​Что такое инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад – не слишком распространенный, но перспективный банковский продукт. Инвестиционный вклад состоит из двух частей: одна размещается на обычном депозите, другая – инвестируется в какие-то активы, к примеру – в ценные бумаги, фонды и т.д.

Инвестиционные вклады для физических лиц это возможность получать доход от инвестиций, но не заниматься инвестированием самостоятельно. Суть инвестиционного вклада выглядит простой только на уровне общих понятий. Потому стоит разобраться, что происходит с деньгами на таком вкладе, чем он хорош и есть ли у него минусы.

Что такое инвестиционный вклад в банке и чем он отличается от других депозитов?

Инвестиционный вклад это не совсем депозит, но и не самостоятельное инвестирование.

Инвестиционные вклады являются депозитами лишь наполовину. Половина здесь – только название, но не доля в 50%. Инвестиционная и депозитная части вклада могут находиться в разных пропорциях.

• Часть инвестиционного вклада является классическим депозитом. Банк обязан выплачивать заранее оговоренные проценты и вернуть вложение в установленный срок. Депозит защищен Системой страхования вкладов (в пределах 1,4 млн. руб. ка к другие депозиты).
• Инвестиционная составляющая вклада государством не защищена. Но это не самостоятельное инвестирование. Владелец средств не дает указаний, что когда покупать и продавать. Эти вопросы решают уполномоченные банком специалисты. Часть дохода от инвестирования получает клиент, часть – банк.
• Ставки по инвестиционным вкладам обычно выше, чем по другим депозитам, 6%-7%. Есть тенденция – увеличивать ставки по депозиту при увеличении инвестиционной части вклада. Если клиент отказывается от инвестиций – процент по депозиту падает.

Для понимания инвестиционных вкладов необходимо знать еще несколько терминов:

• Участие в изменении цены базового актива – причитающаяся клиенту часть дохода от инвестиций;
• Базовый актив – финансовый инструмент, ценная бумага или другой актив, в который вкладывают инвестиционную часть вклада;
• Премия за риск – особая плата, взимаемая с клиента за право получать больше прибыли от инвестирования; эта премия не возвращается клиенту даже при убытках.

Куда размещают средства инвестиционных вкладов?

Банки обычно не пишут в презентациях как работают деньги инвестиционных вкладов. Но это не секрет и клиенты подписывают отдельное соглашение об инвестициях.

Эти деньги не вкладывают напрямую в акции, золото, недвижимость и др. Инвестиции идут опосредованно через особые фонды, страховые программы и счета.

Вот список обычных вариантов размещения средств инвестиционных вкладов:

Доверительное управление (ДУ)

Здесь клиент доверяет банку определенную сумму для инвестирования. Банк, в лице доверительного управляющего, вкладывает средства клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и пр. Инвестиции приносят доход, который достается клиенту. А управляющий получает комиссию, т.е. плату за труд.

Есть разные варианты начисления комиссий. Чаще всего взимается небольшой процент от вложенной суммы (0,5%-1%) и отдельная плата за прибыль от удачных сделок. Комиссия от вложенной суммы идет постоянно, даже при убыточных операциях.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)

Такие фонды приобретают различные прибыльные активы. Эти активы могут приносить текущий доход, например – дивиденды. Если активы растут в цене, тогда фонд зарабатывает на их перепродаже. Паевые инвестиционные фонды ведут операции на средства клиентов. Взамен вложенных денег фонд выдает инвесторам собственные ценные бумаги – паи, что-то вроде привилегированных акций. Цена паев зависит от успешной работы ПИФа, а именно от стоимости его портфеля (акций, облигаций и т.д.).

Паи менее рисковый инструмент, потому что падение одних активов портфеля, компенсируется ростом цены других. По результатам прошлого года средняя доходность ведущих ПИФов была чуть выше 17%, Фонд Биотехнологий дал 47,69%, Фонд Золото – 43,31%. Однако это текущая величина, зависящая от конъюнктуры рынка.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

В этом случае клиенты регулярно вносят деньги на счет страховой компании, как по накопительным программам банков. В конце срока им возвращается вся сумма и некоторый доход сверх нее, т.к. деньги в течение всего срока инвестировались и давали прибыль.

Страхование в данном случае тоже имеет место – если клиент умирает до окончания срока, то его семья получает всю сумму, даже если она еще не была внесена. Накопительное страхование может длиться до 20 лет. Доход НСЖ заранее неизвестен, но некоторые компании гарантируют клиентам 2%-4% годовых.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Очень похоже на предыдущий вариант, но здесь клиент сразу вносит на счет страховой компании всю сумму, а по окончании срока получает ее и некоторую прибыль от инвестирования этих средств. Страхование жизни действует также. Срок ИСЖ обычно до 7 лет.

Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС)

Еще один новый для российских граждан финансовый инструмент. Похож более не на банковский счет, а на вариант доверительного управления. ИИС подходит только для операций на Московской и Санкт-Петербургской биржах. Преимущество ИИС – предоставление налогового вычета на вложенные средства и полученный доход. Размер вычета – ставка подоходного налога в 13%.

По индивидуальным инвестиционным счетам не начисляют проценты, их доход – прибыль от вложений в финансовые активы. Средства ИИС чаще всего вкладывают в облигации, акции, паи ПИФов и пр. В прошлые годы ИИС некоторых банков принесли 14%-27%, но гарантий и стабильности здесь также нет.

Собственные облигации банка

Инвестиционная составляющая вклада может состоять из собственных облигаций банка. Здесь, в отличие от других вариантов, прибыль известна заранее. К примеру Совкомбанк эмитировал облигации под 6,6%.

Чаще всего доход от вложений по инвестиционному вкладу бывает средним доходом от многих инструментов: акций, облигаций и т.д. Это происходит в ущерб возможной максимальной прибыли от какого-то одного прибыльного актива. Но снижаются риски, что выгодно и самим банкам, потеря чужих средств стала бы для них серьезной потерей репутации.

Виды инвестиционных вкладов

Инвестиционных вкладов достаточно много чтоб разделять их на типы и категории. Но отличия между ними не всегда четко определены. Банки меняют условия, многие продукты вариативны, у клиентов есть право выбирать подходящие условия. Но по фактическим признакам можно сделать такую классификацию инвестиционных вкладов:

• инвестиционные вклады с премией за риск – тут клиенты получают больший доход от результатов вложений, но больше рискуют, в т.ч. первоначальным вложением;
• инвестиционные вклады без премии за риск – здесь участие клиента в инвестиционных прибылях меньше, но банк гарантирует возврат первоначального вложения;
• инвестиционные вклады с заранее четко определенным сочетанием инвестиционной и депозитной частей, и вклады дающие клиенту выбор распределения средств;
• инвестиционные вклады с одним вариантом инвестирования и те, в которых клиент выбирает из нескольких предложений;
• рублевые и валютные инвестиционные вклады, ставки по ним различаются примерно также как по другим рублевым и валютным депозитам.

Если клиенту предоставляется выбор во что и сколько вкладывать, сколько положить на депозит, то банк обычно реагирует на это повышением или понижением ставок.

Это не исчерпывающая классификация. Постоянно появляются новые продукты, а банки меняют условия по уже действующим инвестиционным вкладам.

В каком банке открыть инвестиционный вклад?

Это вопрос личного выбора. Инвестиционных вкладов становится больше и они все привлекательнее на фоне падения ставок по другим депозитам. Вот, для примера, общие условия десяти инвестиционных вкладов в рублях и еще двух долларовых вкладов.

Банк

Вклад

Минимальная сумма вклада

Срок вклада

Минимальная сумма инвестиций

Минимальный срок инвестирования

Годовая ставка вклада

Вариант размещения инвестиций

соответствует сроку вклада

• НСЖ
• ИСЖ
• ИИС

соответствует сроку вклада

• ИСЖ
• НСЖ
• НПО/ИПП

соответствует сроку вклада

• ПИФы

• ИСЖ
• НСЖ

• ИСЖ
• НСЖ

• ИСЖ
• НСЖ

Рассматривая условия этих и других подобных вкладов нужно помнить, что повышенные ставки могут резко упасть при отказе клиента от участия в инвестиционной программе. Так в МИнБанке вместо 6.3 — 6.5% будет 0,01% как по вкладу до востребования, то же самое в Газпробанке, Россельхозбанке, РГСБанкем. В других случаях ставка падает на 1%-2%.

Как открыть инвестиционный вклад?

Выбирать инвестиционный вклад лучше спокойно, после изучения условий и консультаций с сотрудниками банка. Есть слишком много нюансов и ограничений не связанных с привычными депозитами.

К желающим открыть инвестиционный вклад предъявляют особые требования, гораздо жестче, чем при оформлении обычного депозита. Будущий владелец инвестиционного вклада должен:

• Быть совершеннолетним гражданином России.
• Иметь постоянный источник дохода.

Это связано с особым контролем доходов от инвестиций.

Оформление инвестиционного вклада это не индивидуальное соглашение между банком и вкладчиком, клиент лишь принимает условия уже разработанного договора. Алгоритм открытия будет примерно таким:

1. Клиент обращается в банк и сообщает о желании открыть инвестиционный вклад.
2. Банк предоставляет клиенту всю необходимую информацию и требования к вкладчику.
3. Клиент присоединяется к инвестиционной программе банка: покупает паи ПИФа, заключает договор индивидуального или накопительного страхования и т.д.
4. Клиент предоставляет в банк необходимые документы, в т.ч. об участии в инвестиционной программе.
5. Банк проверяет предоставленные документы, другую информацию и соглашается на заключение депозитного договора.
6. Клиент вносит средства на депозит.

Это дольше и сложнее, чем открыть обычный вклад, но особого труда не составляет.

Дополнения и выводы

Инвестиционные вклады тема довольно обширная и связанная со многими другими банковскими и небанковскими операциями. С определенностью можно сказать, что инвестиционный вклад не является самостоятельной инвестиционной деятельностью, это скорее депозит с возможностью получить больший доход. Но этот доход не определен и не гарантирован.

Возврат инвестиционной части вклада тоже не гарантирован, но в реальности мало шансов потерять вложение.

Банки предлагают повышенный доход по инвестиционным вкладам в т.ч. потому что получают комиссию за привлечение новых клиентов в ПИФы, страховые компании и т.д.

Что такое инвестиционный вклад, и как им пользоваться

Из-за низкой доходности классических вкладов люди начинают искать другие инструменты для сохранения и приумножения своих сбережений. Они рассматривают в качестве инструмента для получения пассивного дохода разные бизнес-проекты, ценные бумаги и инвестиционные вклады в банках.

Именно последний вариант идеально подходит физическим лицам, так как совмещает в себе основные характеристики вложений и депозитов.

Что такое инвестиционный вклад в банке

Предложенные банками инвестиционные вклады для физических и юридических лиц представляют собой программы, по условиям которых одна часть вложений размещается на классические депозиты. Вторая часть инвестиций используется для приобретения драгоценных металлов, акций, паев и прочих прибыльных финансовых инструментов.

Инвестиционные вклады для физических лиц предусматривают приобретение активов через специальные фонды. Права управления финансовыми инструментами клиенты передают сотрудникам банков, наделенных особыми полномочиями. Такие программы отличаются от классических депозитов краткосрочностью, так как оформляются на срок 6–12 месяцев. Что касается прибыльности, то проценты по инвестиционным вкладам могут варьироваться в диапазоне 8–10%.

Условия при открытии инвестиционного вклада

Чтобы принять участие в программе банка физическое лицо должно внимательно изучить все доступные в его регионе предложения. Особое внимание нужно уделить тому, какие условия инвестиционного вклада установлены финансовым учреждением. Благодаря мониторингу клиенту удастся подобрать наиболее выгодную программу с максимальной доходностью и минимальными рисками.

При этом необходимо соблюсти ряд условий:

• Потенциальный инвестор должен достичь совершеннолетия.
• Сумма депозита такого вклада не должна превышать размер инвестиций в ПИФ.
• Физические лица, рассматривающие инвестиционные вклады в банки в качестве инструмента для получения пассивного дохода, должны быть дееспособными.

Выполнив эти несложные требования, клиент без проблем станет инвестором, оформив банковский вклад на выгодных условиях.

Также они могут получить налоговый вычет за инвестиционный вклад, подав в ФНС декларацию, заполненную без ошибок.

Совершеннолетие вкладчика

Одним из главных условий участия физического лица в инвестиционной программе является достижение им 18-летнего возраста. Совершеннолетний клиент осознанно делает инвестиции и осознает все возможные риски, в частности связанные с потерей сбережений.

Официальное трудоустройство

Российским банкам не важно, откуда у работающих клиентов сбережения, которые они решили вложить в инвестиционный проект. Именно поэтому у неработающих граждан кредитные организации будут требовать документы, подтверждающие источники дохода.

Если клиент не сможет доказать легальность происхождения своих денег, банк откажется подписывать с ним договор инвестиционного вклада. Это делается для того, чтобы пресекать экономические преступления и предотвращать незаконный оборот наличности.

Гражданство РФ

Вкладчиком может стать только гражданин Российской Федерации, имеющий в паспорте соответствующую отметку. Частной инвестиционной деятельностью могут заниматься физические лица, постоянно проживающие в государстве. Банки охотно сотрудничают с резидентами РФ, соответствующими установленным критериям.

Инвестиционные вклады в банках

Перед тем как подписать договор с финансовой организацией, физическое лицо должно взвесить «за» и «против». Ему необходимо промониторить, оценить доступные инвестиционные вклады в банках, их плюсы и минусы, риски, условия таких программ. После этого можно принимать взвешенное решение о размещении сбережений.

Инвестиционный вклад в Сбербанке

Клиенты этого банка могут рассчитывать на получение дохода с размещенных на депозите денег в размере 7–12%. Минимальная сумма вклада составляет 100 тыс. рублей. Срок действия депозитной программы варьируется в диапазоне 1–3 месяца, по паям ограничения отсутствуют.

При досрочном расторжении договора применяется ставка 0,01%. Не предусмотрена возможность пополнения депозитных счетов, разрешено приобретать дополнительные паи.

Инвестиционный вклад в Газпромбанке

Россияне, желающие вложить деньги в программы этой финансовой организации, должны иметь минимум 25 000 рублей или 500 долларов/евро. Договор заключается на три, шесть или двенадцать месяцев. Не предусматривается пополнение, вывод средств. При досрочном расторжении соглашения применяется ставка 0,01%.

Как правильно открыть инвестиционный счет

Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.

В этом вопросе окажут содействие отзывы об инвестиционных вкладах, оставленные клиентами на тематических форумах. Сам процесс открытия счета предусматривает определенную последовательность действий:

1. Выбирается финансовое учреждение. У банка должен быть успешный опыт сотрудничества с клиентами по инвестиционным программам. Не стоит доверять сбережения недавно открывшимся финансовым организациям, так как существует высокий риск их потери. Идеальным решением станет начало сотрудничества с известным банком, который динамично развивается, имеет безупречную репутацию, предлагает выгодные условия клиентам.
2. Выбирается управляющая компания. Обычно эти функции выполняет структурное подразделение финансовой организации, в которой оформляется инвестиционный вклад.
3. Изучаются условия программы, активы ПИФа, минимальная и максимальная сумма вложений.
4. Приобретаются паи в выбранном ПИФе. Здесь важно не прогадать, так как неправильный расчет приведет к потере денег.
5. Оформляется инвестиционный вклад, минусы и плюсы которого учтены в полном объеме.
6. Уполномоченному сотруднику передается документация, подтверждающая покупку паев.
7. Переводятся или вносятся через кассу деньги на банковский счет, после их зачисления вклад считается открытым.

Выбор банка для открытия вклада

Приняв решение начать получать со своих сбережений пассивный доход, физическое лицо должно внимательно изучить все доступные на этот момент банковские инвестиционные вклады. В этом вопросе помогут различные агентства или интернет-платформы, специализирующиеся на составлении рейтингов.

Начинать сотрудничество следует с банком, который имеет прозрачную отчетность, размещенную на сайте. У него должна быть техническая поддержка, понятные условия по инвестиционным программам, положительные отзывы клиентов.

Покупка ПИФ

Приобретение паев всегда сопряжено с большими рисками. Каждый клиент финансового учреждения должен понимать, что часть денег, положенных на депозит, будут застрахованы от потери на сумму 1 400 000 рублей. Что касается паев, то за них банки и управляющие компании не несут ответственности.

Обезопасить себя от рискованных сделок клиенты могут благодаря тщательному сбору и изучению информации обо всех предложенных ПИФах.

Заявление на открытие счета

Большинство финансовых организаций, осуществляющих деятельность на территории РФ, работают с физическими лицами по принципу – оформил 1 документ на покупку пая, значит заключил 1 договор на открытие инвестиционного счета. Именно поэтому от клиентов требуют каждый раз писать новое заявление, в котором нужно указывать не только сумму и особенности вклада, но и его срок действия.

Вместе с заявлением инвестор передает в банк пакет документации:

• Копию гражданского паспорта
• Копию трудовой книжки
• Документ, подтверждающий приобретение пая.

Внесение средств на инвестиционный счет

После подписания соглашения физическое лицо должно передать банку денежные средства. Это можно сделать в кассе, внеся на инвестиционный счет наличность. Также допускается безналичный перевод указанной в договоре суммы, с любого счета, кредитной или дебетовой карты.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Российское законодательство определяет условия гарантированного страхования вкладов физических лиц. Как уже было сказано выше, в случае отзыва лицензии у банка они могут рассчитывать на возмещение в размере 1 400 000 рублей.

Если величина вклада превышает эту сумму, то клиенты гарантированно получат выплату в этом диапазоне, а все, что свыше им придется запрашивать от финансовой организации в судебном порядке.

Окончила «Российский университет дружбы народов» (РУДН) по специальности «Журналистика», защитив дипломную работу на «отлично». Обладает обширными знаниями в области фондовых рынков и финансов.

Источник https://ru.myfin.by/terminy/vklady/cto-takoe-investicionnye-vklady

Источник https://unicom24.ru/articles/investicionnye-programmy-bankov-osnovnoe-ponyatie-i-principy-ispolzovaniya

Источник

Источник