25/01/2022

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции?

 

Содержание статьи

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции?

Такой вопрос недавно задал один из читателей. Сразу скажу, что однозначного ответа здесь быть не может. Для наших родителей всё очевидно: конечно лучше своё жилье, пусть и в ипотеку, какие ещё инвестиции? А вот молодой фрилансер, у которого есть возможность работать из любой точки мира, предпочтет арендовать бунгало где-нибудь на берегу океана и инвестировать излишки.

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции? Ипотека, Инвестиции, Финансы, Деньги, Акции, Фондовый рынок, Длиннопост

Но всё-таки, если хочется свою квартиру или дом, то встает вопрос – как рациональнее всего решить этот вопрос? Вариант накопления нужной суммы на своё жилье при помощи обычного банковского депозита я рассматривать не буду, так как в интернете тысячи обсуждений на эту тему. Вместо этого рассмотрю 2 варианта из заголовка этого поста:

• Взять жилье в ипотеку.

• Арендовать жилье и копить на своё при помощи инвестиций.

В любом случае – если у вас стоит такой выбор, вы должны самостоятельно взвесить все плюсы, минусы, риски, и принять решение на основе своего личного анализа ситуации.

Покупка жилья в ипотеку

Ипотека – универсальный вариант покупки своего жилья, если нет возможности купить “за наличку”. Все просчитано заранее. Срок ипотеки, ежемесячный платеж, размер переплаты – всё это известно заранее. Взяв ипотеку, вы точно знаете какая сумма ежемесячно у вас будет уходить на погашение ипотеки. Определенность – это всегда хорошо! Вы также получаете плюсы “своего жилья” – делать ремонт по своему усмотрению, прописку, возможность завести собачку или кошечку без необходимости спрашивать разрешение у хозяйки.

Кто-то скажет, что взяв ипотеку на 20 лет, сумма ежемесячного платежа с каждым годом будет менее существенной. Не в том плане, что сам платеж уменьшится, а в том, что 50.000 рублей через 20 лет будут стоить значительно дешевле, чем сегодня (инфляция же). Да, это так, но стоит помнить о том какую сумму вы переплачиваете банку за этот срок (при минимальном первоначальном взносе переплата может равняться стоимости самого жилья). Вот что выдает ипотечный калькулятор от Сбербанка:

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции? Ипотека, Инвестиции, Финансы, Деньги, Акции, Фондовый рынок, Длиннопост

При стоимости недвижимости – 7.000.000 ₽, первоначальном взносе – 700.000 ₽ (10%), сроке – 20 лет и средней на сегодняшний день ставке 8% – мы получаем ежемесячный платеж в 52696 ₽ (округлим до 52700) и переплату, равную стоимости жилья (калькулятор от Сбербанка почему-то не показывает эту информацию).

Для примера я попробовал найти квартиру в Москве стоимостью 7.000.000 ₽. Честно скажу, что искал более-менее приличные варианты, но всё тщетно. В пределах МКАДа довольно сложно найти за эту цену квартиру, которая понравилась хотя бы на фотографиях. Для примера возьмем квартиру 40м2 в районе Южное Медведково:

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции? Ипотека, Инвестиции, Финансы, Деньги, Акции, Фондовый рынок, Длиннопост

Мое мнение: своё жилье нельзя рассматривать как актив. Квартира, в которой вы живете не сможет генерировать вам денежный поток (только, если вы не начнете сдавать соседнюю комнату). Недвижимость может подорожать со временем, а может и нет. Поэтому как ни крути, покупая своё жилье – вы приобретаете пассив. А покупая пассив в ипотеку, вы оказываетесь в ещё более невыгодном положении. Плюс здесь в том, что все посчитано заранее с точностью до рубля.

Аренда жилья и инвестирование

Если вы не видите разницы между форексом и фондовым рынком, если акцию Магнита вы представляете в уме только как желтый ценник и никак иначе или если вы просто азартный человек, то вряд ли вам стоит рассматривать вариант накопления на свое жилье с помощью инвестиций в акции/облигации.

Но если вы уже понимаете что такое фондовый рынок, какая возможна доходность и какие при этом риски, то скорее всего вы задумывались о таком способе накопления. Но где жить то все это время? Ищем квартиру, которую будем арендовать, похожего состояния, той же площади и в том же районе:

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции? Ипотека, Инвестиции, Финансы, Деньги, Акции, Фондовый рынок, Длиннопост

Грубо говоря, мы арендуем квартиру стоимостью 7.000.000 ₽ и платим за неё 28.000 ₽ в месяц, что на 24.700 ₽ меньше, чем платеж по ипотеке. Направим эти 24.700 ₽ / месяц на инвестиции в индекс МосБиржи (один из самых простых и консервативных способов инвестирования) и посмотрим что из этого получится.

Но перед этим давайте учтем тот факт, что покупая квартиру в ипотеку мы фиксируем её стоимость в момент покупки, а если мы копим на неё, то нам придется её покупать по рыночной цене. За 20 лет стоимость может значительно возрасти.

За основу я взял данные с портала аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости»:

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции? Ипотека, Инвестиции, Финансы, Деньги, Акции, Фондовый рынок, Длиннопост

По графику видно, что с 2000 по 2010 цена на недвижимость выросла довольно значительно. А вот за последние 10 лет рост не такой существенный.

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции? Ипотека, Инвестиции, Финансы, Деньги, Акции, Фондовый рынок, Длиннопост

Недвижимость в Москве дорожала:

• Последние 20 лет – на 11,76% в год;

• Последние 10 лет – на 3,2% в год.

Разница в росте цен просто колоссальная, поэтому считаю не совсем корректным рассматривать только один временной отрезок. Для объективности – рассмотрю оба периода.

2000 – 2020 год

С ростом цен на недвижимость в Москве мы разобрались. А что на счет российского фондового рынка? За основу я взял индекс МосБиржи полной доходности “нетто”, который учитывает реинвестирование дивидендов и уплату налогов.

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции? Ипотека, Инвестиции, Финансы, Деньги, Акции, Фондовый рынок, Длиннопост

Данные по индексу МосБиржи полной доходности есть только с 2003 года. За эти 17 лет средняя годовая доходность составила 16,15%!

Итак, используем Excel и исторические данные последних 17-20 лет, чтобы попытаться ответить на главный вопрос этого поста: ипотека или накопление через инвестиции?

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции? Ипотека, Инвестиции, Финансы, Деньги, Акции, Фондовый рынок, Длиннопост

Что мы получили: квартира в Москве стоимостью 7.000.000 ₽ через 20 лет будет стоить почти 65.000.000 ₽. А наш капитал за 20 лет вырос с 700.000 ₽ (первоначальный взнос за ипотеку, направленный на инвестиции) до 61.500.000 ₽! И это с учетом того, что каждый месяц мы направляли свободные 24.700 ₽ на инвестиции (покупка индекса МосБиржи).

Если опираться на цифры за последние 20 лет и экстраполировать эти данные на следующие 20 лет, то выходит ипотека выгоднее инвестиций и уж точно выгодней банковского вклада с нынешней ставкой. Но лично мне не кажется этот сценарий правдоподобным. Слишком уж космические цифры получаются. Недвижимость в Москве сейчас не растет такими темпами, как раньше и представить, что такой рост возобновится в ближайшем будущем я могу с трудом.

2010 – 2020 год

Рассмотрим временной отрезок с 2010 по 2020 год. За последние 10 лет стоимость квадратного метра в Москве в среднем росла на 3,2% в год. Это не означает, что цены на недвижимость росли постепенно каждый год на 3,2%, но для расчетов будем использовать именно эту среднюю величину, рассчитанную на основании цен в 2010 и в 2020 году.

А вот график индекса МосБиржи полной доходности “нетто” за последние 10 лет:

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции? Ипотека, Инвестиции, Финансы, Деньги, Акции, Фондовый рынок, Длиннопост

Средняя доходность за последние 10 лет – 12,26% годовых. Снова воспользуемся возможностями всемогущего Excel, чтобы выяснить: сможет ли фондовый рынок позволить нам накопить на квартиру и будет ли это выгоднее ипотеки?

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции? Ипотека, Инвестиции, Финансы, Деньги, Акции, Фондовый рынок, Длиннопост

Если опираться на статистические данные за последние 10 лет, и экстраполировать их на будущие 20 лет, то квартира в Москве стоимостью 7.000.000 ₽ через 20 лет будет стоить чуть больше 13.000.000 ₽. Если мы выберем жить в съемной квартире и ежемесячно направлять на инвестиции 24.700 ₽, то сможем накопить сумму на свою собственную квартиру за 11 лет (даже с учетом того, что она подорожает за это время почти до 10 млн.).

Повторю для тех, кто вдруг забыл, 24.700 ₽ – это разница между ежемесячным платежом по ипотеке и стоимостью аренды подобной квартиры в том же районе.

Выходит, что индексное инвестирование может сократит путь к покупке своего жилья на 8 лет! Это довольно серьезный срок, который как минимум заставляет задуматься о таком способе накопления на собственное жилье.

Подведем итоги

Как я и говорил ещё в начале поста – однозначного ответа на вопрос “что выгоднее” здесь нет. Опираясь на данные разных периодов мы получаем разные результаты. При этом я рассмотрел только 1 случай: квартира в Москве стоимостью 7.000.000 ₽, с первоначальным взносом в 700.000 ₽ и сроком ипотеки в 20 лет. Я не знаю что происходило с ценой недвижимости в других регионах, поэтому всё что выше – лишь частный случай.

Что будет в будущем – никому неизвестно. Но лично я сомневаюсь в том, что следующие 20 лет недвижимость будет дорожать на 10% в год. Поэтому я бы предпочел копить на квартиру при помощи инвестиций. Вот, кстати, расчеты из Excel (если использовать данные за 10 последних лет). Посмотрите как будет расти ваш капитал после 11 лет:

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или копить через инвестиции? Ипотека, Инвестиции, Финансы, Деньги, Акции, Фондовый рынок, Длиннопост

Прикладываю свой файлик Excel, в котором можно глянуть что будет, если изменить:

• % доходности рынка или % роста цен на недвижимость;

• первоначальную стоимость квартиры;

• первоначальный взнос;

• сумму, направляемую ежемесячно на инвестиции.

Инвестировал и наконец-то накопил!

Пока писал данный пост в голове возник ещё один интересный вопрос. Допустим вы выбрали вариант с накоплением капитала на квартиру при помощи инвестиций. Вам удалось это сделать значительно быстрее, чем тем, кто взял ипотеку. И вот тут возникает вопрос: а что выгоднее теперь? Продать все активы на фондовом рынке и купить квартиру за наличку или взять в ипотеку и закрывать её доходом от капитала?

Купив квартиру сразу после того, как накопите достаточную сумму, вы обнуляете полностью свой капитал. Расставаться с теми деньгами, которые вы выиграли в лотерею гораздо проще, чем с теми, которые вы осознанно собирали долгие годы. Это психологически не так просто, как может показаться на первый взгляд.

Покупая квартиру в ипотеку и имея капитал, достаточный чтобы её в любой момент погасить – вы убиваете двух зайцев одновременно. У вас своё жилье, из которого вас не попросят внезапно убраться + есть капитал, который генерирует доход на покрытие ежемесячного платежа по ипотеке и ещё немного сверху.

Индекс МосБиржи за последние 20 лет рос в среднем на 16,15%, а ставка по ипотеке сегодня 8%. Таким образом вы имеете ещё 8,15% дополнительного дохода. А 8,15% от 7.000.000 ₽ – это 47500 ₽ в месяц! Разве плохо?

Но стоит помнить, что фондовый рынок не всегда расчет. В кризисы ваш капитал может значительно сокращаться, а компании могут переставать выплачивать дивиденды.

Выше я рассмотрел вариант с инвестициями в индекс МосБиржи. Если вам интересно какой результат получился бы в случае с инвестициями в индекс S&P500, то напишите мне в комментариях.

Зачем я вообще провожу такие сравнения и интересуюсь инвестициями? Дело в том, что некоторое время назад я вместе со своей женой принял решение копить на собственную пенсию самостоятельно, откладывая ежемесячно некую часть своей зарплаты. Банковские вклады дают достаточно маленькую доходность, которой не хватает, чтобы покрыть хотя бы инфляцию. Квартира (если её покупать для сдачи) — тоже не самый выгодный актив, и к тому же требующий хлопот.

Покупка акций крупных американских компаний видится мне наиболее оптимальным вариантом сохранения и приумножения своих накоплений по соотношению доходность/риск. Если всё будет ок, то я могу выйти на пенсию (обеспечить своей семье доход от капитала) в возрасте 40-45 лет. О своем опыте достижения этой амбициозной цели я пишу в своем блоге (и иногда дублирую свои посты на Пикабу). Если вам интересна эта тема, можете почитать множество интересных статей у меня в профиле на Пикабу или же в блоге, который я веду в Телеграм (можно найти в поиске, вбив @wkpbro).

Найдены дубликаты

Тут важно учитывать экономию на съеме и нервы. Жизнь в своей квартире это около 20-40к ежемесячной экономии, + уверенность в завтрашнем дне, + возможность покупать себе то, что тебе хочется видеть у себя дома, а не только то, что через год-полтора будет удобно перевозить на следующую съемную.

Автор прекрасно знает, что российский фондовый рынок не вариант. Но почему-то начал с него 🙂 Все в нашем мире надо измерять в твердой общемировой резервной валюте. Рубль таковой не является.

Удивительно то, что в 2010 квартира стоимостью 2млн в 2020 будет стоить примерно 3млн, рост замечательный. Но в баксах она стоить стала в два раза меньше.

Получается, купить доллары и не трогать их сопоставимо с покупкой индекса мосбиржи или даже лучше.

Лень считать точно, так как превосходство доллара и так очевидно

Недвига, как ни крути, привязана к покупательной способности населения. Если бы она следовала за баксом, рынок бы встал.

Не прав. Точнее, для Москвы не прав. В Москве стоимость квадратного метра как была около 2.5к баксов в 2006, так и осталась. Просто это теперь не 75к, а 200к.

Был еще момент роста пузыря цен на недвижимость, но он скорее отсроченно повторил ситуацию в США.

Именно, её можно продать, её можно сдать. А проблемы со здоровьем?

Хорошо играть в фондовую биржу, когда тебе 20 лет, а когда тебе 35 лет, то ипотека в разы выгоднее становится, ну а про 45 вообще молчу
Плюс сейчас 6%, впервые за всё время существования ипотеки проценты за 20 лет стоят меньше, чем первоначальная стоимость квартиры. Да и покупать за 7 лямов квартиру с первоначальным взносом в 700круб это так себе. При вносе 25% математика сразу меняется в лучшую сторону. Из 7млн становится 5, и это 35к в месяц по текущему курсу. А если взять не Москву, а подмосковье, то можно и трешку взять и при нормальных вложенияз закрыть за 5-10 лет или снизить платеж до приемлемых 10к в месяц.

Тут согласен. Именно для обычного русского человека я бы в первую очередь рекомендовал обеспечить себя и семью собственным жильем, после каким то резервом, а уже потом заниматься инвестированием, ибо жизнь в россии довольно нестабильная штука и лучше быть уверенным, что тебя завтра не попросят из квартиры, чем мечтать о хороших доходах через 15-20 лет на фондовом. Да, это не так выгодно, но жизнь это не только про деньги )

P.S. Если же доходы семьи 200-300к+ в месяц, то тут уже немного другая математика.

Кажется что это не важно, но на самом деле это жизненно важно. Для условного американца или европейца твоя недвижимость стала стоить гораздо дешевле. Ты можешь меньше позволить себе импортных товаров если только не питаешься одним бензином. Не поедешь отдыхать в другую страну, потому что твоя валюта на уровне дорожной пыли. В 14 году когда рубль подешевел более чем в два раза, это ты и все россияне обеднели в эти самые разы.

Можно вообще в землянке жить и питаться корешками, согласен.

Вообще-то, вся техника подорожала. Автор стоят сейчас в 2 или 3 раза дороже. Новую нормальную машину сейчас за 500к с салона не возьмёшь. А в 2010 500к было много денег и выбор даже был

Не учтены такие аспекты как:

— налоговый вычет, если женаты то с женой 260+260 тыс которые вы можете вкинуть в ипотеку

— рождение ребенка мат капитал 460 тыс + можно вкинуть декретные

— налоговый вычет с процентов по ипотеке 390 тыс + 390 тыс

— так же вероятно будет рост зп и можно гасить досрочно каждый месяц

— рефинансирование, последнее время наблюдается тенденция в снижении ставок

— будет расти арендная плата

— есть рост стоимости акций а есть и уменьшение, никто не может заглянуть в будущее.

— ну и удобство тоже стоит денег, удобство это постоянное жилье, прописка, детей без проблем можно устроить в ближайшие сады и школы.

я к примеру снимала 5 лет из них самое продолжительное 13 мес, минимум 3 мес.

сколько я потратила на риэлторов, на переезды, на мебель то покупаю то продаю и прочее.

Не забывает про возврат 50 000 ежегодно от государства при инвестировании.

Поэтому я и говорю — каждый сам для себя решает что конкретно ему подходит больше. Ипотека — не зло, как и фондовый рынок — не зло. Зло — это финансовая безграмотность и следование за стадом. Если ваше мнение основано на вашем личном опыте/анализе и оно в конечном итоге привело вас к положительному результату — это же хорошо.

Гораздо хуже, когда тянут на себе лямки ипотеки только потому, что все так делают. Я постарался максимально просто, но в то же время с аргументами сравнить различные варианты покупки своего жилья. Всех аспектов не учесть. К примеру я вычет по ИИС не учитывал, а это ещё 52.000 в год.

По поводу удобства — это отдельный вопрос. Я рассматривал только с финансовой точки зрения.

Спасибо за доходчивое объяснение такого вопроса! Я, кстати, читал, что в той же Германии народ снимает квартиры, а оставшиеся деньги откладывает(в акции, вроде бы). Если человеку понадобится сменить работу и переехать в другой город — он просто переезжает в другое съёмное жильё и продолжает копить деньги. А когда у него появляется жена/дети — объединяют капиталы и покупают квартиру.

Есть мнение, что российский рынок и не растет вовсе. А индекс РТС это доказывает.

Зато все говорят про его «потенциал» последние 30 лет, который все никак не раскроется. А все почему? Потому что мы страна бензоколонка

это только на бумаге все радужно. сегодня в плюсе, завтра в минусе

но качество же другое

ни одни домашние огурцы, помидоры, перцы, капуста, свекла, морковь не сравнятся с магазинными.

Не обижайтесь, но это натягивание совы на глобус. Ипотека всегда стоит дороже стоимости квартиры. Условно говоря, либо копить 8 лет, либо платить 15. При этом сумма ежемесячного платежа/откладывания будет +/- одинакова. А про остальное — кому как нравится. Если шаришь в ценных бумагах — можно и в них вложить. Нет — нестареющая классика в виде доллара. Один хрен за 8 лет рубль ещё пару раз пробьёт дно.

Хотя как по мне, лучший актив — это вкладывать деньги в своё обучение, которое будет востребовано на будущей работе. Плюс искать работу необходимо такую, где будет развитие знаний за счёт решения требуемых задач, а не решение проблем, которые актуальны только на данном предприятии.

ТС, дай почту пожалуйста.

Как понизить ставку по ипотеке. *Для семей с детьми

Надеюсь, хотя бы для одной семьи данная информация будет полезна и выгодна. Может уже было, но тем не менее.

Являюсь счастливым обладателем ипотечного жилья, а еще, два месяца назад стал отцом — это более счастливое событие.

Искал информацию о том, как воспользоваться средствами маткапитала и случайно наткнулся на статью, про то что есть для семейных хорошая программа по снижению ставки по действующей ипотеке (нам снизили процент с 8.9 до 5.3). Не узнавал распространяется ли на все банки, но вроде бы это некая госпрограмма, поэтому должно быть доступно всем, при соблюдении условий.

Вот условия (с сайта):

У вас родился или родится первый ребенок или последующий в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года

Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор

Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ

Заявление подается в присутствии обоих супругов, рассматривается, как я понял, в момент подачи.

Питер Тиль — лайфхакер столетия или Как заработать 5 миллиардов долларов, не заплатив ни цента налогов

Питер Тиль - лайфхакер столетия или Как заработать 5 миллиардов долларов, не заплатив ни цента налогов США, Налоги, Лайфхак, Paypal, Илон Маск, Инвестиции, Деньги, Бизнес, Длиннопост

Питер Тиль — выдающаяся личность. Он основал PayPal, его компания вскоре после основания поглотила стартап Илона Маска под названием X.соm и стала лидером в сфере онлайн-платежей, сохраняя свои позиции по сей день. Питер основал и другой бизнес, являющийся сейчас многомиллиардной публичной компанией, акции которой очень популярны сегодня среди российских частных инвесторов — Palantir. Питер также известен тем, что был первым венчурным инвестором в Facebook. В 2004 году он инвестировал в детище Цукерберга $500 тысяч, получив взамен долю 10,2% в Facebook. Доля была продана в 2012 году за $395.8 млн (сегодня такая доля стоила бы более $100 млрд).

Этим летом Питер Тиль стал героем множества заголовков бизнес-изданий — от самых уважаемых до откровенно жёлтых. Дело в том, что он, якобы, использовал дыру в пенсионной системе США, законным способом уйдя от налогов на прирост капитала со своим пакетом акций PayPal на сумму более $5 млрд! В этом посте я обращусь к источникам информации, разберу, что это за редкая законная схема, пользуется ли ей кто-либо ещё кроме Питера, а также проведу аналогии с российскими индивидуальными инвестиционными счетами, чтобы понять — возможно ли такое в России для всех граждан в целом и для основателей технологических стартапов в частности.

ProPublica: Lord of the Roths

Всё началось с расследования издания ProPublica. Журналисты получили доступ к утечке базы данных американской налоговой службы IRS, в которой были сведения о состоянии счетов Roth IRA множества американцев.

Пенсионный план Roth IRA начал действовать с 1998 года, и всегда имел лимит на внесение средств на счёт. Так, с 1998 по 2001 год можно было вносить не более $2000 в год, и сейчас лимит постепенно вырос до $6000 ($7000 для тех кто старше 50 лет) в год.

Питер Тиль умеет считать деньги и умеет читать законы! Этого достаточно, чтобы совершенно законным способом увести более $5 млрд из-под налогообложения совершенно законным способом. Ах да, я забыл ещё одно несущественное условие: надо ещё быть основателем стартапа, который будет стоить пару сотен миллиардов долларов через 20 лет. Так вот — Питер знал о том, что Roth IRA позволяет приобретать не только ценные бумаги, торгуемые на публичной секции биржи, но также производить сделки на внебиржевой секции.

Питер Тиль - лайфхакер столетия или Как заработать 5 миллиардов долларов, не заплатив ни цента налогов США, Налоги, Лайфхак, Paypal, Илон Маск, Инвестиции, Деньги, Бизнес, Длиннопост

Питер Тиль (слева) и Илон Маск (справа), 1999 год

1999 год: $1’700

Так, ProPublica стало известно, что в январе 1999 года 32-летний Питер открыл счёт Roth IRA через брокера Pensco Pension Services, и приобрёл на внебиржевой секции 1,7 млн акций своего детища PayPal по $0.001 за штуку — то есть, на $1700. ProPublica удалось связаться с основателем и директором этого небольшого брокера из Калифорнии — Томом Андресоном. Тот подтвердил, что хорошо знает Питера Тиля и ещё нескольких людей, стоящих у основания PayPal (впоследствии ставших знаменитыми на всю Кремниевую долину венчурными инвесторами — в шутку названными «PayPal-мафия») и что в 1999 году именно он порекомендовал им для такой «схемы» нововведённый Roth IRA.

Довольно удачно сюда укладывалось стремление Питера ставить минимальные зарплаты себе и другим ключевым лицам стартапа. Ведь в то время Roth IRA имел ещё одно ключевое ограничение: такой счёт могли себе открыть только те, кто зарабатывал не более $110’000 в год. Питер зарабатывал в то время порядка $73’000 в год. Кстати, уже через много лет после описываемых событий и после того, как PayPal стал многомиллиардной корпорацией, а сам Питер стал знаменитым венчурным инвестором, он всегда отдавал приоритет в инвестициях тем компаниям, которые платили скромные зарплаты и бонусы своим директорам и управляющим. Многомиллионные бонусы, по его мнению, мешают настоящему стартапу, ведь они забираю жизненно важный ресурс. Здесь трудно с ним не согласиться.

Питер Тиль - лайфхакер столетия или Как заработать 5 миллиардов долларов, не заплатив ни цента налогов США, Налоги, Лайфхак, Paypal, Илон Маск, Инвестиции, Деньги, Бизнес, Длиннопост

15 февраля 2002 года PayPal стала публичной компанией, получив листинг на Nasdaq. Уже в июле того же 2002 года компанию поглотит eBay

2002 год: $28’500’000

В октябре 2002 года компания PayPal была поглощена корпорацией eBay за $1,5 млрд. По попавшим в руки журналистов «утекшим» данным, на конец 2002 года стоимость активов на Roth IRA Питера составляла $28,5 млн, преимущественно это были денежные средства. По тем же данным, Тиль провернул свой «схематоз» повторно в 2003 году — на этот раз с акциями основанного им стартапа Palantir. Напомню, что все сделки внутри этого счёта не предполагают уплаты налогов, каким бы значительным прирост капитала ни был.

Впоследствии, и инвестиции в Facebook в размере $500’000 в 2004 году (впоследствии Питер выручил $395.8 млн при продаже этих акций в 2012 году) также прошли с использованием Roth IRA.

Питер Тиль - лайфхакер столетия или Как заработать 5 миллиардов долларов, не заплатив ни цента налогов США, Налоги, Лайфхак, Paypal, Илон Маск, Инвестиции, Деньги, Бизнес, Длиннопост

PayPal-мафия: члены команды, стоящей у истоков PayPal, стали очень известны в Кремниевой долине как активные венчурные инвесторы и создатели множества технологических компаний

2008 год: $870’000’000

К концу 2008 года, несмотря на мировой финансовый кризис и глобальное падение акций почти на 50%, стоимость Roth IRA Питера Тиля составила 870 миллионов долларов. Согласно «утекшим» налоговым отчетам и документам Комиссии по ценным бумагам и биржам, к этому времени (конец 2008 года) было ещё трое основателей PayPal, которые на тот момент имели счета Roth IRA стоимостью более $80 миллионов каждый.

Питер Тиль - лайфхакер столетия или Как заработать 5 миллиардов долларов, не заплатив ни цента налогов США, Налоги, Лайфхак, Paypal, Илон Маск, Инвестиции, Деньги, Бизнес, Длиннопост

2011 год, на обложке Forbes Питер Тиль с заголовком «Жизнь после Facebook». Питер продал в 2011 большую часть купленных в 2004 году акций Facebook, продав долю полностью в 2012 г.

2011 год: $1’600’000’000

Были ли ребята из «PayPal-мафии» единственными, кто просек фишку с Roth IRA и покупкой акций стартапов на внебиржевой секции за копейки? Нет конечно!Согласно публичному отчету налоговой службы, по состоянию на 2011 год насчитывалось около 300 налогоплательщиков со стоимостью активов на IRA более $25 миллионов каждый. Эта новость разнеслась по СМИ, жарко обсуждалась. Мало кто знал, что большинство из этих счетов были ничтожными по сравнению со счётом Тиля, который в том году был оценен почти в 1,6 миллиарда долларов. Тогда же американская налоговая пыталась инициировать запрет на внебиржевые сделки на Roth IRA, оставив возможность доступа только к «честным», публичным сделкам. Однако, эта инициатива так и не прошла. Внебиржевая секция по-прежнему доступна всем владельцам счетов Roth IRA.

Питер Тиль - лайфхакер столетия или Как заработать 5 миллиардов долларов, не заплатив ни цента налогов США, Налоги, Лайфхак, Paypal, Илон Маск, Инвестиции, Деньги, Бизнес, Длиннопост

Питер Тиль с Дональдом Трампом. Злые языки часто припоминают Питеру открытую и активную поддержку экстравагантного президента

2019 год: $5’000’000’000

К 2019 году активы Тиля на этом счёте стали настолько обширными и разнообразными, что его объем превысил 5 миллиардов долларов, и на этом счёте было открыто аж 96 субсчетов. Данные о состоянии счёта Питера Тиля на 2020 и 2021 годы в «слитых» материалах отсутствуют. Индекс широкого рынка США S&P500 с конца 2019 года по сей день вырос на 40%. Если предположить, что доходность портфеля Питера за этот период близка к доходности рынка, то счёт уже подрос до $7 млрд. Через месяц, 11 октября, Питеру исполнится 54 года. А это значит, что уже через 5,5 лет, в апреле 2027 года, он сможет снимать со своего Roth IRA денежные средства и пользоваться ими без какого-либо налогообложения.

Слишком хорошо чтобы быть правдой

Питер Тиль после публикации расследования никаких комментариев журналистам не давал. Несмотря на то, что ProPublica занимается подобными журналистскими расследованиями вот уже более 10 лет и награждена 6 Пулитцеровскими премиями, вся история с Roth IRA Питера Тиля сводится к неким «утечкам» и данным, полученным нелегальным путём. Проверить на достоверность такие данные не представляется возможным. Журналисты неоднократно ссылаются на самые разные источники: на данные налоговой службы, на судебные документы, на заявление Питера для получения гражданства Новой Зеландии. То ли им действительно предоставили внутренние данные из разных ведомств и даже из разных юрисдикций, то ли правду немного приукрасили вымыслом (всё равно никто не сможет проверить). Так что я отношусь ко всему этому как к интересной около-инвестиционной байке. Правда, в ней раскрыта очень интересная «схема», которая в теории применима даже в России (об этом чуть ниже).

Кто ещё кроме Питера Тиля

Питер Тиль - лайфхакер столетия или Как заработать 5 миллиардов долларов, не заплатив ни цента налогов США, Налоги, Лайфхак, Paypal, Илон Маск, Инвестиции, Деньги, Бизнес, Длиннопост

Berkshire-мафия: Уоррен Баффетт и Тед Вешлер

Стоит отметить, что традиционные пенсионные счета в США — Traditional IRA — имеют гораздо более мягкие условия для пополнения, но имеют при этом менее интересные налоговые льготы. Примерно в 2010 году стало возможным трансформировать Traditional IRA в Roth IRA, уплатив единоразово некоторый налог на прибыль, но зато впоследствии получить возможность избегать последующих налогов на прибыль.

По информации, располагаемой ProPublica, многие именитые крупные инвесторы воспользовались такой возможностью:

* Уоррен Баффетт располагал активами стоимостью $20,2 млн на конец 2018 года на своем Roth IRA, трансформированном из Traditional IRA;

* Роберт Мерсер — один из менеджеров хедж-фонда Renaissance Technologies — также имеет Roth IRA с активами на $31,5 млн;

* Рэндалл Смит — один из рекордсменов, менеджер хедж-фонда Alden Global Capital — располагает активами стоимостью $252,6 млн на своем Roth IRA;

* Тед Вешлер — один из топов в Berkshire Hathaway Уоррена Баффетта — имеет одну из самых внушительных сумм на своем Roth IRA — $264,4 млн.

Как и в случае с Питером Тилем, остается верить на слово журналистам (или не верить), так как только лишь один Тед Вешлер прокомментировал данную публикацию. Вот его комментарий:

Возможно ли такое в современной России?

У пенсионного счёта Roth IRA есть аналог в России — ИИС второго типа (ИИС-Б).

Лимит пополнения ИИС-Б даже выше, чем его американский аналог — 1 млн ₽ в год (около $13-14 тысяч) против лимита для Roth IRA $6000 ($7000 для тех, кто старше 50 лет).

Если Roth IRA предполагает освобождение от налогов на прирост капитала после достижения человеком 59,5 лет , то ИИС-Б предполагает закрытие его с полным освобождением прироста капитала от налогов по истечении 3 лет после открытия счёта, что тоже своего рода чит по сравнению с американским аналогом.

Что касается «схематоза» Питера Тиля, то теоретически он доступен владельцам ИИС-Б в России! Дело в том, что нет никаких ограничений на сделки на внебиржевой секции Мосбиржи для владельцев ИИС-Б. Эта информация требует дополнительной проверки, так как на практике я это не проверял.

Так что теоретически, для «российского Питера Тиля» с ИИС-Б возможна такая схема:

* Внести на ИИС-Б 1 млн ₽;

* Купить на внебиржевой секции 10 млн акций своего технологического стартапа АО «Рога и Копыта» по 0,1₽ за штуку;

* Вывести АО «Рога и Копыта» на IPO на Мосбирже. Предположим, АО «Рога и Копыта» — невероятно классная и дорогостоящая компания, и за три года акции после IPO вырастут до 2000₽ за штуку;

* Вуаля, у владельца ИИС-Б есть 20 млрд ₽ не облагаемого никакими налогами дохода.

Другой вопрос — будет ли наш российский Питер Тиль свой многомиллиардный стартап оставлять под российской юрисдикцией. Это, конечно, самый маловероятный элемент данной «схемы». Хотя, нынешние владельцы и топ-менеджеры российских компаний могут вовсю эксплуатировать данную схему прямо сейчас, просто никто об этом не догадывается. Что мешало основателям Fix Price перед IPO закупиться за бесценок акциями на ИИС-Б? А что мешает, например, основателям «Красного и Белого» делать это прямо сейчас, в преддверии публичного размещения акций компании. Ничего не мешает, просто о таком развитии событий никто даже и не задумывался ранее. Я уже не говорю о «вариантах» для всяких яндексов и тиньковых в части вознаграждения своих топ-менеджеров через опционы с применением ИИС-Б. Додумайте там «схему» сами, это ведь у вас ресурсы триллионных корпораций, а не у меня 😉

Нам же, рядовым частным инвесторам, стоит сконцентрироваться на использовании общедоступных налоговых читов:

* Вычет на взнос для ИИС-А — до 52000₽ каждый год. Мы с женой пользуемся им уже третий год.

* Льгота долгосрочного владения на биржевые активы, которые находятся в собственности более трех лет. Такая льгота имеет огромный для обычного человека (практически недостижимый) лимит — 3 млн ₽ * количество лет удержания (т.е., при использовании льготы сразу по истечению 3 лет, лимит 9 млн ₽, при удержании активов лимит растет на 3 млн ₽ каждый год). На её использование я делаю основной акцент в своих долгосрочных инвестициях.

Переводил, обобщал и собирал из разных источников информацию я, тег моё.

Опубликовано в моем скромном блоге, пост взят оттуда.

А если завтра финансовый кризис?

У тебя есть план на случай затяжной коррекции?

Такой вопрос мне недавно задали (@Cat.inHat) под одним из моих постов. Отвечу на него развернуто и расскажу о своем отношении к возможной затяжной коррекции на фондовом рынке.

Мой план подразумевает покупку акций американских компаний из индекса S&P500 и рассчитан на 15 лет. Это стадия активного накопления, где я зарабатываю деньги на основной работе и направляю до 50% от своих доходов на покупку акций. Мой текущий доход никак не зависит от ситуации на фондовом рынке и я не стану переживать из-за высокой волатильности на рынке в отличие от трейдеров, которые пытаются заработать на краткосрочных спекуляциях.

Я отношусь к покупке акций, как к покупке доли в бизнесе, поэтому затяжная коррекция на фондовом рынке на стадии активного накопления капитала – это, можно сказать, затяжная «черная пятница» для долгосрочных инвесторов. Это время скидок, когда можно купить отличный бизнес по приятной цене. Но именно в такие моменты страшнее всего решиться на покупку акций, ведь кажется, что дно ещё ниже. Поэтому хорошо иметь четкий план действий на тот случай, когда все будет лететь вниз. Иначе под воздействием страха можно всё распродать в минус и перейти в лагерь тех, кто считает, что фондовый рынок – это казино.

Отличный план, надежный, как швейцарские часы

Мой план на случай просадок и затяжной коррекции точно такой же, как и на все остальные периоды: покупка акций из индекса S&P500 ежемесячно на фиксированную сумму. В данный момент эта сумма равняется 650$. Можно иметь специальный запас из кэша на случай коррекций (не путать с финансовой подушкой безопасности), но лично мне некомфортно держать большое количество кэша на банковском вкладе в ожидании удачного момента. Есть вероятность того, что этот кэш, вложенный в акции сегодня, отработает даже лучше, чем если я его использую во время коррекции, которая (например) случится через несколько лет.

К сожалению, здесь меня победил эффект FOMO (синдром упущенной выгоды). Я не хочу видеть, как на моих глазах тает покупательская способность тех денег, которые ждут лучшего момента для покупки активов (речь не о подушке безопасности). Я выбрал самый простой путь и согласен с тем фактом, что могу немного проиграть в доходности тем инвесторам, которые всё же закупятся на дне на специально отведенный для этого кэш.

Продажа акций во время коррекции

Представьте, что вы владелец ресторана McDonald’s. У вас отличный бизнес, финансовые показатели растут из года в год. Через дорогу от вас расположена кофейня Starbucks, которая также приносит хорошую прибыль своему владельцу. За ваш бизнес покупатели готовы предложить хорошие деньги, но вы предпочитаете не продавать «курицу, несущую золотые яйца».

А если завтра финансовый кризис? Инвестиции, Деньги, Финансы, Кризис, Фондовый рынок, Ранняя пенсия, Длиннопост

Но вот наступает глобальный кризис, выручка падает, причем у всех компаний, а не только у вас. За ваш бизнес с каждым днем покупатели готовы дать всё меньше денег. Ваш сосед уже выставил свою кофейню на продажу за гроши, поддавшись всеобщей панике.

Как вы поступите? Продадите свой бизнес по невыгодной для себя цене? Или вы решите выкупить бизнес своего соседа (или хотя бы какую-то долю), пока есть такое выгодное предложение? Кризис рано или поздно закончится, бизнес продолжит развиваться и приносить прибыль, а его рыночная стоимость вернется к своим прежним значениям и продолжит расти.

Рынок перегрет, сейчас неподходящее время для инвестиций

Как часто вы слышите эти слова? И самое главное от кого? Наверняка от тех людей, у которых всегда неподходящий момент для инвестиций. Они не инвестируют по следующим причинам:

1. На фондовом рынке пузырь небывалых размеров и скоро будет обвал;

2. На дворе кризис и пока непонятно, где же «дно»;

3. От первого «дна» оттолкнулись, но возможно будет второе «дно», нужно подождать.

Стоит помнить, что результат долгосрочных инвестиций зависит от регулярности инвестирования, от вложенных сумм и от длительности инвестирования, а не от точек входа.

«Лучший момент посадить дерево был 20 лет назад. Второй лучший момент — сейчас».

А если завтра кризис?

Если вдруг завтра произойдет финансовый кризис и рынок полетит вниз в начальной стадии активного накопления капитала, то на что можно рассчитывать через 15 лет? Для этого вернемся на 15 лет назад, возьмем за точку отсчета начало 2006 года и посмотрим на график стоимости ETF на индекс S&P500 (SPY).

А если завтра финансовый кризис? Инвестиции, Деньги, Финансы, Кризис, Фондовый рынок, Ранняя пенсия, Длиннопост

На данном графике видно, что рынок начал падать в 2008 году и только в 2013 году достиг прежних значений. Так ли это страшно для долгосрочного инвестора, который инвестирует ежемесячно фиксированную сумму на 15+ лет?

Покупка индекса S&P500 каждый месяц

Какой результат получил бы инвестор, если бы в 2006 году начал инвестировать в S&P500 по 100$ каждый месяц? К сожалению, мои расчеты будут не совсем верны и будут значительно занижать итоговый результат, так как я не нашел такого ETF на индекс S&P500, который бы существовал в 2006 году и реинвестировал все полученные дивиденды.

Я воспользовался сервисом, который в автоматическом режиме учитывает только выплату (но не реинвестирование) дивидендов начиная с 2010 года. Потеря периода выплаты дивидендов с 2006 по 2010 год. Результат при таких исходных данных получился бы следующий:

А если завтра финансовый кризис? Инвестиции, Деньги, Финансы, Кризис, Фондовый рынок, Ранняя пенсия, Длиннопост

Результаты в цифрах:

◉ Вложено денег за все время в ETF на S&P500: 19 575,56 $

◉ Рост стоимости активов за 15 лет составил: 11,85% годовых или 35 229,3 $

◉ Выплачено дивидендов с 2010 по 2021 год: 4 657,90 $

◉ Доходность портфеля с учетом выплаты дивидендов: 13,42% годовых

◉ Дивиденды не реинвестировались!

Не смотря на то, что американский фондовый рынок начал падать в 2008 году и восстановился только в 2013 году (5 лет), доходность долгосрочного инвестора, который продолжал покупать индекс S&P500 на 100$ каждый месяц составила 13,42% годовых в $ (за период 2006-2021)!

Повторяю, что не учтен период выплаты дивидендов с 2006 по 2010 год, а получаемые дивиденды не реинвестировались. Эти 2 факта занижают итоговый результат. Согласитесь, что на 15-летнем отрезке времени, где рынок падал 1 год, а затем восстанавливался 4 года, доходность в 13,42% годовых является отличным результатом, которому будет рад любой долгосрочный инвестор.

А как же японский индекс Nikkei 225?

Очень часто, когда кто-то пишет о плюсах индексного инвестирования, приводят в пример японский индекс Nikkei 225, который не восстановился за 30 лет, прикрепляя вот эту картинку:

А если завтра финансовый кризис? Инвестиции, Деньги, Финансы, Кризис, Фондовый рынок, Ранняя пенсия, Длиннопост

Что обычно упускают из внимания все те, кто прикрепляет этот график:

◉ На этом графике не учтены дивиденды;

◉ Не учтен рост стоимости курса йены по отношению к доллару за этот период;

◉ Если рассматривать регулярную покупку индекса ежемесячно, а не единоразовую покупку на пике рынка в 1989 году, то результат будет сильно отличаться.

Если учесть дивиденды и перевести график индекса Nikkei 225 из йен в доллары, то получим следующую картину:

А если завтра финансовый кризис? Инвестиции, Деньги, Финансы, Кризис, Фондовый рынок, Ранняя пенсия, Длиннопост

Вы летаете на самолете?

Я летаю, но знаю людей, которые боятся. Боятся они, потому что иногда самолеты падают и шансов спастись нет. Падение самолета — это скорее исключение, чем правило. По статистике (а не по мнению людей) самолет является самым безопасным видом транспорта. Поэтому отказываться от полета на самолете и выбирать вместо этого поездку на автобусе — это иррациональный подход.

Тоже самое и с сохранением и преумножением своих сбережений. Опираясь на статистику и историю, я не вижу для себя более разумного и безопасного вложения своих сбережений на длительное время, чем инвестиции в акции. При этом я всегда держу в голове и ситуацию с Nikkei 225 и с падением самолетов.

В любой экономической ситуации на длинных временных отрезках акции — наиболее доходный финансовый инструмент. В Японии это единственный финансовый инструмент, который показал положительную реальную доходность за последние 119 лет. (С) УК «Арсагера».

Итоги 3х лет инвестиций. Закрытие ИИС

Подвожу итоги 3х лет инвестиций.

Постил год назад итоги второго года, и 2 года назад итоги первого года, кому интересно, почитайте:
Инвестиции в акции. Итоги года

ИИС я решил открыть в 2018 году, перенеся на него первую сумму денег с депозита.
Получал налоговый вычет 3 раза.
Покупаю только дивидендные российские акции и разбавляю портфель облигациями и парой фондов.
Если посчитать весь мой доход за 3 года с учётом всего, получится среднегодовая доходность 25,8% в рублях. Депозитов таких просто не существует, а значит относительно депозита, с которого я перешёл в ценные бумаги — я в огромном плюсе.

Итоги 3х лет инвестиций. Закрытие ИИС ИИС, Инвестиции, Акции, Облигации, Фондовый рынок, Сбербанк, Длиннопост, Кот

Стоит отметить, что для получения этого результата я вообще практически ни чего не делал. Просто пополнял баланс и покупал бумаги.
В прошлом посте уже писал, что пришёл к стратегии «купил и держи». Т.е. теперь я бумаги просто не продаю. Выбираю те, что приносят ежегодные дивиденды и просто держу их. При этом пополняю баланс и совершаю сделки примерно раз в 3-4 месяца. Т.е. практически не уделяю этому своё время. Просто придерживаюсь простых правил о которых уже сотню раз рассказано на пикабу (диверсифицируй, не спекулируй, имей подушку безопасности).

Состав портфеля у меня практически не изменился с прошлого года, только добавились облигации и фонды

Итоги 3х лет инвестиций. Закрытие ИИС ИИС, Инвестиции, Акции, Облигации, Фондовый рынок, Сбербанк, Длиннопост, Кот

В прошлом году я писал, что мой портфель на двухлетнем интервале обгоняет индексы, в этом году пишу, что индексы обгоняют мой портфель на трехлетнем интервале. Но не вижу в этом ничего страшного.

Итоги 3х лет инвестиций. Закрытие ИИС ИИС, Инвестиции, Акции, Облигации, Фондовый рынок, Сбербанк, Длиннопост, Кот

Далее про закрытие ИИС
Зачем закрывать ИИС?
Это нужно не всем. Каждый индивидуально решает нужно ли ему это.
Причина 1: Деньги, накопленные на ИИС нельзя тратить. А я хочу, чтоб они всегда были у меня под рукой. Легкодоступны.
Причина 2: Для получения максимальной выгоды от ИИС необходимо пополнять его на 400т.р. в год. А я не уверен, что каждый следующий год смогу выделять из своих доходов 400т.р. Поэтому, закрыв ИИС я могу использовать накопленные на нём деньги для последующих пополнений нового ИИС и получения максимально возможного налогового вычета.
Причина 3: На ИИС не действует льгота на долгосрочное владение (ЛДВ) бумагами. Т.е. если вы купили бумагу, а через 3 года продали её на ИИС — с вас удержат налог 13% от прибыли с этой бумаги. Если же вы продали эту же бумагу на обычном брокерском счёте — можно воспользоваться ЛДВ.

По третьей причине мне необходимо было не просто закрыть ИИС, а перенести с него все бумаги, которые дали доход на обычный брокерский счёт. Закрыть ИИС без переноса бумаг можно просто позвонив на номер 900. С переносом всё сложнее.

Как закрыть ИИС с переносом бумаг на обычный брокерский счёт?
У меня ИИС был открыт в сбере. Очень подробно процедуру закрытия в сбере написал @bibeo

Выгодное (для инвестора) закрытие ИИС — совмещаем в одном счете оба типа («А» и «В»)
За такие посты памятники ставить надо. Я не буду повторяться, опишу очень кратко свой опыт:

Перенос каждой бумаги (не количества, а тикера), у сбера стоит 465р. А это значит, что имеет смысл переносить только те бумаги, которые за счёт роста цены принесли больше 465/13*100=3 577р. Остальные бумаги лучше просто продать, а потом если надо докупить уже на обычном счёте.

Шаг 1: Записаться на приём в офис сбера (не любой, а конкретный, адреса здесь)
Шаг 2: Приехать в офис, подписать пару бумажек (анкету инвестора и заявление), там вам расскажут ваши дальнейшие действия.
Шаг 3: Самое сложное. Тут подробнее.
Изначально у вас имеется 4 счёта Депо. Вы можете увидеть их в Сбербанк-Онлайн.

Итоги 3х лет инвестиций. Закрытие ИИС ИИС, Инвестиции, Акции, Облигации, Фондовый рынок, Сбербанк, Длиннопост, Кот

Вначале они скрыты, чтоб отобразились, там в Сбербанк-онлайн нужно какую-то анкету подписать через СМС. И тогда список отображается.
Счета имеют одинаковые номера, отличается только последняя цифра (от 01 до 04)
Я не знаю всех тонкостей, зачем их 4, но суть в том, что 01 и 02 — относятся к вашему обычному брокерскому счёту, а 03 и 04 к ИИС. Бумаги которые вы видите у себя на балансе — отражены в счёте 02 и 04.
После подписания заявления на шаге 2, у меня в тот же день бумаги с счёта 04 переместились на счёт 03. Таким образом они всё ещё остались на ИИС, но в приложениях я их уже не видел. (Счета 01 и 03 не видны в приложениях). Теперь нужно составить поручения по каждой из бумаг, чтоб перенести их с счёта 03, который относится к ИИС на счёт 02, который относится к обычному брокерскому счёту. По рекомендации девушки из сбербанка я звонил в депозитарий сбера и там девушка мне по шагам объяснила куда нажимать, куда что писать. Таким образом я отправил 12 поручений. По одному на каждую бумагу.
Если запутались, вот картинку нарисовал:

Итоги 3х лет инвестиций. Закрытие ИИС ИИС, Инвестиции, Акции, Облигации, Фондовый рынок, Сбербанк, Длиннопост, Кот

Итак 12 поручений на перенос бумаг стоили мне 12*465=5580р
Это примерно на 35т.р. меньше, чем мне пришлось бы заплатить налогов, если бы я не переносил бумаги, а просто продал их и вывел деньги.

Шаг 4: Там же в сбербанк онлайн нужно получить выписки по операциям на счетах депо, которые относятся к ИИС, т.е. по счетам 03 и 04

@bibeo в своём посте писал, что

Но мне в депозитарии сказали, что нужно только по 03 и 04 за весь период существования ИИС. Каждая выписка стоила по 150р, за 2 выписки я заплатил 300р.

Эти выписки + отчёт об операциях по ИИС + чеки об оплате я отправил в офис сбера и записался на новое посещение офиса.

Шаг 5: Снова приехал в офис, подписал заявление на предоставление вычета. Всё.

Шаг 4 и 5 нужны, чтоб доход по бумагам, появившиеся на вашем обычном счёте не считались по их полной стоимости, а учитывались ваши расходы при покупке их на ИИС. А так же, чтоб по этим бумагам учитывалась дата их приобретения.

@bibeo потратил на закрытие ИИС и перенос бумаг 40 дней. Я уложился в 11 дней.
День 1 — утро. Подписал заявление, вечер — сформировал поручения, оплатил их.
День 2 — вечер. Бумаги с ИИС перенеслись на обычный счёт. Деньги с ИИС пришли на карту.
День 4 — сформировал выписки по движению бумаг.
День 8 — мне позвонили из сбера и сказали, что можно подъезжать, подписывать заявление
День 10 — приехал в офис, подписал заявление
День 11 — В сбербанк-инвестор отобразились корректные цены приобретения бумаг.
Наш офис принимает посетителей 2 раза в неделю (вторник, четверг), если бы принимали каждый день — уложился бы ещё быстрее.

Немного про мой сайт.
В прошлогоднем посте я писал, что сделал себе сайт для учёта инвестиций. Принцип работы такой: заводишь все свои сделки на сайт, он расчитывает портфель. Данные по стоимости бумаг сайт тянет автоматически с московской биржи. И всё было супер, пока мне не написали из московской биржи, что я получаю данные неправомерно. Услуга предоставления этих данных стоит 15т.р. в месяц. Я писал эту историю на vc.ru , кому интересно почитайте https://vc.ru/tribuna/216191-izi-invest-ru-besplatnyy-sayt-d.

Сайт теперь убыточный, но я считаю его перспективным.
Посещаемость растёт, а значит он будет окупаться рано или поздно.

Итоги 3х лет инвестиций. Закрытие ИИС ИИС, Инвестиции, Акции, Облигации, Фондовый рынок, Сбербанк, Длиннопост, Кот

Дальше я открою новый ИИС и продолжу инвестировать. В следующем году ожидаю получить налоговый вычет даже без подачи деклараций. Налоговая обещает, что всё будет учитываться автоматически и достаточно будет просто подать заявление через личный кабинет nalog.ru

Очевидно власти многое делают, чтоб оживить российский фондовый рынок. В новостях постоянно мелькают сообщения об ИИС. Ввод ИИС 3 типа, предложение увеличить налоговый вычет с 400т.р. до 1млн для тех, у кого ИИС открыт больше 3х лет. Может ещё что-то новое придумают. Буду следить за развитием событий и постараюсь не упускать возможностей.

Добавлю, в Сбербанке мне сказали, что при открытии нового ИИС автоматом откроется ещё один брокерский счёт. Т.е. у меня будет ИИС и два обычных счёта. По другому сделать нельзя.

В мобильном приложении Сбербанк-инвестор авторизация происходит по номеру счёта, т.е. там можно увидеть либо старый брокерский счёт, либо ИИС и новый счёт. Одновременно всё не видно.

Порекомендовали установить новое приложение Сбер-инвестор. Там авторизация через СберID и видны сразу все счета.

Портфель август 2021 (45-й месяц) + 1.5 млн рублей + Китай чё происходит?

Очередной месяц всеобщей эйфории на мировых рынках, на фоне панического падения в Китае. Индекс sp500 уже 7 месяцев без коррекции. За последние 70 лет такое было всего 4 раза. На этом фоне я не решился покупать etf на sp500, да и вообще сделок было минимум. Тупо коплю доллары, чтобы ближе к зиме закупиться, уверен шанс будет отличный.

Дивиденды/купоны:

💰 Пришли дивиденды от Apple и купон по облигациям. Все деньги направил на покупку долларов. Всего за 8 месяцев уже пришло 114% от суммы прошлого года, в рублях это 136к, что очень неплохо. В перспективе будет ещё

7 выплат, ожидаю за весь 2021 год получить

Портфель август 2021 (45-й месяц) + 1.5 млн рублей + Китай чё происходит? Инвестиции, Деньги, Финансы, Фондовый рынок, Ранняя пенсия, Успех, Длиннопост

✅ Валюта — 239 долларов, часть из них использована для сделок ниже.

✅ Vipshop Holdings Limited (VIPS) — 2 акции (30$). Весь китайский рынок обвалился, в моменте по випшопу было минус 30%, стало немного страшно. Немного докупил акций, усреднил позицию. Как оказалось не зря, всё также быстро отросло обратно. Актив рассматриваю больше как среднесрочный, рассчитываю продать в следующем году.

❌FXKZ ETF (FXKZ) — 1 шт (281 руб). Индекс на развивающийся рынок Казахстана. Покупал в июле, передумал наращивать позицию, поэтому продал.

На бычьем рынке становится скучно, практически не вижу активов по хорошим ценам. Поэтому приходится чуть-чуть себя баловать спекуляциями. На этот раз снова Китай. Проехался на Baozun (BZUN), заработал +5% за пару дней. В рамках портфеля доход смешной, зато эмоции приятные 🥴

Август закрылся с небольшим плюсом (68к), при этом сам портфель достиг исторического рекорда по прибыли и стоимости! Всё очень хорошо, снова. Морально готовлюсь к коррекции осенью. Доля валютных активов не изменилась (

5%), не помогли даже пополнения долларами.

Впервые суммарная прибыль по портфелю в моменте перевалила за 1.5 млн рублей!

Портфель август 2021 (45-й месяц) + 1.5 млн рублей + Китай чё происходит? Инвестиции, Деньги, Финансы, Фондовый рынок, Ранняя пенсия, Успех, Длиннопост

Вот так сейчас выглядит распределение всех активов в портфеле. Перекос в акции по-прежнему огромный, но за риск получаю и хорошую прибыль:

Портфель август 2021 (45-й месяц) + 1.5 млн рублей + Китай чё происходит? Инвестиции, Деньги, Финансы, Фондовый рынок, Ранняя пенсия, Успех, Длиннопост

Уже почти 4 года моя стратегия позволяет держать планку

23% годовых в рублях. Это примерно в 2 раза выше динамики рос. индекса за этот же период:

Портфель август 2021 (45-й месяц) + 1.5 млн рублей + Китай чё происходит? Инвестиции, Деньги, Финансы, Фондовый рынок, Ранняя пенсия, Успех, Длиннопост

Китай — чё происходит?

Китай малознакомая мне страна, тем более с точки зрения компаний и экономики. Поэтому не стал особо разбираться и в начале года начал просто покупать ETF на весь индекс (FXCN). Моя стратегия предполагает ежемесячные покупки при любой стадии рынка. Также я докупаю лесенкой уже имеющиеся активы, если они просели на 5-10-15% и так далее.

ETF FXCN с февраля медленно падал, а я упорно его откупал) Ситуация в Китае накалялась, сначала «прижали» IT-сектор, а теперь взялись за компании сферы онлайн-образования и ретейла. Я не собираюсь разбираться в истинных причинах обвала, потому что это бесполезная работа. Через пару месяцев много аналитиков подгонят факты, найдут самые подходящие причины и смогут объяснить прошедшие события (жаль никто из них не может предсказывать будущее). Инвестируя в Китай, всегда буду держать в голове, что государство там играет особую роль в экономике. Всё это банальный риск развивающихся рынков со слабыми соц. институтами.

По итогу с начала года индекс потерял более 40%, но за счёт усредняя мои потери в этом активе 23%. За всё время инвестиций это мой самый большой минус по 1 позиции (в абсолютных числах). Страшно ли мне? Конечно страшно! При этом у меня уже появились отдельные акции Алибаба (BABA) и ВипШоп (VIPS). НО (!) мировая история и даже мой скромный 4 летний опыт на бирже говорят, что если компания изначально выбрана хорошая, то не стоит переживать из-за аномальных краткосрочных падений, нужно использовать их как возможность докупить с дисконтом.

Портфель август 2021 (45-й месяц) + 1.5 млн рублей + Китай чё происходит? Инвестиции, Деньги, Финансы, Фондовый рынок, Ранняя пенсия, Успех, Длиннопост

Когда мне становится совсем страшно, вспоминаю события 2008 года: акции крупнейшего в мире банка Citigroup упали на 99%, наш отечественный Сбер упал со 100р до 13р. Индекс РТС сложился в 5 раз. Не знаю как вы поступаете в моменты страха, но в последние месяцы я докупал акции Алибаба и ВипШоп, а также немного ETF FXCN. Слабоумие и отвага? возможно)

Есть у меня ещё одна, на первый взгляд, абсурдная мысль. Обычно как происходит: все ждут падения, значит будет рост и наоборот. Недавний пример это ноябрь-декабрь 2020 (выборы США). Большинство ставили на падение, все цифры кричали об этом и где мы? на исторических хаях, снова и снова.

Китай же всегда себе на уме. Компартия Китая методично сдувала свой пузырь еще с февраля этого года, и сложила свой рынок почти на 40%, что является отличной коррекцией, далее прямая дорога на рост. А у рынка США коррекция еще впереди.

Это что получается, Китай уже готов к возможному обвалу рынков? когда это произойдет никто не знает, пол года или позже. вопрос в другом, как думаете куда все побегут? кто-то конечно в кэш, а кто-то как раз в Китай, ну а там уже ракета 🚀

Для любителей цифр и конспирологии

 

В техническом анализе есть индекс относительной силы (RSI). Индикатор позволяет оценить вероятность смены тренда (падения или роста). Применяется как к конкретной компании или товару, так и к рынку в целом. Индикатор может быть от 0 до 100, где значение выше 70 обычно говорит о сильной перекупленности актива/рынка, а ниже 30 — его перепроданности.

Перекупленный актив торгуется выше своей справедливой стоимости, перепроданный — ниже. Надеюсь, понятно объяснил 🤷

Так вот, этот индекс RSI на Китай сейчас в моменте ниже 30, такое было всего 7 раз за последние 20 лет. Все прошлые разы такая ситуация приводила к отскоку ракете 🚀 На этот раз отскока конечно же не будет 😂

Портфель август 2021 (45-й месяц) + 1.5 млн рублей + Китай чё происходит? Инвестиции, Деньги, Финансы, Фондовый рынок, Ранняя пенсия, Успех, Длиннопост

Задним умом все говорят, что надо откупать эмоциональные падения рынков. Вот сейчас такая ситуация, хватит ли у вас силы яиц, чтобы закупиться?

Ну и последнее, ребята из BlackRock провели исследование и пришли к выводу, что Китай больше не нужно рассматривать как развивающийся рынок и рекомендовали инвесторам увеличить позиции в Китае в 3 раза. На минуточку, эти ребята умеют делать деньги, за последние 20 лет у фонда было всего 3 убыточных года.

Выводы делайте сами, но я по Китаю уже определился 🤓 надеюсь решение правильное и не обрушит мои планы выйти на пенсию в 2035 году. Я отношу себя к движению F.I.R.E. Кому интересно, веду небольшой авторский тлг канал, где пишу о том, как я к этому иду, какие решения принимаю, описываю свой опыт и показываю мои расчеты максимально открыто. Всех люблю, всех обнял!

The Big Short, 2015Игра на понижение

Многие зарубежные фильмы для нас, рядовых зрителей РФ, не совсем понятны в силу культурных особенностей. Одним из ярких примеров был фильм «Однажды в Голливуде», все ждали очередной фильм Тарантино, а во время сеансов вставали и уходили, для многих история, которая в штатах известна всем, оказалась далека и неизвестна. Так же и фильм «Игра на понижение» является немного непривычным для нас, в Америке очень развита культура инвестирования и финансовая грамотность, мы же только начинаем набирать в этом опыт.

The Big Short, 2015Игра на понижение Брэд Питт, Игра на понижение, Фильмы, Драма, Комедия, Финансы, Фондовый рынок, Райан Гослинг, Кристиан Бейл, Стив Карелл, Основано на реальных событиях, Длиннопост

Сюжет картины посвящён тому, как несколько финансовых аналитиков и сотрудников хедж-фондов на Уолл-Стрит смогли предсказать развитие событий кризиса и сыграли на понижение курса ипотечных облигаций, заработав состояние. Но не стоит пугаться, если вы плохо понимаете о чем идет речь, создатели позаботились и рассказали о сложных вещах, о экономических инструментах, простыми словами. фильм прекрасно балансирует между художественным произведением с интересными персонажами и документальным изложением рыночных, экономических механизмов, лежавших в основе экономического коллапса. Стоит отметить отличные саундтреки и, конечно, Конечно актерский состав: Бейл, Мелисса Лео, Томей, Питт, Гослинг и Карелл.

Если вы думаете, что экономика — это скучно, вспомните, что за всеми цифрами стоят реальные человеческие судьбы. Картина заставит посмотреть на вещи под разными углами, от драйва и денежного куража, до цинизма, тоскливого разочарования, от личного успеха, до всемирного краха. Эмоции гиперболизируются рваным повествованием, камерой, выхватывающей личное пространство, внезапной поломкой четвертой стены.

The Big Short, 2015Игра на понижение Брэд Питт, Игра на понижение, Фильмы, Драма, Комедия, Финансы, Фондовый рынок, Райан Гослинг, Кристиан Бейл, Стив Карелл, Основано на реальных событиях, Длиннопост

На пути к FIRE. Состояние моего инвестиционного портфеля в августе 2021

Если бы я завтра пошел в школу и мне задали написать сочинение на тему “Как я провел лето”, то я бы рассказал о том как много работал, о том как мало купался в море и о том, как продолжал следовать своему скучному плану, покупая каждый месяц акции американских компаний. Про свою работу и про море я здесь писать не стану, а вот про свои инвестиции и результаты в августе расскажу.

На пути к FIRE. Состояние моего инвестиционного портфеля в августе 2021 Инвестиции, Деньги, Финансы, Ранняя пенсия, Фондовый рынок, Длиннопост

Покупка акций «Август 2021»

В августе 2021 были куплены акции компаний:

• BlackRock – 1 шт. (892,59$)

• Micron Technology – 1 шт. (69,58$)

Общая сумма покупок за август 2021 года составила: 962,17$. В августе у меня закрылся один из вкладов, поэтому решил направить его часть на покупку компании (BlackRock), стоимость акции которой не вписывается в мои плановые 650$.

BlackRock — одна из крупнейших инвестиционных компаний мира по размеру активов под управлением ($9 трлн на 15 августа 2021 года). Компания занимает 64 место в индексе S&P500.

Наверняка многие слышали про американские ETF под брендом iShares. Так вот всеми этими iShares ETF управляет как раз компания BlackRock. Самый известный и популярный iShares ETF — это ETF на индекс S&P500 с тикером IVV (iShares Core S&P 500 ETF). Я был бы рад иметь возможность покупать IVV с комиссией за управление (Expense Ratio) в 0,03%(!) через российские биржи и получать при этом ЛДВ (льгота на долгосрочное владение ценными бумагами). Такой возможности сейчас нет, зато есть возможность купить акцию компании BlackRock, которая управляет этими ETF и торгуется на СПб бирже.

Теперь я могу смело говорить, что вложил свои деньги в одну очень солидную инвестиционную компанию, как любят говорить адепты финансовых пирамид. Только вот в случае с BlackRock мне нет необходимости следить когда же главный владелец компании BlackRock решит кинуть своих “вкладчиков”.

Интересный факт о BlackRock: Государственный пенсионный фонд Норвегии являлся вторым крупнейшим акционером BlackRock (доля в 7%) в 2017 году.

Вторая моя покупка в этом месяце — это акция Micron Technology. Периодически приходящие дивиденды от американских компаний копятся на брокерском счете и спустя некоторое время направляются на покупку новых акций. Это то самое реинвестирование в действии. Акция Micron стоимостью 69$ куплена за счет дивидендов от других компаний, а не на деньги из моего кошелька.

Почему именно Micron? Во-первых мне нужна была ещё одна акция этой компании по плану для промежуточной цели в 100 000$, во-вторых на сумму до 70$ не такой уж и большой выбор акций в S&P500, в третьих их стоимость немного упала относительно средней цены за последние 200 дней.

Мой портфель на «Август 2021»

В этом месяце мой инвестиционный портфель выглядит следующим образом:

На пути к FIRE. Состояние моего инвестиционного портфеля в августе 2021 Инвестиции, Деньги, Финансы, Ранняя пенсия, Фондовый рынок, Длиннопост

Текущий абсолютный прирост портфеля: +30,57% в $ или 4208,39$. Если взять в расчет все выплаченные дивиденды и отобразить результат в графическом виде, то получим следующую картину:

На пути к FIRE. Состояние моего инвестиционного портфеля в августе 2021 Инвестиции, Деньги, Финансы, Ранняя пенсия, Фондовый рынок, Длиннопост

В моем портфеле в данный момент акции 40 различных компаний и только 3 из них находятся в минусе. Если посмотреть на отношение общего бумажного убытка от этих 3-х компаний к общей бумажной прибыли от остальных 37-ми компаний, то в голове возникает только одна мысль: “Всё правильно сделал. Никакого трейдинга, только Buy and Hold“.

На написание ежемесячных отчетов я трачу гораздо больше времени, чем на выбор и покупку акций. Это я не к тому, что “так может и должен делать каждый”, а к тому, что строгое следование плану (собирать индекс) в моем случае не отнимает много времени (10 минут в месяц), но приносит ощутимый результат. Если бы я пытался спекулировать, то вряд ли бы дождался роста FaceBook до 120% и мой глобальный результат с очень высокой вероятностью оказался бы хуже индекса.

Если не иметь плана и пытаться обыграть рынок на точечных сделках, то вам будет мешать страх в моменты падения рынка и жадность в моменты бурного роста. Я не готов нервничать и пытаться совладать со своими эмоциями, поэтому предпочитаю стабильно “ехать по рельсам вместе с поездом (рынком)”, а не искать короткий путь, блуждая в диком лесу.

Статистика портфеля FIRE за Август 2021

На пути к FIRE. Состояние моего инвестиционного портфеля в августе 2021 Инвестиции, Деньги, Финансы, Ранняя пенсия, Фондовый рынок, Длиннопост

• Общие вложения в фондовый рынок: 13 765,12$

• Стоимость портфеля в настоящий момент: 17 975,18$

• Срок с момента начала инвестирования: 1 год 9 месяцев

• Общий прирост портфеля в $: 4210,06$

• Общий прирост портфеля в %: +30,58%

• Цель года “капитал в 20 000$” достигнута на: 89,8%

Инфоцыгане и инвестиции

Очень часто хороший и полезный контент в интернете не имеет такой яркой и привлекательной обертки, как мусорный (иногда даже вредный) контент. Почему все ненавидят инфоцыган? Да хотя бы вот поэтому:

На пути к FIRE. Состояние моего инвестиционного портфеля в августе 2021 Инвестиции, Деньги, Финансы, Ранняя пенсия, Фондовый рынок, Длиннопост

Автор одного инвестиционного канала 5 декабря 2020 года набирал людей на обучение по заработку на eBay. 1 февраля 2021 года он “решил попробовать этот хайповый движ” (речь об инвестициях). А дальше:

На пути к FIRE. Состояние моего инвестиционного портфеля в августе 2021 Инвестиции, Деньги, Финансы, Ранняя пенсия, Фондовый рынок, Длиннопост

18 февраля 2021 года у этого автора уже есть некий приватный чат, где раздают сигналы по покупке/продаже акций. “Всего за полчаса – 1000 рублей” — хороший результат, правда?

19 февраля 2021 года сообщение о том, что на курс по эффективному инвестированию уже записалось “120 хищников”.

1 февраля автор канала купил акции на 61 000 рублей, а уже 18-19 февраля готов и приватный (значит платный) чат и курс по эффективному инвестированию. И на этом канале 75 тысяч человек…

Ну да ладно, на любой контент найдется своя аудитория. Когда видишь чаты, где адепты коллективно читают молитву для возобновления выплат в Финико, то уже перестаешь удивляться человеческой глупости.

Зачем я вообще все это делаю?

Дело в том, что некоторое время назад я вместе со своей женой принял решение копить на собственную пенсию самостоятельно, откладывая ежемесячно некоторую часть своей зарплаты. Банковские вклады дают достаточно маленькую доходность, которой не хватает, чтобы покрыть хотя бы инфляцию.

Покупка акций крупных американских компаний видится мне оптимальным вариантом сохранения и приумножения своих накоплений по соотношению доходность/риск. Если всё будет ок, то я могу выйти на пенсию (обеспечить своей семье доход от капитала) в возрасте 40-45 лет.

Если вам интересна эта тема, можете почитать множество интересных и полезных статей у меня в профиле на Пикабу или же в блоге, который я веду в Телеграм (можно найти в поиске, вбив @wkpbro).

Могут ли россияне купить Apple?

Компания Apple сейчас имеет стоимость 2,45 триллионов долларов, являясь самой дорогостоящей компанией планеты. Безумие какое-то! Страшно переводить в рубли, но давайте попробуем. Текущий курс составляет примерно 74₽ за 1 доллар США, а значит капитализация Apple в рублях составляет чуть более 181 триллиона рублей.

Нет времени объяснять! Есть вопрос, а значит должен быть и ответ! Я загуглил, и там ответа не оказалось, а значит — нужно его придумать. И на помощь нам приходит рубрика:

Могут ли россияне купить Apple? Apple, Деньги, Инвестиции, Экономика, Рубль, Россия, США, Длиннопост

По данным Банка России, сейчас в обращении находятся 12 триллионов 786 миллиардов наличных рублей. Это примерно 6,8 млрд купюр и примерно 69,1 млрд монет. Правда, в сумме все монеты составляют скромные 113,2 млрд ₽ или 0,84% всех денег России.

Казалось бы, во всех городах, под всеми матрасами и во всех кошельках, во всех банковских отделениях, хранилищах и кассах магазинов должно быть много денег. Да, их много, но это всего лишь 7% от всей стоимости компании Apple — и хоть это позволило бы россиянам (как единой сущности) стать самым крупным акционером, обогнав Berkshire Hathaway Уоррена Баффетта (у них примерно 5,35% Apple сейчас), но всё же — очень далеко от полной стоимости компании.

Могут ли россияне купить Apple? Apple, Деньги, Инвестиции, Экономика, Рубль, Россия, США, Длиннопост

Переводные депозиты

Все те деньги, которые лежат на обычных банковских и карточных счетах, не являющихся вкладами, называются именно так. По данным Банка России, у россиян-физлиц таких депозитов сейчас целых 10 триллионов 901 миллиард ₽, а у юрлиц — ещё 10 триллионов 65 миллиардов ₽.

Итак, в сумме у нас набралось уже 33,753 трлн ₽, и мы знакомимся с новым термином — денежным агрегатом М1. Он как раз состоит из наличных денег и переводных депозитов. Ого, пост из абсолютно упоротого превращается в немного полезный! Узнаём новый термин.

Но это пока ещё скромные 19% от капитализации Apple, так что идём дальше.

Могут ли россияне купить Apple? Apple, Деньги, Инвестиции, Экономика, Рубль, Россия, США, Длиннопост

Вклады и прочие депозиты

На вкладах у россиян лежат внушительные суммы! Плюсом к переводным депозитам, у физических лиц есть ещё и долгосрочные вклады в сумме превышающие 15 триллионов 780 миллиардов ₽, скромно на их фоне выглядят юрлица со своими долгосрочными депозитами на 10 триллионов 50 миллиардов ₽.

В сумме уже набирается 59,853 трлн ₽, и всё это вкупе составляет Денежную массу М2. Если вы в интернет деградировать пришли, то в этом посте вас поджидает ловушка, ведь вы уже примерно понимаете, в чем отличие Денежного агрегата М1 от Денежной массы М2.

А мы с миру по нитке собрали пока что 33% от капитализации Apple, и впереди у нас ещё долгий путь.

Могут ли россияне купить Apple? Apple, Деньги, Инвестиции, Экономика, Рубль, Россия, США, Длиннопост

Всё, что написано выше, было только про рубли. Но ведь есть ещё и валюта! У физлиц на банковских счетах сейчас сконцентрировано 6 триллионов 710 миллиардов в рублевом эквиваленте. Мы будем смело умножать эту цифру на 2, чтобы хоть как-то предположить количество иностранной валюты на руках, «под матрасами». Добавим к этой цифре ещё и валютные депозиты юрлиц, которые составляют сейчас 7 триллионов 359 миллиардов в рублевом эквиваленте.

Вместе с валютой собрали 80,632 трлн ₽ или 44% от стоимости техгиганта.

Могут ли россияне купить Apple? Apple, Деньги, Инвестиции, Экономика, Рубль, Россия, США, Длиннопост

Фондовый рынок

Я бы мог пойти по пути преуменьшения потенциала россиян и взять сумму всех денег на всех брокерских счетах, но это едва ли 5 трлн ₽, так что пойдем по другому пути и возьмём рыночную капитализацию всех публичных компаний России! Сбербанк, Газпром, Яндекс и Лукойл — ведь это всё очень дорого стоит. Все эти северные потоки и месторождения, все эти отделения «где карту заказывали, туда и идите» в каждой глубинке страны. Если мы продадим всё это чтобы добавить большую котлету к сделке века по приватизации Apple, эти компании не остановятся — нет конечно. Всё продолжат жить как жили, просто собственники сменятся. Мы и государство задействуем (ведь оно владеет контрольными пакетами самых дорогих компаний), и олигархов потрясём. Ведь все их баснословные состояния, публикуемые в Forbes — это всё переоценка акций их заводов. Заодно и учтем те крохи, которые россияне уже переложили из депозитов в акции.

По данным Мосбиржи, совокупная рыночная капитализация всех публичных компаний России, имеющих листинг в нашей стране составляет целых 59 триллионов 800 миллиардов ₽.

Значительная прибавка, благодаря рынку у нас уже 140,432 трлн ₽ или 77% Apple.

Могут ли россияне купить Apple? Apple, Деньги, Инвестиции, Экономика, Рубль, Россия, США, Длиннопост

Золотовалютные резервы

Где же нам еще поискать денег? Давайте привлечем государственную кубышку! Мы все равно уже задействовали государство, добавив его доли в публичных компаниях. По данным Банка России, наши золотовалютные резервы сейчас составляют целых $593,8 млрд, и мы можем их смело добавлять, так как они не являются частью денежной массы — это валютные счета и примерно 2300 тонн золота в хранилищах. Это ещё 44 триллиона 155 миллиардов ₽.

Итак, опустошив все депозиты физических и юридических лиц, собрав все наличные со всей страны, забрав всю валюту с депозитов и «из-под матрасов», продав 245 крупнейших российских публичных компаний и добавив все золотовалютные резервы нашей страны, мы насобирали на приватизацию одной американской компании — зато, самой крупнейшей! В сумме получилось 184 триллиона, чего нам хватит, да у нас ещё в собственности все наши квартиры, частные бизнесы, автомобили и прочие ценности останутся.

Могут ли россияне купить Apple? Apple, Деньги, Инвестиции, Экономика, Рубль, Россия, США, Длиннопост

Почему Apple стоит так дорого?

Критики компании хоронят её с 2011 года — с момента смерти легендарного Стива Джобса. В любое время за эти 10 лет можно найти невероятно аргументированное мнение очень сильного эксперта, который объясняет, почему именно в следующем году Apple будет ждать крах.

Могут ли россияне купить Apple? Apple, Деньги, Инвестиции, Экономика, Рубль, Россия, США, Длиннопост

Однако, с того момента Apple вырос в капитализации в 6,5 раз:

Могут ли россияне купить Apple? Apple, Деньги, Инвестиции, Экономика, Рубль, Россия, США, Длиннопост

Возможно, дело в том, что компания смогла нарастить за это время прибыль на каждую акцию почти в 6 раз (а разница между 6х в прибыли и 6,5х в капитализации, в свою очередь, обусловлена немного изменившимися условиями оценки — безрисковая ставка тоже значительно изменилась за эти 10 лет):

Могут ли россияне купить Apple? Apple, Деньги, Инвестиции, Экономика, Рубль, Россия, США, Длиннопост

Но скептики всё равно будут твердить о раздутии пузырей и несправедливости этого мира. Основной аргумент — конечно же, попытка поделить будущее (Price) на прошлое (Earnings).

Моя стратегия не предполагает, что я буду прислушиваться мнения экспертов, подобных тем, что хоронят Apple каждый год. Может быть поэтому я держу в своём пенсионном портфеле 84 акции Apple. Правда, я уже целых 3 месяца не докупал их в портфель. Наверное, надо возобновить покупки на этой неделе:

Могут ли россияне купить Apple? Apple, Деньги, Инвестиции, Экономика, Рубль, Россия, США, Длиннопост

Apple — одна из тех компаний, которая растет выше рынка (оранжевая линия на графике — это широкий рынок США, S&P500) в последние 1,5 года. Средняя цена, которую я заплатил за акции Apple, сейчас составляет $100,54, в сумме получилось $8445 за эти 84 акции. Текущая стоимость этих 84 акций составляет $12462. Apple платит дивиденды каждый квартал, так например в начале недели пришло $16,63. Возможно, мне стоило активнее покупать в 2019 году (там, где есть большой перерыв на графике), но прошлого не вернуть.

Источник — мой блог, где пишу о своих долгосрочных (пенсионных) сбережениях и о практике формирования частного пенсионного фонда в суровых российских реалиях. Эппл на 0,0000005% мой, тег моё.

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing

В начале лета я рассказывал о том, как подруга моих родителей пыталась втянуть их в финансовую пирамиду. Всё обошлось: они посоветовались со мной и сообщили подруге, что не готовы вложить даже минимальную сумму. Подруга была очень удивлена тому факту, что мои родители добровольно отказываются улучшить свою жизнь, заработав на инвестициях в передового робота, способного обеспечивать доходность в районе 30% в месяц. По легенде этот робот автоматически зарабатывает деньги на рекламе в интернете и кешбэке с покупок других людей.

Название этой финансовой пирамиды — Ai. Marketing. Вообще заработок на кешбэке в последние несколько лет — это одна из самых популярных легенд, которую используют создатели финансовых пирамид. Смешно слышать про заработок на кешбэке, ведь это способ сэкономить, но никак не инструмент для заработка (если, конечно, вы не создатель CPA-сети вроде Admitad).

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Со слов родителей эта подруга привлекла довольно большое количество людей (около 100 человек). Среди приглашенных есть её друзья, родственники, собственные дети и подписчики из Instragram. Мне стало любопытно как же она будет оправдываться и смотреть людям в глаза, которые потеряют свои вложения с её помощью. Несколько месяцев назад я подписался на её Instagram и вступил в один из чатов этой пирамиды, чтобы понаблюдать за происходящим.

Мне казалось, что недавняя история с Финико должна была заставить людей стать менее наивными и доверчивыми, но, видимо, я недооценил человеческую жадность и глупость.

Агрессивное навязывание «бизнеса в интернете»

Помните мемы про навязчивых сотрудников компании Орифлэйм? Так вот они никуда не исчезли, просто сменили компанию. Косметика сегодня не в моде, а в моде искусственный интеллект, кешбэк, криптовалюта, “бизнес в интернете” и различные высокодоходные “проекты”.

Как оказалось, подруга моих родителей побывала чуть ли не во всех сетевых компаниях, но сейчас нашла проект мечты (Ai. Marketing), где для заработка даже не нужно никого привлекать, однако каждый второй её пост в её Instagram несет следующий смысл: “или ты развиваешь бизнес в интернете вместе со мной или сиди дальше на диване, неудачник”. Очень агрессивный призыв начать вести “бизнес в интернете”: или узнаешь подробности предложения или тебя ждёт бедность, нищета, отсутствие будущего для детей и т.д.

Вот некоторые из её постов в Instagram:

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Странно, если “нынешний бизнес позволяет получать доход и без построения команды”, то к чему тогда так агрессивно рассказывать о возможностях заработать?

Девушка из поста получает образование и правильно делает. Хорошее образование и связи, полученные во время учебы, снизят риск того, что придется вот таким образом зарабатывать на жизнь.

Печально, если некоторые люди в действительности привлекают в эту пирамиду своих родителей.

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Ещё одна попытка сделать другого человека невероятно богатым. “Бизнес в инвестициях” — так это бизнес или инвестиции, непонятно…

И не нужно ни с кем советоваться, ведь кругом одни неудачники. Пусть дальше сидят в своём болоте, а ты возьми ответственность за свою жизнь на себя и зарегистрируйся по моей реферальной ссылке. Ты только представь какой стресс испытают все твои друзья и знакомые, когда увидят, что у тебя получилось вырваться из болота!

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Отсутствие продукта у компании, которая может делать для своих клиентов 30% в месяц — это, можно сказать, знак качества компании. Делать деньги из воздуха, а точнее из денег вкладчиков может только реальный бизнес, это же очевидно.

Очередной бонус от компании за то, что я привела столько будущих миллионеров. Это же так прекрасно: видеть циферки в личном кабинете и конвертировать эту сумму в уме в автомобиль.

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Здесь идет давление на слабые места потенциальной жертвы.

Ты же хочешь обеспечить своим детям лучшую жизнь, тогда не отказывайся от своего шанса, дура!

Только вот мне интересно как она будет потом смотреть в глаза этой мамочке, когда та потеряет в пирамиде последние сбережения или кредитные деньги. Совсем недавно видел ролик, где мама 5-ых детей из Новосибирска потеряла в Финико 3,2 млн. рублей кредитных денег, имея долг по ипотеке в 1,2 млн. рублей.

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Но, видимо, деньги не пахнут. Получить свои реферальные 5-10% от вложений наивных людей — это же успех! А если не получилось, то обязательно нужно написать пост о том, как другие люди сидят в ж*пе, клеят там обои и ничего не желают менять в своей жизни.

Прекращение выплат 12 июля 2021 года

12 июля 2021 года сайт Ai. Marketing был заблокирован Роскомнадзором. На сам сайт можно было зайти через VPN, но выплаты были приостановлены. Официальная причина приостановки выплат: кешбэк-агрегаторы прекратили обслуживание аккаунтов компании до решения вопроса с блокировкой.

По факту — это отличный повод начать постепенно “закрывать лавочку” и выжимать последние соки из вкладчиков. Но преданные адепты верят, что действительно велась какая-то деятельность, связанная с рекламными компаниями в интернете.

Тех. поддержка этой пирамиды с 12 июля 2021 года кормит своих вкладчиков завтраками, обещая рассказать о проделанной работе и возобновлении выплат на так называемых “брифингах”, постоянно сдвигая сроки проведения этих самых брифингов. В Ai. Marketing нет “говорящей головы”, как в Финико (Кирилл Доронин), но адепты уверены, что отсутствие информации о владельцах компании и связи с ними — это нормально.

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Люди не понимают, что вложенные ранее деньги им уже никто не вернет. Сейчас многие хотят вывести хотя бы то, что изначально вложили.

Цель создателей любой финансовой пирамиды — извлечь максимум денег и прекратить работу в тот момент, когда пополнения новых вкладчиков не смогут одновременно приносить прибыль создателям пирамиды и покрывать выплаты старым вкладчикам.

Представьте что будет, если выплаты возобновят после паузы в 1,5 месяца: вкладчики сразу начнут пытаться вывести всё что возможно. Как вы понимаете, это из жанра фантастики, ведь создателям пирамиды нет никакого смысла и экономической выгоды возобновлять выплаты, да даже просто физически это невозможно (у них нет столько денег).

Новости от 15 августа 2021 года

15 августа 2021 года на очередном “брифинге” представители компании сообщили, что создан новый сайт через который осуществляется доступ в личный кабинет без VPN. Снова очень много “воды” на тему решения проблемы с возобновлением выплат. Якобы во всем виноваты кешбэк-агрегаторами, но проблему активно решают.

Вот так выглядит ответ на вопрос “Почему затянулись сроки возобновления выплат?”:

Ущерб от блокировки для самой компании не настолько велик. Сроки обусловлены тем, что у нас уже так много клиентов, что большое количество времени занимает сам процесс “разворота махины”.

Как я объяснял ранее, если за 1 секунду считать баланс 1-го клиента, то для пересчета балансов около 3-х млн клиентов необходимо 34 дня. (3000000/60/60/24=34.72). Мы считаем быстрее чем 1 баланс в секунду, однако даже с нашей скоростью только фиксация балансов заняла около недели времени. А сделать надо было гораздо больше чем просто зафиксировать балансы.

И вот такой информации достаточно для того, чтобы адепты пирамиды преданно верили и ждали дальше. Что там за пересчет балансов и зачем он нужен — да какая разница, сказали ждать, значит нужно ждать, компания то надежная и точно никого не кинет.

Как выжать ещё больше денег после приостановки выплат

Вы же знаете как различные телефонные и интернет-мошенники выжимают последние деньги с доверчивых граждан? На первом этапе мошенники под предлогом оказания услуги берут с жертвы основную сумму денег. Яркий пример такого мошенничества: раскрутка счета в букмекерской конторе. После получения основной суммы денег мошенники сообщают об успешной раскрутке счета и готовности перевести выигрыш клиенту. Но для перевода необходимо оплатить комиссию путем перечисления дополнительной суммы денег. И особенно доверчивые бедолаги переводят ещё и комиссию. И так может продолжаться до тех пор, пока жертва не осознает, что её просто развели и денег уже не вернуть.

Создатели Ai. Marketing выбрали похожую стратегию для “добора средств”. Получить выплаты по старым вкладам сейчас нельзя, но можно сделать пополнение личного кабинета для возобновления работы. Чудо-робот начнет работать и умножать только те средства, которые вы внесете сейчас, а старые средства заморожены на неопределенный срок. Вот ответ представителей “компании” (вернее пирамиды):

А что же по тем деньгам, которые были вложены ДО этого? Ответ представителей:

Просто вода водой, никакой конкретики. Но я удивлен, что люди рады обманывать самих себя. Наверное солдат так не защищает родину, как адепты защищают пирамиду и находят оправдания. Вот несколько скриншотов из их чата:

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

“Деньги заморозили, но не обнулили. Это всё доказывает, что это не пирамида. Вера только возросла. Конечно, без новых вложений – старых денег не вернешь”. *facepalm*

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

“Представьте, что всё началось с нуля”.

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

“Хотите конкретики и результатов — разводите кроликов или тараканов” (С) Партнер

«Если не хватает денег, идите в бизнес» (С) Медведев

Знаете на что всё это похоже? Будто бы жена застала в постели своего мужа с любовницей, но сама придумывает ему оправдания, не верит в происходящее и дает ему ещё один шанс.

Лидеры и вкладчики делают всю грязную работу за создателей пирамиды сами. Они продолжают верить и защищать пирамиду. Пока есть слепая вера в “компанию”, можно и дальше кормить людей завтраками и собирать последние деньги.

А тех кто прозрел, всё осознал и начал задавать вполне нормальные для такой ситуации вопросы, незамедлительно банят из чата.

Пенсионеры разводят друг друга на деньги

Любви пирамидам все возрасты покорны. Знакомая моей мамы собрала команду единомышленников, которые в свою очередь вовлекают в пирамиду уже своих родственников и знакомых. Самое печальное, что они действительно верят в такой легкий способ заработка, не чувствуют опасности и не осознают всех рисков.

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Увеличивающиеся цифры в личном кабинете, видимо, придают важности и вот уже все окружающие люди, которые не с ними — это нищета, которая выбрала сидеть на диване и жаловаться. Это, наверное, бабушки тех самых мамкиных инвесторов и бизнесменов.

Получение бесконечной прибыли

Во время приостановки выплат знакомая родителей перестала писать посты в Instagram на тему “бизнеса в интернете” и удалила все неудобные комментарии под старыми постами. Но как только вышла новость о том, что Ai. Marketing продолжает работу и для того, чтобы вывести предыдущие вложения нужно внести новые средства, в её аккаунте начали появляться свежие посты.

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

По факту никому ничего возвращено не было, старые средства по-прежнему заморожены, но можно вкладывать новые и этого оказалось достаточно, чтобы с новой силой рассказывать другим людям о “возможности недорого начать бизнес и получать бесконечную прибыль, которая будет постоянно расти”🤦‍♂️.

Ai. Marketing в черном списке ЦБ РФ

16 августа 2021 года ЦБ РФ включил компанию Ai. Marketing в свой чёрный список, выявив у неё признаки “финансовой пирамиды”.

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Но для адептов пирамиды это не является весомым аргументом. На самом деле, я просто поражен какие контраргументы придумывают каждый раз лидеры и зазывалы различных пирамид.

Лидеры используют факт того, что ЦБ внес в свой черный список 2-х известных зарубежных брокеров (Interactive Brokers и Alpari), в целях обеления финансовой пирамиды Ai. Marketing в глазах вкладчиков. Только вот Interactive Brokers и Alpari имеют статус «нелегальных профессиональных участников рынка ценных бумаг», а не «финансовой пирамиды».

Финансово грамотный человек и без списка ЦБ РФ разберется где надежный зарубежный брокер, а где обыкновенный лохотрон. А вот финансово безграмотное стадо уверено, что государство и ЦБ только лишь “пугают граждан, чтобы оставить их под своим контролем”.

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Только вот потом не нужно лить слезы, записывать видео и обвинять во всем государство и ЦБ, которые не предприняли никаких мер по защите граждан. Какие меры здесь ещё нужны? Роскомнадзор заблокировал сайт, ЦБ РФ выявил признаки “финансовой пирамиды”, но преданные адепты продолжают обменивать рубли на криптовалюту, добровольно переводить деньги мошенникам и вербовать своих знакомых.

В Instagram-аккаунте знакомой моих родителей оставили комментарий с вопросом про попадание в черный список ЦБ РФ:

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Я не сомневаюсь, что подруга выводит свои реферальные вознаграждения и радуется этому, будто бы нашла золотую жилу. Очень легко приглашать людей в “проект” и рассказывать о получении дохода, когда это действительно так. Но осознает ли она, что большая часть приглашенных ею людей останется ни с чем?

«Все компании приходят к краху»

Если вдруг пирамида схлопнется и многие люди потеряют свои вложения, то ей достаточно будет написать пост о рисках в инвестициях. Сами вложили — сами виноваты, “примите себя в порожняках” (цитата директора сети Финико после краха пирамиды).

А вот этот пост просто “шедевр”:

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

Инвестиционные компании существуют всего несколько лет — серьезно?

Видимо, такие компании, как Vanguard и BlackRock нельзя считать инвестиционными. Что это за инвестиционная компания, если она не приносит своим клиентам 30% доходности в месяц, как Ai. Marketing? Так, «шарашкины конторы».

Как знакомая моих родителей навязчиво втягивает других людей в финансовую пирамиду Ai.Marketing Инвестиции, Мошенничество, Финансовая пирамида, Лохотрон, Развод на деньги, Обман, Деньги, Длиннопост, Негатив

А что касается финансовых пирамид, то и они существуют не первый год, взять ту же МММ Сергея Мавроди. И многолетняя история как раз подтверждает тот факт, что рано или поздно большинство вкладчиков таких “инвестиционных компаний” остается либо ни с чем, либо с долгами.

О самой древней разводке человечества

Недавно пересматривал фильм “Револьвер” и в уме провел аналогию с психологией участников финансовых пирамид. Ниже будет диалог из фильма с моими комментариями в скобках.

— Как ты выигрываешь?

— Все очень просто. Ты делаешь основную работу, а я тебе лишь помогаю. Я должен скармливать тебе маленькие кусочки (начальные выплаты в пирамиде), заставляя поверить, что ты сам их выиграл. Потому что ты умён, а я, стало быть, глуп. В каждой игре всегда есть тот, кто ведёт партию (создатель пирамиды, лидер), и тот, кого разводят (вкладчик, партнер). Чем больше жертве кажется, что она ведёт игру, тем меньше она её в действительности контролирует. Так жертва затягивает на своей шее петлю, а я, как ведущий игру, ей помогаю.

Формула необычайно глубока в своей эффективности и области приложения, но в то же время ужасно проста и абсолютно логична.

Первое правило игры-разводки: “Единственный способ поумнеть — играть с более умным противником” (вложив деньги в пирамиду, вкладчик точно играет с более умным противником).

Если соперник поистине хорош, он загонит жертву в ситуацию, которой сможет управлять (создатель пирамиды, получивший деньги от вкладчиков, управляет ситуацией на все 100%, определяя когда выплачивать деньги, а когда закрывать проект).

Брось собаке кость (виртуальные $ в личном кабинете и небольшие выплаты), найди слабое место своей жертвы (30% доходности в месяц, квартира и машина за 35% стоимости, погашение кредита за 35% стоимости) и дай ей немного того, чего ей так хочется (денег народу и признания лидерам).

Таким образом, соперник отвлекает свою жертву, пока она корчится в объятьях собственной жадности (вкладчик наблюдает за цифрами в личном кабинете и визуализирует будущую Luxury Life).

Чем масштабнее разводка, чем она древнее, тем проще её провернуть. По двум причинам:

1. Людям кажется, что разводка не может быть такой древней и такой масштабной. Не могло ведь так много людей повестись на нее (МММ, Кэшбери, Финико).

2. И наконец, когда жертва начинает сомневаться, что соперник ей равен, на самом деле она сомневается в своих собственных интеллектуальных способностях, но никто в этом не признается. Даже самому себе (сообщения многочисленных “партнеров” в чатах финансовых пирамид подтверждают это на 100%).

ШАХ И МАТ! (крах финансовой пирамиды).

Лучшего соперника ты находишь там, где меньше всего его ищешь (в финансовые пирамиды обычно приглашают друзья и родственники, которые «хотят помочь» улучшить твоё финансовое положение).

Видео этого отрывка.

Как не отнести свои деньги в финансовую пирамиду?

Отсутствие лицензии от ЦБ РФ на осуществление финансовой деятельности, обещания или гарантия высокой доходности в совокупности с реферальной программой, где вы получаете доход от внесенных средств привлеченных вами людей — это основные признаки финансовой пирамиды.

Даже если компания не числится в черном списке ЦБ РФ, но при этом вы не можете найти никаких лицензий на сайте cbr.ru, то это 99,99% — мошеннический проект.

Хватит верить в сказки, что есть честные проекты, которые принимают деньги в криптовалюте и зарегистрированы за рубежом только для того, чтобы не платить налоги в России.

И помните: даже если вам повезло вывести из финансовой пирамиды больше денег, чем вы изначально вложили, то это деньги (возможно последние или кредитные) тех людей, которые их здесь потеряли.

Будьте финансово здоровы и не верьте в сказки о легких способах разбогатеть, ничего не делая!

Источник: мой блог в Telegram https://t.me/wkpbro где я рассказываю о личных финансах, о том как я пытаюсь сохранить свои накопления от инфляции и уберечь от мошенников.

Будущее переоценено!

Обычно образ жизни FIRE ассоциируется с экономией и отказом от некоторых желаний сегодня в пользу будущего. Однако, в сообществе FIRE на Reddit набрал достаточно большое количество лайков пост с заголовком «Будущее переоценено». Я бы не придал большого значения этому посту, если бы не поймал себя на мысли, что я стараюсь жить уже сейчас так, как я бы хотел жить на «ранней пенсии». При этом я понимаю, что мог бы зарабатывать больше, откладывать больше и достичь FIRE гораздо раньше, но вот какой ценой?

Предлагаю вам ознакомиться с этим постом (перевод будет ниже) и поделиться своим мнением в комментариях.

Будущее переоценено! Инвестиции, Ранняя пенсия, Экономия, Деньги, Счастье, Длиннопост

Перевод поста «Будущее переоценено»

Вы бы предпочли потратить 1000$ сейчас или иметь возможность потратить 10000$ через 30 лет? Ответ кажется очевидным и до недавнего времени я бы предпочел иметь 10000$ через 30 лет. Но сейчас для меня это уже не так очевидно.

Позвольте мне объяснить: представьте, что через 30 лет ваш собственный капитал составит 1 миллиард $. Неужели все еще лучше иметь эти дополнительные 10 тысяч $? Насколько значительной будет эта сумма в вашей жизни? При капитале в 1 миллиард $ ежедневные колебания фондового рынка в размере 10 тысяч $ будут являться просто ошибкой округления.

Хорошо, но через 30 лет почти никто не станет миллиардером. А как насчет капитала в 1 миллион $? Это звучит более реалистично. Тогда 10000$ будут иметь значение? Может будут, а может и нет.

Ключевой аспект, которым часто пренебрегают, говоря о сбережениях — это польза денег.

В детстве я прятал все подаренные мне деньги на свой сберегательный счет. Я сознательно НЕ покупал видеоигры только для того, чтобы потратить деньги «позже». Теперь я понимаю, насколько это было глупо. Количество радости, которую я получил бы от этой видеоигры, несравнимо больше, чем удовлетворение от наличия 30 долларов сейчас. Даже если бы я тогда вложил эти 30 долларов и получил бы 10-кратную прибыль, это всё-равно была бы плохая сделка.

Деньги имеют не одинаковую ценность в течение жизни. Если сэкономить и проинвестировать дополнительную 1000$ сегодня, то это означает отказаться от уроков саксофона для ваших детей, или не пойти к дерматологу из-за странной сыпи, или не купить часы Rolex, о которых вы мечтаете. Я бы сказал, что это того не стоит, даже если эта 1000$ превратится в 10000$. Особенно, если вы уже достаточно откладываете и в конечном итоге получите достаточно средств в пенсионном возрасте.

Иногда лучше потратить деньги сейчас. На самом деле, я бы сказал, что если вы все равно собираетесь стать миллионером, не стоит вообще ограничивать расходы. Если вы живете именно так, как хотите, и деньги еще остаются, вы, конечно, можете их проинвестировать.

Но лучше вообще не зарабатывать лишних денег. Можете считать, что вы уже наполовину на пенсии и работать неполный рабочий день. Переключитесь на работу, которая вам больше нравится, пусть и с меньшей оплатой. Да, я понимаю, это не так просто. Мы просто говорим сами себе, что это невозможно, потому что нам нравится зарабатывать дополнительные деньги, но при этом прослеживается мазохистская тенденция отказывать себе в том, чего мы хотим.

Я это знаю, я тоже через это проходил. Моему начальнику не понравилось, когда я сказал ему, что хотел бы работать 25 часов в неделю, потому что я ни за что не позволю своей дочери ходить в детский сад на целый день. Это был тяжелый разговор. Но он сдался, потому что знал, что я уйду, если он не согласится. Или я бы мог делать ту же работу в качестве консультанта, но брать за нее двойную плату.

Да, экономия безусловно способствует достижению FIRE. Вопрос в том, будете ли вы по-прежнему думать о FIRE днем и ночью, когда ваша жизнь уже более или менее такая, какой вы хотите ее видеть? Я знаю, что амбиции у некоторых людей — это просто играть в видеоигры весь день и никогда больше не беспокоиться о заработке. Я могу это понять. Но скажите мне вот что: вы бы предпочли жить жизнью, которую ненавидите в течение 12,5 лет (это время, необходимое для достижения FIRE при 60%-ной норме сбережений) или жить жизнью, которая не так уж плоха в течение 17 лет (время для достижения FIRE с 50%-ной нормой сбережений)?

Переход от 60% до 50% означает, что вы тратите на 20% больше денег или зарабатываете на 20% меньше. Это один день в неделю или двухмесячный отпуск в году. Это сделало бы путь к FIRE более комфортным, даже если это займет больше времени.

Кроме того, все предполагают, что они никогда больше не будут получать доход на пенсии. Я просто не верю в это: если вы достаточно умны, чтобы получить высокооплачиваемую работу на этапе накопления, то у вас обязательно БУДУТ идеи, когда вы целыми днями будете ничего не делать. Может быть, вам понадобится несколько лет безделья, чтобы прийти в себя от изнурительной карьеры. Но в какой-то момент вы сделаете что-то, что будет приносить деньги. Посмотрите на Mr. Money Mustache или Mr. 1500 days (зарубежные представители FIRE, которые ведут свои блоги). И, возможно, этот доход будет составлять всего 500$ в месяц, но вы будете делать то, что вам нравится.

Эти 500$ дополнительного дохода в месяц вы бы смогли получать с капитала размером в 150 000$, если пользоваться правилом 4% (4% — безопасная ставка ежегодных изъятий из портфеля). Обычно это несколько лет накопления, в которых не было бы необходимости. Вернемся к примеру с Mr. Money Mustache и Mr. 1500 days — они накопили значительно больше, чем было необходимо. Скорее всего, они могли бы жить так, как хотели, гораздо раньше.

Я понимаю, что лучше перестраховаться, чем потом сожалеть. Но я бы предпочел снизить уровень безопасности, чтобы не сожалеть о том, что потратил в свое время слишком мало, когда это могло оказаться более полезным и уместным для меня. Я не хочу иметь портфель в 10 миллионов долларов, когда мне будет 70. Потому что это означало бы, что я не оптимизировал свои расходы. Это означало бы, что я мог бы работать гораздо меньше или пожертвовать больше денег на благотворительность.

Я закончил сберегать и накапливать. В моем портфеле достаточно средств, чтобы в какой-то момент в будущем он вырос до миллиона и более. Тем временем я собираюсь зарабатывать достаточно, чтобы покрывать свои расходы, наслаждаясь жизнью в более размеренном темпе. Я больше не хочу откладывать на потом забавные проекты, потому что у меня нет времени и я должен много работать, чтобы сберегать и накапливать. Я долго жил будущим и могу сказать вам: будущее переоценено!

Пожалуй, я во многом (но не во всем) согласен с автором оригинального поста. Идеально, если вам нравится ваша работа и приносит достаточно много денег, чтобы можно было откладывать 60-90% от дохода и жить при этом достаточно комфортно, не отказывая себе в желаниях.

Но в том случае, если вы на пути к FIRE, а работа не в радость и вызывает большое количества стресса, то возможно стоит пересмотреть свой подход к достижению цели. Тратить 10-15-20 лет жизни для достижения «ранней пенсии», занимаясь делом, от которого вас тошнит — звучит, как сюжет очень грустного кино.

Может лучше уменьшить норму сбережений, но начать жить так, как хочется уже сейчас, а не откладывать свою «лучшую жизнь» на потом? Выбрать работу и город по душе или потратить лишние деньги на то, что очень хочется именно сейчас? Ведь и правда, сэкономленные в детстве деньги на видеоигре не принесут той же радости и восторга спустя 30 лет, даже если эта сумма кратно увеличится.

Перевод мой, тег <моё>.

Вербовка в финансовые разводилы

С недавнего времени нахожусь в поиске работы. Работа в сфере IT, если кому интересно. Выложил резюме на известных ресурсах, обрабатываю звонки и сообщения.

На днях позвонили из компании, занимающейся, как следует из слов HR-девицы, консалтингом в финансовой сфере. В самом начале разговора она задала мне несколько глупых вопросов: сколько мне лет, где я работал до этого, где ранее учился (вопросы странные, потому что всё это указано в резюме, которое сейчас наверняка прямо перед её носом). Затем она спросила, где я живу, и сразу, не дав времени на ответ, добавила, удобно ли мне будет добираться до офиса в «Москва-Сити» (видимо, многие, услышав название этого крутого делового комплекса, загораются желанием поскорее приехать на собеседование и устроиться работать к ним, дабы получать 100500 рублей в неделю). Название компании она сама не сказала. Когда я спросил адрес, рекрутер сказала «башня Город Столиц Север, 5-й этаж», а затем извинилась и назвала «Башня Федерация Запад, 43-й этаж». HR путает адрес офиса? Уже интересно.

На часа было около 4-х часов после полудня, поэтому я был приглашён на встречу в тот же день на 6 часов вечера. Из интереса я согласился и полез на HH смотреть описание вакансии. В названии вакансии было скромно написано «Менеджер по работе с клиентами», а сама компания лаконично называлась «Консультант». Сама вакансия состояла из нескольких строчек, из которых вообще не было понятно, чем компания занимается, а функционал потенциального сотрудника был описан так, что если бы они просто написали «ты будешь работать», информативность вакансии не потеряла бы ничего.

Мне стало интересно, что же это за шарашкина контора, поэтому было решено не отказываться от визита в офис, чтобы хоть посмотреть, как он выглядит и какого вида работающие там люди.

Поднявшись на этаж, я увидел, что компания занимает его полностью. Напротив ресепа удобные кожаные диванчики, неплохой ремонт, нормальное освещение. Периодически туда-сюда снуют молоденькие парнишки в брюках и жилетах поверх белых сорочек. Девушки, работающие на ресепе и HR накрашены так, словно они в ночном клубе, а не на работе (ограничусь таким описанием, чтобы не опуститься до оскорбительного перехода на личности).

Мне и нескольким другим соискателям дали одностраничную анкетку, которую предложили заполнить. В ней нужно было указать ФИО, дату рождения, образование, контактные данные (телефон, почта и адрес), предыдущие места работы и зарплатные ожидания.

Затем нас по очереди вызвали на собеседование к менеджеру по подбору персонала. Не поверите, но там у меня снова спросили про возраст, образование и опыт работы (собеседование проводила та же девица, что и телефонный опрос). При этом перед ней было моё резюме, где всё это указано.

Когда я спросил об условиях труда, она отрепетированно оттарабанила: график 5/2 с 10:00 до 20:00, оклад 40 000 рублей на руки, с каждого нового клиента большие проценты, в первом месяце выйдет минимум 120 000, никаких холодных звонков, никаких вообще звонков, только работа с уже пришедшими в офис заинтересованными клиентами, проведение презентаций по финансовым услугам компании и подписание договоров. Далее, естественно, минимум 300 000 на руки в месяц, а успешные менеджеры зарабатывают ежемесячно по 600 000 и более. Потолка нет. Суть работы в том, чтобы после твоей презентации компании люди подписывали договоры и вкладывали в инвестиции большие суммы денег (чем больше вложат, тем больше получишь ты сам) и под руководством мудрейших специалистов компании зарабатывали на финансовых рынках.

С трудом сдерживая смех, я сказал, что мне это очень интересно и я хочу как можно скорее начать зарабатывать в их прекрасной компании сотни тысяч. В ответ женская версия Джокера (наиболее информативное описание её макияжа) попросила разрешения сфотографировать меня и в случае одобрения руководства в этот же день (на часах было уже 18:20) позвонить и пригласить на 5-дневную стажировку, где меня «всему обучат».

Стоит ли уточнять, что она мне в 8 позвонила и пригласила через 2 дня приходить в офис стажироваться?

Стажировку проводил, если верить его словам, руководитель офиса. Меня и нескольких товарищей (18 — 29 лет) посадили в маленьком помещении и начали рассказывать о том, как быстро развивается их компания и какие большие сумы денег зарабатывают сотрудники. На мой вопрос о том, чем, собственно, необходимо заниматься, была получена следующая информация: совершать звонки по базе физических лиц (которую они берут с HeadHunter и других источников) и предлагать им инвестировать с помощью специалистов компании (минимум 20 000 долларов); работать с заявками отдела телемаркетинга; проводить тем, кто всё же повёлся и пришёл, презентацию компании; отрабатывать возражения и уговаривать их нести «Консультанту» свои деньги. По поводу графика руководитель заявил, что рабочий день официально начинается в 10:00 и заканчивается в 20:00, но приходить нужно минимум к 9:00, а уходить частенько придётся поздно вечером, потому что многие потенциальные клиенты приезжают на встречи после того, как сами завершат рабочий день. Кроме того, периодически придётся приезжать в офис по субботам, чтобы «отрабатывать звонки». На вопрос о том, какие звонки, если на собеседовании обещали их полное отсутствие, парень заявил, что отдел телемаркетинга, который по идее должен обеспечивать клиент-менеджеров заявками, периодически подвергается массовым увольнениям, поэтому сами консультанты должны много и активно звонить. Кто-то спросил, за что увольняют телемаркетологов. Товарищ хвастливо ответил: «они спросили, будут ли работать 12-го июня. Я их спрашиваю: «Кто хочет выходной 12-го?» Они все подняли руки, мы их всех и уволили». Говорил он об этом с гордостью, словно и правда считает, будто увольнять людей за вопрос о том, будут ли они работать в день официального праздника, круто.

Спустя полтора часа он пригласил одного из своих подчинённых показать нам схему холодного звонка. Пришёл какой-то невнятный парнишка (лет 20 — 23), который не мог связать и 2-х слов, но при этом практически в каждом предложении использующий мат. Даже гопники в районе Гольяново умнее и интеллигентнее.

Естественно, я ушёл оттуда во время обеденного перерыва, удовлетворив свой интерес. Компания является типичной финансовой шарагой, обзванивающей людей и предлагающей вложить деньги в неведомую хрень. Лох не мамонт, поэтому потенциальных клиентов у этой и остальных конторок немало. Ищут преимущественно вчерашних студентов (как я и несколько других 30-летних туда попали, не знаю), обещают их золотые горы. Судя по промышленному масштабу собеседований (только при мне на протяжении часа пришло около десятка человек), текучка кадров в компании ужасная. Естественно, никто там не зарабатывает приличных денег, кроме организаторов всего этого шабаша.

В вакансии фактически отсутствует информация о том, что это за компания и чем предстоит заниматься на работе. Описания компании вообще нет. На собеседовании откровенно врут. Работников увольняют за то, что они не хотят рабски вкалывать за копейки. Сотрудники представляют собой сброд с самых низов общества. В основном нанимают людей в возрасте 18 — 23, моего возраста на стажировке присутствовали только я и один мужик (видимо, тоже было много свободного времени и интереса).

И на собеседовании, и уже на стажировки заявляли, что компания уже много лет на рынке и успешно развивается. Только в «Москва-Сити» у низ 2 офиса («Федерация Запад» и «Город Столиц Север»), скоро откроют 3-й. Множество офисов по всей Росси. По факту я не нашёл даже сайта компании. Но зато нашёл, что ООО «Консультант» основано Ангелиной Андреевной Кацай 28-го апреля 2021-го года и занимается «деятельностью в сфере связей с общественностью». И вообще это микропредприятие. Уставной капитал — 15 000 рублей.

Зачем я это написал? Судя по тому, что только за час на собеседование в эту организацию пришло около десятка людей, ежедневно сотни тратят своё время на общение с этой и множеством подобных организаций. Так вот — не тратьте своё время и внимание! Не просто так люди изучают программирование, маркетинг, дизайн, инженерные науки, экономику и другие сферы. Нигде Вы не будете получать больших денег, ничего не зная и не делая. Если кто-то обещает сотни тысяч ежемесячно за подобную фигню, сразу прямо в трубку посылайте их. Берегите своё здоровье и храните деньги в сберегательной кассе

Ипотечное кредитование как инструмент инвестирования в недвижимость

Многие рассматривают ипотечное кредитование как единственный возможный способ купить собственную недвижимость, не откладывая на нее долгие годы. Но, к сожалению, очень часто люди забывают о том, что ипотека — это инструмент многофункциональный, используя который можно зарабатывать!

Содержание:

Если вы желаете купить квартиру в Сочи и получить максимальный доход, то обратитесь к специалистам компании «Винсент Недвижимость». С большим удовольствием поможем вам с поиском лучшего варианта, который устроит вас по всем параметрам. Также мы окажем содействие в получении ипотечного кредита на самых выгодных условиях!

Ипотека под инвестиции: насколько это выгодно?

Минувший 2020 год сильно повлиял на рынок недвижимости. Спрос на жилье, расположенное не территории РФ, увеличился, а вот ставки по ипотечному кредитованию существенно снизились, что предоставило многим возможность для реализации давно поставленных задач, связанных с приобретением жилплощади.

Ключевые причины для повышенного интереса покупателей к отечественной недвижимости — нестабильный курс валют и закрытые границы с зарубежными странами. Особенно рост покупательской активности отметился в Сочи. Все это привело к тому, что цены на квартиры и дома значительно выросли и предпосылок для того, что они в ближайшей перспективе замрут или начнут снижаться, пока нет.

Все это свидетельствует о том, что сейчас — это самое лучшее время для того, чтобы взять ипотеку. Ставки по кредиту минимальные, а рост цен позволит вам продать квартиру намного дороже, чем ее изначальная стоимость. Кроме того, ипотеку можно рассматривать как своеобразный инструмент заморозки цен. К примеру, вы можете купить квартиру за условные 5 миллионов рублей и взять кредит на 10 лет. При этом от вас никто не потребует большего. А вот стоимость квартиры может уже через год вырасти в 2 раза. Выгода в данном случае очевидна.

К слову, в Сочи и без событий 2020 года, цены на недвижимость всегда росли самыми стремительными темпами. Интерес к городу растет, а вот количество объектов стремительно сокращается. В настоящее время идет речь о том, чтобы запретить застройку в центральной части, что также приведет к повышению стоимости квартир.

Как заработать на квартире в ипотеку

Ипотека — это не тяжкое бремя, которое вам придется нести много лет, а действительно удобный и продвинутый финансовый инструмент. Самое главное — уметь им правильно пользоваться и продумывать все на несколько ходов вперед.

Инвестиции в ипотеку на недвижимость — это действительно очень выгодно. Существует два способа, позволяющих заработать на такой квартире:

  1. Перепродажа с ростом цен;
  2. Сдача квартиры в аренду.

В ситуации с перепродажей все, в принципе, очевидно. Например, вы покупаете квартиру в строящемся доме на этапе котлована и перепродаете ее сразу после того, как дом введен в эксплуатацию. Даже с учетом переплаты по процентам, вы получите весомую прибыль, которую также сможете использовать в инвестиционных целях.

Сдача квартиры в аренду — тема более объемная и интересная. Цена на съем квартир в Сочи также только растет, поэтому вы сможете получать высокий и стабильный доход, который сможет не только перекрывать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, но и позволять откладывать определенную сумму, которую вы сможете потратить на первый взнос по новой квартире.

В ситуации с инвестированием в ипотеку и сдачей квартир в аренду, окупаемость займет несколько больше времени, но вы, в конечном итоге, останетесь и с квартирой, и с деньгами. Решать то, какой способ для вас наиболее приемлем и оптимален, вы должны самостоятельно.

Как выбрать недвижимость для покупки

Мы с вами разобрались с тем, насколько выгодно ипотечное инвестирование. Пора переходить к главному вопросу — выбора объекта недвижимости! Забегая немного вперед, сразу отметим, что лучше доверить это дело профессионалам, которые детально просчитают экономическую выгоду и подберут для вас наиболее оптимальный вариант.

При выборе квартиры для покупки в ипотеку для инвестирования, нужно учитывать следующее:

  • Срок окупаемости всех ваших вложений;
  • Формат инвестирования — перепродажа или аренда;
  • Спрос на недвижимость и его перспективы;
  • Расположение объекта недвижимости.

Если вы плохо знакомы с рынком недвижимости, то всегда остается риск приобрести откровенный неликвид — квартиру, которую будет тяжело сдавать в аренду и перепродать по высокой цене. Это еще один весомый повод для того, чтобы обратиться за помощью к профессионалам своего дела — специалистам компании «Винсент Недвижимость»!

Важные нюансы

Ключевая цель любого инвестирования — это получение прибыли. Поэтому, выбирая объект недвижимости для покупки, очень важно учитывать его ликвидность и детально просчитывать сроки окупаемости.

Чему еще важно уделить внимание, так это подбору ипотечных программ. Сегодня многие банки предлагают очень выгодные условия. Есть отдельные программы, направленные на поддержание определенных социальных групп. Так, если у вас многодетная семья, то вы можете взять ипотеку от 4,7%.

Обращаясь за помощью к специалистам компании «Винсент», вы можете быть уверенными в том, что все ваши инвестиции окупятся в самый короткий срок. Мы сделаем все для того, чтобы найти для вас оптимальный вариант квартиры и подобрать для вас лучшую ипотечную программу на самых выгодных условиях!

Источник https://pikabu.ru/story/chto_vyigodnee_kupit_zhile_v_ipoteku_ili_kopit_cherez_investitsii_7722922

Источник https://www.vincent-realty.ru/articles/ipotechnoe-kreditovanie-kak-instrument-investirovaniya-v-nedvizhimost/

Источник

Источник

 

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Предыдущая статья Ночной скальпер; советник для разгона депозита Психология больших доходов
Следующая статья Самые прибыльные индикаторы форекс без перерисовки