Отказаться от страховки: что делать, если банк навязал договор страхования?

Статья будет полезна тем, кто хочет узнать, можно ли вернуть деньги за навязанную банком страховку и как это сделать.

Банки стали чаще навязывать россиянам страховки. Сотрудники выдают данный продукт за обязательное условие при оформлении кредита или же вовсе не информируют о дополнительных услугах. С такой проблемой столкнулась и подписчица телеграм-канала Bankiros.ru.

Женщина взяла в «Уралсибе» кредит на сумму 150 тысяч рублей и, как выяснилось позже, страховку на 15 тысяч. На следующий день заемщица обратилась в банк с просьбой отказаться от страхования и вернуть деньги. Сотрудник оформил обращение.

Казалось бы, все по закону. Но на 13 день заявление отклонили из-за недостающего бланка. В офисе женщине принесли извинения и прикрылись неопытностью нового работника.

Bankiros.ru решил выяснить у экспертов, как можно отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

Банки навязывают страховки: что говорит закон?

При оформлении кредита и страховки следует внимательно ознакомиться с условиями всех продуктов и оценить преимущества и недостатки данного предложения, советует к.ю.н., основатель цифровой платформы по разработке и продвижению законодательных инициатив «Инициатор» Венера Шайдуллина.

Автокредит (на новый и б/у автомобиль)Тинькофф Банк, Лиц. № 2673 от 4.9% годовых до 3 млн до 5 лет Получить кредит

По ее словам, страховка далеко не всегда представляет собой негативную банковскую инициативу. А при оформлении долгосрочного кредита вложенные в страхование жизни и здоровья деньги могут оказаться большим подспорьем в сложной ситуации. Кроме того, процентная ставка в некоторых банках варьируется от наличия или отсутствия страховки.

Когда речь идет о навязанных страховках при выдаче кредита, как правило, это подразумевает страхование заемщиком его жизни и здоровья, отмечает директор юридической компании «А.Лигал» Юрий Александров. Заключение такого договора может быть только добровольным, по личному выбору. При этом в соответствии с законом «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

«Банк не имеет права заставлять гражданина заключать договор страхования жизни и здоровья при выдаче кредита и обуславливать возможность выдачи кредита приобретением страховки», − заявляет юрист.

При этом скрытые страховки, т.е. договора страхования, завуалированные различными двусмысленными условиями, запрещены. Гражданину, как потребителю финансовой услуги, должно быть прямо и недвусмысленно разъяснено о том, какую услугу ему предлагают получить и на каких условиях, объясняет спикер.

Анализ судебной практики показывает, что отсутствие прямого информирования, его двусмысленность либо размытость формулировок свидетельствует о нарушении прав потребителя на надлежащее информирование, напоминает Александров. При наличии таких фактов договор может быть аннулирован по различным основаниям.

Если заемщик согласен на оформление страховки, об этом должно быть указано в заявлении о предоставлении кредита с приведением стоимости услуги и указанием права заемщика на отказ от нее, обращает внимание руководитель гражданской практики юридической компании «Гебель и партнеры» Александр Жалнин. Информация также включается в индивидуальные условия кредитного договора.

Особые правила действуют, если обязательства заемщика по кредиту обеспечены ипотекой, уточняет юрист. В этом случае заложенное имущество должно быть застраховано.

Можно ли вернуть страховку?

Bankiros.ru

Нужно помнить, что с юридической точки зрения договор страхования вы заключаете не с банком, а с соответствующей страховой компанией, обращает внимание Александров. Поэтому заявление об отказе от страховки необходимо подавать в указанную страховую компанию.

Если вам был навязан договор страхования, то вы вправе отказаться от него без объяснения причин в течение 14 дней с момента заключения путем подачи заявления страховщику, объясняет эксперт.

При подаче такого заявления нужно потребовать от страховой компании поставить штамп о принятии заявления на втором экземпляре или направить документ ценным письмом с описью вложения по юридическому адресу страховой компании. После получения заявления страховая компания обязана вернуть вам деньги за страховку в течение семи дней за вычетом платы за период действия страховки, рассказывает спикер.

«В случае отказа от страхования банк вправе поднять процентную ставку по кредиту, поскольку его риски увеличились», − подчеркивает Александров.

Если не удалось отказаться от полиса на этапе согласования по причине незнания или страха получить отказ в кредитовании, то можно вернуть страховку в период охлаждения, добавляет Шайдуллина. Каждым банком срок определяется индивидуально и составляет от 14 до 30 дней.

В это время необходимо обратиться в страховую компанию и дождаться ее решения о возврате средств на ваш счет (не более 10 дней с даты подачи заявления). По истечении выделенного для обращения срока можно также подать заявление, но с вас будет удержана сумма, пропорциональная количеству дней по действующему полису, поясняет эксперт.

Деньги за страховку в случае отсутствия страховых случаев можно вернуть после досрочного погашения кредита, добавляет Жалнин. Однако возврат средств в данном случае будет осуществляется пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

Эксперт отмечает, что в договоре могут содержаться дополнительные условия расторжения договора, например, необходимость приложить копии паспорта, квитанции об оплате, либо обязательное нотариальное заверение документов.

После истечения 14 дней вернуть средства за страховку можно только при наличии уважительных причин пропуска срока (например, тяжелое заболевание и госпитализация в больницу). Но даже если такие доказательства будут выглядеть убедительно, страховая вряд ли удовлетворит требования в добровольном порядке, поэтому придется подтверждать их в суде, считает юрист.

Банк навязал страховку: куда жаловаться?

Шайдуллина напоминает, что если банк навязал страховку и нарушил потребительские права, то необходимо обратиться с жалобой в соответствующие инстанции.

• Центральный Банк России, который контролирует соблюдение страхового законодательства. Можно оставить обращение в интернет-приемной или отправить письмо. Срок рассмотрения − 30 дней после получения.
• Роспотребнадзор, занимающийся защитой прав потребителей. Навязывание дополнительных услуг при покупке полиса служит поводом для обращения в данную инстанцию лично или дистанционно. Срок рассмотрения − 30 дней.
• Федеральная антимонопольная служба (ФАС), которая осуществляет надзор за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на рынках. Если вы стали жертвой укрывания полной информации о полисе от сотрудника банка, то можно оставить жалобу здесь. Срок рассмотрения − от 30 до 60 дней.

Нередко банки и страховые компании ищут поводы для отказа в возврате страховой премии, отмечает Жалнин. Причины могут быть разными: вплоть до нарушения формы заявления, неточного указания наименования, реквизитов договора, неправильного адреса.

«Если в добровольном порядке банк и страховщик отказываются возвращать средства, придется добиваться возврата через суд», − резюмирует юрист.

Перед обращением с исковым заявлением в суд нужно обязательно подать жалобу финансовому уполномоченному, который осуществляет досудебное урегулирование споров, добавляет эксперт. Проще всего это сделать на официальном сайте.

Несмотря на то, что данный этап является обязательным, на практике он малоэффективен, уточняет собеседник Bankiros.ru. В целом на расторжение страхового договора в суде уходит не менее шести месяцев. Однако судебная практика ориентирована на потребителя, и при соблюдении всех условий расторжения договора, суды удовлетворяют заявленные требования.

Итоги:

1. Банк не имеет права заставлять гражданина заключать договор страхования жизни и здоровья при выдаче кредита. Исключение – ипотечный заем.
2. Неполное раскрытие информации или ее искажение сотрудниками банка является нарушением законодательства РФ.
3. Если сотрудник кредитной организации навязал вам страховку, вы можете отказаться от нее в течение 14 дней со дня подписания договора.
4. Если вы не уложились в отведенное время, можно вернуть деньги в период охлаждения (у каждого банка этот срок разный и составляет от 14 до 30 дней).
5. Деньги за страховку в случае отсутствия страховых случаев можно вернуть после досрочного погашения кредита.
6. Однако стоит помнить, что в случае отказа от страхования банк вправе поднять процентную ставку по кредиту.
7. Если банк навязал вам страховку и нарушил потребительские права, можно обратиться с заявлением в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или ФАС.

• Если в добровольном порядке банк и страховщик отказываются возвращать средства, придется добиваться возврата через суд.
• Перед тем, как оформить кредит, внимательно изучите условия договора займа и страхования и оцените несколько вариантов.
• Кстати, вы всегда можете оставить отзыв о кредитной организации на нашем сайте.
• Еще больше информации о правах граждан в нашем специальном разделе.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Источник