Вклады

Наша страна за последние 100 лет пережила немало потрясений, политических и экономических. Менялись руководители, экономика делала крутые виражи, но одно оставалось неизменным – стремление граждан защитить свои сбережения от влияния внешних факторов. И одним из самых востребованных инструментов для этого был и остается до сих пор банковский депозит.

Депозит или вклад: в чем разница

Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.

Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.

Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.

В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.

А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?

Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2014 по 2018 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.

• простой и понятный механизм людям разного возраста;
• привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
• доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
• недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
• и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.

Но даже в таком понятном механизме, как депозит, есть много подводных камней, которые мы в статье и достанем из глубины для изучения.

Виды депозитов

1. До востребования. В этом случае вы имеет право потребовать свои деньги обратно в любое время. Поэтому банк не хочет платить большой процент за то, что ему не дают свободно распоряжаться деньгами. По такому вкладу вы можете рассчитывать не более, чем на 0,01% годовых.
2. Срочный. Вклад на определенный срок (месяц, 3 месяца, полгода, год, несколько лет). Это время, в течение которого банк получает право распоряжаться вашими деньгами по своему усмотрению. За это он платит вам проценты. Утверждение, что чем выше срок, тем выше проценты, ошибочно. В некоторых банках при больших сроках доходность по вкладу наоборот снижается.

Обратите внимание, что даже по срочному вкладу вы можете вернуть деньги в любое время, но не ждите обещанных высоких процентов от банка. Вы заработаете все те же 0,01%.

1. По валюте, в которой хранятся деньги (рублевые, долларовые, в евро, мультивалютные).
2. По способу начисления процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией и без нее).
3. По месту хранения ценностей (счет, банковская ячейка, металлический счет).
4. По доступности вклада (с возможностью пополнения и частичного снятия или без этого).

При выборе банка для открытия вклада удобно пользоваться фильтрами поиска на специальных сайтах. Например, на Выберу.ру вы сразу можете задать свои параметры: срок, тип, условия, валюта и т. д. Это сэкономит много времени, тем более, что информация на сайте актуальная на текущую дату.

Как начисляются проценты по вкладу

Я не буду загружать вас математическими формулами. Объясню на простых примерах, как начисляются проценты по вкладам, с использованием калькулятора на сайте Выберу.ру.

Например, вы внесли 30 000 руб. под 6% годовых сроком на 1 год. Через год вы получите 31 800 руб. Но это только на условиях начисления процентов без капитализации.

Капитализация процентов

Вот мы и подобрались к первому незнакомому термину – капитализация. Что это такое? Капитализация – это начисление дохода на сумму вклада и на проценты, уже ранее по нему начисленные.

Возьмем условия предыдущего примера. Мы выяснили, что через год получим 31 800 руб. При ежегодной капитализации процентов через 2 года: 31 800 х 1,06 = 33 708 руб. Через 3 года: 33 708 х 1,06 = 35 730,48 руб. и т. д.

А что будет, если банк начисляет проценты не раз в год, а ежемесячно? Итоговая сумма к концу срока увеличится и составит через 3 года 35 900,4 руб.

• способ начисления процентов: с капитализацией или без нее;
• периодичность начисления процентов (1 раз в месяц, 1 раз в квартал, 1 раз в год или в конце срока), от этого будет зависеть величина вашего дохода;
• величину процентной ставки с капитализацией и без нее.

Посмотрите в таблице ниже процентные ставки по одному из банков.

Внизу серым шрифтом после основных ставок стоят еще цифры. Что это такое? Это эффективная процентная ставка – ставка с учетом капитализации процентов. Она всегда выше, чем обычная.

Страхование вкладов

Люди пожилого и среднего возраста хорошо помнят 1991 год, когда все деньги на счетах в банке оказались заморожены, а потом и обесценены. Это серьезно подорвало доверие населения к финансово-кредитным организациям. По сути, сейчас постепенно идет работа по его восстановлению.

Важным шагом стало принятие закона о страховании вкладов и создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на которое были возложены функции защиты прав вкладчиков. Если финансовая организация лишилась лицензии, обанкротилась и прекратила свое существование, то деньги вкладчиков не пропадут, а будут выплачены из средств Агентства.

1. Для привлечение денежных средств населения банк должен иметь лицензию, в которой это право прописано. Списки таких организаций вы можете посмотреть на нашем сайте vbr.ru, на официальных сайтах ЦБ РФ или АСВ.
2. Банк, имеющий право на прием вкладов, должен быть участником системы страхования.
3. Максимальная сумма к возмещению в случае банкротства или отзыва лицензии у банка составляет 1,4 млн. рублей (с учетом суммы вклада и начисленных процентов).
4. Возместят как рублевые накопления, так и валютные. Но в последнем случае выплата будет в рублях по курсу ЦБ.
5. На выплаты могут рассчитывать и владельцы дебетовых банковских карточек.

Не подлежат возмещению средства, вложенные в металлические счета, т. е. в покупку драгоценных металлов. В случае закрытия банка вложения пропадут в полном объеме. Так же не вернут деньги на индивидуальных инвестиционных счетах. А этот инструмент в последние годы приобретает все большую популярность.

С 1.01.2019 года не только физические, но и малые предприятия попадают под действие закона о страховании вкладов.

Пролонгация вклада

• автоматическая, т. е. без вашего присутствия и нового подписания документов;
• неавтоматическая, когда вы должны закрыть счет или заключить новый договор.

Условия продления обязательно прописаны в документах. Их надо внимательно изучить и в первую очередь обратить внимание на вид пролонгации и количество ее возможных проведений (иногда банки ограничивают возможность продления).

В случае автопролонгации договор продолжает действовать, но уже на текущих условиях по вкладу. Если за прошедший год процентная ставка понизилась, то и на новый срок она будет действовать пониженная. Может быть, имеет тогда смысл забрать деньги и положить их на счет в другом банке на более привлекательных условиях.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание. Если при неавтоматической пролонгации вы вовремя не закрыли вклад, то он переводится в вид “до востребования” с начислением минимальной ставки. А это потеря ваших доходов и обесценивание денег.

Критерии выбора вклада и банка

Изучив всю терминологию, которую можно встретить в банковских договорах об открытии депозита, необходимо определиться с критериями выбора вклада и банка:

1) Наличие лицензии и участие банка в системе страхования вкладов. В помощь наш сайт vbr.ru. А по страхованию на сайте АСВ не лишним будет посмотреть информацию о банках, которые находятся на оздоровлении.

1. минимальная сумма;
2. величина процентной ставки;
3. капитализация процентов и периодичность начисления дохода;
4. возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов;
5. срок договора и возможность его продления (пролонгации);
6. дополнительные услуги (интернет-банк, мобильное приложение, СМС-информирование).

3) Возможность к открытому счету выпустить пластиковую карту. Это повышает мобильность средств. Вы в любой момент можете пополнить ее наличными или снять при необходимости, если позволяет договор.

4) Возможность открыть депозиты в нескольких валютах. Особую популярность приобретают мультивалютные счета, которые позволяют в любой момент переводить деньги из одной валюты в другую.

5) Наличие подразделений в вашем регионе проживания. Для некоторых категорий граждан это является ключевым моментом. Далеко не все готовы доверить свои деньги интернет-банку, а предпочитают лично явиться в отделение и поговорить с сотрудником.

Выбор банка

На выбор влияют не только условия, но и цели, которые вы ставите перед собой. Представьте, что вы хотите накопить на покупку нового телефона. Нет смысла открывать счет, который нельзя пополнять. Срок накопления скорее всего будет небольшой, поэтому эффект капитализации процентов вы практически не заметите.

Другое дело, когда создаете для своей семьи “подушку безопасности”. Это долгосрочный вклад, с одной стороны, но и мобильный, с другой. Поэтому условия стоит подобрать такие, чтобы в любой момент вы могли снять деньги и положить. А капитализация при длительном хранении даст неплохую прибавку к капиталу.

Заключение

Если вы решили заняться личными финансами и научиться управлять своими деньгами, то депозит может стать первой ступенькой для этого. Он хорошо подходит для краткосрочных накоплений на дорогостоящую покупку и для создания резерва “на черный день”. Вы точно защитите деньги от обесценивания и даже получите небольшой доход. Кажущаяся простота вклада может сыграть с вами злую шутку, если вы невнимательно прочитаете договор. Поэтому обязательно вооружитесь временем, а в некоторых случаях и лупой, чтобы увидеть все, что удачно маскируют банки за мелким шрифтом.

Продажа депозита в банке: правила, которые помогут избежать рисков

Банки

В 2019 г. граждане РФ открыли депозитных счетов на сумму, в два раза превышающую размер вкладов предыдущего года. Хотя условия для вложений были не самые благоприятные – ставки по депозитам в этот период упали, а банковскую систему сотрясали скандалы. Стоит отметить, что открытие депозита как способ вложения средств не всегда надежно. Поэтому продажа депозита в банке – частое явление.

Почему продажа депозита в банке может оказаться выгоднее его закрытия

Среди российских вкладчиков распространено мнение о том, что открытие депозитного счета позволяет им инвестировать средства с минимальным риском. Однако это не так.

В каких случаях возможна потеря вложенных средств?

При закрытии депозита незадолго до признания банка банкротом (в течение месяца). К примеру, человек забрал свои деньги, закрыв депозитный счет, и сделал более выгодный вклад в другом банке. А через 10 дней объявляют о банкротстве его бывшего банка. Безусловно, вкладчик с облегчением выдыхает – ведь он успел вовремя снять средства. Однако впоследствии оказывается, что не успел… По прошествии некоторого времени ему приходит повестка в суд, на котором он будет являться ответчиком перед истцом – Агентством страхования вкладов (АСВ), требующим возврата денег. Понятно, что не банку, которого уже нет, а ему, как управляющему процессом банкротства.Возникает вопрос: разве такое возможно? К сожалению, да. АСВ заявляет о недобросовестности всех операций по выводу денег из организации-банкрота в течение последнего месяца ее работы, и суды принимают положительное решение по иску управляющего агентства. При этом неудачливым вкладчикам возвращают только застрахованную сумму (1,4 млн руб.), остальные деньги они обязаны вернуть.

А если средства уже пущены в дело или потрачены? Тогда взыскивать будут с помощью приставов.

Теоретически средства могут лежать на депозитном счете хоть сколько. Однако при отсутствии движения денег по счету в течение 3 месяцев с него начинает списываться комиссия. И к моменту, когда вклад будет найден родственниками, остаток его может оказаться ничтожно мал.

Кому выгодна продажа депозита в банке

«Продам депозит», – возможно, многие встречали такие объявления. Они часто появлялись в Интернете во время кризиса 2008-2009 гг. Тогда банкам приходилось трудно, и когда случались банкротства, вкладчикам, не имеющим возможности забрать свои деньги, предлагали сделку по продаже депозита со скидкой. Чаще всего такие предложения поступали гражданам, чьи сбережения превышали покрываемую страховкой сумму (в то время можно было застраховать максимум 700 тыс. руб., включая проценты).

Сегодня бум на продажу депозитов в банке возобновился. В Интернете достаточно много объявлений, предлагающих гражданам продать свои вложения со скидкой, размер которой колеблется от 5 % до 50 % и зависит от положения дел финансовой организации.

Схема продажи депозита несложная и заключается в передаче владельцем вклада прав на него покупателю за вознаграждение, размер которого меньше стоимости вклада. В основном в сделке заинтересованы клиенты банка, имеющие перед ним задолженность по кредиту: приобретая вложения, они перекрывают ими свои долги.

К примеру, гражданину остается выплатить по кредиту 100 тыс. руб. Он находит человека, имеющего такую сумму на депозитном счете, и договаривается о его покупке за 90–95 тыс. руб. При этом стороны заключают нотариальное поручение, согласно которому владелец денег поручается за долг заемщика. Юридически такие сделки являются не продажей, а переуступкой прав требований кредитора третьему лицу.

После заключения нотариального поручения в банке проводится взаимозачет: осуществляется гашение долга покупателя (заемщика) депозитными средствами продавца. Это выгодно обеим сторонам: уменьшается стоимость кредита для заемщика, а вкладчик возвращает свои деньги, хоть и не всю сумму.

Продажа депозита возможна не только заемщикам. Вклады скупают также посредники, которые затем перепродают их, наживаясь на разнице цен. Иногда люди находят способы раздробить вклад на несколько частей, размер которых позволяет полностью застраховать каждую из них, а затем получают вложенные средства в полном объеме.

Насколько законна продажа депозита в банке

Недавно появился новый способ возврата гражданами своих инвестиций.

С помощью электронной биржи банковских депозитов можно обходить запрет НБР и гасить счета досрочно, получая при этом наличку, пусть и не всю сумму.

Поскольку сейчас о стабильности финансовой и банковской систем говорить не приходится, банковские клиенты ищут другие методы.

Существует способ возврата части инвестиций или выгодного погашения задолженности по займу – взаимозачет кредит/депозит.

В РФ по закону можно обменивать вклады на кредиты. Допустим такой обмен и по условиям банковских депозитных контрактов, поэтому банки не вправе отказывать в таком взаимозачете.

Для его осуществления вкладчику необходим партнер по сделке, имеющий задолженность по кредиту.

Обязательные условия взаимозачета – совпадение сумм и валюты, а также окончание срока депозита на момент заключения сделки либо наступление его хотя бы через один день после просрочки по кредиту.

Если эти условия соблюдены, но банк отказал во взаимозачете, вкладчик вправе подать в суд.

Специалисты напоминают, что погасить задолженность перед кредитором можно также имуществом, под залог которого были выданы средства. Это может быть машина или недвижимость. В таких случаях ограничительных условий для сделки не существует.

За грамотное юридическое сопровождение взаимозачета кредит/депозит участникам сделки приходится платить около 6 % (2,6 % вкладчику, 2,6 % заемщику). Стоимость может варьироваться в зависимости от сумм, банковской политики и индивидуальной договоренности с клиентами.

Как избежать рисков при продаже депозита в банке

О безопасности сделок по продаже депозита в банке говорить не приходится. Причем риски несут обе стороны. Чем рискуют вкладчики, расскажем ниже. Заемщики же могут стать жертвой мошенников, которые берут предоплату, чтобы «подстраховаться», а потом отказываются продавать свои вложения. Если все же продавец добросовестный и не отказывается от сделки, покупатель должен следить, чтобы процедура извещения банка об уступке права требования по депозиту была соблюдена. В противном случае деньги могут выдать не ему, а вкладчику.

Правильное оформление сделки по продаже депозита – залог минимизации рисков. Первый важный этап сделки – подготовка договора уступки права требования. Договор замены стороны в обязательстве не подходит. В документе должны быть прописаны все переходящие новому владельцу вложений права и указана стоимость вклада со скидкой. Продажа сбережений предполагает передачу покупателю оригиналов всех правоустанавливающих документов на депозит.

В договоре стоит указывать в качестве третьей стороны банк. Во-первых, его в любом случае нужно будет поставить в известность. А во-вторых, продажу вклада с его участием осуществить проще, ведь тогда он не будет тянуть время или пытаться оспорить сделку в судебном порядке.

Есть ли необходимость в нотариальном удостоверении сделки? Скорее да, чем нет. Особенно, если размер сбережений немаленький. Продавцу участие нотариуса гарантирует получение денег за вклад.

Итак, как проводится продажа депозита в банке:

1. Подготовка договора уступки права требования (цессии).
2. Передача покупателю оригиналов документов, которые подтверждают право требования к банку.
3. Извещение вкладчиком финансовой организации о продаже.
4. Обращение заемщика-покупателя к кредитору для проведения зачета в одностороннем порядке. Либо обращение в банк для заключения отдельного договора зачета встречных требований.

Как правильно выбрать депозит в банке, чтобы в дальнейшем не задумываться о его продаже

Нередко людям немного страшно открывать депозит. Им кажется, что это рискованно и требует немало хлопот: выбрать банк, все просчитать и понять, действительно ли будет выгода.

Рассказываем о наиболее эффективном и простом способе инвестирования своих сбережений.

1. Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки. Безусловно, депозит выбирают в основном по размеру процентной ставки. Чем она выше, тем больше дохода принесут вложения. Однако не стоит забывать, что в случае финансовых трудностей банк имеет право снизить ставку.Да, проценты по вкладу являются ключевым фактором выбора, но не единственным. Обязательно нужно брать в расчет и другие критерии, к примеру капитализацию.
2. Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом. Зарубежные банки стабильны и надежны. Они присутствуют на финансовом рынке очень давно, благодаря чему смогли выйти на международный уровень. Их капиталы, размещенные в валютных резервах, более стойки к потрясениям.Практически все финансовые организации с иностранным капиталом являются дочерними компаниями иностранных банков, которые смогли выйти на российский рынок. Санкции и давление, оказываемое на экономику нашей страны, способствуют вольготному функционированию таких банков на российском финансовом рынке. Их программы инвестиций очень привлекательны для граждан.

Советы по мультивалютным инвестициям сбережений:

• размеры депозитов в разной валюте должны быть примерно одинаковы;
• нужно обращать внимание на минимальный размер вклада;
• если сбережения планируется потратить на путешествие, их лучше конвертировать в валюту предполагаемой к посещению страны;
• если деньги к моменту окончания срока вклада не понадобились, его нужно пролонгировать.

Расчетные и мультивалютные сбережения удобны для финансирования и корреляции денежных средств по реализации специальных проектов.

Выбирая депозитную программу, необходимо брать в расчет максимальный порог страхования средств, а также сравнивать разные предложения, подсчитывать возможную прибыль в каждом случае.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/

Источник https://www.papabankir.ru/banki/prodazha-depozita-v-banke/

Источник

Источник