Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля: тонкости и нюансы автокредитования

По официальной статистике дилерских центров, более половины новых автомобилей в 2020 году оформили в кредит. Но эта статистика не демонстрирует всю картину рынка автокредитования – часть покупок клиенты совершали на деньги, полученные по потребительским программам в Сбербанке или других банках. Рассмотрим подробнее, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в салоне, и как сделать правильный выбор.

Для желающих приобрести машину в салоне существует несколько способов получить ссуду. При покупке транспортного средства у собственника с рук выбор ограничен, так как плата за транспортное средство всегда вносится наличными. В этой ситуации можно взять потребительский заем или денежную ссуду под залог недвижимости.

Какой кредит выгоднее взять на покупку нового автомобиля в автосалоне

Приобретение новой машины в салоне имеет множество плюсов, в том числе разнообразные предложения от крупных кредиторов. Недостающую сумму на выгодных условиях можно взять, оформив:

• классический автокредит. В каждом популярном банке существуют кредитные программы для выгодной покупки нового авто;
• экспресс-кредит в автосалоне. Недостающие средства можно взять на месте по паспорту и правам без справок с работы;
• потребительский заем в банке. Деньги на покупку ТС можно получить в банке заранее, затем выгодно купить машину за наличные;
• ссуду под залог недвижимости. Заемщик заранее получает деньги в банке под залог квартиры, дачи, участка, затем предстоит выбор марки и салона;
• договор лизинга с последующим выкупом. Наиболее удобный вариант приобретения грузового и коммерческого транспорта.

Стандартный автокредит в банке: все за и против

Программами автокредитования воспользовались тысячи российских автолюбителей, когда вопрос приобретения нового транспорта требовал срочного решения. Дополнительные плюсы:

1. индивидуальные процентные ставки. Решая, какой кредит лучше взять на покупку автомобиля, стоит посетить банк, на карточку которого получаете зарплату и финансовую организацию, где получали и успешно выплатили кредиты ранее;
2. чем выше взнос, тем выгоднее процент. При большом взносе плательщик сможет позволить выбор более престижной и дорогостоящей модели, участие в дилерских акциях или значительную экономию на процентах;
3. оформление в течение 1-2 дней. Автомобиль можно получить срочно, внеся лишь пятую часть его стоимости и ежемесячно выплачивая остаток.

Однако у классических программ автокредитования есть свои минусы. Покупка машины в кредит на 1 год повысит ее стоимость несущественно, зато ссуда на 5-7 лет аналогична долгосрочной выплате двойной стоимости транспортного средства.

Важный совет! Чтобы сделать выбор в пользу лучшего предложения на рынке, перед тем, как взять кредит, необходимо изучить 5-10 сайтов ведущих банков страны. Выбрав понравившуюся организацию с выгодными условиями кредитования, подать заявку и дождаться предварительного одобрения.

Следующий минус автокредитования – обязательная страховка. Если оформлять ОСАГО обязаны все автовладельцы вне зависимости от способа получения машины, при покупке в кредит пакет КАСКО – обязателен. Если в 2018 году средняя стоимость страхового полиса составляет 50 000-100 000 рублей, стоимость кредита увеличивается в несколько раз. Выбор оценит лишь автовладелец, который собирался оформлять КАСКО на новую машину вне зависимости от способа оформления сделки.

Важный совет! В преддверии больших праздников автосалоны проводят различные акции, по некоторым из которых страховку КАСКО можно получить бесплатно при оформлении авто в кредит. В этом случае клиент получает неплохой бонус, экономя на годовом полисе автострахования.

Если вы планируете приобрести в кредит автомобиль с пробегом, условия его оформления аналогичны. Однако покупатель может столкнуться с отказами страховых компаний оформить полис из-за невысокой стоимости ТС.

Стоит запомнить! Самый выгодный кредит на автомобиль оформляется по программам социальной поддержки, когда 2/3 ставки рефинансирования компенсируется государством. Оформить ссуду можно лишь на авто отечественного производства, внеся 20% его стоимости, на срок до 3 лет.

Клиентам с испорченной кредитной историей по обычному кредиту на автомобиль могут отказать. В такой ситуации можно сделать выбор в пользу экспресс-кредитования по 2 документам. Ставки по таким займам выше на 2-4%, требования к оформлению страховки те же.

Потребительский кредит как способ купить машину

Если в ваших планах менять машину в ближайшее время, обязательно рассмотрите вариант получения потребительского кредита. При наличии положительного кредитного рейтинга, стабильной работы, высокой заработной платы, залогового имущества (при желании), взять необходимую сумму в банке не составит труда.

Важно! Возможность взять нецелевой потребительский заем под выгодный процент в одном из крупных банков расширяет возможности покупателя по выбору автомобилей. Расплачиваясь за авто наличными, клиент может выбирать транспорт иностранной сборки, которая среди автолюбителей считается более надежной.

Проценты по потребительскому кредитованию напрямую зависят от следующих факторов:

• клиентской политики финансового учреждения;
• получения зарплаты на карточку банка;
• наличия/отсутствия положительной кредитной истории;
• возможности предоставить имущество в качестве залога.

Стоит запомнить! Ставки по ссудам, оформленным под залог недвижимости, всегда ниже на 1-2%. Если у заемщика есть время на оформление обязательств в Росреестре, этот выбор окажется самым выгодным.

Лизинг как выбор программы автокредитования

Оформление автомобилей в лизинг популярно в Европе и Америке, так как участник программы может пользоваться ТС, выплачивая ежемесячные или еженедельные платежи без первоначального взноса. В России лизинговые программы популярны среди юридических лиц при покупке грузового транспорта, автобусов, спецтехники.

Процесс оформления сделки можно сравнить с длительной арендой авто, когда для заключения договора требуется минимальный пакет документов. После окончания срока соглашения автомобиль можно либо выкупить, либо вернуть организации. Страховку за автомобиль выплачивает ее владелец – лизинговая компания.

Какой кредит самый выгодный – решает покупатель автомобиля. Ему потребуется рассмотреть различные варианты, сделать выбор приемлемого предложения на данный момент, взять автокредит, нецелевой или залоговый потребительский заем, подписать договор лизинга.

#пофиншую: как выгодно купить автомобиль в кредит?

Снижение ключевой ставки ЦБ до 4,25% годовых положительно сказалось на ставках по автокредитам. По нашим расчетам, средневзвешенная ставка¹ в топ-10 крупнейших автокредитных банков составила по итогам III квартала 13,23% годовых, снизившись по сравнению с уровнем I квартала на 2,21 процентного пункта. Таких привлекательных ставок по кредитам на покупку машин на отечественном рынке не было с момента отмены субсидирования государством ставок по автокредитам в 2018 году. Как подобрать и оформить выгодный автокредит в текущих реалиях?

1. Рассчитайте свою финансовую нагрузку

С 1 октября 2019 года в России был введен показатель долговой нагрузки физических лиц. Он рассчитывается как отношение ежемесячного платежа заемщика по всем действующим кредитам к размеру его совокупного дохода и, как правило, ограничивается банками на уровне не более 50%. Поэтому если у вас уже есть ипотека или потребительский кредит, то при подборе автомобиля и кредитной программы следует учитывать свои возможности: если вы тратите большую часть дохода на обслуживание текущих ссуд, в новом кредите вам могут отказать. Это касается не только автокредита, но и любого другого кредитного продукта, и особенно актуально для ипотеки как для продукта с высоким чеком и длительным сроком.

2. Определитесь с параметрами кредита

На условия по автокредитам влияет несколько параметров: тип автомобиля (новый или подержанный), его вид (легковой или коммерческий, мототранспорт или спецтехника), страна-производитель и стоимость машины, готовность клиента оплатить первоначальный взнос). Как правило, автокредиты выдаются на срок не более пяти (в редких случаях — семи) лет. Однако помните, что чем меньше срок вашего автокредита, тем меньше будет итоговая переплата по нему, но при этом тем больший размер платежа вам придется вносить ежемесячно. Заранее оцените свои финансовые возможности и выбирайте комфортные для вас параметры кредита. Тем более что ссуду всегда можно частично или полностью погасить досрочно, и размер платежа или срок кредита (в зависимости от выбранного вами варианта) будут уменьшаться.

Стандартный размер первоначального взноса при оформлении автокредита — 15–20% от стоимости машины. Но сейчас на рынке действует множество предложений, по которым банки готовы выдать кредит на покупку машины без первоначального взноса. Например, предложение Газпромбанка, программа «Свобода выбора» банка ВТБ или автокредит от Тинькофф Банка. Однако помните, что чем больший размер первоначального взноса вы внесете, тем привлекательнее будет ставка и меньше переплата. Кроме того, многие банки и автосалоны могут принять в качестве первоначального взноса старый автомобиль в рамках опции trade-in.

Пример. Допустим, вы хотите оформить пятилетний кредит на покупку новой машины иностранной сборки стоимостью 1,5 млн рублей по ставке 7,9% годовых с оплатой за свой счет 10% первоначального взноса. В этом случае размер вашего ежемесячного платежа составит 27,3 тыс. рублей, а общая переплата по кредиту — 288,4 тыс. рублей. Если же выберете трехлетний срок, то размер платежа вырастет до 42,2 тыс. рублей, а переплата снизится до 170,6 тыс. рублей.

3. При покупке нового автомобиля пользуйтесь госсубсидированием

Несмотря на то что с 2018 года государство не субсидирует ставки по автокредитам, отдельные категории граждан и сейчас могут оформить автокредит на льготных условиях. Заключаются они в предоставлении скидки на оплату первоначального взноса тем, кто покупает в кредит свой первый автомобиль, и семьям с детьми. Также с 1 июня этого года скидку могут получить медицинские работники и заемщики, сдающие в trade-in свой старый автомобиль. Ее размер составляет 25% при покупке электромобиля или при оформлении кредита в Дальневосточном федеральном округе и 10% в остальных регионах. Максимальная стоимость машины не может превышать 1,5 млн рублей, а сборка должна быть осуществлена в России в 2019–2020 годах.

Процентная ставка по такому кредиту будет устанавливаться банком по стандартным условиям. Подобрать себе подходящее предложение по госпрограмме можно здесь

4. Обращайте внимание на специальные партнерские предложения

Практически в каждом автокредитном банке есть специальные условия на покупку машин конкретной марки в партнерстве с автопроизводителями и автодилерами. Особенно привлекательны они в кэптивных банках, то есть в банках, созданных автопроизводителями специально для выдачи кредитов на свои машины. В России действует много таких кредитных организаций, в их числе БМВ Банк, МС Банк Рус, РН Банк, Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус и другие.

Такие банки выдают кредиты на покупку своих марок машин по низким ставкам, но действуют эти предложения только при оформлении расширенных страховок: каско, личного страхования и GAP-страхования.

5. Что нужно знать про страхование

Так как автокредит — это залоговый продукт, в банке вас попросят оформить страхование каско. Учитывайте, что его стоимость, как и стоимость дополнительного оборудования и других страховок, можно включить в кредит, но это увеличит ежемесячный платеж. При отказе от каско ставка по кредиту значительно повышается. Поэтому важно посчитать, какой вариант будет для вас более выгодным: автокредит без каско или целевой потребительский кредит с обеспечением.

Помимо каско вам могут предложить еще два вида страхования:

а) страхование жизни и здоровья заемщика (личное страхование). Практически во всех банках привлекательные ставки по автокредитам действуют при условии оформления такой страховки. Однако мы советуем вам предварительно рассчитать, что будет выгоднее именно для вас: оформить страховку и платить кредит по низкой ставке или же отказаться от нее с повышением ставки;

б) GAP-страхование (страхование гарантии сохранения стоимости автомобиля). Оно продается как дополнительная опция к каско и позволяет получить компенсацию ущерба по первоначальной стоимости автомобиля, а не по оценочной стоимости машины на момент возникновения страхового случая. Такие страховки есть не во всех банках, но при отказе от этой опции ставка также может повыситься.

В любом случае помните, что по закону у вас есть «период охлаждения»: в течение 14 дней вы вправе отказаться от всех страховок. Но будьте готовы к тому, что при этом существенно вырастет ставка по кредиту, а вместе с ней и размер платежа.

6. Что нужно знать про платеж

Помимо двух «классических» видов платежа — дифференцированного (размер платежа уменьшается вместе со сроком кредита) и аннуитетного (вносятся равные платежи в течение всего срока), при оформлении автокредита вам могут предложить выбрать остаточный платеж, или buy-back. Это работает так: в момент оформления кредита заемщик вносит первый взнос (как правило, 20–30% от стоимости авто) и выбирает размер остаточного долга (5–50% от стоимости машины), который он должен будет внести в качестве последнего платежа, предусмотренного графиком погашения.

Такой платеж удобен тем, что при погашении последнего платежа клиент может выбрать один из следующих вариантов: внести собственные средства, передать автомобиль дилеру по соглашению об обратном выкупе по определяемой остаточной стоимости или пролонгировать кредит на более длительный срок на условиях, предлагаемых банком (обычно по более высокой процентной ставке).

Преимущество buy-back — в небольшом размере платежа (по сравнению с обычным вариантом). При этом нужно учитывать больший размер итоговой переплаты. Кроме того, цена, по которой дилер выкупит автомобиль, определяется в момент заключения договора и в будущем может оказаться заметно ниже рыночной. Также дилер может потребовать обслуживать автомобиль только в определенных сервисных центрах, которые могут оказаться неудобными для заемщика. К тому же остаточный платеж предлагается не во всех банках и не на все машины.

Пример. Допустим, вы оформляете кредит на покупку машины стоимостью 1,5 млн рублей с первоначальным взносом 20% по ставке 10,5% годовых на три года с 30-процентным остаточным платежом в конце срока. Сумма кредита составит 1,2 млн рублей. Как мы видим, автокредит с остаточным платежом предполагает наибольший размер итоговой переплаты (22%), но при этом отличается наименьшим размером ежемесячных платежей по кредиту (28,3 тыс. рублей вместо 39 тыс. при аннуитетном графике погашения и 33,6–44 тыс. рублей при дифференцированном).

Источник https://my-franchise.ru/kakoj-kredit-vygodnee-na-pokupku-avtomobilja/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10935175

Источник

Источник