Страхование рисков предпринимательской деятельности

Страхование рисков предусмотрено статьей 933 Гражданского кодекса . Эта правовая норма уточняет, что договор заключают только в пользу самого страхователя. Отсюда следуют такие правила страхования предпринимательских рисков:

1. Предметом договора не может выступить чужой риск.
2. Если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признается ничтожным.
3. Выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора.
4. Даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.

Бывают случаи, когда бизнесмен все же нарушает правила статьи 933 ГК РФ и пытается застраховать убытки третьих лиц. Практика показывает, что по решению суда договор можно переквалифицировать. Предметом становится ответственность предпринимателя, и третье лицо получает положенную компенсацию.

Нужно еще отметить, что несмотря на многолетние дискуссии, законом так и не установлено обязательное страхование предпринимательских рисков: на вопрос, страховать или нет, каждый предприниматель отвечает самостоятельно. Но есть случаи, когда наличие такой страховки является одним из условий договора (например, простое товарищество, где товарищами выступают ИП).

Какие виды страховок бывают

Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:

• в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
• в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
• в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).

На практике страхование предпринимательских и финансовых рисков нередко совпадает. Последние, как правило, включаются в понятие первых, когда речь идет о вероятности потери или недополучения денежных средств.

При составлении соглашения учитывают, чьи риски страхуются: коммерческой организации или гражданина — индивидуального предпринимателя.

Образец договора для коммерческой организации

Образец договора для индивидуального предпринимателя

В качестве приложения к контракту добавляют правила страхования, разработанные страховщиком.

Условия договора

Основные условия фиксируются документально. Рекомендуется предварительно знакомиться с ними, прочитав правила работы выбранного страховщика. Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

• признания компании банкротом;
• стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
• остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
• изменений условий ведения бизнеса.

В то же время в контракте прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение — сознательные действия страхователя, которые, будучи выявленными, повлекут за собой расторжение соглашения.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон на основании анализа бухгалтерской отчетности страхователя и прогнозирования объема потенциальных убытков.

Если часть убытков страховщик возмещать не будет, в соглашении указывают франшизу, которую вычитают из суммы компенсации. Ее указывают в абсолютном (количественном) или относительном (процентном) выражении.

Размер уплачиваемой предпринимателем премии и периодичность ее внесения зависит от тарифа, установленного страховщиком. С учетом особенностей работы предпринимателя в ряде случаев применяются повышающие (если он много рискует) или понижающие (если его деятельности ничего не угрожает) коэффициенты.

На практике нередко встречается, что страхование рисков предпринимательской деятельности оформлено по всем правилам, произошел страховой случай, но фирма-страховщик не спешит с выплатами — в этом случае организация вправе подать в ее адрес требование-претензию об уплате страховых сумм. Если требование не будет удовлетворено, следующим шагом будет подача искового заявления в суд.

Виды страховых рисков: от чего можно застраховаться

Страховые риски классифицируются не только по объекту страхования (недвижимость, автомобили, техника), но и по типу воздействия внешних факторов на вероятность наступления страхового случая (природные, экономические факторы и т. д.). В зависимости от процентного шанса страховщики и оценивают стоимость страхования.

Кроме этого, есть еще такое понятие, как механика страховых рисков. Про него многие слышали, а что это такое, не понимают. Поэтому заполняем пробелы, объясняя все простым языком. Из нашего материала вы узнаете об основных и особых видах страховых рисков, а также о работе с ними страховщиков.

Понятие и виды страховых рисков

Любая деятельность так или иначе сопряжена со всевозможными рисками. Такие риски, как правило, связаны с ощутимыми финансовыми последствиями и негативными эмоциями. Тот или иной сбой в человеческой жизнедеятельности может возникнуть внезапно, в любой момент времени, и его объёмы неизвестны. Определённо, если вы хотите избавить себя от возможных негативных экономических последствий, возникнет потребность в том, чтобы оградиться от возможных рисков. Именно поэтому риск становится определяющим условием возникновения страховых взаимодействий. В их отсутствие едва ли возможно само существование страховых институтов, поскольку факт отсутствия риска не может содействовать возникновению страхового интереса. Степенью потенциального риска также ограничивается уровень страховой защиты.

Общеизвестны несколько основных определений, которые обозначают понятие риска в страховании.

Во-первых, понимание риска как конкретного явления либо совокупности потенциально опасных явлений, вызывающих желание человека застраховаться с учётом возможности компенсации страховых издержек (страховой выплаты).

Во-вторых, происходит привязка к условиям возможных рисков, которые непосредственно связаны с данным конкретным объектом.

В-третьих, предполагается рассредоточение результата нежелательного исхода событий между страховщиком и страхователем в результате наступления момента, подлежащего страхованию, связанного с экономическими рисками.

Классификация возможных рисков подразделяет их на две главные группы:

• страховые (риски, которые включают в договор страхования);
• нестраховые (риски, которые не включают в договор страхования).

Существует возможность застраховаться от наибольшей части гипотетически возможных рисков. Есть определённые критерии, исходя из которых определяется, является ли риск страховым:

• риск, который относится к зоне ответственности страховщика, обязательно должен обладать высокой степенью вероятности;
• оценку риска следует воспринимать как гипотетически возможную, а не заранее известную — как во времени, так и в пространстве и в размерах ущерба;
• реализация риска, связанного с осуществлением страхового случая, не может иметь признаки обусловленности теми или иными желаниями страховщика либо иных лиц;
• страховой случай не может распространяться одновременно на большое количество объектов в условиях крупной страховой совокупности. Он не должен иметь объёмов бедствия катастрофического масштаба, которое может повлечь за собой экстраординарные убытки.

Сумма страхового договора определяется ответственностью по нему. В договоре обязательно учитывается совокупность страховых рисков. В финансовом эквиваленте стоимость того или иного риска исчисляется тарифной ставкой, в которой происходит расчёт, исходящий из 100 денежных единиц суммы страхования либо в процентном отношении от её абсолютной величины.

Следует ещё раз напомнить, что страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно. Риски, охваченные страхованием, должны чётко прописываться в условиях и правилах страхования.

Скрытая механика страховых рисков

Страховщику всегда будет интересна вероятность возникновения страхового случая во всей страховой совокупности. Страхователь же находится в относительном неведении о том, наступит ли страховой случай вообще, когда он может случиться и где. Предвидение ожидаемого риска страхователем становится платой, которая покрывает несбывшиеся предвидения страховщика касательно гипотетической возможности появления издержек и возможных расходов по его возмещению.

Таким образом, теоретически страховщик подвергается единственному, специфическому риску в процессе осуществления своей деятельности. Он называется техническим риском страховщика. Присутствие такого риска стимулирует страховщика к активной деятельности, направленной на разного рода предупредительные мероприятия: борьбу с пожарами, дорожно-транспортными происшествиями и пр. Это позволяет снизить вероятность страхового случая.

Следует помнить: страховое событие не может являться объектом страхования. Им может быть только риск — происшествие, которое возникло не по воле отдельного индивидуума. Вероятность наступления такого происшествия не может быть предусмотрена заранее. Случайность — единственный фактор реализации страхового события. Только по такому поводу возникают страховые отношения.

Вместе с тем существует возможность выявления особой закономерности в случайных событиях. Она может проявляться в результате наблюдения за значительным количеством объектов, подвергаемых за один и тот же промежуток времени воздействию однотипного риска. Такая случайность тем больше приближается к достоверному результату (достоверная закономерность), чем значительнее совокупность наблюдаемых объектов.

Однако практически предусмотреть все возможные вероятности наступления того или иного события в рамках наблюдаемой совокупности невозможно. Можно надеяться, что вероятность будет эмпирически доказанной в том случае, если число наблюдаемых объектов приближается к бесконечности. В случае недостоверности полученных результатов наблюдения можно говорить о том, что событие либо явление в настоящее время не познано.

Основные виды страховых рисков

Общая классификация рисков состоит из экологических, транспортных, политических, специальных, технических рисков, рисков ответственности.

1. Экологические

Человеческая деятельность, направленная на присвоение материальных благ, естественно, преобразует окружающую среду, что в отдельных случаях вызывает её загрязнение. Этим фактом обусловлено появление экологических рисков. Такие риски чаще всего не включаются в зону ответственности страховщика. Однако другие страховые интересы, которые могут иметь отношение к таким рискам, создают благодатную почву для возникновения специального вида страхования, который отвечает такого рода интересам.

2. Транспортные

Известны два типа страхования рисков на транспорте: каско и карго. Каско представляет такой вид страхования, который обеспечивает покрытие рисков при движении автомобилей, а также во время их стоянки, простоя или ремонта. Кроме того, в сферу ответственности страховщика могут включаться риски при передвижении железнодорожного, воздушного, морского и речного транспорта. Карго — страхование грузов, которые перемещаются любым видом транспорта. Иными словами: каско — страхуем транспортное средство; карго — страхуем груз, который перевозится в том или ином транспортном средстве.

3. Политические

Риски, связанные с действиями, которые не согласуются с нормами международного права, относятся к политическим (репрессивным). В данном типе рисков также предусматривается вероятность вмешательства правительств других стран в дела конкретного суверенного государства и (или) его граждан. Включение политических рисков в сферу ответственности страховщика возможно только на особых условиях и при иных оговорках страхового договора.

4. Специальные страховые риски

Под специальными рисками понимают перевозку особо ценных грузов (благородные металлы, драгоценные камни, произведения искусства, денежная наличность). Данные риски представляют особый вид страхования. Описание таких вложений всегда оговаривается в специальных условиях договора, как и риски, которые могут быть связаны с такого рода вложениями. Специальные страховые риски могут быть отнесены к зоне ответственности страховщика.

5. Технические страховые риски

Аварии, связанные с выходом из строя оборудования, машин, технологические сбои производства относят к техническим страховым рискам. Проблема в их страховании заключается в степени объективности оценки причинённого ущерба, а также в прогнозировании вероятности возможных повторений.

Причин, приводящих к преждевременному отказу, поломкам машин и оборудования, может быть множество: неправильная эксплуатация, ошибки при монтаже оборудования, неверный технологический процесс, а также присутствие человеческого фактора — неаккуратность в работе и т. п. Отсюда вырастает множественность рисков технического характера. Возможные перерывы в производстве, излишние затраты могут причинить серьёзный ущерб финансовому состоянию всего производства. Кроме того, такие риски несут в себе возможность нанесения ущерба не только имуществу, но и здоровью людей, а иногда подвергаются опасности и жизни.

Технические страховые риски разделяют в соответствии с составом видов фондов (оборотных и основных), в которых они проявляются. Такая классификация выражается:

• в промышленных рисках — оборудовании и машинах;
• в строительных (строительно-монтажных) рисках — зданиях, сооружениях, передаточных механизмах;
• в электротехнических рисках — приборах, вычислительной технике, средствах связи;
• в транспортных рисках (каско, грузов, ответственности) и т. д. — транспортных средствах.

6. Риски гражданской ответственности

Вред, причинённый при участии источников повышенной опасности — воздушного, морского, автомобильного и железнодорожного транспорта, ряда химических производств, подразумевает присутствие риска появления законных претензий как физических, так и юридических лиц. Это риск гражданской ответственности. Страхование позволяет и физическим, и юридическим лицам переложить обязанности по компенсации имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Особые виды страховых рисков

Отдельная, специфическая группа состоит из катастрофических и аномальных рисков. Значительная группа катастрофических рисков может охватывать большое количество как объектов страхования, так и страхователей. Уровень ущерба в таких случаях оценивается как особо крупный. Как правило, риски такого рода вызывает преобразующая деятельность, направленная на материальное обогащение, а также проявления природных стихий.

Существует международная классификация катастрофических рисков, в которой их разделяют на эндемические (локальные) — происходящие под влиянием метеорологических факторов и условий; а также риски, которые наступают в результате изменения качества земли (почвенные эрозии). Эта классификация создана Организацией экономического сотрудничества. Преобразующая деятельность привнесла в эту классификацию отдельную группу рисков, подразделяющуюся на политические и военные.

Риск, который по причине своей величины не может быть отнесён к той или иной группе страховой совокупности, создаёт условия для определения его как аномального. Такой риск может быть ниже или выше нормального. Страховщику наиболее приемлем риск ниже нормального, потому что компенсация расходов происходит на обычных условиях страхового договора. Риск выше нормального не вполне благоприятен страховщику, поскольку его покрытие (компенсация расходов) оговаривается особыми условиями страхового договора.

Крупный риск — это единичный риск, который связан со значительными потерями. Объём такого риска страховщик зачастую не может компенсировать самостоятельно. С позиции финансовых затрат в пределах одного портфеля рисков такие компенсации невозможны. Это вызывает необходимость поиска выходов на мировые рынки.

Финансовые страховые риски

Особую группу финансовых рисков составляют риски, обусловленные гипотетической возможностью утраты финансовых ресурсов. Они бывают двух видов:

1. Риски, связанные с покупательной способностью денег

Здесь следует вспомнить об инфляционных, дефляционных, валютных рисках, также о рисках ликвидности. Высокая степень инфляции, приводящая к обесцениванию получаемых денежных доходов быстрее, чем они могут расти, относительно реальной покупательной способности, порождает инфляционные риски. Этот случай наносит субъектам хозяйствования реальный финансовый урон. Дефляционные риски обусловлены высоким уровнем дефляции, являются причиной падения цен, что не улучшает экономические условия деятельности и не приводит к повышению доходности. Внешнеэкономические кредитные и любые иные валютные операции подвержены опасностям, связанным с изменениями валютных курсов, что может привести к валютным потерям. Такое явление относят к валютным рискам. Риски, допускающие издержки при операциях с ценными бумагами либо иными товарами из-за изменений в оценке их стоимости и качества, — это риски ликвидности.

2. Риски, связанные с вложением капитала

Такие риски называются инвестиционными. Их традиционно разделяют по следующим критериям: рискам упущенной выгоды; рискам снижения уровня доходности; рискам прямых финансовых потерь. Побочным (косвенным) финансовым ущербом (неполученной прибылью) называют события, в результате которых не происходит осуществление каких-либо мероприятий. Описанные явления относят к рискам упущенной выгоды. Снижение процентов по кредитам и вкладам, дивидендов по портфельным инвестициям порождает снижение доходности. Это приводит к прямым финансовым потерям, которые имеют следующую классификацию:

• биржевые риски — опасности ущерба при биржевых сделках (вероятность риска неплатежей по коммерческим сделкам, комиссионным вознаграждениям фирмы-брокера);
• селективные риски — опасность осуществления неверных вложений капитала, ошибочный выбор видов ценных инвестиционных бумаг по сравнению с другими видами ценных бумаг, которые формируют инвестиционный портфель;
• риск банкротства — опасность полной утраты субъектом хозяйствования собственного капитала. Предприниматель становится неплатёжеспособным и больше не может рассчитываться по принятым обязательствам. Такой риск является результатом неверного выбора капиталовложения.

Каждая из перечисленных сфер обладает особенностями и факторами, которые оказывают влияние на степень прибыльности страховых услуг и возникновение необходимости выплат со стороны страховщика.

Грамотная оценка видов рисков позволяет субъектам страхования наладить взаимовыгодное сотрудничество. Без понимания того, что такое риск, без знания точной классификации рассмотренных событий едва ли возможен успех страховой деятельности.

Источник https://ppt.ru/art/strahovanie/strakhovanie-riskov-predprinimatelskoy-deyatelnosti

Источник https://pro-brokers.ru/articles/strakhovanie/72033/

Источник

Источник