Как научиться контролировать и управлять своими деньгами. 9 основных финансовых правил

Кто не умеет управлять своими деньгами, тот всегда сидит без денег. Если человек работает и все время сидит без денег, то всегда возникает вопрос, что он:

• либо должен менять работу
• или он совсем не умеет распоряжаться деньгами
• и не умеет экономить

Как научиться управлять своими деньгами мы научим вас в этой статье. Потому что не должно быть ситуации, когда после получения зарплаты через 10-15 дней, а у кого-то раньше деньги заканчиваются и начинается процесс «борьбы за выживание».

Как управлять своими деньгам и выйти из игры «белка в колесе»

Есть одно очень хорошее правило от Роберта Кийосаки, оно практически есть у всех миллионеров и простых людей, которые «всегда при деньгах».

Это правило очень простое:

Тратить меньше, чем зарабатываешь.

Как только вы научитесь дружить с этим правилом, у вас всегда и при любой ситуации будут деньги. Вы будете ощущать себя вполне счастливым человеком, а спокойствие никогда вас не будет покидать, потому что вы осознанно относитесь к своим деньгам и сами являетесь хозяином своей жизни.

Стоит понять для себя, что знания о деньгах, и о том, как ими распоряжаться мало кому дают в семье, и в институте этому тоже не учат. Необходимо самому постигать и учиться этому умению.

Делать это можно:

• в любое время
• в любом возрасте
• при любом доходе

Главное – это желание постичь науку «управления своими деньгами». Рекомендую учиться этому с коучем, хороший наставник быстрее выправит ваши «косяки» и подскажет пути получения дополнительных источников дохода.

9 правил управления деньгами

Существуют правила в русском языке, и мы их учим, чтобы грамотно писать. Так и в мире денег тоже есть свои правила управления:

• ведение бюджета доходов и расходов
• планирование всех своих расходов с делением их по статьям
• поиск новых источников дохода
• совершение покупок за наличные деньги
• накопление подушки безопасности
• инвестиции
• повышение финансовой грамотности (чтение специальной литературы и обучение)
• постановка и планирование финансовых целей

1. Ведение бюджета

Ранее в статье «Как составить таблицу расходов и доходов» мы предложили несколько вариантов ведения бюджета как семьи, так и одного человека. Там разные варианты: и ручным способом, и в специальных таблицах, можно купить платные ресурсы, или пользоваться мобильными приложениями на своем телефоне.

2. Планирование расходов

Лучше всего начать вести свои расходы в обычной тетради и начать группировать их по статьям. Напишите список всех ваших трат в месяц, которые вы планируете сделать. Внесите сумму денег по этим тратам. И вперед, производить эти траты. Вам в помощь наш онлайн калькулятор личного и семейного бюджета.

К концу месяца вы поймете сколько у вас этих статей расхода набралось, сколько денег ушло на каждую из них. И еще рекомендую эту информацию сравнить с информацией из личного кабинета в Сбербанке, там все ваши расходы тоже сгруппированы и деньги все подсчитаны. Сразу увидите не закралась ли где-то ошибка.

Стоит очень жестко подойти к планированию расходов. Это не всегда приятно «на всем экономить», но именно разумная и осознанная экономия приведет вас к тому, что у вас всегда будут деньги и при этом вы не будете отказывать себе в том, что вам действительно нужно и хочется иметь.

Позже, через 2-3 месяца можно подключить мобильное приложение, которое все за вас посчитает и выдаст результат перерасхода или экономии денег.

3. Новые источники дохода

Сколько себя помню всегда были проекты, которые я вела параллельно. Это не мешало основному делу и всегда придавало уверенность в завтрашнем дне.

Главное, что у меня всегда было желание развиваться, узнавать что-то новое, а за мои навыки работодатели были готовы платить мне деньги. И этот дополнительный источник дохода всегда меня выручал и радовал.

Всегда можно найти то, что может принести вам дополнительный доход. Это и сдача в аренду свободного жилья, и вязание с шитьем, может у вас есть какие-то навыки, за которые вам готовы платить деньги.

4. Наличные деньги

Необходимо рассчитываться своими наличными деньгами за покупки, и об этом говорят на всех денежных тренингах. Когда вы не держите в руках деньги, и не видите их, то вам очень легко с ними расстаться.

А иногда и по карточке можно купить не очень нужные для вас вещи, о которых вы потом жалеете, но деньги-то уже потрачены.

Оплачивая все покупки наличными, вы точно будете знать сумму ваших расходов и на что потрачены ваши деньги. Оплата по банковской карте часто толкает вас на то, что вы перестаете себе в чем-то отказывать.

5. Отложенные деньги – сэкономленные деньги

Подушка безопасности в деньгах играет такую же важную роль, как и подушка безопасности в машине. Это ваша помощь и защита в трудные времена.

Одна из моих подруг так и сказала, что «только благодаря этой подушке безопасности мы спокойно пережили карантин и ни в чем себе не» отказывали».

Откладывать стоит от тех денег, которые занимают самую большую нишу в вашей таблице ежемесячных расходов. Вы не почувствуете нехватку этих денег, а ваш капитал начнет расти, если вы по 10-30% начнете откладывать в разных вариантах: в валюте, на депозите, а может покупать акции. Деньги всегда должны делать деньги.

6. Учитесь инвестировать деньги

Стоит начинать учиться инвестированию всегда, даже тогда, когда вы только хотите что-то вложить из денег и получить назад с большей прибылью.

Первые шаги по инвестированию можно пройти на сайте Инвестиции.Доходчиво от Сбербанка.

7. Финансовая грамотность

Это, пожалуй, самая большая проблема нашего поколения. Нас никто не учил копить деньги, правильно ими распоряжаться, накапливать их. Очень немногие люди делают это.

А многие и по сей день говорят, что «хотят жить сегодня», «что опять можно все потерять в этих кризисах».

Откладывать деньги, а потом с их помощью получать дополнительный доход или пассивный доход очень высокое искусство, и этому стоит учиться.

Многие иностранцы знают, как инвестировать деньги, какие акции покупать, они умеют откладывать. У многих людей в России складывается мнение что, получив одно образование нужно просто жить и работать.

А время идет вперед, появляются новые технологии, и нужно постоянно заниматься самообразованием, причем в любом возрасте. Стоит все время учиться на платных и бесплатных тренингах, использовать и другие образовательные площадки.

Например, очень интересный блог у Евстегнеева по деньгам или у Наталии Закхайм.

На нашем блоге есть статьи по деньгам и подборка книг от очень известных и богатых людей.

Учитесь всегда управлять своими деньгами.

Пусть это будет даже мобильное приложение на телефоне, но их много разных, все время стоит повышать свою финансовую грамотность даже с их помощью. Выгодно начинать заниматься инвестированием и вкладывать в акции отечественных компаний, например, в новые предприятия и заводы фармацевтической отрасли.

8. Ставьте финансовые цели

Это, пожалуй, самое главное. Без целей сложно планировать свое будущее. Нужно всегда понимать, к чему вы хотите прийти:

• финансовая стабильность
• финансовая свобода
• финансовая независимость

Нельзя ставить цели относительно закрытия кредита или отдачи долга. В математическом смысле вы просто приходите к нулевой отметке своих финансов, что вы никому и ничего не должны.

Финансовые цели обычно связаны с получением пассивного дохода. Это и будет называться «финансовой свободой».

Как в идеале может выглядеть финансовая цель?

• Первоначально стоит начать откладывать по 10% со всех поступлений денег
• Потом через 3-6 месяцев старайтесь начать откладывать 30% со всех поступлений, пусть это будет депозитный счет
• Через 10-12 месяцев, когда вы научитесь откладывать деньги и это войдет у вас в привычку, стоит начать откладывать 50% денег на депозит и начинать их инвестировать, либо покупать на них разную валюту, в том числе и фунты.
• Не спешите вкладывать все в акции одной компании, стоит разделить финансовые потоки и покупать акции других компаний. Обязательно оставлять запас денег, в том числе и на депозитном счете. Государственные облигации, а может просто сдача в аренду своего гаража или квартиры тоже принесет вам доход.

9. Воспитывайте в себе уважение к деньгам

Меняйте свое мышление. Людей нельзя оценивать по финансовым возможностям.

Многие из них никогда не будут хвастаться своим материальным положением и возможностями. При этом это могут быть очень состоятельные люди. И не всегда у них будет элитное жилье, дорогая машина и брендовые вещи, но они уверены в завтрашнем дне, спокойны и имеют чувство свободы, а деньги в этом играют немаловажную роль.

Деньги не терпят, когда ими «бросаются», тратят их на всякие безделушки или ненужные вещи. Осознанно подходите к своим деньгам. Научившись откладывать по 100 рублей, у вас есть возможность со временем откладывать гораздо большие суммы. «Деньги всегда идут к деньгам», так гласит поговорка про них.

Хочу инвестировать. Вложить всю сумму сразу или лучше по частям?

Около месяца изучаю инвестирование. Прошел несколько курсов, в том числе в Тинькофф-журнале. Примерно сформировал баланс портфеля, осталось наполнить его капиталом.

Возник вопрос, как лучше — вложить всю сумму сразу или по частям? Советуют по-разному. Кто-то говорит, что лучше инвестировать порциями ежемесячно — для усреднения. Другие говорят, что лучше все сразу.

Может, это зависит от суммы? И если стоит дробить, то на какой период?

Большинство инвесторов создают капитал постепенно: регулярно инвестируют деньги небольшими порциями. Например, это может быть 10—20% дохода каждый месяц.

Как я понял, у вас другая ситуация: уже есть крупная сумма, и вы хотите ее вложить. Возникает дилемма: можно инвестировать все сразу, а можно сделать это постепенно — разделить капитал на части и вложить их одну за другой. Давайте разбираться, что лучше сделать с имеющейся крупной суммой.

Я исхожу из того, что у вас нет кредитов и есть финансовая подушка на несколько месяцев жизни. Вы инвестируете минимум на несколько лет и знаете, зачем это делаете и на какой риск готовы идти.

Стоит ли вкладывать все деньги сразу

Предположу, что средства, которые вы хотите вложить, хранятся в виде наличных, на текущем счете или депозите. Можно сказать, что ваш инвестиционный портфель пока на 100% состоит из денежных средств. Риск минимальный, но либо капитал не приносит дохода и обесценивается из-за инфляции , либо доходность едва компенсирует инфляцию.

Чтобы рассчитывать на потенциально более высокую доходность, надо вложить деньги в более выгодные активы — облигации и акции. Инвестировать сразу всю сумму страшно: вдруг на фондовом рынке что-то случится и портфель пострадает. Однако в среднем это более выгодный подход.

Специалисты инвестиционной компании Vanguard уже изучали, стоит ли разом инвестировать крупную сумму или лучше разделить ее на несколько частей и вкладывать постепенно. Они проверяли это на примере рынков США, Великобритании и Австралии с разными инвестиционными портфелями.

Оказалось, что в большинстве случаев выгоднее было инвестировать все деньги сразу, а не постепенно. В среднем рынок чаще растет, чем падает, поэтому лучше побыстрее инвестировать, чтобы капитал мог работать. Постепенное вложение работало лучше только во время серьезных кризисов и коррекций — около 30% времени.

А если все-таки постепенно

Если вы будете инвестировать большую сумму по частям, вы не устраните риск полностью — так он просто переносится на будущее и поэтому ощущается слабее. Рано или поздно вы вложите всю сумму в ценные бумаги, и, когда случится кризис, инвестиционный портфель подешевеет. Но инвестировать постепенно психологически проще, пусть в среднем это менее выгодно.

Ларри Сведроу, автор и соавтор 16 книг об инвестициях, в статье для CBNews.com пишет:

«If you are so risk averse that you would not invest if you were forced to choose between investing a lump sum or not at all, DCA becomes the lesser of evils».

В переводе это звучит примерно так:

«Если вы настолько избегаете риска, что, выбирая между “инвестировать все сразу” и “вообще не инвестировать”, откажетесь от вложений, то инвестировать капитал по частям — меньшее из зол».

Если решите вкладывать имеющийся капитал постепенно, не стоит делить его на слишком много частей. При таком подходе специалисты Vanguard советуют инвестировать все деньги максимум в течение года.

Компромиссный вариант — вложить значительную часть суммы сразу, а оставшиеся деньги — постепенно. Например, можно разом инвестировать 50% накопленных средств, а оставшиеся 50% вкладывать по 10% в течение следующих пяти месяцев. Или инвестировать треть суммы в первый месяц, треть — во второй и остаток — в третий месяц. Или можно за один раз сформировать менее рискованную облигационную часть портфеля, а в акции инвестировать постепенно.

Те деньги, которые вы временно не вкладываете, стоит разместить на банковских депозитах или накопительных счетах, а не держать наличными или на текущем счете. Так деньги в ожидании своего часа принесут хоть какой-то доход, и постепенно вы будете перекладывать их в ценные бумаги. Помните, что лимит страхования вкладов и счетов — 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке.

А вдруг проблема в портфеле

Если вы боитесь, что вложите все деньги сразу и после этого рынок упадет, возможно, ваш портфель слишком рискованный. Стоит уменьшить долю акций и увеличить долю надежных облигаций, выпущенных органами власти или крупными прибыльными компаниями.

В среднем облигации менее рискованны, чем акции: цена меньше колеблется, а доходность более предсказуема. Портфель, значительную часть которого составляют надежные облигации, меньше пострадает в кризис, чем портфель, почти полностью состоящий из акций. Правда, его потенциальная доходность ниже.

Советую еще раз обдумать распределение активов в портфеле, а также помнить о диверсификации. Портфель не должен вас беспокоить — у него должен быть приемлемый для вас уровень риска.

Кратко

С точки зрения доходности имеющуюся крупную сумму лучше инвестировать сразу. В среднем это выгоднее: рынки чаще растут, чем падают.

Если ориентироваться на психологию, а не на статистику, то при постепенном вложении крупной суммы риск ощущается меньше. Компромиссный вариант — вложить значительную часть суммы, например половину, сразу, а оставшуюся часть — постепенно за несколько месяцев.

Если опасаетесь вкладывать всю сумму сразу, возможно, вы выбрали слишком рискованное распределение активов в портфеле. В таком случае стоит уменьшить долю акций и повысить долю облигаций надежных эмитентов — будет не так страшно.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

По математике лучше вложить все сразу. По психологии — тут индивидуально, неопытному инвестору который обвалов рынка на своей шкуре еще не опробовал может быть комфортней иметь подушку.

Andy, подушка и так обязательна, об этом в начале статьи сказано

Максим, мне вот не нравится этот термин: Обязательство, обязан, обязательно
в моём понимании его стоит употреблять когда без чего то обязательного в принципе невозможно начать что то делать или это связанно с "Жизнью и смертью или долгом или родственными отношениями)

В инвестиционном плане я бы заменил ваш термин на "Крайне желательно" в начале сформировать подушку безопасности, а уже затем инвестировать. а Ещё лучше такая схема:
1) Подсчитать личную бухгалтерию
2) Внести правки в личную бухгалтерию (Принцип сохранения расходов и увеличения доходов)
3) Избавиться от долгов
4) Сверить личную Бухгалтерию
5) Сформировать подушку
6) Инвестировать

Павел, крайне желательно инвестировать, а иметь подушку обязательно 🙂

Максим, Я исхожу из самого смысла термина, существовать можно и без неё (подушки) — другое дело, что это не целесообразно как минимум. Скажем так, я не могу вам сказать что допустим подушка безопасности важнее того чтобы покушать сегодня и набраться сил, хотя так или иначе в определенные моменты она могла бы помочь вам с обязательными расходами.
В вашем понимании добавлено некоторое расширенное понятие, некое Ваше внутреннее правило. Я его ни в коем случае не оспариваю и наоборот с вами согласен о важности, формирования "подушки", но такой термин к нему применить не могу.

Павел, суть в том, чтобы сегодня отказаться от необязательных трат и отложить деньги, чтобы при наступлении неблагоприятных событий не вылететь в трубу.
Каждый, конечно, сам решает, но доказано, что иметь такой запас денег обязательно. Иначе вы залезете в долги в лучшем случае.

Максим, вот посмотрите, я ни в коем случае не призывал отказываться от формирования "подушки" и о её значимости.
Мне не понравилась исключительно формулировка и контекст:
"Andy, подушка и так обязательна, об этом в начале статьи сказано"

В вашем же изначальном ответе из контекста и формулировки выходит, что Без "подушки" без подушки безопасности инвестировать нельзя, т.к. она обязательна.
В моей формулировке, отсутствие Фин "подушки" не целесообразно, но и без этого можно инвестировать.

Поясню подробнее: Если всё таки учитывать более нескольких факторов в анализе, то получится при варианте: "Нельзя инвестировать, без подушки, т.к. она обязательна."
Это Приведёт к пустой потере времени, на момент пока формируется подушка. Т.к. Изучение этого вопроса в теории — не даст вам результатов, вам необходима сумма, хоть и самая низкая, чтобы изучать вопрос, набить шишки на условно "Копейках" иначе вы просто теряете свою мотивацию и драгоценный опыт который вы могли бы получить за это время

Так например среднестатистический человек с ЗП 30000, обязательными расходами в 20000, без долгов и вкладов.
накопит на свою подушку = 30000 * 6 = 180000 условно за 18 месяцев. или же может, в течении первых 6 месяцев сформировать 30000(как правило минимальная сумма, для того чтобы отключить различные доп платежи брокеру за обслуживание) на инвестиционном счете (30000 на подушке) и продолжать копить подушку и целый год изучать рынок на практике.

Каких в итоге можно будет достич результатов:
1) Пройдёт 1 год инвестиций с практикой
2) Будет уплачена и понятна комиссия которая будет выплачена Брокеру
3) Сформируется представление какие комиссии и платежи ещё были скрыты при осуществлении Брокерской деятельности
4) Будет ясна политика пополнения счёта, в конечном итоге придёте к тому что пополнять ежемесячно свой инвестиционный счёт — не целесообразно, лучше в 2 — 3 месяца 1 раз
5) Будет ясна картина с купленными ЦБ за год (отслеживать свой портфель гораздо более интереснее и полезнее нежеле просто думать что я куплю доллар в 2000г и продам в 2014г, т.к. я виж это всё на графике)
6) Будет представляться картина, какой портфель будет наиболее сбалансированным по риску и доходности, на примере купленных ценных бумаг.
7) Если в портфеле есть акции, придёт мысль о том, что Компания акционер зачастую делится своей отчётностью акционерами персонально.
8) Вы пройдётесь по самым распространённым граблям и изобретёте самые простые велосипеды, не рискуя крупной суммой.
Ну и тд.

А теперь представьте, что у вас нет года на подготовку, и вы бездумно пополняете свой инвест счёт каждый месяц после формирования "копилки" и принимаете решения в слепую(или основанные исключительно на теории) не пройдя ни один раз годовой цикл целиком.

PS: При этом, я не в коем случае не умоляю того, что иметь собственные резервы на неблагоприятную полосу полезно. — Это действительно так.
PS2: Теперь посмотрите сколько набирают развёрнутые сообщения с примерами и фактами положительных отзывов и сравните их с теми кто пишет 2 строчки не разобравшись до конца и не объяснив ни капли.
PS3: А так же посмотрите скольких же людей негативно зацепил мой комментарий по поводу того, что я бы не использовал вашу формулировку, а изложил бы это несколько иначе.
PS4: По поводу того что в статье сказано что "подушка" обязательна — это не так, в статье дана ссылка на прошлогоднюю статью от 20.08.18, где сказано что она обязательна.

Павел, Начну с конца.

Автор написал
Я исхожу из того, что у вас нет кредитов и есть финансовая подушка на несколько месяцев жизни
То есть это само собой разумеющееся. Если бы прошли курс инвестирования, вы бы это знали.

Не обращайте внимание на рейтинг сообщений, не для этого пишем. Он другую роль выполняет.

Я прекрасно понимаю вашу позицию. Действительно, намного веселее покупать акции, которые за короткий промежуток времени могут взлететь, и даже облигации, которые дают высокую доходность, чем открывать скучный предсказуемый вклад в банке.

Действительно, ситуация может сложиться в этом случае так, что инвестирование окажется наиболее выгодным способом увеличить капитал.

Но может быть всё по-другому. Поэтому как бы весело ни было покупать акции Apple по 200 некоторое время назад, всегда нужно понимать, что крупная сумма может понадобиться в любое время, в том числе когда они бы стоили по 175. И диверсификация — не панацея, я здесь привёл условный пример на конкретной бумаге. Тогда получится, что наш инвестор останется без акций и части денег.

Полтора года ждать, конечно, долго, но за это время можно изучить систему и выбрать стратегию, в том числе инвестиционный профиль

Можно, конечно, выделить некую сумму, с которой вам не жалко расстаться, и внести её на брокерский счёт, чтобы его потестировать. Но это не инвестиция.

В итоге получается, что инвестировать на долгосрок наиболее эффективно и безопасно, а подушка позволит не выводить деньги в неблагоприятное время.

Максим, Продолжаю.
"Полтора года ждать, конечно, долго, но за это время можно изучить систему и выбрать стратегию, в том числе инвестиционный профиль"
Полтора года — это в примере если вы откладываете 33% от доходов, для большинства людей % гораздо ниже. Соответственно сроки увеличатся.

Постараюсь привести вам пример:
Есть некий начинающий астроном, он может 5 лет учиться, изучать теорию, читать книжки, журналы и ни разу не посмотреть в в профессиональный или обычный телескоп
И есть второй начинающий астроном, он может месяц из этого времени посмотреть в прибор на небо, выяснить тонкости и подтверждения теории на практике и затем с более глубоким смыслом продолжить изучать теорию
Кто из них раньше или вероятнее всего сможет открыть что то новое, доработать телескоп или разработать новый способ изучения?

Или давайте так, у вас есть дети?
Что вы больше для них предпочтёте?
— Рассказывать об каком нибудь виде спорта на протяжении скажем месяца?
или
— Дадите детям сыграть в этот вид спорта хотябы разок, попутно рассказывая правила игры?

Вот ещё пример:
Вы хотите построить дом, вы будите читать всё о домах, фундаменте, о расходных материалах получать другими способами информацию
Или всё таки на каком то этапе решите что пора хотябы Туалет или лестницу на даче или в деревне смастерить?

Попробуйте представить как вы мастерите скажем эту лестницу и попутно приходится решать массу мелких вопросов: как сделать разметку, с какого угла мерить, какой должен быть зазор и должен ли он быть вообще, как выпилить необходимый уступ для ступеньки, чем покрыть материал для того чтобы он не испортился. А может вы и вовсе поймёте что мастерить даже лестницу — чрезвычайно сложно и вам нужно чтобы пол работы сделал за вас кто то другой.

Суть в том, что большинство из нас всё равно смогут что то понять или разобраться только в том случае если пройдут хотябы малую часть через Грабли и Велосипеды и падения и пусть лучше они будут не столь существенными чем огромными и большими.

То есть применяя практику категоричного Табу без фин "подушки" и её размера скажем в 6 месяцев, вы откладываете получение РЕАЛЬНОГО опыта на минимум год, а скорее всего около 2-3 лет, ато и более.
Скажите у вас останется тот самый энтузиазм для того, чтобы спустя это время по сути только начать что то делать?
Так же скажите вы и в праду будите несколько лет только читать обо всяких вложениях?

Я думаю, что в конечном итоге вы потеряете больше чем могли бы приобрести(я в плане опыта, мотивации, о количестве ошибок и выводах из них) ведь после этого срока вы так же будите совершать те же самые ошибки, не смотря на 3-летный теоретический стаж.

PS: Конечно в конечном итоге вы можете прийти к выводу, что фин "подушку" иметь именно для вас — Обязательно. Вот тогда я к этому выводу и терминологии, ни в коем случае не придерусь. Но именно этот вывод полученный самостоятельно(эта ошибка) и приведёт вас в итоге к успеху.

Источник https://ladycase.ru/dengi/kak-upravlyat-svoimi-dengami.html

Источник https://journal.tinkoff.ru/ask/all-in-or-not/

Источник

Источник