Банк лопнул: как это скажется на Вашем вкладе, счете и нужно ли выплачивать кредит?

Специалисты дают разъяснения относительно того, что делать с задолженностью, денежными депозитами, вкладами и заработной платой в том случае, если банковское учреждение неожиданно лопнет.

Предыдущий год был особенным периодом для всех российских банков, ведь только за это время ЦБ отозвал лицензии у 97 финансово-кредитных организаций.

Подобная практика, скорее всего, повторится и в нынешнем году. Что делать обычным людям, если у предприятия отзывают лицензию? Будут ли возвращены денежные вклады? Что теперь делать со счетами, на которые начисляют зарплату? Все эти вопросы следует рассмотреть более детально, чтобы иметь представление о том, что же делать дальше.

Банк оказался несостоятельным: к кому стоит обратиться за помощью?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обнародует в местной прессе адреса и контактные данные офисов банка-агента, куда необходимо обращаться за помощью после отзыва лицензии у того или иного банка. Именно здесь можно добиться страховки (не более 1,4 млн руб.) и выполнение других условий. Если человек временно находится в другой стране, проживает там или в городе, где физически не существует отделения банка-агента, то ему необходимо отправить письмо соответствующей формы по почте. Впоследствии деньги будут возвращены лицу также почтовым переводом.

Денежные выплаты начнутся не ранее, чем через 2 недели после события, предусмотренного договором страхования. Обращаться за услугами агентства можно не сразу после банкротства банковского предприятия, поскольку выплаты производятся на протяжении как минимум двух последующих лет.

Есть ли страховка для тех денег на зарплатной карте?

Финансы, находящиеся на картах, представляют собой деньги на счетах физлиц, которые предназначены для проведения расчетов с применением банковских карт. Таким образом, счет открывается после заключения договора о банковском счете. Такие средства считаются полноценным вкладом, без каких-либо исключений, а потому деньги на зарплатных счетах легально застрахованы.

Как проверить, не является ли банк мошеннической организацией?

Некоторые банки являются обыкновенными мошенническими учреждениями, получить финансы в которых не удастся после их банкротства. Однако у каждого человека есть возможность проверить предприятие на законность его деятельности, это можно сделать на официальном ресурсе Банка России или на сайте АСВ, а также связавшись с представителями АСВ по горячей линии 8-800-200-08-05.

Если перед вами мошенническая организация, никогда не доверяйте ей финансы и обработку персональных данных.

Что насчет кредита, нужно ли его обязательно возвращать? Выплатят ли страховое возмещение в том случае, если в банке не только вклад, но и кредит?

Признание учреждения банкротом вовсе не снимает финансовых обязательств с заемщика перед этим банковским учреждением. Кредит необходимо погашать на тех условиях, которые были изначально установлены банком. Если человек прекращает выплачивать кредит, банк имеет полное право подать на вас в суд, чтобы получить обратно ту сумму, которую вы задолжали.

Сумма страховки определяется по разнице между суммой обязательств учреждения перед вкладчиком и суммой установленных требований и условий банка к вкладчику по выданному займу.

Если же сумма требований больше суммы обязательств, то страховка не будет выплачена до тех пор, пока заемщик не выполнит заранее обговоренные условия погашения кредита.

Под установленными требованиями и условиями подразумеваются все финансовые обязательства депозитора перед банковским учреждением по тем основаниям, которые установлены федеральным законодательством.

В данной ситуации происходят следующие расчеты:

— Из размера денежного депозита вычитаются остатки долга, а также сумма (в процентах), которая была начислена к этому кредиту на момент наступления события, предусмотренного договором страхования.

— Из суммы депозита также вычитаются штрафные санкции, если таковые имеются, за задержку выплат по финансовому долгу.

Практический пример:

На момент наступления события по договору страхования (10.12.2014) остаток на счету депозитора составил 300 тыс. рублей. Но еще прежде (01.08.2014) человек в этом же учреждении получил кредит на год — 55500 руб. (15% годовых). Обязательство погашалось ежемесячно с соблюдением всех условий кредитования.

Каким образом произвести расчет? Сумма для выплаты задолженности на каждый месяц составляет 5тыс. рублей. На момент банкротства заемщик выполнил 4 полноценных платежа, общий размер которых составил 20тыс. рублей. Следовательно, осталась задолженность в размере 35500 рублей. К этому стоит добавить и уже начисленные проценты за прошедшие 9 дней, в данном случае сумма = 150 руб.

Поскольку вы уже знаете, как осуществляются расчеты страхового возмещения, то можно сделать соответствующие выводы: 300 00 – 35500 – 150 = 264350 рублей. Все расчеты проведены примерно, без учета мелких сумм, чтобы вырисовать общую картину процесса.

Однако это вовсе не означает то, что долг будет автоматически погашен после выплаты такого случая. Депозитор имеет право и на экстра сумму, если им были выполнены все условия по погашению задолженности.

АСВ объявляет о дате старта выплат не позднее 2-х недель после момента наступления события, предусмотренного договором страхования. После данного заявления депозитор имеет право подать заявку в АСВ, заполнив требуемую анкету и предъявив при этом паспорт гражданина РФ. Финансы выплачиваются наличными или же поступают на счет. Стоит заметить, что депозиты, открытые в связи с ведением частного бизнеса, подлежат выплате исключительно на банковский счет.

Вам не известны адреса и контактные данные банков-агентов? Выяснить подробную информацию о них можно на сайте АСВ, а также по телефонам горячий линий АСВ.

Есть ли возможность вернуть всю сумму, а не только 1,4 млн рублей, предусмотренных в страховом случае?

Согласно действующему законодательству, депозитор имеет полное право на получение от организации-банкрота всей суммы, находящейся на депозите. Для этого нужно предоставить учреждению требование кредитора, по которому банк обязан произвести полноценные выплаты. Данное требование предполагает заполнение конкретного раздела в заявлении о денежных возмещениях по вкладам, далее это заявление передается банку-агенту.

Список разорившихся банков будет расти и дальше. А как же возвращать свои кровные?

Накануне Дня Победы в топе отечественных новостей появилась заметка, рассказывающая о том, сколько и при каких условиях в нашей стране возвратится денег с вклада, если счёт или счета были в разорившемся банке. Разбираемся, все ли так, и как именно оформить возврат денег, если банк оказался не очень надежным.

Ждать пополнения списков лопнувших банков?

Агентство «Прайм» представило интервью специалиста по банковскому сектору, руководителя представительства инвестиционного фонда ANIF в России Сергея Григоряна. Эксперт разъяснил читателям: если банк лопнул, на сумму, превышающую 1,4 миллиона рублей, можно особо не рассчитывать.

«Допустим, у вас есть дебетовая карта, на которой лежит 500 тысяч рублей, вклад – 700 тысяч рублей и еще 5 тысяч долларов (примерно 370 тысяч рублей) находятся на валютном вкладе. Если с банком что-то произойдет, вам выплатят только 1,4 миллиона рублей, при этом валюту пересчитают в рубли по курсу на день прекращения работы банка. Таким образом, вместо 1,57 миллиона вы получите 1,4 миллиона», – рассказал эксперт. И добавил:

«В некоторых случаях страховому возмещению подлежат суммы до 10 миллионов рублей – это касается продажи недвижимости, наследства, ряда выплат и пособий. Но и здесь есть определенные ограничения. Если речь идет об инвестпродуктах, которые предлагают банки, то тут есть не только шанс заработать, но и риск потерять. Ни одна, даже самая надежная структура, не застрахована от обвала рынков, и гарантий доходности нет. При этом деньги, хранящиеся на брокерских счетах, не страхуются».

Так внешне нейтральный текст, полезный напоминанием о сумме, положенной среднему вкладчику при разорении банка. А вот при её прочтении неспокойно как-то стало.

Как-то 1991 и 1998 вспомнились…

С начала года Центробанк аннулировал лицензии трёх банков – это на начало мая 2021 года. Процедура эта перманентная, стоит ждать пополнения списка – вопрос лишь в том, в каком объёме произойдёт это пополнение. Вот список банков, у которых лицензии уже аннулированы в 2021 году.

А вот список банков и других финансовых организаций, у которых лицензии отозваны.

В чём разница между аннулированием лицензии и её отзывом? Для банка – в том, что, в отличие от аннулирования лицензии, которое происходит, если учредители банка сами приняли решение о его ликвидации, отзыв – штука принудительная, как правило, это первый шаг на пути процедуры банкротства. А банкротство – вещь серьёзная.

При аннулировании лицензии, благодаря заблаговременной подготовке кредитной организации к процедуре ликвидации, проблем у клиентов не возникает. Ни у заёмщиков, ни у вкладчиков. При отзыве же возможны проволочки с продажей имущества банка с молотка, судебные тяжбы обиженного банка с Центробанком и клиентурой, да просто бегство банкиров куда-нибудь в Тегусигальпу…

По взятым кредитам можно не платить? Увы…

Ну вот, отозвали у вашего банка лицензию, а на вас кредит висит, взятый в этом банке. Очень хочется перестать платить по этому кредиту: заёмщика нет – значит, с вас взятки гадки. На фоне того, что в результате банкротства этого банка множество людей остались без части своих денег – прекращение выплат по кредитам такого банка-неудачника кажется абсолютно справедливым.

Ага. Чёрта с два кто вам это позволит. Справедливость не для граждан – она для банков.

Решая прекратить выплаты по кредиту из-за отозванной банковской лицензии, заёмщик рискует нарваться на пачку неприятностей. Даже после прекращения основной деятельности банк остаётся юридическим лицом и должен решить оставшиеся финансовые вопросы, включая кредитные обязательства. Обязательно найдётся правопреемник, который займется взысканием, а в случае отсутствия платежей, начислит штрафы или потребует досрочного возврата задолженности в полном объёме.

Как возвращать деньги по вкладу? И сколько можно вернуть?

Впрочем, при банкротстве банка вполне возможно вернуть часть своих денег, или все деньги – об этом написано в начале этого текста. Согласно законодательству РФ, срок возврата составляет не менее двух недель после ликвидации финансового учреждения. При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица-кредиторы банка и открывшие в нём банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и последними остаются юридические лица.

Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих денег. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счёт – на такие счета большинству из нас поступает зарплата.

Но всё это при условии, что ваш банк работает с Агентством по страхования вкладов (АСВ). Об этом агентстве – ниже.

Кроме того, не подлежат возврату вклады, находящиеся в банковском учреждении, филиал которого находится за границей.

Для возврата сбережений при банкротстве банка необходимо предъявить следующие документы:

• паспорт (при любых изменениях в паспорте необходима подтверждающая информация);
• доверенность , заверенная нотариально, если за компенсацией обращается другое лицо;
• заявление на возврат.

Возврат вкладов производится в течение трёх дней после обращения вкладчика. Деньги могут быть выданы наличными или перечислены на счёт другого банка. При компенсации вкладов ИП деньги могут быть перечислены только на другой счёт предпринимателя. Если клиент имеет несколько счетов, то вернут сумму остатков по всем депозитам. Вклады в иностранной валюте компенсируются путём их пересчёта по текущему курсу Центробанка на момент банкротства финансового учреждения.

Обратиться за возвратом своих денег можно в течение двух лет после банкротства банка. Если не успели – придётся объяснять свою нерасторопность. В первую очередь при этом обслуживаются клиенты, имеющие вклады на сумму больше установленного лимита для возврата.

Максимально можно получить 1,4 миллиона рублей. Сюда входят все вклады, открытые физическим лицом в финансовом учреждении. Если ваш вклад больше 1,4 миллиона, выплаты будут осуществляться пропорционально каждому вкладу, то есть при наличии двух депозитов вначале закроется первый, затем частично второй. Оставшиеся средства тоже можно вернуть на основании конкурсного производства при продаже имуществе банковского учреждения.

Возмещение вкладов при отзыве лицензии у банка

При признании банка банкротом компенсацией вкладов занимается Агентство по страхованию вкладов. Это агентство призвано публиковать информацию о ликвидации банковских учреждений и списки банков-агентов, в которых можно вернуть деньги.

Агентство страхования вкладов – это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если банк лопнет, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства и независимо от их желания. Впрочем, какой дурак откажется от гарантированного возврата хотя бы части своих денег, если банк прекратил деятельность? Любой гражданин имеет право на страховку, если открыт вклад или заведена карточка в банке, который работает с АСВ.

Агентство страхует:

• срочные вклады (на любой срок);
• деньги на открытых в банке счетах;
• деньги на банковских картах – личных, зарплатных, студенческих или пенсионных;
• вклады в валюте;
• вклады до востребования;
• счета индивидуальных предпринимателей;
• счета бенефициаров (опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу – условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

АСВ не страхует средства:

• размещённые на банковских счетах, а также во вкладах нотариусов, адвокатов, иных лиц, если такие счета (вклады) открыты, для того чтобы осуществлять профессиональную деятельность, предусмотренную федеральным законом РФ;
• переданные в банковские учреждения в доверительное управление;
• размещённые во вкладах, которые находятся вне РФ филиалах банков России;
• электронные денежные средства;
• размещённые в субординированные депозиты (схема вклада с более высокой процентной ставкой и рядом особых условий);
• депозиты на предъявителя;
• депозиты на доверительном управлении;
• размещённые на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, открытые опекунами или попечителями, а также бенефициарами, по которым являются подопечные, счетах эскроу и залоговых счетах;
• размещённые юридическими лицами или же в их пользу (исключение – средства, которые размещены малыми предпринимателями или в их пользу.

АСВ и работает с указанным выше лимитом в 1,4 миллиона рублей на одного человека и один банк.

Сайт «учебник Т-Ж» разъясняет, сколько получит вкладчик банка-неудачника после его ликвидации:

• «Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
• Если хранили более 1,4 миллиона – получите только 1,4 миллиона.
• Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
• Если вы храните деньги в нескольких банках и ЦБ отнял лицензии у всех, то вы получите до 1,4 с каждого.
• Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой».

Если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона, агентство вернёт часть от каждого вклада. Пропорционально, в зависимости от величины вклада.

Процедура банкротства банков занимает обычно около двух лет. В течение этого срока можно подать заявление о возврате денег. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Не в банке, а в банках?

На основании проведённого исследования о судьбах вкладов в лопнувшие впоследствии банки, сайт «учебник Т-Ж» делает следующие выводы:

• Обычные вклады, деньги на карточках, счета ИП – всё это застраховано.
• Если банк лопнет , АСВ вернёт до 1,4 миллиона рублей
• Если банк кажется вам ненадёжным , не храните в нём более 1,4 миллиона рублей
• Договоры, выписки, чеки из банкоматов – всё это лучше хранить. Особенно, если вы связались с ненадёжным банком.
• Чтобы получить страховку , нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, на выплаты у него будет три дня

Ну а если вы уж совсем никому не доверяете – трёхлитровые банки в нашей стране никто не отменял.

В них можно хранить как бумажные или металлические деньги, так и золото в слитках или изделиях, и каменья, и много чего ещё. Правда, если такую банку найдёт сосед – вам не вернут даже 1,4 миллиона.

Источник https://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/561-bank-lopnul-kak-vernut-dengi.html

Источник https://bankstoday.net/last-articles/spisok-razorivshihsya-bankov-budet-rasti-i-dalshe-a-kak-zhe-vozvrashhat-svoi-krovnye

Источник

Источник