Снимаем и вносим наличные в банкомате с помощью смартфона. Впервые в мире

Привет, Хабр! Мы с ребятами подумали и решили, что раз уж все начинают активно пользоваться разного рода Pay-ми (Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay, да и не за горами еще парочка от вендоров), то почему бы не дать пользователям возможность не только платить с помощью смартфона на кассе магазина, но и снимать деньги в банкомате.

С чего все началось

Мысли о том, что неплохо бы постепенно переводить процессы оплаты на бесконтакт, пришли к нам еще во время первого фестиваля Alfa Future People. Тогда эта затея хорошо укладывалась в концепцию о том, что на территории фестиваля не должно быть наличных денег. Расплачиваться предлагалось с помощью браслета.

Гость фестиваля на входе получал браслет и привязанную к нему карту (MasterCard). В браслет была встроена смарт-карта, которая и позволяла расплачиваться касанием на торговых точках фестиваля. Таким образом получался и пропуск на фестиваль, и кошелек.

Это был 2014-й, и затем возможность вносить или снимать наличные в банкомате была распространена с браслетов на наши карты MasterCard PayPass, после чего доработали и VISA.

Новый виток развития платежей касанием был задан, когда к делу активно подключились вендоры. Apple 9 сентября 2014-го представила Apple Pay, который не только доказал свою состоятельность, но и задал очередной тренд. Samsung решил не отставать, в результате чего мир увидел Samsung Pay, а сейчас в РФ работает и Android Pay.

Пользователи, оценившие удобство такой оплаты на кассах, не могли не начать задавать вопросы о возможности взаимодействия смартфона и банкомата.

Переговоры

Мы пообщались с ребятами из Apple и объяснили им, что и как хотим сделать. Идея была воспринята с энтузиазмом.

На Apple Pay обкатывались все доработки процессинга, поэтому после выхода Samsung Pay и Android Pay каких-то технических сложностей не возникало, и по сути все подключение новой системы к банкоматам зависело только от успешности переговоров с вендором.

Когда ты делаешь что-то с расчетом на то, чтобы запуститься первым в мире, скорость работы будет играть довольно важную роль. В представлении большинства все процессы, связанные с банковской деятельностью и внедрением чего-то нового, должны быть довольно неторопливыми – тут и сама специфика банковской сферы, и присущая ей бюрократия, и множество других факторов, каждый из которых так или иначе тормозит ход работы.

В нашем же случае все происходило так быстро, что мы сначала что-то делали, внедряли и тестировали, а уже потом писали всю необходимую документацию и вносили возможные корректировки от вендора.

Здесь надо отдать должное нашему подрядчику, БПЦ Банковские технологии, который делал свою часть работы с максимальной оперативностью.

В итоге на все про все в случае с подключением Apple Pay у нас ушел месяц. В апреле 2017-го мы едем в Apple, а уже в начале мая проводим первые живые тесты на банкоматах.

На каких смартфонах это работает и насколько это безопасно

Ответ на оба эти вопроса, по сути, прост – все зависит от самой платежной системы вендора.
То есть если ваш смартфон поддерживает Apple Pay, Samsung Pay или Android Pay, то вы можете снять или внести наличные в одном из наших новых банкоматов с помощью смартфона. Если оплата на пинпаде в магазине работает с помощью часов – то получится использовать их и с банкоматом.

То же касается и безопасности – все, что связано с безопасным хранением токена банковской карты на устройстве, обеспечивается силами самого вендора.

Дополнительная защита от несанкционированного доступа к вашему счету со стороны банкомата – это необходимость вводить пин-код от соответствующей карты при любой операции. К примеру, если в кафе вы можете расплатиться за чашку кофе простым касанием, без пин-кода, то взаимодействие с банкоматом потребует ввода кода даже в том случае, если вы хотите снять со счета 100 рублей.

Где можно попробовать в действии

На начало июля в Москве у нас пока установлено 20 таких терминалов, по России суммарно – 300. Приоритет в установке отдается отделениям Альфа-Банка, но банкоматы ставятся и в бизнес-центрах.

Для того чтобы найти такой банкомат на карте, мы сделали дополнительный фильтр на сайте. В скором времени он должен появиться и в мобильных приложениях.

Эти банкоматы будут выделяться визуально с помощью специальных наклеек, также будет заметно, что под прорезью для карты установлен ридер.

Здесь не обходится без курьезов, потому что люди привыкают ко внешнему виду банкоматов, и начинают что-то подозревать, если вдруг на их любимом аппарате вдруг появляется какая-то дополнительная деталь. Будь это ридер или антискиммер – для пользователя это все равно что-то новое, а значит – подозрительное. Нам уже звонили пару раз по поводу того, что «на банкомате кто-то установил какую-то странную фигню, которая сейчас точно снимет у деньги вообще со всех моих карт». На самом деле, это даже хорошо, что пользователи проявляют бдительность и звонят нам, потому что случаи бывают разные.

К концу 2017-го мы планируем довести число таких банкоматов до 700. Сама перестройка банкоматной сети проводится двумя способами – это и установка новейших моделей банкоматов, и апгрейд текущих (соответствующий софт + ридер). При этом в случае апгрейда стоимость такой доработки составляет примерно 5% от цены нового банкомата.

Сейчас с момента официального запуска прошла пара недель, поэтому показать какую-то подробную статистику использования данной функции будет затруднительно, но общие сведения дают понять, что этим начинают пользоваться все активнее. Причем не столько в тестовом режиме «Дай-ка попробую снять тысячу смартфоном», но и на довольно больших суммах – были снятия около 100 000 рублей с использованием Apple Pay. Пока мы склонны считать, что именно этот Pay станет самым популярным у пользователей, но время покажет.

Что дальше

В планах есть ввод в банкоматный парк так называемых топлесс-банкоматов. Вопреки ожиданиям, у такого банкомата рядом не будет симпатичной ассистентки, помогающей вам снять или внести наличные, это просто банкомат без верхней части (без экрана и без клавиатуры). Подобные банкоматы уже используются в ряде некоторых стран.

Как это работает – все операции (выбор нужного действия, конкретной суммы и прочего) осуществляются на экране смартфона через приложение банка. После уточнения всех деталей остается лишь поднести смартфон к ридеру банкомата и получить или внести наличные. Сам банкомат представляет собой прямоугольный ящик, у которого есть только ридер и отделение для приема и выдачи купюр.

Это, кстати, дает небольшой плюс в плане безопасности. Если раньше над клавиатурой под конкретным углом могли устанавливать камеры, записывающие для злоумышленника ваш пин-код (или вообще использовать подложную клавиатуру в тех же целях), то ввод пин-кода и других данных с экрана вашего смартфона такую уязвимость отсекает. Как и проблему скиммеров – нет прорези для карт = никто не клонирует магнитную полосу вашей карты.
Конечно, есть ненулевая вероятность, что со временем и ростом популярности бесконтакта появятся и миниатюрные NFC-скиммеры, это неизбежно, как вечное противостояние меча и щита. Но, прямо скажем, уровень защиты данных в токене и в магнитной полосе сильно отличается.

Само собой, ожидаем появление подобных банкоматов и у наших коллег по банковскому делу.
А вот насчет распространения подобного по миру пока наблюдается следующая тенденция. Сильнее всего банкоматы развиваются в Азии. Какие-то новые функции и эксперименты чаще всего появляются там (но в случае с пополнением и снятием через смартфон первыми в мире все же стали мы).

Запад же, несмотря на то, что банкоматы впервые появились именно там, прогрессирует в плане банкоматов не так активно. По большей части это связано с тем, что у них парк банкоматов прошел все ступени эволюции, от первых банкоматов, которые обрабатывали чеки (их именно для этого и придумали) до банкоматов, которые вы можете видеть в США сейчас.

Barclays Bank, 1967-й год, фото – AP.

Вот эта штуковина была первым в мире автоматом по выдаче наличных денег населению. Пользователь вставлял в прорезь чек и получал наличку. Наличка при этом была ограничена суммой в 10 фунтов, потому что в то время не было возможности проверить, сколько денег у клиента на счете в принципе. Зато уже в то время боролись с подделками, и эти чеки, которые выдавал банк, были помечены изотопом углерода-14. Для человека изотоп довольно безвреден, а банкомат мог понять, правильный чек в него вставили, или кто-то решил обогатиться за счет банка не самым законным способом.

Сейчас же в США ситуация сложилась так, что большая часть используемых карт – с магнитными полосами, а не с чипами, не говоря уже о бесконтакте. Кстати, именно по этой причине клонированные карты везут на обнал из РФ в США. Допустим, у вас есть карта с чипом. Каким-то образом в установленном не в самом надежном месте банкомате вы попали на скиммеры, которые считали магнитную полосу и пин-код, после чего злоумышленник с помощью болванки сделал клон вашей карты.

Так вот, использование этого клона в РФ будет бесполезным – у банков есть данные о том, что карта защищена еще и чипом, поэтому снять деньги с клона через банкомат не выйдет. Зато можно увезти клон в США и обналичить его там, без проверки на чип.

Сейчас банкоматная сеть в США настолько огромна, что на ее модернизацию уйдет колоссальное количество средств и времени. Вкупе с определенным консерватизмом имеем то, что имеем – заметное отставание от остального мира по работе с картами.

Почему нам повезло больше – потому что в нашей стране банкоматы начали активно появляться в 90-х годах прошлого века. Мы стартовали с довольно нормальных технологий, которые успевали развивать в соответствии с потребностями пользователей и своими идеями.
Поэтому сейчас нам гораздо проще внедрять что-то новое.

Чем мы и стараемся заниматься.

PS Кстати, если вам хочется принять участие в разработке подобных решений, мы недавно открыли несколько новых вакансий, возможно, нам нужны именно вы.

Все способы снять наличные с карты Альфа-Банка

Предусмотренные Альфа Банком схемы снятия наличных распространяются на дебетовые и кредитные карты. Финансовое учреждение лимитирует размер операций в месяц, клиенту необходимо знать нюансы работы с различными видами банковских продуктов, что позволит избежать непредвиденных расходов. При совершении транзакции через терминалы сторонних компаний взимается комиссия вне зависимости от типа пластиковой карты.

Условия снятия денег с карты Альфа-Банка

Снять наличные с карты в банкомате Альфа-банка легко.

Кредитно-финансовое учреждение предлагает клиентам несколько разновидностей карт, которые различаются условиями работы. Альфа-Банк предусматривает выдачу денег через банкоматы или кассы, развитая сеть партнеров на территории России упрощает процедуру работы с платежными средствами.

При использовании терминалов имеется лимит выдачи за операцию, если держателю требуется большая сумма, то придется еще раз вставить карту в приемник. Ограничения по сумме со стороны финансового учреждения не предусмотрены (за исключением кредитных платежных средств).

Комиссия

Размер комиссии зависит от типа пластиковой карты:

1. Для продукта Альфа-карта сбор не предусмотрен при условии снятия до 50 тыс. руб. в месяц в любом терминале по всему миру, при работе с оборудованием Альфа-Банка или партнеров комиссия отсутствует вне зависимости от суммы. Аналогичные условия предусмотрены и для платежных средств Аэрофлот, Яндекс Плюс либо Мир.
2. Для карт Перекресток или Пятерочка, предназначенных для накопления дополнительных баллов за оплату товаров в магазинах одноименных сетей, снятие денег через терминалы Альфа-Банка бесплатное. Для сторонних финансовых учреждений введен льготный порог 50 тыс. руб. в месяц, при превышении лимита сбор составит 1,99% и не менее 199 руб. Идентичный тариф применен и для карты Кэшбэк 1-5-25.
3. Для дебетовых карт Alfa Travel комиссия взимается при снятии более 50 тыс. руб. в месяц и возвращается в следующем расчетном периоде при условии совершения покупок на 10 тыс. руб. и выше или хранении более 30 тыс. руб.
4. Для кредитных продуктов комиссия предусмотрена при выводе более 50 тыс. руб. и зависит от типа платежного средства. Например, для версии Satandard/Classic банк взимает не менее 500 руб. или 5,9% от суммы операции. Для варианта Gold комиссия составляет 4,9% и не менее 400 руб., а для Platinum тариф падает до 3,9% (но не менее 300 руб.).

Способы обналичивания

Для получения наличных средств необходимо:

• обратиться в отделение кредитно-финансового учреждения или другого банка (вне зависимости от наличия партнерских связей);
• воспользоваться терминалом с функцией выдачи средств, принадлежащим Альфа-Банку или другой финансовой структуре.

В отделении банка

Описание последовательности действий:

1. Найти отделение банка, операционные офисы присутствуют во всех регионах Российской Федерации. Определить адрес можно через сайт alfabank.ru/atm или приложение Альфа-Мобайл.
2. Обратиться к сотруднику и предъявить паспорт для идентификации личности.
3. Указать сумму и подписать документы, а затем забрать деньги.

Через отделение банка снять деньги может только держатель карты. Выдача средств представителю не предусмотрена даже при наличии нотариально заверенной доверенности.

Если клиент не может самостоятельно посетить операционный офис, то можно попросить родственника воспользоваться терминалом.

При работе с банкоматами не требуется идентификации личности, но за операцию можно вывести не более 50 тыс. руб. Если в терминале остается мало купюр, то оборудование автоматически уменьшает лимит.

Снять наличные можно в офисе банка после предъявления паспорта.

Через банкомат

Общий алгоритм действий:

1. Найти терминал с функцией выдачи купюр, обслуживающий продукты Альфа-Банка. Определить местоположение можно через сайт alfabank.ru/atm , в открывшемся окне следует выбрать тип валюты и график работы. Предусмотрен поиск по городам, на территории Москвы можно обнаружить терминалы по названию станции метрополитена. Если клиент использует мобильное приложение Альфа-Мобайл, то программа поддерживает поиск ближайшего банкомата с учетом текущего местоположения.
2. Вставить платежное средство в приемник, предварительно убедившись в отсутствии посторонних устройств на терминале, способных считывать данные и передавать информацию злоумышленникам. Замечание касается оборудования, установленного в безлюдных вестибюлях.
3. Ввести 4-значный пароль и выбрать на экране операцию выдачи наличных.
4. Указать сумму и нажать кнопку подтверждения.
5. Забрать купюры, вынуть карту из приемника и забрать чек. Если клиент не успевает выполнить действия в отведенный интервал времени, то терминал забирает деньги и карту. Получить платежное средство обратно можно только по звонку в службу технической поддержки. Инкассаторы изымают продукт и передают в офис банка. После получения рекомендуется повторно выпустить продукт.

Снятие денежных средств с карты Альфа-Банка в других банках и с банкоматов партнеров

При использовании терминалов, принадлежащих банкам-партнерам, комиссия для дебетовых продуктов не предусмотрена. Отсутствует и ограничение по сумме вывода средств.

При работе с оборудованием кредитно-финансовых учреждений, не связанных договорными обязательствами с Альфа-Банком, установлена льготная планка на уровне 50 тыс. руб. в месяц.

Во всех остальных случаях предусмотрена комиссия, составляющая 1,99% от суммы, но не менее 199 руб. Список партнеров публикуется и обновляется Альфа-Банком, но Сбер или ВТБ не входят в перечень.

На апрель 2021 г. введены временные ограничения:

• при работе с терминалами Росбанка и банка Открытие возможен вывод не более 100 тыс. руб. за операцию;
• в банкоматах МКБ клиент может снять до 200 тыс. руб. за 1 раз;
• вне зависимости от наименования банка-партнера при запросе баланса взимается комиссия в размере 30 руб.;
• правила распространяются на карты, относящиеся к платежным системам Visa, MasterCard и МИР.

Важные нюансы

При выводе средств с пластиковых устройств необходимо учитывать ряд тонкостей работы:

• клиент имеет право получить наличные без предъявления банковской карты;
• Альфа-Банк обеспечивает выдачу средств через терминалы по всему миру;
• при работе с кредитными картами размер комиссии зависит от условий договора.

Возможно снять наличные с кредитки Альфа-Банка по всему миру.

Снятие денег без карты

Для получения средств необходимо обратиться в операционный офис и предъявить паспорт. После идентификации личности сотрудник оформит документы на выдачу денег через кассу.

Комиссия составляет 3%, но если банковский продукт был изъят банкоматом или заблокирован, то дополнительные средства с баланса не списываются.

Сбор отсутствует в случае окончания срока действия или отсутствия карты из-за задержки выпуска либо несвоевременной доставки в отделение финансового учреждения.

Особенности обналичивания за границей

В сентябре 2018 г. банк провел модернизацию линейки дебетовых продуктов и ввел беспроцентное снятие средств через терминалы по всему миру.

Клиенту необходимо найти банкомат, установить карту, ввести пин-код и указать сумму. Конвертация в валюту производится по действующему курсу, который может оказаться невыгодным.

Для снижения рисков следует оформить валютный счет (в долларах или евро) и пользоваться картами Альфа-Банка за пределами России без ограничений.

Вывод денежных средств с кредитки

При работе с кредитной картой следует учитывать лимит и срок льготного использования займа (от 60 до 100 дней в зависимости от типа продукта). При получении наличных средств банк взимает комиссию, которая составляет от 3,9 до 5,9%.

Но при работе с продуктом «100 дней без %» можно вывести до 50 тыс. руб. в месяц без комиссии через терминалы, находящиеся как на территории РФ, так и за ее пределами.

«100 дней без %» позволяет снять с карты 50 тысяч рублей в месяц.

Действующие ограничения

Лимиты по дебетовым продуктам не предусмотрены, но для ряда тарифов можно снять без процентов не более 50 тыс. руб. в месяц. Для кредитных платежных средств банк устанавливает порог суммы, ориентируясь на финансовые возможности клиента. Максимальная планка установлена на уровне 500 тыс. руб., но подобная сумма доступна только небольшому количеству держателей.

Как увеличить лимит

Повысить сумму, не облагаемую сбором, можно только путем подключения пакета услуг Premium. Одновременно происходит увеличение ежемесячной абонентской платы, поэтому следует заранее просчитать рентабельность перехода.

Вывести крупную сумму (например, для покупки автомобиля или объекта недвижимости) проще и быстрее в кассе, находящейся в операционном офисе банка.

Возможные проблемы и сложности

Распространенные затруднения, с которыми сталкиваются клиенты:

• попыткой вывода суммы, превышающей лимит или остаток средств на балансе;
• отсутствием необходимого количества купюр в терминале;
• последовательным 3-кратным введением неверного пароля, приводящим к блокировке платежного средства;
• попытке воспользоваться терминалом, не поддерживающим некоторые типы пластиковых карт (например, Visa или MasterCard).

Изредка клиенты сталкиваются с невозможностью получения денег из-за истекшего срока действия банковского продукта. При возникновении любых затруднений можно связаться со службой технической поддержки и получить разъяснения.

Отмечены случаи блокировки карт банком при совершении операций с территории других государств.

В этом случае требуется набрать номер горячей линии 8-800-200-0000 (для жителей регионов) или +7-495-788-8878 (для прописанных в Москве и области) и восстановить работу банковского продукта.

Источник https://habr.com/ru/company/alfa/blog/332596/

Источник https://alfabankpro.ru/snyatie-nalichnyh/

Источник

Источник