой статье.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

При составлении договора добровольного страхования некоторые финансовые компании идут на хитрость. Они могут указать в качестве страхового случая банкротство кредитной организации. Но МФО не является кредитной организацией, поэтому такой договор будет не действительным. В пункте о наступлении страхового случая должно быть указано банкротство микрофинансовой организации.

Единственным нюансом заема будет являться сумма подобного заема. МФО принимают в качестве займа суммы, превышающие 1,5 миллиона рублей. Нужно учитывать это, если у вас возникло желание инвестировать в подобную компанию. О том, куда еще лучше вложить деньги в этом году, вы узнаете из этого обзора .

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Какие можно сделать выводы?

Если вы вкладываете свои денежные средства в банковскую организацию, то ваши накопления в размере до 1,4 миллиона рублей будут надежно защищены. Подавляющее большинство банков сотрудничают с АСВ, состоят в системе страхования вкладов, самостоятельно оплачивают взносы в специальные государственные фонды, и не требуют за это ничего со своих клиентов.

В том случае, если у банка отзовут лицензию, вы гарантированно сможете получить свои сбережения обратно. Гарантом выступает само государство и учреждение поз названием АСВ. Деньги начнут выплачивать уже через 2 недели со дня потери лицензии.

В том случае, когда вы делаете вклад в МФО – это не открытие депозита, это инвестирование, а оно государственному страхованию не подлежит. Вы можете самостоятельно запросить в микрофинансовой организации такую дополнительную услугу, как страхование вашей инвестиции, при этом оплачивать вы её также будете самостоятельно.

Если МФО разорится, закроется, обанкротится, то это будет считаться наступлением страхового случая. Все вопросы по получению возмещения вам нужно будет задавать конкретно тому страховщику, у которого вы купите полис. Сроки и максимальные суммы выплат также назначаются индивидуально.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Источник https://mfoguru.com/likbez/strahovanie-investicij-v-mfk-pravda-ili-fikcija/

Источник https://kreditorpro.ru/est-li-strahovanie-vkladov-v-mikrofinansovyh-organizatsiyah/

Источник

Источник