Валютные вклады

Вклады и депозиты

Для хранения личных сбережений российские вкладчики используют не только рублевые банковские счета, но и иностранную валюту. Финансовые аналитики считают это правильным и выгодным решением на фоне нестабильности отечественной денежной единицы в последние годы. А банки предлагают клиентам пойти дальше простого размещения валюты на счетах и воспользоваться таким продуктом, как валютные вклады.

Что значит валютный вклад

Валюта размещается на специальном счете на какой-то конкретный срок под проценты. Они, как правило, небольшие, потому что смысл вложения не в процентах, а в курсовых колебаниях. В настоящее время средний размер процентной ставки по валютным вкладам в банках находится в диапазоне от 0,1 до 1 %. На первый взгляд, такие цифры не кажутся перспективными. Тем не менее, из-за большой разницы в курсах общий доход по валютным вкладам в России выше, чем по рублевым.

Наиболее привлекательны для инвестиций мультивалютные вклады. Речь идет одновременно о рублях, долларах и евро. Клиент в подходящий момент (когда курс будет выгодным) может конвертировать валюту, обратившись в офис банка, или в личном кабинете в режиме онлайн. Мультивалютный вклад стимулирует владельца постоянно отслеживать курсы, чтобы выгодно играть на разнице.

Если человек хочет просто сохранить сбережения в иностранных денежных знаках на будущее, ему больше подойдет моновалютный вклад. У такого банковского продукта, как и у остальных, есть определенная ставка, сроки открытия и окончания. В случае надобности средства можно снимать без особых потерь из-за низких процентов.

Итак, отличие валютного вклада от рублевого в механизме получения прибыли: в первом случае она зависит от роста курса валют, во втором – от величины процентной ставки. Выгодными валютные вклады по сравнению с рублевыми бывают в том случае, если владелец хорошо ориентируется в курсах и успевает конвертировать средства в подходящий момент. То есть для получения дохода требуется личное управление клиента вкладом. Когда курсы не меняются или колебания незначительны, вкладчик остается без дополнительного дохода. А в случае падения курса можно вообще получить убытки вместо роста прибыли.

Валютные вклады в банках: преимущества и недостатки

Разумеется, потенциальные клиенты сравнивают условия депозитов в разных банках, расположенных в регионе проживания, перед тем, как открыть валютный вклад. Где выгоднее предложение по ставкам, срокам, условиям размещения средств, туда и определяют валюту.

Но следует помнить: выше доходы – выше риски. Если кредитно-финансовая организация существует на рынке недавно, она будет привлекать клиентов более выгодными условиями по сравнению с известными и опытными банками. Выбор финансового партнера – личное дело каждого: для кого-то важна репутация и стабильность, а кого-то быстрее убеждают высокие ставки по валютным вкладам.

В любом случае желательно убедиться, что выбранный банк участвует в системе страхования вкладов.

В чем выгода депозитов, на которых размещаются валютные средства:

• если национальная валюта начнет обесцениваться, основная сумма вклада сохраняется;
• можно свободно выбирать валюту для сохранения основной суммы;
• проценты по основной сумме полностью или частично защищают средства от инфляции, которая неизбежна в экономике любой страны.

Недостатками валютных депозитов считаются:

• уменьшение основной суммы в эквиваленте национальной валюты в ситуации, когда она укрепляется на биржах;
• гораздо меньшие ставки по сравнению с вкладами в национальной валюте;
• больший по сравнению с рублевыми вкладами размер минимальной первоначальной суммы;
• наличие риска запрета Центробанком выплаты сумм и процентов по данным вкладам в выбранной клиентом иностранной валюте и разрешение на выдачу только в эквиваленте национальной валюты, как уже случалось в некоторых странах (в этом случае клиент потеряет часть суммы процентов, а возможно, и основной суммы, которые он планировал получить в эквиваленте национальной валюты).

3 расчетных примера работы валютного вклада

Пример № 1

Предположим, человек через год планирует поехать в отпуск заграницу. В настоящее время у него есть 1000 долларов при курсе 59,249 рублей. Изучив предложения на финансовом рынке, он выбирает некий банк (Х), где хочет разместить свои деньги на валютном вкладе сроком на 12 месяцев. Ставка по депозиту в российских рублях на такой срок составляет 10,3 % годовых.

1 000 х 59,249 х 10,3 % — 59 249 = 6 102,6 рубля.

Эквивалент полученной суммы в долларах по текущему курсу будет:

(59 249 + 6 102,6) / 59,249 = 1103 доллара.

По депозиту в долларах ставка 2 % годовых. Значит, доход составит:

1 000 х 2 % — 1 000 = 20 долларов.

То есть спустя год у владельца будет сумма, равная 1000 + 20 = 1020 долларов. Как видно, вклад в российских рублях оказался более выгодным.

Пример № 2

Аналогичная ситуация, но с условием, что вклад открывался два года назад при курсе 60,3458 рублей за 1 доллар. Допустим, что годовые ставки действующие, и клиент также предпочитает валютный вклад в долларах.

1 000 х 60,3458 х 10,3% — 60 345,8 = 6 215,6 рублей.

Эквивалент в долларах ожидаемой суммы (курс двухгодичной давности) составит:

(60 345,8 + 6 215,6) / 60,3458 = 1103 доллара.

Курс доллара год назад по факту был 66,88 рублей, значит, в итоге:

(60 345,8 + 6 215,6) / 66,88 = 995,23 долларов.

Выходит, если бы вкладчик разместил имеющиеся средства на рублевом вкладе, он не только не получил прибыль, но и потерял часть основной суммы в долларовом эквиваленте.

А выбор в пользу валютного депозита сделал бы его обладателем суммы в 1020 долларов. То есть такое решение было правильным, потому что курс доллара за рассматриваемый период вырос.

Пример № 3

Будем считать, что вклад по тем же процентным ставкам сделан год назад при курсе доллара 66,88 рублей. У клиента в наличии те же деньги – 1000 долларов, и он по-прежнему хочет открыть валютный вклад под проценты.

1 000 х 66,88 х 10,3 % — 66 880 = 6 888,64 рублей.

(66 880 + 6 888,64) / 59,249 = 1245 долларов.

На валютном депозите у клиента все те же 1020 долларов.

При падении курса инвестирование в валютный депозит вкладчику невыгодно: он терпит убытки.

В какой валюте открывать вклад

Самые популярные депозиты в долларах и евро, это наиболее ходовая валюта. Есть вкладчики, проявляющие интерес и к другим иностранным деньгам (йенам, фунтам, франкам), которые неплохо котируются на финансовом рынке, отличаются привлекательным курсом и даже демонстрируют рост на валютной бирже.

Не каждый банк предлагает депозиты в редких для российского потребителя валютах, как правило, данные продукты рассчитаны на вкладчиков с высоким уровнем доходов, которые делают акцент на диверсификации портфеля. Обладая корзинами из разных валют, вкладчик имеет возможность компенсировать плохие котировки одной валюты за счет повышения спроса на другую. Корзины с таким содержимым заводят, чтобы сохранить капитал.

Фунты и франки интересуют вкладчиков, у которых есть недвижимость в европейских странах (они зарабатывают на ней, сдавая в аренду), а также тех, кто часто ездит в Европу.

Йены и юани пользуются спросом у населения Дальнего Востока, так как жители этого региона сотрудничают с соседними странами – Японией и Китаем. Взаимные расчеты часто происходят в этих валютах, поэтому они привлекательны и для накопления.

Рядовым вкладчикам депозиты в экзотической валюте неинтересны, ведь далеко не все банки работают с ней. Миксы, включающие йены, фунты и франки, стоят больше, чем те, в которых доллары и евро. Обналичить редкую валюту в банкоматах не удастся – техника не настроена на операции с ней.

В предшествующий год у вкладчиков не получилось разбогатеть на нестандартных для нашей банковской системы валютах. К примеру, если в 2017 году один доллар стоил 114 йен, то в 2019-м – только 112. Япония не нацелена на укрепление своей национальной валюты, в этом нет выгоды для страны, более того – местная экономика от такого фактора только пострадает.

Аналогичная ситуация с курсом франка: за год он снизился с 1,02 франка за доллар до 0,99, не принеся никакого дохода вкладчикам.

Слегка заработать смогли только владельцы депозитов в юанях. Китайская валюта за год подросла до 6,89 юаня за доллар (против прежних 6,61). Впрочем, Китай тоже не заинтересован в сильной национальной валюте, так как это может плохо отразиться на экспорте. Прогнозировать ситуацию с юанями специалисты не берутся, тем более в условиях санкций.

Сроки и условия валютных вкладов

Сроки валютных вкладов такие же, как у рублевых: от месяца до пяти лет. Сумма размещения не должна быть меньше 100 денежных единиц, некоторые банки принимают от 1000 единиц, а по ряду валют, к примеру, по йене, минимальный размер вклада может достигать сотен тысяч денежных единиц.

Что касается гарантий, валютные вклады участвуют в системе государственного страхования накоплений так же, как депозиты в рублях. Поэтому сбережения, размер которых в рублевом эквиваленте не превышает 700 тысяч, будут гарантировано возвращены владельцу, если вдруг банк окажется неплатежеспособным.

В случае банкротства финансово-кредитной организации Агентством по страхованию вкладов будет выплачено возмещение по валютным вкладам по курсу Центробанка РФ на дату наступления страхового случая.

4 совета, как правильно сделать валютный вклад

1. В качестве финансового партнера для открытия депозита следует выбирать наиболее надежные банки, пусть даже проценты по валютным вкладам там будут ниже. Несмотря на то, что накопления в валюте попадают под гарантии страхования так же, как рублевые, есть один нюанс: рублевый вклад в банке-банкроте возвращается в той же валюте, в которой он открывался, а валютный – в другой, то есть в рублях. Причем курс выбирается тот, который был в день отзыва лицензии. Поскольку между этой датой и днем получения возврата вклада может пройти несколько недель, курс валюты за это время, скорее всего, изменится, и не факт, что в вашу пользу.Конечно, может произойти и противоположная ситуация: курс рубля взлетит, и вы получите на руки даже большую сумму (в пересчете на валюту), чем держали на счете. Но это маловероятно в сегодняшних реалиях.

• Конкретная цель вложения, например, летний отдых в Англии. Зимой можно купить по случаю фунты и положить их на депозит на шесть месяцев под 4,5 % годовых. Курсы валют за это время могут колебаться, но у вас будет уверенность в том, что необходимая сумма в фунтах ко времени поездки будет;
• личные ожидания роста котировок выбранной валюты – если вы уверены, что, например, норвежская крона будет дорожать по отношению к евро и доллару, то, возможно, имеет смысл открытие вклада именно в ней.

Пошаговая инструкция, как открыть валютный вклад

Алгоритм открытия валютного вклада практически такой же, как в случае с рублевым депозитом.

Шаг 1. Выбираем банк.

Для быстрого и результативного поиска подходящего кредитно-финансового учреждения, в котором будет размещен валютный вклад, можно использовать специальные интернет-сервисы. Такие, как banki.ru (в базе – более 2400 позиций) и sravni.ru (выдает около 400 финансовых структур).

Для автоматического поиска варианта требуется заполнение стандартных форм (сроки депозита, сумма, дополнительные условия и т. д.), после отправки которых вы получаете перечень предложений разных банков. Облегчить выбор поможет функция «сравнение»: благодаря ей вы можете детально изучить информацию о наиболее подходящих вам банковских продуктах и организациях.

Каждую из них желательно оценить по следующим параметрам:

• Стабильность и надежность.
• Участие в программе страховых гарантий вкладов.
• Объем заключенных (открытых) депозитных договоров.
• Ассортимент продуктов с привлечением иностранной валюты.

Зайдите на веб-сайты банков, которые вам понравились. Изучите представленные там официальные данные и линейку продуктов. Поинтересуйтесь рейтингами и отзывами. Все это будет способствовать принятию окончательного решения.

Шаг 2. Консультируемся с представителем банка и заключаем соглашение.

После того, как вы определились с кредитно-финансовым учреждением, нужно:

• прийти в офис выбранного банка;
• проконсультироваться с уполномоченным сотрудником;
• выбрать депозит, ориентируясь на свои предпочтения;
• изучить договор.

Следует внимательно читать все документы, сразу проясняя вопросы, которые вызывают сомнение или трактуются неоднозначно, чтобы впоследствии не пришлось решать спорные ситуации в судебном порядке. Убедившись, что все прозрачно и понятно, можно ставить подпись на договоре и открывать депозитный счет.

Шаг 3. Вносим средства на валютный счет.

Несмотря на кажущуюся простоту, пополнение валютного вклада имеет одну важную особенность. Средства на депозит можно вносить как иностранными деньгами (в соответствии с выбранной валютой), так и российскими рублями.

Если вы кладете отечественные деньги, помните: банк произведет их конвертацию по своему обменному курсу на момент сделки – обычно он не самый выгодный для клиента.

Вклады в иностранной валюте (валютные) в банках — где выгоднее открыть для физических лиц под высокий процент

Грамотно инвестируя и вкладывая деньги, можно не волноваться по поводу своего будущего финансового состояния. Вариантов, как распорядиться своими деньгами , много: ценные бумаги, ПИФы, недвижимость, валюта и банковские вклады.

Вклады в валюте — один из самых популярных способов вложения денег, который, как и все остальные, имеет свои преимущества и недостатки.

Вклады банковские в валюте — защита от инфляции или способ заработать

Депозиты в валюте становятся более востребованными в период кризисов и ослаблений рубля. Вкладчики рассматривают такой вид вложений как способ защитить свои сбережения от возможной инфляции. Сейчас, когда ситуация с курсом рубля стабилизировалась, депозиты в валюте стали менее востребованы, но многие люди все равно рассматривают различные варианты конвертирования рублей в иностранную валюту.

Наиболее популярными являются вклады в долларах США , чуть менее востребованы депозиты в евро. Реже можно встретить предложения в фунтах стерлингов, швейцарских франках и юанях.

Некоторые вкладчики хотят не только сохранить свои сбережения, но и заработать на них, однако сделать это не так просто.

Российские банки предлагают крайне низкую процентную ставку (чаще всего меньше 1%) по валютным вкладам, поэтому заработать получится только с большой суммой и в продолжительные сроки.

Для заработка лучше выбирать депозиты по валютным вкладам с ежемесячной капитализацией (т.е. процент будет начисляться не только на основную сумму, но и на предыдущие проценты). О наличии/отсутствии капитализации можно узнать в описании вклада на сайте банка. Если вы не нашли этой информации, то позвоните в банк и уточните.

Помимо капитализации, преумножить свое состояние вам поможет возможность пополнения счета . Если ежемесячно вносить дополнительные средства (в некоторых банках можно подключить услугу автоматического пополнения сберегательного счета), то валютный вклад принесет больший доход.

Преимущества и недостатки

Основным плюсом вклада в иностранной валюте принято считать то, что есть возможность заработать на колебании курса .

Вклад в валюте удобен для тех, кто хочет накопить деньги в долларах или евро. Например, на оплату обучения или покупку недвижимости. В этом случае не важен курс рубля, т.к. дальнейшие расчеты будут производиться в инвалюте. Если вы часто путешествуете и тратите деньги заграницей или на иностранных сайтах, то имеет смысл завести валютную карточку.

Главный риск депозита в валюте в том, что она может начать стремительно терять свою стоимость. Будущее поведение валюты крайне сложно рассчитать, даже стабильный рост в прошлом не может быть гарантией. Для грамотного вложения и перераспределения денег желательно быть в курсе основных макроэкономических событий , которые влияют на курс. Разница курса в несколько рублей может аннулировать вашу выгоду при обратной конвертации.

Еще один минус заключается в том, что выбор программ маленький . Только крупные финучреждения могут предложить несколько тарифов.

Как открыть вклад — пошаговое руководство

Открыть депозит в валюте не сложно, и процедура мало чем отличается от открытия срочного рублевого счета, но на каждом этапе нужно учитывать некоторые детали, чтобы обеспечить безопасность своих сбережений.

Шаг 1: выбираем банк

Выбрать банк вручную (т.е. последовательно просматривать сайты всех финучреждений) сложно, поэтому существуют сервисы , которые позволяют сравнить все банки по выбранным вами критериям. Самыми используемыми сервисами являются banki.ru (свыше 2400 программ) и sravni.ru (представлено более 400 финучреждений).

Там можно указать сумму, валюту и срок вклада , а система сама подберет лучшие предложения. Выбрав наиболее привлекательные варианты, вы можете выделить их и воспользоваться функцией «сравнение».

Алгоритмы Banki.ru также покажут вам предполагаемый доход на сумму, которую вы укажете.

Лучше посмотреть подборки на обоих сайтах, это даст более полную картину. Многие экономисты составляют рейтинги банков по разным критериям, с этой информацией тоже полезно ознакомиться.

Почитайте отзывы о выбранной программе , убедитесь в надежности финучреждения и обратите внимание на количество заключенный депозитных договоров.

Дайте себе день на обдумывание решения и после этого смело идите в банк.

Шаг 2: получаем консультацию и заключаем договор с банком

После того как вы определились с финансовой организацией, нужно сходить в отделение банка и получить консультацию . При входе необходимо взять талончик. Объясните сотруднику на стойке регистрации, какой вид услуги интересует, и вас проводят в нужный кабинет.

На консультации можно задать все интересующие вопросы и уточнить информацию с сайта. Не стоит отказываться от этого мероприятия. Специалист объяснит вам тонкости управления вкладом и даст практические советы.

После консультации и выбора депозита необходимо заключить договор с банком . Внимательно прочитайте документ несколько раз (особое внимание обратите на мелкий шрифт и сноски). Если возникнут вопросы, сразу же задавайте их сотруднику.

Вы имеете право не подписывать договор , если какие-то пункты не устраивают. Можете попросить рассказать вам о других вкладах этого банка или даже выбрать другое финучреждение. После заключения оспорить условия можно будет только через суд (шанс победы в этом случае крайне мал, т.к. вы по своей воле подписали документ).

Шаг 3: вносим средства на свой счет

Внести деньги можно как в рублях, так и в инвалюте . Если вы вносите деньги в рублях, то банк сам поменяет их по своему курсу. Это может быть невыгодно. Специалисты советуют самостоятельно обменять деньги на бирже или в обменниках. Даже несмотря на комиссию по сделке, выгода будет существенной.

Разница курса может быть всего несколько рублей, но на большой сумме даже 2 рубля изменят конечные цифры. Например, меняя 5000 долларов, вы сэкономите примерно 5000 рублей. Минимальный размер лота на бирже — 1000 у.е.

Где лучшие ставки по вкладам

В России есть несколько финучреждений , чьи условия особенно выгодны и удобны для физических лиц. Они имеют несколько депозитных предложений (не у всех банков есть такое разнообразие), поэтому каждый сможет найти хороший тариф. Ниже представлены самые выгодные предложения по валютным вкладам в банках в Москве.

Тинькофф банк

Тинькофф предлагает свои клиентам «СмартВклад» , на который можно положить деньги под высокий процент. Ставка по вкладам составляет от 0,7 до 2,01% в долларах и от 0,7 до 0,9% в евро . Это не самый высокий показатель среди финучреждений, но зато в Тинькоффе предусмотрена капитализация (это приносит дополнительную выгоду) и разрешено пополнение вклада.

Открытие валютных вкладов возможно на срок от 3 месяцев до 3 лет.

Touch bank

Онлайн банк, работающий по лицензии «ОТП Банка» . Первым и очевидным преимуществом является возможность управлять всеми операциями дистанционно. Вы можете воспользоваться либо личным кабинетом на сайте банка, либо мобильным приложением (доступно для Android и IOS).

Этот банк хорош для людей, которые учатся/работают в другой стране или часто путешествуют, т.к. можно снять наличные без комиссии в любом банкомате мира.

Альфа банк

Крупнейший банк, который работает уже на протяжении многих лет. Альфа предоставляет широкий выбор депозитов в валюте . Предусмотрена капитализация (по желанию клиента) и автоматическая пролонгация (продление).

Альфа предоставляет лучшие вклады для путешественников , т.к. у клиентов есть возможность заработать мили, открыв Накопительный счет «АэроПлан». Мили — это система бонусов от Аэрофлота. Милями можно оплачивать авиабилеты (целиком или частично). Вам будут начисляться мили за каждые 30 $ или 300 €.

Застрахованы ли вклады

Страхование депозитов в валюте производится так же, как и для рублевых вложений. Вам выплатят компенсацию, если банк входит в систему государственного страхования вкладов, включен в реестр и имеет соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Информацию об этом можно найти как на сайте банка (создатели сайта обязаны это указывать), так и на портале Банка России или в Агентстве по страхованию вкладов в графе Банки-участники.

Если вы решили воспользоваться услугами нового и непроверенного финучреждения, то предпочтительней смотреть информацию на портале, т.к. на сайте могут разместить ложные данные .

В случае банкротства финучреждения компенсация по вкладам в инвалюте выдается в рублях по обменному курсу на день отзыва лицензии. Следует помнить, что у компенсации есть лимит — 1 400 000 рублей.

Заключение

Несмотря на то что валютные вклады уже не так востребованы, не стоит пренебрегать этим вариантом, т.к. доллар США и евро сейчас являются сильнейшими валютами в мире. Потратьте время на выбор банка, который по условиям подойдет вам.

Перед заключением договора обязательно посетите консультацию в отделении банка или попросите провести ее по телефону. Будьте внимательны при подписании договора и обмене денег.

Задавайте все интересующие вопросы и перечитывайте договор несколько раз, не бойтесь показаться занудным или дотошным, внимательность — залог правильных решений.

Если соблюсти все эти правила , то ваш вклад принесет ожидаемый доход и избавит от волнений.

Источник https://www.papabankir.ru/vklady/valyutnye-vklady/

Источник https://strategy4you.ru/vklad/vklady-v-inostrannoj-valyute.html

Источник

Источник