В каком банке открыть вклад?

Самый важный вопрос для любого потенциального вкладчика — в каком банке открыть вклад. Каждый хочет заключить договор с надежным банком и получить хорошую доходность. Ассортимент депозитных программ огромен: многие теряются и не понимают, по каким параметрам выбирать вклад.

1. Система страхования вкладов
2. Определение надежности банка
3. В каком банке лучше делать вклад
4. Если банк устанавливает слишком высокую ставку
5. Выбор опций вклада

Портал Бробанк.ру провел исследование и определил, на какие аспекты нужно опираться, выбирая банк и саму депозитную программу. В каком банке выгоднее открыть вклад, как определить степень надежности финансовой организации.

Система страхования вкладов

Все официальные банки, принимающие вклады от населения, участвуют в системе страхования вкладов. Это означает, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств типа банкротства банка или отзыва у него лицензии клиент получит возмещение средств. С выплатами в таких ситуациях проблем не возникает, весь процесс регулирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Каждый банк участвует в этой системе. В какой бы организации вы не открыли депозит, он в любом случае будет находиться под защитой государства. Так что, если банк в качестве своего преимущества указывает участие в программе страхования, это нельзя назвать его преимуществом, это его обязанность.

Страхованию подлежат суммы до 1,4 млн. рублей (вместе с процентами). Поэтому не рекомендуется держать в одном банке больше этой суммы.

Определение надежности банка

Каждый вкладчик желает открыть депозитный счет в лучшем банке, который может гарантировать сохранность средств. В России граждане больше всего доверяют Сбербанку, ВТБ, Газпромбанку и Россельхозбанку. Они по праву считаются самыми надежными.

Казалось бы, тогда и думать нечего, нужно обращаться в одну из этих компаний и заключать договор с ней. Но есть один важный нюанс — все эти самые надежные банки всегда предлагают самые низкие процентные ставки.

Для примера можно провести сравнение между банками с разными рейтинговыми позициями, предлагающими идентичные депозитные программы. Пусть это будет стандартный вклад без пополнения и снятия на сумму в 100000 рублей и срок в 1 год:

1. Сбербанк. Конечно, это банк №1 в России, он занимает первую строчку в рейтинге по финансовым показателям. Он установит нашему потенциальному вкладчику ставку в 5,6% годовых.
2. ВТБ. Находится на втором месте в рейтинге, его условия будут немого лучше — 6,54%.
3. Альфа Банк, который располагается на 5-й строчке в рейтинге банков РФ, предложит примерно те же условия, что и ВТБ — 6,38%.
4. Промсвязьбанк. Он находится на 9-й строчке рейтинга, и в нем по программе «Моя выгода» можно открыть депозит уже под 7,1% годовых.
5. Совкомбанк. Он занимает 14-ю строчку рейтинга. По его программе «Рекордный процент» наш вкладчик получит доходность 7,8%.

Как видно, чем ниже место банка в рейтинге, тем выше он предлагает доход. В целом, по классическим программам доходность в 7,5-7,9% модно назвать хорошей. На рынке крайне мало банков назначают больше 8% годовых.

В каком банке лучше делать вклад

Если вы пользуетесь зарплатной или просто дебетовой картой какого-либо банка, в первую очередь рассмотрите именно его депозитные программы. Часто действующим клиентам предлагают особые условия размещения средств с более высокими ставками. Кроме того, у них есть доступ в онлайн-банкинг, и открыть вклад можно через него. Многие организации немного повышают ставку при открытии депозитного счета без посещения офиса.

Советы гражданам по выбору банка:

1. Если вы выбираете организации, которые отличаются самой высокой степенью надежности, готовьтесь к низким ставкам. Если рассмотреть ситуацию на рынке, то услуги того же Сбербанка и ВТБ нельзя назвать выгодными, лучше выбрать другие компании.
2. Рассматривайте банки, входящие в ТОП-5-30. Это также надежные финансовые организации, риски отзыва у них лицензии минимальные. Они предлагают оптимальное соотношение доходности и надежности.
3. При выборе банка кроме ставок и общих условий обслуживания обязательно ищите информацию об организации в интернете. Если она испытывает какие-то трудности, это обязательно будет освещено в финансовых новостях.
4. Хорошо, если отделение банка будет в ближайшей доступности. Это особенно актуально для граждан, которые желают открыть пополняемый вклад. Им нужно регулярно посещать кассу банка для внесения денег на счет. Исключения — зарплатные банки: можно онлайн переводить деньги с дебетового счета на депозитный.

Самое главное в любом случае — процентные ставки. Выбирайте тот банк, который готов предложить максимальную доходность. При этом внимательно смотрите на условия назначения ставок. В описании программы может фигурировать значение в 8,5-9%, но при детальном изучении программы понятно, что обычно банк дает 6-7%, а вот если клиент подключиться к страхованию или купит какой-то пакет услуг, тогда да, ему предложат все 9%. И на деле все эти дополнительные услуги совершенно не нужны гражданину.

Если банк устанавливает слишком высокую ставку

Если банк предлагает слишком большой процент по сравнению с другими организациями, это может говорить о его крайней ненадежности. Обычно сильно высокие ставки предлагают банки, испытывающие серьезные сложности, так они стараются привлечь финансирование. По статистике все заканчивается отзывом лицензии.

Тут ситуация двойственная. Вроде как клиенту придется тратить время на возмещение средств по программе страхования вкладов, а с другой стороны это окупится большими процентами. В банковской среде даже есть понятие «профессиональные вкладчики». Это граждане, которые вкладывают до 1,4 млн. рублей в банки, которые терпят сложности и устанавливают большие проценты. Далее они ждут отзыва лицензии, забирают свои деньги через АСВ и после снова вкладывают их в подобный банк. А возмещение всегда выплачивается вместе с процентами, положенными по договору.

Выбор опций вклада

С тем, в каком банке лучше открыть вклад, мы разобрались, но нужно еще и правильно выбрать саму депозитную программу. В каждом банке их минимум 3-5, и каждая характеризуется индивидуальными особенностями.

Чем больше опций предполагает обслуживание вклада, тем ниже будет ставка.

Самые высокие проценты всегда устанавливаются по классическим вкладам. То есть гражданин идет в банк, кладет на счет деньги и на год или другой срок забывает о своем вложении. Ни пополнять, ни снимать деньги нельзя, проценты будут выплачены в конце срока размещения или предусматривается ежемесячное начисление процентов и выплата дохода на отдельный счет или карту. По таким программам можно получить максимальные 7,5-8%.

Но часто гражданам нужны дополнительные опции, ими могут быть:

• пополнение счета. Удобно, если вы планируете копить на какую-то цель, можно регулярно увеличивать размещаемую сумму;
• снятие денег со счета до установленного неснижаемого остатка. Рекомендуем выбирать вклады с такой опцией, только если есть веские основания полагать, что деньги вам могут понадобиться.

Если к программе подключаются дополнительные опции, доходность снижается. В таком случае хорошими будут считаться ставки в рамках 6-7% годовых. И обратите внимание, что ставка часто зависит от суммы на счету. Некоторые банки повышают проценты, если клиент благодаря пополнениям «добрался» до нужного лимита.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Банковский вклад-депозит

Крупную сумму денег опасно хранить дома: капитал может быть украден грабителями, а растущая инфляция приведет к постепенному обесцениванию средств. Намного выгоднее превратить их в источник дополнительного пассивного дохода: для этого стоит выбрать банковский вклад — депозит. Клиент размещает деньги на счету финансовой организации, а она за пользование вложенными средствами выплачивает доход по установленной договором процентной ставке.

Чем различаются между собой вклад и депозит?

Понятия «вклад» и «депозит» часто смешивают между собой, хотя между ними есть разница. Под вкладом обычно понимают внесение только денег на счёт, а на депозит можно поместить и другие виды активов — например золото или ценные бумаги. В западной банковской системе понятия «вклад» нет вообще, он также будет считаться депозитом.

Банковский вклад считается одним из видов депозита — это понятие с более широким значением, объединяющее длительное хранение различных ценностей. Специальное банковское хранилище для акций и ценных бумаг называют депозитарием, то есть местом для размещения депозитов.

Депозитный вклад — это внесение определенной суммы на банковский счёт на установленный договором срок. Заранее оговаривается количество начисляемых процентов и периодичность их перечисления. Эта услуга доступна физическим и юридическим лицам, клиент может обратиться в любой банк на территории страны. Финансовые организации предлагают широкий спектр программ для краткосрочного и длительного хранения капитала.

Основные виды банковских депозитов

Все разновидности банковских депозитов можно поделить на три группы: это денежные счета, металлические счета и банковские ячейки. Первый вариант предполагает помещение на счёт определенной суммы, на которую будут начисляться проценты в установленные сроки. Когда срок действия заканчивается, клиент забирает вложенную сумму, на которую был начислен предусмотренный договором доход.

Металлический счёт предполагает покупку определенного количества драгоценного металла — это может быть платина, золото или серебро. При этом физически металл клиенту на руки не выдается, он хранится в банке. В дальнейшем владелец может в любой момент продать этот актив банку и получить прибыль за счёт разницы в курсах стоимости.

Банковская ячейка — особая разновидность депозита, которая используется не для получения прибыли, а для безопасного хранения ценностей. Вкладчику предоставляется ключ от ячейки, он имеет право получить к ней доступ в любое время.

Самым распространенным и востребованным видом депозита является денежный банковский счёт. Все вклады на них делятся на два вида:

• До востребования. Внесенные деньги можно снимать в любое время, но процентная ставка будет минимальной. Это инструмент не для извлечения прибыли, а для безопасного хранения с правом в любой момент забрать деньги.
• Срочные. Они предполагают помещение денег на счёт на определенный срок: для краткосрочных вкладов он не превышает года, для долгосрочных — трех лет. В течение этого срока держатель не должен забирать деньги, иначе он потеряет начисленные проценты.

В зависимости от целей вложения различают следующие виды депозитов:

• Сберегательный. Он используется как средство защиты средств от хищения.
• Накопительный. Применяется как способ накопить необходимую сумму для совершения покупки или просто приумножить капитал. Многие программы предусматривают возможность самостоятельного пополнения счёта, а также продления действия договора после окончания срока.
• Целевой. Он предполагает накопление средств для решения определенной задачи. Например, родители могут положить какую-либо сумму на счёт, чтобы в перспективе накопить на образование своих детей.

Депозиты могут быть рублевыми или валютными. Во втором случае процентная ставка будет ниже, однако вкладчик получает дополнительную возможность заработать за счёт разницы валютного курса. Вложение может оказаться достаточно рискованным: сложно предугадать, как будет меняться в ближайшее время курс выбранной валюты.

Способы начисления процентов по депозитам

В разных банках процентные ставки существенно отличаются, это зависит от персональной финансовой политики. Начинающие банковские организации стремятся привлечь капитал, поэтому они устанавливают более высокий процент, чтобы заинтересовать клиентов. Крупные организации в этом не нуждаются: вкладчиков привлекает высокая надежность и гарантированность выплат. Из-за этого ставки будут относительно невысокими: они редко превышают 5-7% годовых.

В любом случае банковская организация выбирает один из двух способов начисления процентов:

• Простой. Устанавливается фиксированная ставка, проценты могут начисляться один или несколько раз в год. При этом каждое новое начисление не суммируется с телом вклада: проценты могут скапливаться на отдельном счёте, клиент может пользоваться этими деньгами по своему усмотрению.
• Сложный. В данном случае при каждом новом начислении процент прибавляется к телу внесенного вклада. Оно начинает расти, соответственно, каждое новое перечисление процентов дает возможность получать больший доход. Такая схема называется начислением с капитализацией вклада.

В зависимости от заключенного договора капитализация может быть ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной. Чем чаще начисляются проценты, тем более прибыльным в итоге окажется вклад.

Параметры выбора банковского вклада

Перечень описываемых финансовых продуктов постоянно расширяется. Многие банки запускают специальные акции и предложения перед государственными праздниками, для клиентов это возможность более выгодно вложить средства.

При выборе подходящего депозита клиенту необходимо обратить внимание на следующие важные параметры:

• процентная ставка — один из ключевых параметров, определяющий доходность депозита;
• минимальная и максимальная сумма для зачисления на счёт;
• сроки и порядок начисления процентов, наличие капитализации;
• пополнение — возможность самостоятельно увеличивать сумму, внесенную на счёт;
• допустимость пролонгирования и досрочного снятия средств.

Некоторые программы предусматривают возможность частичного снятия капитала со счёта без потери процентов. Все условия детально прописываются в договоре, этот пункт расширяет возможности клиента для пользования вложенными деньгами. Перед помещением средств на счёт необходимо детально изучить параметры и сравнить особенности предложений в разных финансовых организациях.

Защищенность вкладов

В Казахстане действует государственная система гарантирования — она была создана в 1999 году для гарантии сохранности средств, внесенных на банковские денежные счета. Ее действие не распространяется на металлические счета, а также на ценности, помещенные в ячейки, но она дает возможность гарантированно сохранить вложенные деньги. За это отвечает КФГД — Казахстанский фонд гарантирования депозитов, — являющийся дочерней организацией национального банка.

Если по каким-либо причинам банк, куда был внесен вклад, будет лишен лицензии и прекратит работу, КФГД гарантирует вкладчикам возмещение причиненного ущерба. Максимальная сумма возмещения достигает 15 миллионов тенге, а если средства хранились на валютном счёте — до 5 миллионов тенге. При условии, что клиент хранил в одном банке деньги на двух и более депозитах, максимальная сумма возмещения остается прежней. Если речь идет о большем капитале, то часть он получит в пределах гарантии, а остальную сумму — по результатам реализации активов банка.

В гарантированном страховании участвует каждая лицензированная банковская организация. На официальном портале организации kdif.kz можно проверить, входит ли выбранный вами банк в систему страхования — это гарантия надежности хранения вложенных средств.

Преимущества и недостатки банковских вкладов

Помещение средств на банковский депозит остается одним из наиболее надежных консервативных инструментов инвестирования. Не нужно совершать никаких дополнительных операций: деньги будут храниться на счёте в течение отведенного срока, и в итоге вкладчик вернет вложенную сумму с начисленными процентами.

У такого вложения капитала есть несколько основных преимуществ:

• Надежность, подтвержденная гарантиями государства. Даже если банк будет признан банкротом, клиент всё равно вернет вложенную сумму.
• Защита от случайных трат. Снимать деньги до окончания срока не допускается, поэтому можно накопить существенную сумму в запланированные сроки.
• Точно известный размер дохода. В отличие от вложения в ПИФы или акции, можно заранее рассчитать, сколько предстоит получить после завершения срока договора.
• Дополнительный доход за счёт капитализации. Прибавление процентов к телу вклада позволяет в итоге наращивать прибыль — особенно это выгодно при долгосрочных вложениях.

Помещение средств на депозит — хорошее решение для тех, кто не готов к активной торговле на фондовой бирже или другим способам инвестирования капитала. В этом случае не требуется высокий уровень финансовой грамотности, а риск потерь сведен к минимуму.

Однако у банковских депозитов есть и несколько существенных минусов:

• Невысокий доход. Процентные ставки остаются небольшими, это снижает прибыльность депозитов по сравнению с другими инструментами.
• Рискованно хранить крупные суммы. Если банк будет признан банкротом, вернуть средства, превышающие установленную сумму государственного возмещения, окажется очень непросто.
• Нет возможности снять средства с процентами до окончания срока действия договора. Если деньги понадобятся срочно, вы потеряете возможную прибыль, даже если до завершения срока осталось всего несколько дней.

Необходимо рассмотреть все плюсы и минусы перед заключением договора. Для увеличения доходности стоит обращать внимание на новые выгодные предложения, которые банк может запустить при нехватке средств. Для вкладчиков это возможность получить более высокую прибыль без каких-либо дополнительных действий, а для организации — привлечение капитала со стороны. Самые выгодные ставки можно найти в небольших, недавно созданных банках, однако и вложение в них будет более рискованным.

Как поместить деньги на депозит в банке?

Определившись с финансовым учреждением и программой хранения средств, обратитесь в отделение банка или воспользуйтесь мобильным приложением. Если в организации есть интернет-банкинг, открыть депозит можно не выходя из дома. Ознакомьтесь с условиями, создайте счёт и перечислите на него нужную сумму с карточки.

Стандартная схема открытия депозита предусматривает следующие шаги:

1. Обращение в банк и подача заявления. Клиенту нужно будет заполнить стандартную форму, предусмотренную в данном учреждении.
2. Подача документов. Для подтверждения личности клиента потребуется паспорт, некоторые банки могут запросить и другие документы (с точным списком можно ознакомиться на официальном сайте).
3. Подписание договора. Перед этим нужно детально изучить все условия и убедиться, что вам понятны все пункты.
4. Занесение денег на счёт. С этого момента клиент не имеет права снимать их и совершать с ними какие-либо другие операции.

Если договор предусматривает пополнение, можно вносить дополнительные суммы на счёт, чтобы сохранить их от кражи и в итоге получить дополнительный доход. Умелое управление финансами превращает банковский депозит в эффективный инструмент для получения пассивной прибыли.

Если срок завершается, а договором не предусмотрено автоматическое пролонгирование, средства будут отправлены на счёт «До востребования». Клиент может забрать их в любой момент, но проценты за дополнительное время хранения уже начисляться не будут. Удобнее выбирать пролонгируемый вклад или отслеживать время завершения договора, чтобы сразу воспользоваться каким-либо новым банковским предложением.

Источник https://brobank.ru/v-kakom-banke-otkryt-vklad/

Источник https://solva.kz/bankovskij-vklad-depozit/

Источник

Источник