Как банки проверяют заёмщика перед выдачей кредита?

Любая кредитная заявка, которая отправляется в обработку, подвергается тщательному анализу со стороны банка. В каждой организации установлена определённая процедура проверки заёмщика перед выдачей кредита. Как правило, она является идентичной для всех банков и включает несколько стандартных этапов. Зная особенности рассмотрения заявки, можно увеличить шансы на одобрение кредита.

Скоринг

Данный вид проверки клиента представляет собой компьютерную обработку заявки. Кредитный менеджер вводит в программу анкетные данные (ФИО, адрес, реквизиты паспорта), а также отмечает в соответствующих полях следующую информацию:

1. Сведения об имуществе (автомобиль, недвижимость).
2. При наличии — наименование и адрес компании работодателя, направление её деятельности, общее количество сотрудников, должность, стаж работы.
3. Данные о предыдущих кредитах.
4. Общее впечатление от встречи с заёмщиком, его оценка.

В последнем пункте менеджер указывает, насколько у заёмщика опрятный внешний вид, а также даёт характеристику его поведению — отмечает манеру общения, вежливость, связность речи. Система анализирует данные анкеты и в кратчайшие сроки выдаёт решение. Этот вид проверки позволяет автоматически отклонить заведомо отказные заявки.

Вид программного обеспечения (название программы, формулировка вопросов, интерфейс) у каждого банка свой, однако система всегда имеет одинаковый принцип работы. По результатам скоринговой оценки каждому заёмщику присваивается определённый балл. Получить одобрение можно только в том случае, если сумма баллов удовлетворяет требованиям банка. Иначе в кредите будет отказано автоматически.

Проверка данных, указанных в анкете

Если скоринговая оценка соответствует норме, далее банк проверяет анкетные данные. Эта процедура уже осуществляется не программой, а одним или несколькими ответственными сотрудниками. Она включает следующие этапы:

1. Телефонный звонок. Кредитный эксперт задаёт клиенту дополнительные вопросы относительно данных, указанных в анкете, проверяет его реакцию на них. При разговоре с сотрудником важно давать уверенные ответы, не путаться в сведениях.
2. Личное собеседование. Проводится по тому же принципу, что и телефонный звонок, однако при этом ещё оценивается и внешняя реакция клиента. Как правило, этот приём проверки применяется при выдаче больших сумм.
3. Проверка достоверности анкетных данных. Вся указанная информация сравнивается с предоставленными документами — сверяются серия и номер паспорта, адрес регистрации, наименование компании-работодателя. Эксперт может позвонить в отдел кадров по месту работы заёмщика и уточнить его должность и стаж. Заявленный размер дохода также должен соответствовать сумме, указанной в справке или выписке (рассчитывается среднемесячный показатель).

Кроме «ручной» проверки заёмщика сотрудники банка делают запросы в бюро кредитных историй (БКИ) и службу безопасности (на предмет наличия судимости, непогашенных штрафов и неоплаченных налогов, нарушения закона об отмывании доходов).

Если кредит выдаётся только по паспорту, то банк делает запрос в базу налоговой службы. Благодаря отчёту ИФНС проверяются сведения о занятости, доходах клиента, а также об имуществе, которое находится в собственности.

Проверка кредитной истории заёмщика

Этот этап является наиболее существенным в процессе рассмотрения заявки. Анкета клиента направляется в общую базу кредитных историй (ЦККИ), после чего банк выясняет, в каком бюро хранятся сведения о данном заёмщике.

В отчёте БКИ кредитный эксперт проверяет следующую информацию:

• факты образования просроченной задолженности и её длительность (на решение влияют просрочки, которые не были погашены в течение 1 месяца);
• общее количество закрытых и действующих кредитов;
• число запросов в БКИ от других банков.

Если заёмщик ранее брал кредиты и погашал их без длительных просрочек, то вероятность одобрения достаточно высока. При отсутствии кредитной истории по заявке могут быть установлены наименее выгодные условия (высокая ставка, минимальная сумма).

Проверка документов

В первую очередь банковский работник определяет подлинность документов — проверяет паспорт на специальном оборудовании, сравнивает фото в документе с внешним видом заёмщика, круглая печать на справке о доходах сверяется с названием организации.

После этого внимание уделяется правильности оформления документов и их соответствию требованиям банка. Например, справка по форме 2-НДФЛ действительна в течение 30 дней с даты выдачи. Если в обязательный пакет документов входит копия трудовой книжки, то она должна быть заверена работодателем с проставлением даты.

При выявлении несоответствий предоставленные документы необходимо заменить на новые. В противном случае по заявке придёт отказ по причине невыполнения требований банка.

Андеррайтинг

Процедура представляет собой комплексную оценку кредитных рисков банка. Во многих организациях одной из её составных частей является скоринг. После успешной скоринговой проверки заявка передаётся уполномоченному лицу — андеррайтеру, который действует по следующему регламенту:

1. Проверяет достоверность анкетных данных и правильность оформления документов. В процессе рассмотрения андеррайтер может отправить заявку на доработку тому сотруднику, который заводил заявку.
2. Анализирует отчёт БКИ, службы безопасности.
3. Рассчитывает показатели ликвидности и платёжеспособности клиента.
4. Принимает решение. Ответ приходит кредитному менеджеру в установленной форме, а причины отказа, как правило, не разглашаются.

Андеррайтинговый отдел дистанционно удалён от обслуживающих офисов банка. Связь между этими подразделениями поддерживается только через официальное программное обеспечение.

Проверка платёжеспособности заёмщика

Расчёт данного показателя необходим для того, чтобы выяснить, сможет ли заёмщик своевременно погашать ежемесячный взнос. Кредитоспособность проверяется с помощью анализа следующих сведений:

1. Уровень дохода клиента. Определяется на основании предоставленных документов — справки 2-НДФЛ, справки по форме банка, выписки со счёта, справки из пенсионного фонда. Для вычисления среднемесячного показателя берётся период за последние полгода и рассчитывается среднее арифметическое.
2. Платежи по действующим займам. Если заёмщик уже выплачивает другие долги, то уровень его кредитоспособности уменьшается на общую сумму ежемесячных взносов.
3. Наличие обеспечения. Привлечение созаёмщиков или поручителей с высоким доходом увеличивает совокупную платёжеспособность участников кредитной сделки.
4. Семейное положение. Если клиент находится в браке, то во внимание принимаются доходы жены/мужа. Неработающие супруги и несовершеннолетние дети считаются иждивенцами, что снижает кредитоспособность.
5. Наличие имущества в собственности. При заведении заявки следует указывать, что заёмщик является владельцем автомобиля или недвижимости. Процедура не предусматривает передачу имущества в залог банку.

При определении уровня платёжеспособности в расчёт берутся только зачисления заработной платы или пенсии. Дополнительные взносы, больничные, командировочные и прочие выплаты исключаются.

Если в результате проверки было выявлено, что платёжеспособности клиента не хватает для погашения кредита, то в выдаче займа отказывают или меняют условия его выдачи — снижают сумму, увеличивают срок.

Проверка залога

В качестве залогового имущества может выступать как автомобиль, так и жилая недвижимость. Проверка залога, передаваемого банку, осуществляется двумя способами:

1. Ответственным сотрудником лично. Эксперт выезжает по указанному адресу, определяет состояние имущества, проверяет его на предмет соответствия заявленной стоимости, составляет заключение.
2. На основании отчёта об оценке. Банк сообщает клиенту контактные данные акцептованных оценочных компаний, заключение которых будет принято в качестве экспертного. Расходы на оплату услуг оценщика несёт заёмщик.

Кроме физической и стоимостной оценки залога кредитный менеджер проверяет документы на имущество — их подлинность, полноту, дату вступления в силу и так далее.

Способы повысить вероятность одобрения кредита

Для получения положительного решения по кредитной заявке необходимо следовать следующим рекомендациям:

1. Предоставление максимально полной информации (даже необязательные сведения). Если у заёмщика есть дополнительные неподтверждённые доходы, можно попросить менеджера отметить это в комментариях и обязательно указать их источник (например, доход от подсобного хозяйства или приусадебного участка).
2. Создание кредитной истории. Если клиент хочет взять займ впервые, рекомендуется сначала оформить кредитную карту, воспользоваться лимитом и своевременно погасить задолженность. Эта информация отразится в БКИ, как положительный фактор.
3. Предоставление обеспечения. Наличие поручителей (созаёмщиков) или залогового имущества снижает кредитные риски банка, поэтому такие заявки одобряются чаще.

Чтобы кредит был одобрен, надо успешно пройти скоринговую проверку. Для этого важно указывать только достоверную информацию о себе, так как при выявлении несоответствий система автоматически выдаст отрицательный результат.

На скоринговый балл влияют следующие факторы:

• количество кредитных заявок клиента за последний год (чем меньше, тем лучше);
• кредитная история — вероятность одобрения повышается, если у заёмщика есть положительный опыт возврата кредита;
• действующие займы и просрочки (их наличие снижает оценку);
• внешний вид клиента и его манера общения (согласно комментариям обслуживающего специалиста).

Стоит принимать во внимание тот факт, что кредитный менеджер не может существенно повлиять на результат рассмотрения заявки. Даже если в своей оценке он укажет только достоинства заёмщика, по кредиту всё равно может прийти отказ.

Скоринг, кредитная история и соцсети. Как банки проверяют заемщика по ипотеке?

Ипотечное кредитование развивается с каждым годом, однако далеко не каждый может получить желанный кредит и купить квартиру. Банк изучает и оценивает по множеству критериев каждого, кто оставил заявку на кредит. Для получения ипотеки необходимо быть в глазах банка достойным и благонадежным.

Если вы знаете, как банки проверяют заемщика перед выдачей ипотеки, то вы сможете произвести нужное впечатление на кредитную организацию. SPbHomes.ru расскажет о секретах банковских проверок.

Что такое скоринг, и как он влияет на выдачу ипотеки?

Любой банк предъявляет к заемщику требования. Основные касаются гражданства, возраста, занятости, уровня доходов. Эти требования можно найти на официальных сайтах каждого из банков. В дальнейшем соответствие по этим пунктам необходимо подтвердить документально. Подробно мы о них говорили в нашем прошлом материале.

Первое, что получает банк – это заявка. Вручную проверкой заявок заниматься нереально из-за большого количества желающих получить ипотеку на покупку квартиры в новостройках или на вторичном рынке.

Весь массив заявок обрабатывается автоматически – такой процесс называется скоринг (андеррайтинг). Методика в каждом банке своя, но смысл ее в том, чтобы сэкономить время банковских работников и отсеять неблагонадежных заемщиков. Заявки оцениваются по множеству критериев. Система оценки работает так, что причину отказа или одобрения не знает даже сотрудник банка.

Как банк проверяет документы при выдаче ипотеке?

Теперь рассмотрим, как банки проверяют заемщика по ипотеке на следующем этапе.

Если заявка одобрена системой, то заемщик предоставляет пакет документов. Важно не только узнать платежеспособность клиента, но и подлинность бумаг. Специалисты будут сопоставлять информацию между собой, обращаться в государственные органы, совершать телефонные звонки, например, работодателю.

В частности, банк может запросить информацию у миграционной службы, налоговой, службы судебных приставов. Благодаря им можно проверить достоверность паспортных данных, ИНН, наличие штрафов и исполнительного производства.

Почему так важно следить за кредитной историей?

Еще есть ряд условий, которые касаются репутации заемщика. Чтобы составить наиболее полное мнение о клиенте, банк использует дополнительные источники. После их изучения кредитная организация должна быть уверена, что заемщик не будет задерживать платежи и выплатит ипотеку до конца.

Такими дополнительными источниками сведений о вас будут:

• кредитная история;
• данные социальных сетей;
• данные о судимости.

Наибольший интерес представляет кредитная история. Как банки проверяют кредитную историю заемщика? Запросить ее можно без ведома клиента. В ней хранятся данные:

• о количестве кредитов;
• о своевременных оплатах или просрочках платежей;
• об одобрении или об отказах в одобрении кредитов;
• о тех, кто запрашивал вашу историю.

От истории напрямую зависит, дадут ли вам ипотеку или нет. При этом, если у вас никогда не было кредитов, то банк не сможет отнести вас к желанному заемщику. Иногда лучше начать формировать кредитную историю заранее.

Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?

Прогресс не стоит на месте. Методы того, как служба безопасности банков проверяет заемщиков, постоянно совершенствуются. Банки заинтересованы в получении максимума информации о вас из всех источников, в том числе, из социальных сетей. Сегодня в ипотечной заявке вы должны подтвердить свое согласие на это. Анализ вашей активности в соцсетях также проводит машина, поэтому об истинных причинах отказа вы не узнаете.

Ваши «лайки» и «репосты» могут многое сказать о вас. Например, Сбербанк России уже в 2018 году планировал оценивать «лайки» в соцсетях. С одной стороны, в таких проектах принимают участие добровольцы. С другой стороны, ничто не мешает банкам применять свои механизмы без согласия заемщика.

Будет набирать популярность психологический скоринг. На основе поведенческого текста банк оценивает добросовестность и надежность потенциального заемщика. Эту модель использует, например, Совкомбанк при выдаче карты рассрочки. В будущем механизм может быть использован и для ипотечного кредитования. Для участия в нем нужно согласие клиента. Но при отказе банк имеет полное право отказать вам в кредите.

Источник https://mnogo-kreditov.ru/kredity/kak-banki-proveryayut-zaemshhika.html

Источник https://spbhomes.ru/science/kak-banki-proveryayut-zaemshhika-po-ipoteke/

Источник

Источник