Кредит на покупку квартиры — как его можно взять?

Вопрос о приобретении собственного жилья интересует многие семьи. Те, у кого нет возможности внести сразу полную оплату, могут воспользоваться услугами банковских учреждений, которые дают на приобретение жилья кредиты.

На сегодняшний день можно оформить ипотеку, либо получить потребительский кредит. Рассмотрим, как взять кредит на покупку квартиры детально.

Понятие кредита на покупку жилья

Как взять кредит на покупку квартиры? Что такое ипотека?

Если по ипотеке все ясно, то вот понятие кредита на покупку жилья для многих вызывает некоторые трудности.

В настоящее время для граждан существует несколько видов кредитования. Это ипотека, предоставление денежных средств на потребительские нужды, а также на покупку авто.

К сожалению конкретных финансовых программ, по приобретению жилья без оформления его в ипотеку в банках не существует.

Поэтому на помощь и приходит потребительский займ, который может быть использован в различных целях, включая покупку жилья.

Существенным различием потребительского кредита является то, что он выдается наличными средствами, и не требует внесения залога (в данном случае ипотеки).

Но при оформлении крупной суммы, банки в основном требуют поручителей, которые подписывая договор, также отвечают своим имуществом, то есть являются гарантами выполнения обязательств должником.

Исходя из этого, можно прийти к такому выводу, что потребительский займ отличается от ипотеки тем, что по нему не нужно вносить обязательный залог (ипотеку, то есть жилое помещение, которое приобретается).

Гарантией выполнения обязательств в таком случае будут выступать поручители. Можно также оформить в качестве залога другой объект недвижимости или иное имущество.

Важно запомнить, что потребительские кредиты не регулируются Федеральным Законом об ипотеке. Исходя из этого, банкам будет проблематично отобрать приобретенное жилье у заемщика, в случае нарушения им обязательств.

Как взять кредит на покупку квартиры — условия получения

Несмотря на то, что заемщику не нужно осуществлять процесс оформления ипотеки, у потребительских займов существуют свои особенности.

Как взять кредит на покупку квартиры? Рассмотрим условия получения такого кредита.

1. Гражданин должен быть платежеспособным. Исходя из практики, иногда по таким кредитам, процентные ставки выше, чем по ипотеке. Кроме этого на покупку жилья нужна большая сумма, чем на приобретение другого имущества. Поэтому заемщик обязан подтвердить свою платежеспособность.
2. Платежеспособность поручителей. Поручители также проверяются банковскими работниками на платежеспособность. Вызвано это тем, что в случае невыполнения обязательств, банк начнет взыскивать невыплаченную сумму с заемщика и с его поручителей.
3. Жилье не должно находиться в аварийном доме. При оформлении этого кредита, банки также предполагают возможность наложение ареста на купленное жилье, при невыполнении обязательств должником. Поэтому их будет интересовать тот объект недвижимости, который можно реализовать на аукционе, и возместить свои убытки.

Важно запомнить, что при получении потребительского кредита, банк предоставит в лучшем случае не более 40 – 50 % от стоимости жилья.

Оформление кредита на покупку жилья

Порядок оформления ипотеки

Процесс оформления кредита на покупку жилья будет следующим.

1. Для начала заемщик должен найти поручителей. В большинстве случаев ими могут выступать родственники заемщика, близкими друзьями. Нужно выбрать платежеспособных, которые смогут подтвердить свои реальные доходы.
2. Следующий шаг, это поиск банка, который может предоставить такой кредит. Сразу нужно отметить, что кредитные учреждения предоставляют потребительские займы, однако не все смогут дать под такую программу крупную сумму денег. Плюс нужно внимательно ознакомиться с программами, чтобы не попасть на скрытее платежи и комиссии.
3. После того, как будущий заемщик определиться с кредитным учреждением, он должен проконсультироваться с банковскими служащими на предмет сбора необходимых документов. А также внимательно ознакомиться с условиями кредитования.
4. Сбор всех необходимых документов.
5. Последний шаг это подписание кредитного договора, а также соглашения с поручителями, и получения финансовых средств. Документы на приобретаемое жилье предоставлять не обязательно. Но если банк потребует это, тогда надо будет предоставить ему предварительное соглашение, по которому за жилье уже отдан задаток.

Нужно знать, что предварительное соглашение о даче задатка за жилье, если его потребует банк, нужно оформлять у нотариуса, чтобы оно имело законную силу.

Документы необходимые для оформления кредита

Естественно, что для оформления любого кредита понадобятся обязательные документы. О некоторых из них было рассказано выше.

Теперь рассмотрим, что еще необходимо, чтобы получить кредит:

• документы, которые подтверждают финансовое состояние заемщика. Сюда можно отнести выписки о движении средств через банковские счета заемщика, справки с бухгалтерии о полученной заработной плате за полгода или год, другие финансовые поступления;
• если есть финансовые обязательства (займы, другие кредиты), тогда детальную распечатку как по ним проходят платежи, а также, сколько необходимо средств, для их погашения;
• для поручителей также нужны финансовые документы, которые подтвердят их платежеспособность, наличие других денежных обязательств;
• если заемщик хочет предоставить в залог какое либо свое имущество, тогда нужна будет его оценка. А также документы подтверждающие, что оно не находиться в аресте или залоге по другим обязательствам;
• также лучше представить финансовые документы о совокупном доходе семьи, чтобы банк мог увидеть, что плата по потребительскому займу не будет бить по карману заемщика, и он сможет добросовестно выполнить свои обязательства.

Нужно понимать, что помимо этих документов, некоторые банковские учреждения могут также потребовать предоставление других документов.

Существующие процентные ставки по таким кредитам

Во сколько обойдется получение ипотеки?

Если детально проанализировать рынок потребительских кредитов, то невозможно дать четкое понятие по процентным ставкам.

Их размер зависит от таких факторов, как размер суммы, банковского учреждения. Например, банки, которые предлагают маленькие процентные ставки, могут устанавливать дополнительные комиссии, или скрытые платежи.

Поэтому перед тем, как подписывать договор с ними лучше внимательно ознакомиться с договором.

На сегодняшнее время можно выделить такие ставки. От 10 до 20 % годовых, зависит от банка, и его оборотного капитала, а также срока, на который берется кредит (чем больше срок, тем меньше процентная ставка).

Некоторые крупные банки оставляют процентную ставку на уровне 10% годовых, но стараются, чтобы договор был составлен таким образом, чтобы гражданину было не выгодно досрочно погашать такой кредит.

Важно запомнить, что при оформлении потребительского кредита, банки пользуются специальными программами. По ним обязательные платежи не должны превышать 25% от совокупного дохода заемщика.

Что лучше ипотека или обычный кредит?

Ответить на этот вопрос однозначно сложно. Вызвано это тем, что каждый заемщик, выбирая ту или иную программу, рассчитывает на свою платежеспособность, а также другие факторы.

Но некоторые различия все-таки существуют.

Итак, ипотека идеально подойдет для тех граждан, которые не имеют достаточное количество средств на оплату, как минимум 50% стоимости квартиры, их доходы стабильны, и позволяют выплачивать ипотечный кредит на протяжении долгого времени.

Также на ипотеку нужно обратить внимание тем, кто может ее оформить по различным социальным программам (молодые семьи, военные, работники правоохранительных органов, учителя, врачи, многодетные семьи).

Та категория населения, которая имеет финансовую возможность оплатить половину или больше стоимости квартиры, а также платежеспособных поручителей, и не рассчитывает на долгий срок платы по кредиту может обратить внимание на потребительские кредитные программы.

Нужно понимать, что не стоит брать валютные кредиты, так как хоть оплата по ним идет в рублях, но рассчитывается она исходя из курса на момент внесения очередного платежа. А рубль в настоящее время не стабилен, и подвержен значительным колебаниям.

Получить кредит на покупку квартиры можно практически во всех банках, так как это потребительский займ. Но нужно понимать, что процентные ставки по нему больше чем по ипотеке, и они не даются на большие сроки.

О том как правильно брать ипотеку, об основных ошибках и особенностях ипотеки вы можете узнать, посмотрев видео:

Потребительский кредит на покупку жилья

Кредит на покупку квартиры для многих семей является наиболее простым способом обзавестись собственным жильем. Тем не менее оформление кредита – задача не из легких. Сбор необходимых для выдачи кредита документов может занимать не одну неделю, и как правило для этого необходимо обойти несколько инстанций. Кредиты на жилье в настоящее время выдают многие банки, и условия по кредиту в каждом из них имеют свои особенности. Сегодня мы поговорим об особенностях потребительского кредита на покупку жилья. Здесь вы сможете узнать, как получить кредит на квартиру.

Варианты покупки жилья

Доступно несколько способов приобретения жилья в кредит, выбрав подходящий, мечта иметь собственную недвижимость становится вполне реальной.

Первый вариант — получение займа на приобретение жилья в новостройке. Плюсы такого приобретения:

Значительный плюс в том, что современная недвижимость строится из все более качественных исходных стройматериалов. Так, что шумоизоляция и теплоизоляция хорошая в новостройках .

Второй вариант — купить в кредит вторичная недвижимость. Это покупка квартиры или дома, у которого уже есть владелец. Такой вариант более распространен по причинам:

• зачастую выбранная квартира не нуждается в переделках и срочном ремонте (а это экономия денег);
• условия кредитования выгоднее, чем при покупке жилья в новостройке;
• упрощенная процедура покупки;
• широкий выбор недвижимости в любой точке города;
• если тщательно подойти к выбору, вы будете осведомлены о ваших соседях (это бывает немаловажным фактором).

Есть еще варианты, как займы на приобретение жилья в доме, который строится на данный момент и заем на строительство будущего жилища.

Виды кредитования

Чтобы получить желаемый кредит нужно оценить предложения банков. Чем больше будет выбора, тем лучше.

Ипотечный кредит

Такой вид кредитования характеризуется обязанностью покупателя вносить залог. Почти всегда приобретаемое жилище и есть это самый залог.

Минусы ипотеки в том, что придется больше переплатить, вплоть до полного размера ее стоимости.

Потребительский кредит

Это выдача кредита наличными на покупку квартиры или дома. Размеры кредита могут доходить до 10 млн. рублей. Но в отличие от ипотеки, где срок может составлять и 30 лет, в этом случае заем выдается на гораздо меньший период, менее 10 лет.

Льготные банковские программы

Существуют такие программы по выдаче кредитных средств, как «Помощь молодой семье». Это вид потребительского кредита на приобретение жилья, но с измененными условиями. Если хотя бы один из супругов не превышает 35-летнего возраста, то банк предложит рассмотреть такой вариант. Заем на приобретения жилья может составить до 90% от ее стоимости, при выплатах ежемесячных процентов около 15%. Кроме того, заем может выдаваться без первоначального взноса.

Другие категории граждан, которые имеют право подать заявку на кредит без первоначального взноса:

• лишенные собственной недвижимости;
• по заявке на кредит с целью выплаты по имеющейся ипотеке в другом банке;
• по заявке на улучшение жилищного состояния;
• длительно время стоявшие в очереди на покупку квартиры;
• получающие зарплату на карту этого банка.

Перечисленные выше категории оговорены в кредитных программах Сбербанка. Что касается любого другого банка, следует проконсультироваться со специалистом по кредитованию о наличии выбранной программы.

Выдвигающие условия к заемщикам, желающих заполучить деньги на приобретение жилья, банками почти всегда одинаковы:

• регистрация в районе проживания не менее 10 лет;
• возраст заявителя от 21 до 60 лет;
• трудовая занятость;
• подтверждаемая платежеспособность.

Прежде чем составлять договор с кредитным учреждением, нужно внимательно изучить предложения банков, сравнить процентные ставки, сроки займа. Это можно сделать, зайдя на сайты кредитных учреждений, за подробными разъяснениями желательно лично посетить специалиста в выбранном банке. Если в чем-то сомневаетесь, не рискуйте, найдите отзывы тех, кто уже сделал этот шаг; запишитесь на консультацию к юристу. Следует трезво подойти к оценке своей платежеспособности и начать собирать необходимые документы.

Классификация жилой недвижимости

Первичное жилье

Это квартиры в новостройках, которые только что сдались или вот-вот будут сданы застройщиком. Плюсы: заемщик – первый хозяин, новый дом – новый ремонт, большинство новостроек – высотки, а значит, есть возможность поселиться на высоких этажах, отсутствие проблем с правами собственности прошлых хозяев (ведь их и не было) и как следствие, отсутствие необходимости титульного страхования.

Минусы: фиксированные цены за квадратный метр, непроверенное качество жилья, некоторая однотипность современных новостроек-«муравейников», вдобавок новостройки частенько сдаются без обеспечения инфраструктурой – скопление блестящих новеньких 30-этажек на голом каменистом пустыре городской окраины (очень распространенная картина в современной РФ).

Вторичное жилье

Понятно, что имеются в виду обжитые квартиры, у которых уже были хозяева. Плюсы: качество квартиры проверено предыдущими жильцами, с хозяевами можно поторговаться о цене, чего не сделаешь с фирмой-застройщиком, само предложение собственности более разнообразное, развитая инфраструктура (рядом школы, торговые центры, аптеки, детские и спортивные площадки, автостоянка).

Минусы: риск обнаружения неполноценных прав собственности у предыдущих владельцев, многие объекты вторичной недвижимости не подпадают под ипотечные условия большинства банков (слишком старые, аварийные, коммунальные).

Жилье под ключ

В принципе, это разновидность первичного жилья. Дольщики заранее отдают деньги фирме-застройщику, когда сам дом может быть ещё только в чертежах. Плюсы: самый главный и притягательный – такая недвижимость намного дешевле (порой в 2 раза).

Минусы: самый главный и очевидный – застройщик обанкротится или окажется мошенником, и тогда у дольщиков не будет ни денег, ни крыши над головой. Таких случаев по России было уже очень много.

Отсюда вытекает и другой минус – в банке, чтобы ссуда была выдана, потребуются дополнительные гарантии от клиента – поручители, хороший залог, большой первоначальный взнос, все страховки станут обязательными и прочее.

Принимая решение по поводу кредита

Сегодня очень сложно купить или построить новое жилье. А для семей со средним достатком это просто невозможно. В таком случае кредит на покупку квартиры остается единственным шансом приобрести долгожданную недвижимость. Банков, предоставляющих такую услугу, много. Информированность заемщика в вопросе кредитования бывает разной. Один четко представляет себе весь процесс, другой нуждается в дополнительной «инструкции».

Если вы все же решились приобрести квартиру, то перед вами неизбежно встанет вопрос: куда идти, как выбирать, могу ли я воспользоваться ипотекой и получить кредит на покупку жилья. Принимая решение по поводу кредита, обязательно нужно все внимательно взвесить и рассчитать.

Так же часто устанавливается минимальная сумма, которую вы обязаны вносить при досрочном погашении. Некоторые банки взимают с клиентов ежемесячные комиссии, в результате чего процентная ставка значительно увеличивается и превышает заявленную банком в договоре. На это стоит обращать пристальное внимание!

Необходимо определиться с ипотечной программой. Сейчас основная масса банков предлагает кредитование 90% от стоимости квартиры. Программ покупки квартиры с кредитованием 100% вы почти не найдете. Поэтому первое, о чем вы должны позаботиться, это первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос должен быть от 5% до 15% от стоимости жилья. Все зависит от выбранного вами банка. Первым взносом могут стать накопленные вами средства или квартира, если есть возможность, можно просто занять у друзей или родственников. Это уже решать вам.

Также имеет значение ваш возраст. Охотнее всего банки дают кредит людям от 21 до 55 лет. Эта возрастная категория подходит практически под любую программу кредитования. Если ваш возраст не соответствует этой категории, то не отчаивайтесь — есть банки, которые кредитуют до 70−75 лет. У вас должна быть постоянная регистрация на территории РФ.

Очень мало банков, которые готовы кредитовать нерезидентов и лиц без постоянной регистрации. Теперь о вашей заработной плате. Даже если она у вас «небелая», вы все равно сможете получить кредит в некоторых банках. Также вы можете учитывать не только свой доход, но и доход супруга или супруги. Вы можете привлечь в созаемщики по кредиту родственников. Правда, у банков имеется ограничение в их количестве.

Вы должны определиться, какую квартиру вы хотите покупать. Если в новостройке — то это первичный рынок, если уже построенную и имеющую право собственности — вторичный рынок. От этого зависит программа кредитования. Обязательным условием при выдаче ипотечного кредита должно быть страхование жизни, квартиры и трудоспособности заемщика. Нужно оградить себя от возможных рисков.

Основные условия получения кредита на жилье

Чтобы вы смогли получить финансовую поддержку со стороны банка для покупки нового жилья, должно совпасть много условий. Оценив их, вы сможете понять, каковы ваши возможности получить кредит.

Возможно, сначала придется упорядочить свою финансовую жизнь. А может, просто нужно будет наконец-то привести в порядок бумаги. Задача одна — выполнить свою «домашнюю работу» настолько хорошо, чтобы получить необходимую финансовую помощь.

Чтобы получить кредит нужно обеспечить софинансирование

Чтобы получить заем, нужно обеспечить софинансирование. Собственный вклад или первый взнос за покупку квартиры является обязательным условием для получения кредита. Участвуя в сделке своими средствами, вы показываете свою ответственность. Это подтверждает и вашу заинтересованность.

Клиенты с высокой кредитной способностью, которые хотят приобрести собственность в востребованном месте, могут получить классический кредит для покупки, ремонта или благоустройства жилья в размере до 85% от рыночной стоимости недвижимости.

Если в вашей семье растет один или несколько несовершеннолетних детей, то с использованием государственного поручительства объем финансирования может достичь 95% от рыночной стоимости выбранного вами жилья.

Стабильные и достаточные доходы при получении кредита на жилье

Стабильность ваших доходов и их достаточность для выполнения кредитных обязательств имеют решающее значение. Банк будет оценивать и ваши доходы, и общий доход вашей семьи. Это не только зарплата, а все регулярные доходы, которые вы можете подтвердить документально: пособия, детские пособия, доход с аренды, доходы от вкладов, хозяйственной или другой деятельности и т.п.

Банк должен убедиться в том, что вы сможете выполнять свои обязательства регулярно и в достаточном объеме. Поэтому доходы должны быть реальными и регулярными.
Важно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не влияли на ваш привычный ритм жизни. Поэтому желательно, чтобы эти выплаты не превышали 40% ваших ежемесячных доходов.

Чтобы получить кредит, необходимо иметь как минимум два года рабочего стажа. Желательно, чтобы в течение последних двух лет вы не оставались без работы дольше шести месяцев. Также важно, чтобы в этот двухлетний период вы работали на одном и том же месте или в одной должности, а не постоянно меняли их. Это будет свидетельствовать и о вашей финансовой стабильности, и о доверии со стороны людей.

Если все-таки пришлось пережить период безработицы, будет важно подтвердить документально конкретные оправдывающие факты, например, увеличение семьи или другие семейные обстоятельства, беременность или отпуск по уходу за ребенком и т.п.

Позитивная кредитная история при получении кредита на жилье

В то же время банк будет оценивать, насколько сознательно вы до сих пор выполняли различные финансовые обязательства. Вашу позитивную кредитную историю формирует их своевременное выполнение; в свою очередь негативную — проблемы с возвратом кредитов, начиная с просроченных платежей и заканчивая невыплаченными кредитами. Хорошая кредитная история поможет вам получить наиболее выгодные условия кредита.

Подготовьте все возможные документы, подтверждающие вашу кредитную историю. Позитивную историю формируют не только обязательства в конкретном банке или конкретной стране, где клиент хочет получить финансирование.

В свою очередь задолженности по коммунальным платежам, просроченные штрафы, нахождение в т.н. черных списках кредиторов являются основанием для отказа в кредите. Также проблемы с соблюдением закона, участие в судопроизводстве в качестве ответчика, невыплаченные алименты, многократные административные нарушения, судимости и т.п. могут испортить вашу репутацию в глазах банка.

О кредите на недвижимость

Кредит на недвижимость – банковский кредит, выдаваемый для строительства или приобретения готовой недвижимости (жилья). Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита.

Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок.

Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры. В нашей стране предоставление кредита на недвижимость может не предусматривать ее залога в качестве обеспечения возврата кредита, в этом случае обеспечением выступают поручители, гарантийный депозит денег и др.

Условия при кредитовании жилья

Условия предоставления кредита на недвижимость обусловлены такими параметрами как высокая стоимость объекта кредитования и, в связи с этим, длительный период погашения задолженности. Что является первоочередным фактором увеличения кредитных рисков, и, как следствие, присутствие более детального для банка и более расходного для клиента рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на строительство или приобретение недвижимости.

Максимальный срок предоставления кредита ограничен 20 годами – 5 лет, 10 лет, 15 лет и более. Более длительный срок доступен лишь узкому кругу граждан (отвечающим определенным условиям многодетным семьям и проживающим в сельской местности гражданам Рф).

Банк определяет минимальный и максимальный размер кредита. Зачастую банки требуют внести определенную сумму из ваших собственных средств — от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого помещения, и выше. Окончательная сумма кредита определяется исходя из потребности, платежеспособности клиента (возможно платежеспособности близких родственников – поручителей).

В конечном итоге процентная ставка по кредиту и его размер могут варьироваться в зависимости от ряда факторов: наличия подтвержденного дохода, согласия на страхование недвижимости и жизни, покупки квартиры у партнеров банка, размера внесенных собственных средств, наличия клиентских отношений с банком, цели кредита (кредит на покупку жилья, либо его строительство), обеспечения кредита (кредит под залог, либо кредит без залога) и др.

Помимо процентов за пользование кредитом, часто взимаются комиссии за оформление договора, за снятие или перевод денежных средств, ежемесячная комиссия за сопровождение кредита, страховые взносы, комиссия за досрочное погашение. Дополнительных расходов потребует подготовка документов вне банка: заключение об оценке стоимости помещения, нотариальное удостоверение договора и прочее.

В случае кредитования строительства жилья банк может предоставить отсрочку по оплате основного долга и/или процентов. Отметим также, что если кредит на квартиру – более распространенная услуга, то возможность приобрести жилой дом в кредит, будь-то строительство или покупка, рассмотрят лишь несколько банков.

Как взять кредит на покупку жилья

В современной России для 90% граждан касательно решения жилищного вопроса существует всего две альтернативы: снимать жилплощадь либо брать кредит на покупку квартиры. И то, и другое является финансовым ярмом, но ипотека отличается тем, что в конце жилая площадь переходит в полную собственность заемщика. Но как взять кредит на покупку квартиры?

К слову, 95% жилищных ипотечных кредитов это те, что берутся на приобретение квартиры в многоквартирных домах. Частный дом, даже в кредит, могут позволить себе немногие жители РФ. В кредите на покупку жилья важно не ошибиться с банком.

Хотя для покупки квартиры большинство банков предлагают аналогичные условия, всегда есть шанс обнаружить кредитную организацию, выдающую льготный кредит на покупку жилья категории лиц, в которую попадает заемщик. Если решили взять кредит на приобретение жилья, то с чего начать?

Пакет документов для получения кредита на покупку жилья

Далее, чтобы получить кредит на покупку квартиры, надо проанализировать свое финансовое положение и заранее собрать минимальный пакет документов.

При покупке жилья в кредит имеют ключевое значение следующие документы и условия:

• доход заемщика должен быть таков, что заем по ежемесячным взносам не должен «съедать» более 40% этого дохода. Удобно, когда заемщик не один (наличие созаемщиков), самый распространенный случай – это семейная пара, ведь тогда все подсчеты ведутся от общего семейного бюджета. 40% — это лишь условность, кредиты на покупку жилплощади удается взять, даже если ежемесячный взнос будет забирать и 50% дохода. Главное, чтобы у клиента оставался прожиточный минимум, в противном случае банк просто не имеет права давать кредит такому неплатежеспособному клиенту;
• российский паспорт с указанием прописки (ПМЖ);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ, взятая в налоговой службе. Данные будут представлены за последние полгода, кредит безработному на жилье взять практически невозможено без этого финансового документа;
• трудовая книжка, где стоит подпись работодателя, подтверждающая, что клиент имеет постоянное, официальное трудоустройство последние 6 месяцев. Наличие «белой» зарплаты и минимальный полугодовой стаж работы на последней вакансии – это обязательные ипотечные условия в любом банке РФ. Нередко, когда есть требование общего стажа работы на одной или нескольких работах в один год;
• мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет или приписное свидетельство;
• если есть недвижимое или движимое имущество в собственности, тогда нужно подготовить документы, доказывающие право владеть и распоряжаться этим имуществом. Для недвижимости – это договор купли-продажи, либо дарственная/завещание, а из движимого имущества банки в качестве залогового обеспечения рассматривают только авто, и то не все;
• если есть какой-то банковский счет, следует взять выписку о его состоянии;
• если нашлись поручители, то для них список документов, как правило, ограничен двумя пунктами – паспорт РФ и справка 2-НДФЛ;
• если заемщик(и) собирается использовать средства материнского капитала (обычно для оплаты первоначального взноса), то для получения кредита в банке на покупку жилья нужно подготовить документы о правах на маткапитал, справку о его получении, свидетельство о рождении ребенка, подтверждение родительских прав или опекунства;
• условия многих банков делают обязательным страховой полис на жизнь и здоровье заемщика, в особенности, если заемщик пожилой;
• кстати, о возрасте, основные возрастные рамки: от 18 лет до 65 лет (на момент нивелирования долга). Однако на деле эти рамки сдвигаются – мало какой банк согласится занять крупную сумму 18-летнему клиенту, и даже 20 лет для ипотечного кредита маловато, а при наличии поручителей и залогового имущества немало учреждений поддерживают кредитование клиентов, которым на момент погашения «стукнет» и 75 лет.

Основной набор документов на недвижимость для получения кредита на покупку жилья

Со всех документов следует сделать ксерокопии, поскольку их затребует к копии ипотечного договора заимодавец. Разумеется, в каждом частном случае могут потребоваться и другие бумаги. Это лишь основные.

Отдельный пакет документов потребуется собрать тем заемщикам, кто ведет свой бизнес. Ибо здесь доход клиента определяет не уровень з/п, а прибыльность и ликвидность его предприятия. Положим, проблема с кредитом на приобретение жилья успешно решается, и банк дал предварительное «добро» на кредит.

Второй пакет документов будет касаться уже самого объекта кредита на квартиру:

• заключение экспертов оценочной фирмы, в котором не только подтверждается хорошее состояние дома и квартиры, но манифестируется рыночная, ликвидационная, инвестиционная и другие виды стоимости этого жилья (главная – это рыночная);

• рекомендуется за свой счет нанимать независимую фирму, поскольку спецы от банка намеренно будут занижать стоимость квартиры, чтобы уменьшить размер потенциальной ипотеки и тем самым снизить банковские риски;
• кадастровый и технический паспорта объекта (выдаются в Бюро технической инвентаризации – БТИ);
• выписка из Госреестра (нужно, чтобы банк удостоверился в отсутствии любых обременений на объект);
• если речь идет о вторичной недвижимости, обязательно понадобятся документы, подтверждающие право собственности продавца;
• всегда обязательным будет страхование недвижимости от физического ущерба (за счет заемщика, разумеется);
• в иных банках могут потребовать оформление и титульного страхования, поскольку защита прав собственности заемщика напрямую касается его платежеспособности и сохранности залога.

Что такое потребительский кредит на квартиру

Потребительский кредит является одним из наиболее распространенных разновидностей кредитов, предоставляемых банками. Его можно брать не только с целью покупки мелких предметов потребления, но и на приобретение жилья, транспортных средств. Данный вид кредита характеризуется уплатой довольно больших процентов.

Правоотношения сторон (банка и его клиента) возникают с момента оформления такого кредита и регулируются Постановлениями, издаваемыми Центральным банком применительно к этой сфере. Такой кредит может предоставляться не только банками, но и иными субъектами кредитных отношений.

Недостаток потребительского кредитования только один: для кредитной организации риск не возврата денег в данном случае выше, нежели при оформлении ипотеки. Стало быть, от заемщика потребуют большее количество документов, предоставление поручителя, а иногда и залога.

Ипотека выгодна для людей, не имеющих накопленных средств на покупку жилья или когда эти средства исчисляются 10-20% от стоимости квартиры. О получении же потребительского кредита стоит задуматься человеку, у которого уже имеется значительная сумма, а на задуманную покупку не хватает тех самых 10-20%.

Заемщику не придется документально подтверждать цели получения займа. Кроме того, человек, оформивший потребительский кредит, сможет избежать существенных убытков, которые несет в себе ипотека (ежегодные взносы за страхование жизни, трудоспособности, а также объекта недвижимости, который до погашения ипотечного кредита отчасти принадлежит банку).

Таким образом, ответ на вопрос “кредит или ипотека?” – сугубо индивидуален. Все зависит от того, имеются ли у заемщика значительные денежные средства на покупку жилья или нет; готов ли человек делить собственность с банком или предпочитает быть единоличным хозяиномм недвижимого имущества; уверен ли он в завтрашнем дне и готов ли распланировать свою жизнь на 10-30 лет вперед.

Потребительский кредит на покупку жилья

Кредит на покупку жилья под залог уже имеющейся недвижимости

Самая целесообразная и распространенная замена классическому ипотечному кредиту – кредит на покупку жилья под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае предметом залога становится не приобретаемый объект, а уже имеющийся в собственности.

Все остальное так же, как и в случае с классической ипотекой: большой срок кредита (обычно до 30 лет), сравнительно невысокие проценты и солидная сумма займа, правда, ограниченная стоимостью закладываемой квартиры – банки выдают в долг не более 90% от этой величины, а чаще – не более 70%.

Кроме того, максимально возможная сумма кредита может отличаться в зависимости от того, какую именно недвижимость хочет приобрести заемщик. Например, Московский кредитный банк готов выдать 90% от стоимости залога (т.е. имеющейся недвижимости) для покупки новой квартиры и всего лишь не более 50% для приобретения загородных и коммерческих объектов.

Естественно, такой кредит доступен только тем, у кого в собственности уже есть недвижимость, а также супругам или другим родственникам, если закладываемая квартира принадлежит одному из них, но кредитный договор заключается на двух (трех) созаемщиков.

Так же, как и в случае с ипотекой, кредит под залог имеющейся недвижимости требует оценки предмета залога и страхования: закладываемой квартиры – в обязательном порядке, жизни и здоровья заемщика (ов) – обязательно в отдельных случаях, но чаще по желанию, однако без такой страховки процент по кредиту может быть выше на 0,5-1,5 пункта.

Потребительский кредит на квартиру не требующим залога

Если же имущества в собственности нет, либо не хочется ничего закладывать, то для покупки квартиры можно воспользоваться и потребительским кредитом, не требующим залога.Такой кредит нецелевой, т.е. полученные в банке деньги можно потратить на что угодно, в том числе на квартиру, дом, землю или гараж (парковочное место).

Вот только получить крупную сумму денег, воспользовавшись этим продуктом, не удастся – обычно максимальный размер кредита не превышает 500-750 тыс. руб., и только в некоторых банках, например, в РосЕвроБанке, можно взять в долг до 3 млн руб. при условии поручительства или залога автомобиля и до 1 млн руб. без оных. Заемщику не придется тратиться на страховки и оценку недвижимости.

Сумма срок процентные ставки потребительского кредита на покупку квартиры

В случае с потребительским кредитом заемщик может тратить сумму по своему усмотрению, и в том числе на покупку недвижимости.

Процентные ставки по потребительским кредитам хоть и снижаются, но все еще выше ипотечных. Так, у Сбербанка России, который является абсолютным лидером на рынке услуг частным лицам, минимальная процентная ставка на потребительский кредит без обеспечения составляет 13,9% (для зарплатных клиентов). Ипотечный кредит на новостройки можно взять по ставке от 7,4% (ставка по программе субсидирования ипотеки застройщиками).

Ставки по самому дешевому ипотечному кредиту получаются ниже, чем у самого недорогого потребительского кредита почти на 6,5%, что составляет существенную разницу. Даже если мы учтем, что в реальности сумма может немного измениться и ипотечный кредит станет за счет страховок или дополнительных условий дороже на 3%, все равно разница заметна.

И, наконец, сроки. Большая часть потребительских кредитов все-таки ограничена сроком в 5 лет, в отличие от ипотечного, который можно взять на срок до 30 лет. Потребительские кредиты банки готовы давать до 20 лет только под залог недвижимости. Эксперты считают, что несмотря на то, что потребительские кредиты становятся похожими на ипотечные, условия предоставления ипотеки все равно будут всегда выгоднее.

Даже с увеличением сроков кредитования и снижением процентных ставок потребкредит может только приблизиться к ставкам и срокам ипотечного продукта, но не догнать его. Это связано, прежде всего, с тем, что сами банки всегда будут рассматривать ипотечное кредитование как менее рисковое и, соответственно, ставки по нему будут ниже, суммы – больше, а сроки возврата – длиннее.

Ипотечный кредит «Молодая семья» Сбербанка

Собственные ипотечные программы для молодых семей предоставляют коммерческие банки, в частности Сбербанк, который предлагает следующие условия ипотеки молодым: первоначальный взнос по программе соципотеки составляет 10%, если в семье есть дети, и 15% от стоимости квартиры, если семья без детей.

Кредит на покупку жилья молодой семье предоставляется по сниженным процентным ставкам. При этом для тех, кто воспользовался ипотечным кредитом «Молодая семья» Сбербанка, существует особая льгота: возможность отсрочки платежей в случае рождения ребенка на определенный период.

В то же время часто банки выделяют в отдельный банковский продукт программу ипотечного кредитования молодой семьи скорее как маркетинговый ход. При этом условия ипотечного кредита практически не отличаются от стандартных.

Кредит под залог квартиры

Кредит под залог – это потребительский вид займа, который обеспечен залогом: движимым (авто, яхты и др.) или недвижимым (квартира, дом, участок, гараж и др.) имуществом. Все виды имущества должны быть ликвидными (иметь хорошую стоимость).

Суть такой сделки заключается в том, что при невыполнении заемщиком взятых обязательств перед банком или кредитной организацией, все его имущество переходит в их владение. Далее реализуется с аукциона в счет долга неплательщика.

Таким образом банк ничем не рискует, поэтому чаще всего выдает кредиты под залог имущества без проверки кредитной истории (или при поверхностной) и требования подтвердить доходы. Залогом для кредита может выступать не только полноценное жилье, но и доля в квартире (доме).

Правда, чтобы оформить кредит таким способом придется постараться, так как не каждый банк готов выдать деньги под залог доли в квартире. Причина в том, что такой вид обеспечения не является ликвидным (продать часть жилья банку будет крайне сложно, в случае, если она отойдет ему по причине непогашения долга физическим лицом).

На оформление данного займа с удовольствием согласятся небольшие кредитные организации (рейдерские), но здесь следует быть внимательным, так как проценты будут высокими, а выгода для заемщика минимальной. Так оформить кредит в МФО будет куда выгоднее и квартирой не придется рисковать (ставки будут идентичны).

Если крупный банк дал согласие оформить кредит под залог доли квартиры, заемщика обяжут выполнить следующие условия:

• получить официальное разрешение от всех собственников жилья в письменном виде;
• предоставить документы, подтверждающие право собственности, и размер доли в процентном соотношении;
• справка подтверждающая собственные доходы ( большинстве случаев при оформлении кредита под залог всей квартиры справка по форме 2 НДФЛ не требуется, но когда речь идет о части жилья, кредитору важно финансовое положение клиента).

Необходимые документы для кредита под залог квартиры

Для оформления кредита под залог необходимо предоставлять те же документы, что и для потребительского займа (плюс акты на жилье и согласие дольщиков на оформление кредита):

• паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации;
• анкета-заявление заемщика;
• при временной регистрации предоставляется справка о регистрации по месту пребывания.

После одобрения кредитной заявки, банк в праве потребовать документы по предоставленному залогу:

• свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе;
• отчет об оценке стоимости жилого помещения (бесплатно проводится банком — потенциальным кредитором, за деньги заемщик может просить оценочную компанию провести такой анализ);
• выписка из Единого государственного реестра недвижимости;
• технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения;
• справка из жилищно-эксплуатационного органа об отсутствии зарегистрированных жильцов в жилом помещении или выписка из домовой книги.

Данный вид кредита редко удается оформить без справки о доходах, так как такой вариант обеспечения для банка не является самым выгодным и ему требуется больше уверенности в том, что физическое лицо сможет погасить долг.

Кредит под залог доли в квартире без согласия других собственников

В законодательстве Российской Федерации говорится о том, что собственник имеет полное право распоряжаться своим имуществом так, как он соблаговолит.

Однако, если речь идет о доли в квартире, которую необходимо оформить в качестве залога для получения некоторой суммы денег в банке, согласие других дольщиков жилья является обязательным. Без их письменного подтверждения ни один банк не оформит сделку.

Кредит под залог доли в квартире если один из собственников несовершеннолетний

Бывают случаи, что в залоговой квартире прописан или имеет долю несовершеннолетний ребенок. Несовершеннолетние дети находятся под патронажем органов опеки. Родители или официальные опекуны детей не вправе продавать, выставлять в залог и совершать иные манипуляции с жильем несовершеннолетних детей.

При решении одного из дольщиков оформить кредит на квартиру, долю в которой имеет несовершеннолетний, ему придется подать официальный запрос в органы опеки. Там однозначно откажут, а если и выдадут разрешение, то найти банк, который согласиться выдать деньги при таких условиях будет крайне сложно. Причина в том, что реализовать залоговое имущество несовершеннолетних он сможет только при наступлении совершеннолетнего возраста всех дольщиков.

Причины для отказа кредита под залог доли в квартире

Причины для отказа в выдаче кредита под залог доли в квартире могут быть разными, но чаще всего отрицательно решение банки принимают по следующим основаниям:

• залоговая квартира — единственное жилье;
• отсутствие согласия всех собственников жилья;
• прописаны или имеют долю в собственности несовершеннолетние дети;
• доходность заемщика не позволяет оформить запрашиваемую сумму;
• минимальная ликвидность залогового имущества;
• залоговое имущество находится в аварийном состоянии или стоит на учете на снос;
• на залоговое жилье оформлены договор дарения, договор на отчуждение третьим лицам и т.п.;
• имущество находится в обременении.

Где взять кредит под залог доли на квартиру

Сумма кредита под залог доли в квартире напрямую зависит от результатов оценки недвижимости. Если такая процедура проводится банком (бесплатно для заемщика) сумма будет ниже, чем при привлечении сторонней оценочной компании (стоимость услуг оплачивает заемщик).

• У Сбербанка максимальная сумма составляет 10 млн. руб.,
• Альфа-Банк предлагает максимальную сумму 3 млн. руб.,
• ВТБ 24 – 15 млн. руб., Совкомбанк – 30 млн. руб.

Рассмотрим более детально предложения финансовых организаций.

Кредит на квартиру в Сбербанке

• Здесь минимальная сумма кредита под залог части жилья составит 500 тыс. руб., максимальная 10 млн. руб;
• процентная ставка от 12%. Надбавки: – +0,5%, если физическое лицо не является «зарплатником» банка и +1% при отказе страхования жизни и здоровья;
• срок кредита до 20 лет;
• присутствует услуга добровольного страхования жизни и здоровья заемщика;
• срок рассмотрения кредитной заявки от 2 до 8 рабочих дней;
• возраст заемщика согласно условиям — не менее 21 года и не больше 75 лет на момент возврата всего кредита;
• стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы.

Кредит на квартиру в ВТБ 24

Минимальная сумма кредита 600 тыс. руб., максимальная 15 млн. руб. Процентная ставка от 11,7% (для «зарплатников»). Срок кредитования до 20 лет.

Размер кредита должен составлять не более 50% от стоимости закладываемого имущества. Досрочное погашение кредита без штрафов и комиссии.

Кредит на квартиру в Альфа банк

• Минимальная сумма 700 000 рублей;
• максимальная сумма — 3 млн. рублей;
• процентная ставка от 11,99%;
• срок — до 60 месяцев;
• стаж работы на текущем месте — не менее 3 месяцев;
• минимальный среднемесячный доход заемщика должен быть не менее 10 тыс. руб;
• наличие стационарного телефона обязательно.

На что людям стоит обращать внимание, выбирая кредит на покупку недвижимости

Самое существенное, на что можно и нужно обращать внимание, – это полная процентная ставка по кредиту. По действующему законодательству она должна включать в себя все затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита. Здесь не только проценты, но и все банковские комиссии и иные затраты. Соответственно, при сравнении кредитов в разных банках полная процентная ставка является тем инструментом, который даст наиболее объективную картину.

Еще одним существенным фактором является возможность получить кредит на условиях аннуитета – это когда погашение кредита осуществляется в течение всего срока кредитования равными ежемесячными платежами.

Часто получается, что человек, который берет кредит, оказывается в ситуации, когда первую половину срока пользования кредитом он вынужден платить большие суммы, так как в начале срока сумма его задолженности максимальна, а к концу срока кредита она уменьшается. Как следствие, в течение первой половины срока кредитования суммы большие и часто не подъемны для семейного бюджета.

Есть специально разработаная специальная программа, в рамках которой погашение осуществляется в течение всего срока кредитования равными ежемесячными платежами – то есть сумма платежа в течение каждого месяца примерно одинакова. Таким образом, получается, что кредитная нагрузка на клиента снижена за счет этого равенства платежей, которые распределяются в течение всего срока кредита.

И еще один важный момент: проценты начисляются на фактическую задолженность, а это значит, что если доходы человека растут и через какое-то время он принимает решение направлять больше денег на погашение кредита, то тем самым уменьшает общее количество уплачиваемых процентов. Здесь зависимость прямая: чем быстрее гасится кредит, тем меньше человек платит процентов.

Заключение о предоставлении кредита на квартиру

Сегодня для тех, кто решился купить жилье в кредит, самым лучшим решением служит ипотека. Этот банковский кредитный продукт самый дешевый (ставки начинаются от 9,5%), его хватает на покупку квартиры и выплаты по долгам можно растянуть на 30 и более лет.

Но в отдельных случаях ипотечный кредит попросту нельзя получить, и кроме того, он требует залога покупаемой квартиры в пользу банка, поэтому иногда покупателям жилья целесообразнее или даже выгоднее воспользоваться другими вариантами – кредитом под залог имеющегося жилья и потребительским кредитом наличными на любые нужды.

Источник https://pravozhil.com/ipoteka/kak-vzyat-kredit-na-pokupku-kvartiry.html

Источник https://nedviginform.ru/ipoteka/kredit-na-pokupku-kvartiry.html

Источник

Источник