Страхование бизнеса

Страхование — это добровольно. Можно ничего не страховать и никогда не столкнуться с потопами и кражами в магазине. А можно застраховать, а потом потратить уйму времени на выбивание денег. Или не потратить, если всё сделать правильно.

Еще о страховании:

Страховать можно имущество, товары и ответственность

Суть страховки в том, чтобы предприниматель внес немного денег, а взамен получил много, если с бизнесом что-то случилось. Если не случилось, деньги предпринимателя страховая компания оставит себе. Например, владелец магазина платит 12 000 рублей в год, а в случае пожара получает от страховой пять миллионов рублей.

Компании страхуют имущество, ответственность перед клиентами, жизнь и здоровье сотрудников.

Страхование имущества компании — владелец компании страхует любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: стройматериалы и работу строителей, товары, грузы, оборудование, программы, разработки, здание торгового центра, офис, склад, да хоть мандарины — если есть риск, что они испортятся, пока едут из Испании.

Собственник коммерческих помещений в Ярославле сдавал одно из них мебельной компании. В арендованном зале прорвало трубу, вода залила торговый зал, и мебель была испорчена.

В договоре аренды был пункт: за все поломки и ущерб от неисправности труб отвечает собственник. И ему пришлось заплатить арендатору 500 000 рублей. После этого собственник застраховал торговый центр и ответственность перед арендаторами.

Имущество страхуют от пожаров, затоплений и краж.

Ответственность. Страхуют ответственность перевозчика, директора перед компанией или врачей частной клиники перед пациентами.

Компания «Шкафы и диваны» возит мебель из Италии и страхует ответственность перевозчика. Если в пути водитель забудет закрыть фуру и диваны украдут, платить за это будет страховая компания.

Ответственность директора компании тоже можно застраховать. Если директор сбежит с деньгами, свяжется с преступниками или доведет компанию до банкротства, страховая покроет убытки. Компания получит деньги от страховой, но разбираться с директором будет сама.

Ответственность директора перед компанией

Медицинские центры страхуют ответственность сотрудников. Например, пластический хирург сделал операцию так, что лицо пациента лишилось мимики. Пациент подал в суд и выиграл, а убытки возмещает страховая компания.

Страховая компания выплачивает весь ущерб клиенту, чаще через суд. А потом взыскивает деньги с сотрудника, который плохо сделал свою работу.

Работодатель может получить деньги с сотрудников и без страховой, если есть договор о материальной ответственности. Мы писали об этом.

Материальная ответственность сотрудников

Добровольное медицинское страхование, сокращенно ДМС: компания страхует сотрудников, чтобы снизить текучку кадров и выделиться среди других работодателей. ДМС — медицинское страхование и страхование от несчастных случаев: когда обычный полис не покрывает лечение, доплачивает страховая.

В добровольную страховку может входить всё, что захочет компания: услуги стоматолога, психолога, пластического хирурга — чем больше услуг, тем дороже страховка.

Сколько стоит застраховать бизнес

Цена страховки для бизнеса зависит от того, что страхуют.

Страхование имущества. Владельцу компании достаточно назвать цену здания или офиса чтобы агент рассчитал, сколько будет стоить страховка.

Цена страховки для здания стоимостью в миллион рублей — 2000 рублей в год, а для здания за десять миллионов рублей — 20 000 рублей. В среднем страховщики берут 0,5% от стоимости здания в год.

Есть факторы, по которым страховые оценивают свои риски: чем больше шансов, что наступит страховой случай, тем дороже страховка. Вот что оценивают у зданий:

• тип постройки — отдельное здание застраховать дешевле, чем киоск или павильон;
• год постройки;
• материал, из которого построено здание;
• наличие пожароохранной системы;
• этажность;
• тип арендаторов — под что и кому сдается;
• риски затопления. У парикмахерской в цоколе высокий риск затопления, поэтому страховка будет стоить дороже, чем у той же парикмахерской, но на 10-м этаже бизнес-центра;
• опасные объекты вблизи, например автозаправка или атомный реактор.

Калькуляторы на сайтах страховых не всегда показывают реальную стоимость, поэтому нужно перепроверять данные по телефону или лично у страховщиков.

Страхование ответственности. Чтобы застраховать ответственность, компания заключает договор на ту сумму, которую нужно будет возместить.

Владелец трехэтажного торгового центра страхует свою ответственность перед арендаторами на пять миллионов рублей. Страховой он платит 12 000 рублей в год. Если случится пожар или потоп, пострадавшие арендаторы получат пять миллионов рублей.

Страхование здоровья сотрудников. Стоит от 30 000 рублей в год на каждого сотрудника. Точную стоимость рассчитает страховая. Обычно расчет и подготовка договора занимают 3-7 дней.

У страховой должна быть лицензия

Чтобы точно получить деньги за страховой случай, нужно сделать две вещи: выбрать надежную страховую компанию с лицензией и внимательно прочитать договор.

У страховой компании нужно проверить:

Страховать могут только компании с лицензией.

В архиве судебных дел можно узнать, как часто страховая судится с клиентами. В разделе «Верховный суд» в поле «Текст документа» надо вписать название страховой, и появятся все дела на эту компанию.

Если на страховую заведено много судебных дел и она в них выступает ответчиком, не стоит с ней работать.

Узнать, действительно ли страховая зарегистрирована как компания, кто ей управляет и юридический адрес, можно на любом сайте для проверки контрагентов, например на сайте «За честный бизнес».

В договоре — проверить требования и условия возмещения

В договоре со страховой посмотрите на требования, которые она предъявляет к клиентам, как фиксирует убытки и какие условия возмещения предлагает.

Проверьте, написано ли в договоре, от чего именно страхуете бизнес: от пожара, наводнения или поломки газовой трубы.

Например, если страхуете помещение от потопа, в договоре должны быть пункты о проблемах с трубами и затоплении соседями.

Владелец магазина хочет застраховаться от проблем с водопроводом, с трубами и подтопления из подвала здания, потому что магазин на первом этаже, и есть риск, что в подвале прорвет трубы. Если в договоре не будет указан риск «страхование рисков от аварий в теплосетях и сетях водоснабжения, за которые несет ответственность собственник здания», денег от страховой он не получит.

Когда страхуете здание от пожара, нужно следовать пожарной безопасности: регулярно проводить инструктаж, держать в здании огнетушитель и назначить сотрудника, который будет следить за этим.

Как должны вести себя сотрудники компании, когда случится пожар или потоп, каждая страховая определяет сама и вписывает их в договор. Если случится пожар, а в здании не будет огнетушителя или сотрудник компании забудет вызвать страховую с экспертом, компенсацию могут не выплатить.

Чтобы получить деньги от страховой, нужно выполнить пункты договора и предоставить доказательства. Но просто фотографии с телефона не подойдут. Какие именно доказательства собирать, прописывается в договоре со страховой. Обычно клиент должен:

• позвонить в страховую, рассказать о происшествии и вызвать эксперта. Если в страховой нет эксперта, нужно звонить независимому. Он засвидетельствует факт пожара, потопа или другого страхового случая;
• составить акт.

Что делать, если затопило магазин

У каждой страховой компании свои требования к актам и эксперты, которые выезжают на место сразу после происшествия. Но есть основные пункты, которые должны быть в каждом акте:

• где и когда произошел страховой случай;
• кто участвует в экспертизе;
• описание места;
• есть ущерб или нет;
• данные о противопожарной безопасности или состоянии труб;
• заключение.

Мы заполнили акт на случай потопа:

Этот акт подойдет для экспертизы, если зальет помещение. Его проверил наш юрист.

Если дело дойдет до суда, суд поддержит того, кто соберет больше доказательств. Если страховая докажет, что пожар случился по вине компании, например она не соблюдала правила противопожарной безопасности, компенсацию компания не получит.

Страховая компания: бизнес с нуля

Страховая ниша забита конкурентами, но, несмотря на это, открыть новую фирму можно исходя из потребностей населения. Найти не полностью занятую нишу легко, необходимо провести тщательный анализ рынка вашего города. Почти каждый раз находится сфера, в которой еще нет агентств, либо они не пользуются доверием у населения. Бизнес-план страховой организации создается с проработкой всех ключевых нюансов бизнеса.

Актуальность бизнеса

Актуальность предприятия подчеркивают следующие обстоятельства:

1. Высокая доходность.
2. Перспективность, масса возможностей для развития.
3. Высокий спрос на услуги.
4. Разнообразие видов деятельности и форматов бизнеса.
5. Государственная поддержка отрасли.
6. Умеренная конкуренция.

Пошаговый бизнес-план

Для того, чтобы открыть страховую компанию, необходимо пройти обязательные этапы, к каждому нужно относиться с предельной серьезностью. Этапы бизнес-плана:

1. Регистрация, оформление лицензий.
2. Аренда помещения для оборудования офиса.
3. Закупка оборудования и мебели.
4. Подбор профессиональных сотрудников.

Рассмотрим каждый пункт подробнее.

Оформление организации

Для открытия данного вида деятельности необходимо зарегистрировать юридическое лицо. Форму можно выбрать любую: ООО (общество с ограниченной ответственностью), ЗАО или ОАО (закрытое или открытое акционерное общество).

Для регистрации ООО нужны такие документы:

• Заявление по форме Р11001.
• Устав организации в двух экземплярах.
• Протокол создания организации.
• Квитанция об оплате госпошлины (4 000 рублей).

Коды ОКВЭД, при регистрации, следует выбрать все, что содержат слово «страхование», в дальнейшем это поможет расширить спектр услуг, не прибегая к дополнительным регистрациям. Любые экспертизы, которые вы выберете, должны быть напрямую связаны со страхованием.

Важно выбрать виды страхования еще на подготовительном этапе. От этого будет зависеть уставной капитал. Если компания будет страховать жизнь – минимальный уставной капитал составляет 20 000 000 рублей.

После успешной регистрации нужно получить лицензию, разрешающую предоставлять страховые услуги населению. Чтобы оформить лицензию, в Министерство финансов подается следующий пакет документов:

1. Учредительная документация фирмы.
2. Бизнес-план.
3. Правила подписания договоров по выбранным видам страхования.
4. Тарифные расчеты.

Директор предприятия обязан подтвердить свою квалификацию, опыт работы и предоставить диплом о полученном высшем юридическом образовании.

Срок оформления лицензии – 1 год, поэтому стоит подумать об этом в первую очередь. Также нужно заплатить госпошлину за оформление. Если все пройдет без заминок, то после получения лицензии на руки можно сразу приступать к работе.

Выбираем помещение

Помещение агентства должно выглядеть престижно, иметь представительный вид, внушающий доверие – никто не пойдет подписывать договор в офис, который расположен в старом гараже. Поэтому к ремонту и дизайну помещения стоит подойти ответственно, не стоит оформлять свой офис абы как.

Выбор площади нужно делать, учитывая количество рабочих столов и персонала. Площади должно хватать не только сотрудникам, но и пришедшим в фирму клиентам – им должно быть комфортно. В случае, если компания собственная, то она обязательно должна иметь главный офис (от 450 квадратных метров) и городские филиалы (по 200-300 квадратных метров).

В помещении всегда должно быть чисто, обеспечьте постоянный свежий воздух, в летнюю пору включите кондиционер, атмосфера в помещении должна быть доверительной и располагающей.

Оформление всех офисов должно быть в едином стиле, одинаково оформлено – это создает хорошее впечатление о компании.

Оборудование и мебель

Необходимо закупить новую, современную мебель высокого качества. Хорошее впечатление на клиентов оказывают кожаные диваны и кресла, такая мебель вызывает чувство того, что фирма состоятельная, а значит надежная.

Каждое рабочее место нужно оборудовать:

• Современным компьютером.
• Факсом.
• Телефоном.
• Сканером.
• Принтером.

Для каждого сотрудника должна быть выделена отдельная телефонная линия, также необходимо подключить высокоскоростной интернет.

В офисе нужно поставить и бытовую технику для сотрудников:

• Чайник.
• Холодильник.
• Микроволновую печь.
• Кофемашину (по желанию).

Подбор персонала

Нанимать на работу нужно только профессионалов с опытом работы, которые могут не только обслужить клиента, но и быстро решить все возникающие проблемы. Не стоит пренебрегать собеседованиями, изучением резюме и испытательным сроком.

Штат сотрудников условно разделен на две категории:

• Офисные сотрудники – менеджер, бухгалтер, юрист.
• Страховые агенты.

Если компания будет самолично проводить экспертизы, то потребуются грамотные люди. Их можно не нанимать себе в штат, а просто заключить договор с частичной занятостью. Перед подписанием договора с человеком внимательно изучите его рекомендации, опыт работы и компанию, в которой он работает.

Финансовый план

Бизнес-план страхового агентства включает в себя расчеты затрат на открытие, регулярные затраты и доход предприятия.

Открытие компании

Для каждой отдельной фирмы сумма первоначальных вложений будет разной, это зависит от региона России, возможностей предпринимателя и от предложений компании.

Примерные начальные вложения составляют 7 000 000 рублей, включают в себя:

1. Аренду помещения – 300 000 рублей.
2. Оформление документации – 700 000 рублей.
3. Ремонт помещения и закупку оборудования – 2 000 000 рублей.
4. Рекламную кампанию – 3 000 000 рублей.
5. Административные расходы – 1 000 000 рублей.

Ежемесячные затраты

Текущие расходы включают в себя такой набор:

• Выдача заработной платы сотрудникам.
• Оплата услуг интернета и телефона.
• Коммунальные услуги.
• Непредвиденные расходы (к примеру, поломка техники).
• Печать рекламной продукции.
• Затраты на продвижение компании.

Возможная прибыль компании

Для стабильного роста доходов страховой фирмы нужно внимательно следить за всеми изменениями на рынке, проводить мониторинг конкурентов, выявлять повышение или понижение спроса на те или иные услуги. Только таким образом можно эффективно предоставлять услугу страхования и получать высокую прибыль.

Нужно помнить, что не всегда стоит поднимать цены на существующие услуги, лучше введите новые виды страхования, расширьте список.

В городе-миллионщике средняя прибыль страховой компании составляет 5 000 000-10 000 000 рублей.

Рентабельность бизнеса, сроки окупаемости

Если бизнес-план страховой компании был составлен по всем правилам, то доходность бизнеса составит чуть более двух процентов от вложенных средств.

В среднем, вложения в страховой бизнес окупаются за 4-4,5 года.

Возможные риски бизнеса

Все риски страховой компании делятся на три группы – рыночные, финансовые и внутренние.

Рыночные риски включают в себя:

1. Уменьшение спроса на услуги вследствие сокращения размера страховых выплат.
2. Нечестная конкуренция от других фирм.
3. Постоянный рост цен на оборудование и материалы, которые влияют на функционирование компании.
4. Увеличение конкурентных филиалов в городе.
5. Повышение цен на коммунальные услуги, арендную плату и так далее.

Финансовые риски бизнеса:

1. Задержка оплаты товара со стороны контрагентов.
2. Выбор «неправильных» инвесторов.
3. Проблемы с банком, недостаток средств для оплаты кредита, залогов.

Внутренние риски компании

Основные проблемы данной категории – сотрудники. Открывая дело важно оценивать эти риски, ведь малейшие конфликты и недопонимание в коллективе могут привести к сбою работы всей фирмы:

• Забастовки – остановка работы на неопределенный срок, причиной может послужить частые задержки зарплаты.
• Разглашение коммерческих тайн – передача данных конкурентам.
• Судебные разбирательства, штрафы, проверки – происходят из-за непрофессиональных сотрудников.

Основы страхового бизнеса

Страховая компания – один из субъектов страхового рынка, предоставляющий возможность подписать договор на страхование и организацию процесса страховой выплаты.

Основные виды услуг страховых компаний:

1. Личное страхование – жизни, здоровья, туризм и несчастные случаи.
2. Имущественное страхование – любые транспортные средства, жилье, драгоценности.
3. Страхование ответственности – компенсации в случае несоответствия обещаний и результатов производства продукции.
4. Страхование специфических и финансовых рисков – политических, невыполнение финансовых обязательств.

Чем больше вариантов услуг предоставит компания, тем больший объем потребностей она может охватить, также от этого зависит и ее доход.

Самые выгодные виды страхования

Выбирая конечный список услуг нужно опираться на их востребованность.

Наиболее популярными видами страхования считаются:

1. Услуги ОСАГО.
2. Услуга КАСКО.
3. Здоровья.
4. Жизни.
5. Недвижимости.

Чтобы предлагать клиентам услуги ОСАГО и КАСКО нужно оформить лицензию в Федеральной службе по финансовым рынкам. Стоимость такой лицензии составляет 120 000 рублей.

Одним из новшеств в страховочном бизнесе считается страхование крупных сумм, которые находятся на банковских счетах. Под этот вид попадают крупные депозиты, стоимость страхования которых очень высокая.

Какие бывают страховые агентства?

Открыть бизнес можно с одним страховым агентом или брокером, который будет обслуживать всех клиентов компании. Также можно создать партнерство между брокерами. Такое агентство – это бизнес, привлекающий, прежде всего тем, что страховые комиссии генерируют остаточный доход, а финансируется все за счет ежемесячных, квартальных или годовых страховочных взносов, которые делает клиент. Правила для независимых агентств постоянно меняются. Многие из агентов выступают в качестве первого лица, с которым у клиента происходит контакт.

Существует два варианта: страховой агент или брокер, каждый обладает своими преимуществами и недостатками.

По статистике, большинство клиентов считает страхового агента своим надежным советником.

Страховой агент

В качестве агента вы можете свободно продавать продукты, предлагаемые многими компаниями. Такая работа будет заключаться в анализе собранной информации от клиента, на основе информации подбирается актуальное предложение. Политика работы в каждой компании собственная, но многие агенты отдают предпочтение работе с одной линией, на которой и строят успешный бизнес. Будучи независимым агентом, у вас появиться преимущество – сосредоточиться на выбранном направлении, которое больше все вам подходит.

Брокер

Брокерское агентство подписывает контракты на предоставление и оформление страховки для одной компании. К примеру, для агента агрохолдинга.

В этом варианте существует лишь один набор правил, которым нужно следовать. Большинство компаний начинают предоставлять разнообразные услуги, выбирают направления страхования жизни и здоровья. Это возможность привлечь клиентов.

Анализ рынка

Особенности страхового рынка России:

1. Наблюдается повышенный спрос на такие виды страхования: жизни, от несчастных случаев, имущества, от финансовых рисков.
2. Можно наблюдать тенденцию укрепления компаний в данной отрасли, стабильного роста их доходов.
3. Преобладающие каналы сбыта услуг: через агентов (30%), через банки (25%), прямые продажи (30%).
4. Наибольшая конкуренция на рынке сконцентрирована в Москве и области.
5. Страховой рынок России определяется как стабильный и постоянно развивающийся.

Целевая аудитория бизнеса

ЦА может быть довольно разнообразной и зависит она от:

• Специализации компании.
• Ассортимента услуг.
• Ценовой политики.
• Места расположения фирмы.
• Узнаваемости фирмы.

Виды ЦА из числа юридических лиц:

• Промышленные предприятия.
• Торговые фирмы.
• Сельскохозяйственные компании.
• Организации из сферы услуг.
• Финансово-кредитные фирмы.

Разделение аудитории по уровню доходов:

• Бедные – пенсионеры, студенты, многодетные семьи.
• Средний класс – автовладельцы, туристы, малые предприниматели.
• Богатые – крупные предприниматели, политики, обладатели элитной недвижимости и машин.

Открывая свой бизнес можно выбрать часть целевой аудитории и услуг, либо постараться охватить наибольший процент потребителей.

Конкурентные преимущества бизнеса

Для успешного открытия бизнеса и дальнейшего расширения, и доходности, предприятие должно обладать следующими конкурентными преимуществами:

1. Раскрученный бренд.
2. Продуманный ассортимент услуг, основанный на спросе рынка.
3. Наличие программ обязательного и добровольного страхования.
4. Ценовая политика, рассчитанная на людей.
5. Компетентные сотрудники.
6. Расположение отделений в местах с большой проходимостью ЦА.
7. Быстрое и вежливое обслуживание – качественный сервис.
8. Наличие положительного мнения населения о компании.

Главные проблемы при открытии собственного бизнеса

Много начинающих предпринимателей терпят неудачу в данной отрасли из-за двух проблем:

• Отсутствия необходимого уставного капитала.
• Низкой платежеспособности населения, плохой оценки рынка.

Если при составлении бизнес-плана возникла одна из этих проблем, то нужно задуматься о другом бизнесе или способе работы в таком бизнесе.

Открывая собственное страховое агентство, бизнес-план должен учитывать многие особенности выбранной сферы, а главное понимать, что это достаточно сложный и трудоемкий процесс. Конечно, бизнес в данной отрасли характеризуется некой загруженностью фирмами, требует большого стартового капитала и достаточно долго окупает себя, но такой проект способен развиваться и приносить прибыль. Если старт пройдет успешно, и предприниматель заключит большое количество страховых договоров, бизнес окупится гораздо быстрее. Средняя прибыль от проданных услуг составляет 10%, что позволяет окупить стартовые инвестиции за 4 года.

Источник https://delo.modulbank.ru/all/insurance-business

Источник https://biznesovo.ru/biznes-plany/strahovaya-kompaniya-biznes-s-nulya

Источник

Источник