Пенсионное инвестирование: рекомендации будущим пенсионерам

Стоит ли рассчитывать на пенсию и помощь государства в старости, куда вкладывать накопительную часть пенсионных накоплений и что может себе позволить обычный российский пенсионер? Читайте статью о пенсионной системе РФ.

До 2014 года пенсии россиян были едиными. Их называли «трудовые». С 2014 года законодательно закреплен иной порядок. Сейчас существуют страховая и накопительная пенсии. Для граждан 1966 года рождения и старше действует только страховая часть. Люди моложе могут позаботиться о том, чтобы получать и накопительную пенсию.

Рассчитывать ли на пенсию или копить ее самостоятельно?

Молодежь часто не задумывается о том, рассчитывать ли на пенсию, и на какие средства им предстоит жить через 30-40 лет. В одной из своих книг инвестор Роберт Кийосаки приводит слова своего финансового наставника – “Богатого папы”: “ К сожалению, молодые не знают, что чувствует человек в старости. Если бы они это знали, то планировали бы свою финансовую жизнь иначе.

Проблема многих людей состоит в том, что они составляют план только до момента выхода на пенсию. Этого недостаточно. Нужно планировать намного дальше…” А сам Роберт Кийосаки даже проводил эксперимент со своими учениками, намеренно заставляя их почувствовать себя старыми и провести в 2 часа в состоянии ограниченной дееспособности. По его словам, это помогало им понять, что чувствует пожилой человек, и более ответственно подойти к своему финансовому будущему.

Пенсионное инвестирование в современной России

Если человек работает по найму, работодатель самостоятельно делает все необходимые отчисления, в том числе и в пенсионный фонд. Эти отчисления составляют 22% от общего фонда оплаты труда. Индивидуальные предприниматели самостоятельно платят взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования.

Таблица 1. Распределение пенсионных отчислений

В основном пенсия зависит от 3 факторов:

• стаж работы;
• зарплата;
• размер страховых взносов.

За последние 25 лет в России проводилось 3 пенсионных реформы. Последняя из них прошла в 2015 году. В ходе этой реформы была отменена единая трудовая пенсия. Вместо нее появилось две разных пенсии – страховая и накопительная.

Начисление и выплата пенсий в России сейчас регулируется законом №400-ФЗ “О страховых пенсиях” и Федеральным законом “О накопительной пенсии” № 424-ФЗ.

Пенсионный возраст в РФ в 2018 году составляет 55,5 лет для женщин и 60,5 – для мужчин. К 2032 году планируется увеличить его до 63 лет для женщин и 65 лет – для мужчин.

Необходимый трудовой стаж для выхода на пенсию постоянно увеличивается – в 2015 году он составил 6 лет, к 2024 году – должен составить 15 лет.

Граждане, родившиеся в 1966 году и раньше, не имеют права на накопительную пенсию. Они могут увеличить размер пенсии лишь за счет:

• взносов (в добровольном порядке) в рамках гос. программы софинансирования пенсионных накоплений;
• отправки средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию.

Фактически структура пенсии выглядит так:

1. 6% – солидная часть. Это те деньги, которые человек никогда не увидит и не получит обратно. Они идут на пенсии сегодняшним пенсионерам и другие расходы.
2. 10% – индивидуальная страховая часть. Размер накопленных средств можно посмотреть на сайте ПФР в личном кабинете или прочитать в письмах, которые ПФР рассылает. Размер пенсии (исходя из накопленной страховой пенсии) можно просчитать с помощью пенсионного калькулятора.
3. 6% – накопительная пенсия. Этой частью пенсии гражданин РФ вправе распоряжаться. Он может оставить ее в распоряжении ПФР, а может перевести в управление других государственных или негосударственных структур.

Единственный вариант увеличить пенсионные выплаты – за счет накопительной пенсии. Влиять на страховую пенсию гражданин РФ не может.

Пенсионное инвестирование: рассчитываем свою пенсию

Размер пенсии можно рассчитать самостоятельно с помощью пенсионного калькулятора на сайте ПФР.

Рассчитаем пенсию мужчины со стажем работы 30 лет при средней заработной плате в 30 тысяч рублей. Согласно пенсионному калькулятору, выйдя на пенсию, гражданин будет получать чуть более 17 тысяч рублей в месяц (размер страховой пенсии).

Рисунок 1 Пенсионный калькулятор

Рисунок 2 – результаты расчета

Пример. Гражданин собирал накопительную часть в течение 20 с половиной лет. Это 246 месяцев. Рассчитать ежемесячный размер выплаты можно так:

1. Узнать общую сумму накоплений.
2. Разделить на 246 месяцев.

Например, человек накопил за 20 лет 129600 р. Разделим это число на 246, получается ежемесячно по 526 р. 82 коп.

Узнать размер страховой и накопительной пенсии можно на сайте Госуслуги.

Давайте посмотрим, на что может рассчитывать гражданин РФ, если он выбрал накопительную пенсию или отказался от нее.

Страховая пенсия

Посмотрим, на что может рассчитывать пенсионер, если он доверит управление своими пенсионными накоплениями ПФР и ВЭБ.

Пенсионное инвестирование ВЭБ

Рекордный результат был получен Внешэкономбанком в 2015 году. Для будущих пенсионеров специалисты Внешэкономбанка заработали 13,15% годовых. В 2016 г. – 10%.

В сравнении с управляющими компаниями доходность у ВЭБ низкая. К примеру, у компании «КапиталЪ» – доходность от 14% до 16%. Причины:

1. Внешэкономбанк инвестирует только в государственные бумаги.
2. ВЭБ работает с минимумом рисков. Такая стратегия не способствует получению высокого дохода.

Как показывает практика,, слишком рассчитывать на пенсию не приходится. Только передача накопительной части надежной НПФ может помочь увеличить размер пенсии и обеспечить относительно безбедную старость.

Пенсионное инвестирование от ПФР

Для будущего пенсионера пенсионное инвестирование – способ сохранить и хотя бы немного приумножить средства.

Частным организациям размещение накопительной части государство разрешает только в активы с низкими рисками. По закону это:

1. Ценные бумаги.
2. Облигации российских эмитентов.
3. Акции государственных эмитентов на основе ОАО.
4. Паи инвестиционных фондов, которые вкладывают свои капиталы в ценные бумаги иных государств.
5. Денежные средства в рублях на счетах кредитных организаций.
6. Ценные бумаги ипотечные.
7. Валютные депозиты.

Ожидать от этих инструментов сверхвысокой доходности не приходится. Поэтому даже в случае грамотного выбора УК или НПФ вряд ли у пенсионера получится обогатиться за счет вложенных туда 6% пенсионных отчислений.

Накопительная пенсия

По статистике, порядка 50% россиян относятся к так называемым «молчунам». Так называют людей, которые не подали соответствующего заявления в негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию о пенсионном инвестировании. В этом случае за «молчунов» решение принимает Пенсионный фонд России (ПФР). Официально Пенсионный фонд инвестирует накопления через государственную управляющую компанию (УК) Внешэкономбанк (ВЭБ).

Также по закону граждане могут написать заявление, чтобы перенаправить эти 6% в негосударственный пенсионный фонд. В зависимости от полученной прибыли будет расти накопительная часть пенсии.

Накопительная пенсия аккумулируется на личном счете гражданина. По закону ее можно пополнять дополнительными средствами. На этот счет можно перевести и материнский капитал.

С начала 2016 года право впервые выбрать вариант пенсионного обеспечения (сохранить накопительную пенсию или отказаться от ее формирования) остается только у людей, которым страховые взносы начисляются с 2014 г.

Как увеличить накопительную часть пенсии:

1. Выбрать управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
2. Заключить договор об обязательном пенсионном страховании и написать заявление о переходе в НПФ или заявление о выборе инвестиционного портфеля УК, по которому гражданин доверяет этой организации свою накопительную пенсию.

Сделать это нужно строго в оговоренные сроки.

Когда можно подать заявление о передаче накопительной части пенсии УК или НПФ

Подать заявление о передаче накопительной части пенсии под управление УК или НПФ необходимо до 31.12 года, в котором истекло 5 лет с момента начисления первых страховых взносов на обязательное пенсионное страхование (ОПФ). Иными словами – в течение 5 лет с начала официального трудового стажа. Но если в этот момент гражданин не достиг 23-летнего возраста. то этот срок переносится до 31.12 года, в котором гражданину исполнилось 23 года.

Пример. Гражданин 07.03.1986 г.р впервые официально устроился на работу в апреле 2003 года в возрасте 17 лет. По общему правилу он вправе заключить договор о ОПС и написать заявление о переходе в НПФ до 31.12. 2008 года, но поскольку в этот день ему еще не исполнилось 23 года, срок продляется до 31.12. 2009 года.

Отличия НПФ от УК

Если накопления находятся в УК или Внешэкономбанке, выплата накопительной части производится Пенсионным фондом. В другом варианте эти функции осуществляют сотрудники НПФ.

Негосударственные управляющие компании заявляют о высокой доходности вложений. Но есть риск ничего не получить и даже потерять накопления.

Еще один вариант – доверить накопительную часть пенсии негосударственному пенсионному фонду. Его сотрудники инвестируют средства, исходя из собственных расчетов. Специалисты выбирают надежные стратегии с хорошими доходами при относительно небольших рисках.

При сознательном подходе к выбору негосударственного фонда можно найти стабильную компанию. При этом страховая часть будет в надежном государственном ПФР, а накопительная – в более высокодоходном НПФ.

Если гражданин отказывается от формирования накопительной пенсии, все ранее сформированные пенсионные накопления должны быть в полном объеме выплачены ему при обращении за назначением и выплатой пенсии. Если НПФ прекратил существование, все накопленные средства по ОПС должны быть переданы обратно в ПФР.

Как получить пенсионные накопления при выходе на пенсию

В отличие от страховой пенсии, накопительную пенсию в некоторых случаях можно получить в качестве единовременной выплаты. Также ее могут получить наследники лица, накопившего эту пенсию и не успевшего ей воспользоваться.

Способы получения пенсионных накоплений:

1. Единоразовый платеж – если размер накопительной пенсии не превышает 5% от размера страховой пенсии, а также для некоторых льготных категорий граждан, включая инвалидов.
2. Срочная пенсионная выплата (срок не менее 10 лет). В этом случае гражданин сам устанавливает срок ежемесячных выплат накопительной части пенсии, но этот срок не может быть менее 120 месяцев.
3. Ежемесячная выплата. Рассчитывается с учетом срока дожития в 20,5 лет. Накопленная пенсия делится на 246 месяцев. Получившееся число составляет ежемесячный платеж.

Рассчитывать ли на пенсию?

Вопрос, рассчитывать ли на пенсию, волнует каждого, кто задумывается о безбедной старости. Кто-то инвестирует самостоятельно. Другие не делают ничего для увеличения доходов.

В среднем российским пенсионерам платят по 10 000 р. в месяц, что приблизительно соответствует прожиточному минимуму в РФ (сумма может отличаться в зависимости от города, как и размер пенсий). 10 000 рублей – немногим менее 150 евро. Для сравнения: пожилым немцам перечисляют минимум 300 евро. Это в случае, если человек почти не работал. Средняя пенсия в Германии – 1000 евро.

Как сказал кинорежиссер Эльдар Рязанов: «Жить на пенсии было бы замечательно, если бы знать, как тратить время, не тратя денег». Чем раньше начать задумываться о пенсии, тем больше шансов на обеспеченную старость.

Почему нельзя рассчитывать на пенсию

Подведем краткий итог, почему вам не стоит рассчитывать на пенсию.

• Способ расчета пенсий довольно запутан, и разобраться в нем сложно. Пенсионное законодательство России до конца понятно узкому кругу специалистов – тем, кто работает в Пенсионном фонде и сотрудникам некоммерческих ПФ, управляющих компаний. Рядовые жители не понимают эту формулу. Еще сложнее сделать выбор между разными НПФ и УК.

Рисунок 3. Формула расчета будущей пенсии

1. В любой момент законы и порядок расчета пенсий могут измениться в худшую сторону. Процесс изменения пенсионного законодательства соотносится с дефицитом бюджета. Как только возникает необходимость, правовые акты дополняют новыми правилами, часто невыгодными для пенсионеров. У государства по отношению к пенсиям нет четких правил – законы меняются, и сделать ничего нельзя. Поэтому говорить о гарантированной безбедной старости граждан не приходится. Также нужно понимать, что выплата пенсий для государства – значительные расходы. Чтобы снизить финансовую нагрузку, законодатели постоянно вносят изменения в нормативные документы. И непонятно, что делать, если в России грянет очередная пенсионная реформа, в результате которой пенсионеры станут получать еще меньше.
2. Государство может распоряжаться вашими пенсионными накоплениями до начисления пенсии по своему усмотрению Здесь речь о 10% индивидуальной пенсии. В кризисной ситуации эти деньги могут пойти на покрытие государственного долга или другие расходы. Нет твердой гарантии, что к моменту выплаты пенсии вышедший на пенсию человек реально получит эти деньги.
3. 6% пенсии (солидная часть) – это деньги, которые пенсионер никогда не получит на руки. Они идут на выплату пенсий сегодняшних пенсионеров, а также на расходы самого ПФР.
4. По прогнозам, к 2030 году в России на одного работающего гражданина будет приходится один пенсионер. Это очень большая нагрузка на трудоспособное население. Есть большая вероятность, что государство найдет способ урезать размер пенсии, чтобы снизить эту нагрузку.
5. Накопленные пенсионные отчисления съедает инфляция. То, что сегодня можно купить на 10 000 рублей, нельзя будет купить спустя 10-20 лет. Не исключено, что эти деньги обесценятся на 70-80%. Почти наверняка они обесценятся на 30-40%.
6. Размер пенсии рассчитан с учетом того, что пенсионер будет получить ее в течение примерно 20 лет. Но пенсионный возраст – 60 лет (для мужчин) и 55 лет (для женщин), а средняя продолжительность жизни – всего 66,5 лет для мужчин и 77 лет (для женщин). Это значит, что в большинстве случаев мужчины недополучают честно заработанную пенсию, ведь в среднем они проводят на пенсии всего шесть лет.
7. Когда пенсионер умирает, его родственники могут получить только накопительную часть пенсии (если там осталось, что получать). Основную страховую часть никто не компенсирует, даже если человек успел пожить на пенсии совсем недолго (или вообще не успел).

Единственно правильное решение в данном случае – рассчитывать на собственные силы. Не нужно вдаваться в подробности расчетов, которые предлагают сотрудники ПФР. Лучше выбрать стратегию и осуществлять пенсионное инвестирование самостоятельно – по возможности вкладывать деньги в недвижимость, криптовалюту, фондовый рынок, акции.

Обеспечить себе достойную старость может лишь сам будущий пенсионер – тем более что многие стратегии не требуют больших стартовых вложений. Например, можно приобрести в ипотеку с минимальным первоначальным взносом квартиру или доходный дом и разделить их на студии, чтобы сдавать в долгосрочную аренду или посуточно. Такое вложение обеспечит высокий пассивный доход. К моменту выхода на пенсию арендаторы выплатят ипотеку, а инвестор получит высокую “несгораемую пенсию”. Имеет смысл рассмотреть также вложения в драгоценные металлы и другие инструменты.

Как гласит народная мудрость, “спасение утопающих – дело рук самих утопающих”. Эта фраза в полной мере относится к существующей пенсионной системе. Если надеяться на государство, можно получить вместо пенсии сумму ниже прожиточного минимума. Чтобы этого не произошло, есть смысл задуматься о своей пенсии как можно раньше и обеспечить себе источник стабильного пассивного дохода.

Можно ли получать доход от накопительной части пенсии? 1 часть

Несмотря на то, что накопительная часть пенсии «заморожена», с ранее накопленной суммы можно получать доход. Реально ли обычному человеку, не отягощённому финансовыми знаниями, управлять своей будущей пенсией?

Страховая пенсионная система в России базируется на принципах — чем больше работодатель заплатил за работника страховых взносов, тем выше у работника пенсия. Как мы уже отмечали, работник может сам участвовать в программе софинансирования будущей пенсии. В этом случае человек за свой счет оплачивает страховые взносы.

И если работнику подчас трудно повлиять на размер своей обязательной части пенсии, то накопительной частью пенсии можно управлять.

Несколько слов о том, что представляет собой накопительная часть пенсии.

Что такое накопительная часть пенсии?

Во-первых, для формирования накопительной части пенсии работник должен быть официально трудоустроен, и работодатель за него оплачивал страховые взносы. Либо работник направлял собственные средства в ПФР.

Но после 2014 года накопительный счет граждан «заморожен» и все страховые взносы перечисляются только на страховую пенсию.

Во-вторых, накопительную пенсию могут иметь граждане, родившиеся в 1967 году и позже, а также участники программы государственного софинансирования пенсий и граждане, направившие материнский капитал на формирование накопительной части.

Важно!

Исходя из этого, накопительный пенсионный счет может увеличиваться сегодня только благодаря доходности ПФР либо НПФ.

Как управлять накопительной частью пенсии?

Далеко не все работники, которые имеют накопительную часть пенсии, инвестируют ее.

Причины такого пассивного поведения разные — от банального незнания до отсутствия веры в сохранности накопленных сбережений.

Отметим, что все деятельность НПФ ведется под контролем государства и все вклады будущих пенсионеров застрахованы. Это означает, что в случае банкротства НПФ, лишения лицензии, человек не потеряет свои накопленные сбережения. Они возвратятся в ПФР.

По мнению ряда экономистов, пенсионная реформа в России действует по принципу МММ, что в конечном итоге, может привести к краху всей системы.

Тем не менее, граждане пытаются приумножить небольшую часть накопительной пенсии.

Как это сделать?

Работник может оставить в государственном ПФР свою накопительную часть, а может перевести в НПФ. Причем в последнем случае работник вправе переходить из одного НПФ в другой. Правда сделать это можно не чаще 1 раза в пять лет без потери инвестиционного дохода.

Что лучше: ПФР или НПФ?

Рассмотрим 1 вариант — работник ничего не сделал со своей накопительной частью, и она осталась в ПФР.

Средства таких «молчунов» инвестируются через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ). Понятно, что ВЭБ инвестирует сбережения в низкорисковые активы. По итогам 1 квартал 2020 года доходность составила — 4,61%. Конечно, это небольшой доход, часть которого «съедает» инфляция.

Рассмотрим 2 вариант — работник заключил договор с НПФ.

Здесь уже человек должен проявить активность, изучив необходимую информацию о выбранном им НПФ. Нельзя ориентироваться только на личный сайт фонда. Нужно обязательно проверить:

— узнать участвует ли фонд в программе страхования сбережений; — узнать доходность фонда.

Рейтинг по доходности составляется на основе данных, которые предоставляет НПФ, а также информации ЦБ России как регулятора деятельности НПФ.

По итогам 2019 года доходность некоторых НПФ составляла от 10% до 15% годовых.

— оценить надежность фонда.

Такие рейтинги составляет крупнейшее кредитное агентство — «Эксперт Ра», учитывая итоги проведенного аудита, размер доходов и расходов, стратегию получения дохода, т.е. куда вкладываются средства будущего пенсионера.

Немаловажное значение играет срок жизни НПФ, количество участников и объем средств пенсионных накоплений.

Когда можно оформить накопительную пенсию?

Для получения накопительной пенсии человек должен достичь возраста 60 лет и 55 лет — соответственно, мужчины и женщины, а также иметь необходимые для назначения страховой пенсии по старости страховой стаж и величину так называемых баллов.

Для каждого года выхода на пенсию свое значение баллов. Например, в 2020 году человек должен иметь не менее 18,6 баллов. Минимальный стаж в 2020 году — 11 лет.

Подать заявление о назначении накопительной пенсии нужно в ту организацию, где сформированы пенсионные накопления. То есть это может быть ПФР либо НПФ.

Обратиться можно лично, по почте, через сайт госуслуг, МФЦ. Будущий пенсионер должен написать заявление и приложить к нему необходимый комплект документов.

Источник https://kudavlozhit.ru/pensionnoe-investirovanie

Источник https://www.klerk.ru/blogs/rosco/509141/

Источник

Источник