Кредит при разводе

Развод влечет раздел совместно нажитого имущества. Этот принцип относится и к долгам, возникшим в этот период. При этом бывают разные ситуации. К примеру, один из супругов взял кредит на личные, но не семейные потребности. Или наоборот договор оформлен на обоих. В каких случаях задолженность должна делиться пополам? Какой алгоритм действий предусматривает законодательство Российской Федерации? Далее более детально рассмотрим эти и другие подобные вопросы.

1. Что происходит с кредитом при разводе?
2. Как делятся кредиты при разводе?
3. Как быть, если супруг набрал кредитов при разводе?
4. Особенности кредитов, оформленных на одного из супругов
5. Что делать, если заем оформлен на обоих?
6. Раздел потребительских кредитов
7. Деление ипотеки
8. Алгоритм действий для раздела долга
9. Как при разводе заставить платить ссуду
10. Как делить машину в кредите?
11. Примеры судебной практики

Что происходит с кредитом при разводе?

Когда супруги не могут договориться о разделе имущества или кредита, тогда решение выносит суд. Во время разбирательства представители власти определяют:

• Какая часть долгов является личной – принадлежит одному из супругов, а какая общей;
• Процент имущества, полагающийся каждому брачному спутнику.

Если в браке присутствуют дети, то в процессе разделения супруг, с которым они остаются, не имеет никаких льгот.

Как делятся кредиты при разводе?

Суд назначает раздел задолженности 50/50 или исходя из финансовой ценности собственности, доставшейся после процедуры разрыва. Основанием для такого решения является статья 45 Семейного Кодекса Российской Федерации.

Исходя из закона кредитные деньги, взятые во время совместной жизни, по умолчанию считаются общими. При этом должны быть соблюдены некоторые условия:

• Заемные средства использовались на нужды семьи;
• Оформление кредитного договора состоялось по согласию супругов;
• Брачный партнер был осведомлен о взятии финансовых обязательств.

Существуют причины, при наличии которых кредит не может считаться общим. К примеру, муж оформил кредит на приобретение дорогостоящего снаряжения для охоты, являющейся не источником дохода, а развлечением. В этом случае кредитные обязательства останутся закрепленными за супругом. Для принятия объективного решения судебный представитель проверяет оговоренные выше обстоятельства.

Как быть, если супруг набрал кредитов при разводе?

Чтобы не платить долг по кредиту, оформленного одним из супругов, следует собрать максимальное количество доказательств, что семья не пользовалась этими деньгами. Это может быть:

• Показания соседей;
• Выписка со счета;
• Квитанции об оплате (чеки) на приобретенные товары.

Чтобы мирно решить вопрос, законодательство предусмотрело возможность составить соглашение. Бланк должен содержать перечень всех предметов, вещей, которые подлежат разделу, а также сведения, кому из супругов, что будет принадлежать. Документ требуется заверить у нотариуса. Составить соглашение можно на протяжении 3-х лет с момента развода.

Особенности кредитов, оформленных на одного из супругов

Если в договоре на кредит прописано имя одного из супругов, после развода полное его погашение не обязательно «ляжет» на его плечи. Исключением является случай, когда заем был взят втайне и потрачен на развлечения. Чтобы избежать таких ситуаций, финансовые организации часто требуют письменное согласие брачного спутника на оформление кредита. Иногда второй супруг может выступать поручителем. Такие меры предосторожности банк предпринимает на случай, если семейный статус клиентов изменится. При соблюдении всех пунктов, ответственность за погашение долга несут оба супруга.

С кредитной картой дело обстоит немного иначе. В большинстве случаев суд обязует выплачивать задолженность по ней владельца банковского продукта. Если заемщик обоснованно настаивает на том, что значительная сумма кредитных средств расходовалась на нужды семьи, суд пересмотрит решение.

Что делать, если заем оформлен на обоих?

Если долговое обязательство изначально оформлено на обоих супругов, тогда при принятии решения судом учитываются некоторые нюансы. Далее рассмотрим некоторые варианты совместно оформленных займов потребительское, ипотечное, а также автокредитование. Как осуществляется их разделение при разводе.

Раздел потребительских кредитов

Разделение долгового обязательства по потребительскому кредиту в судебном порядке осуществляется соответственно доле имущества полученного при разводе. Такое утверждение справедливо при условии, что заем был целевой. Если кредит выдавался деньгами, тогда решение будет зависеть от предоставленных фактов использования средств.

Например, супруга приобрела холодильник в кредит еще до расторжения брака. После развода она имеет право требовать возмещения половины погашенного долга. Предварительно жена должна полностью погасить кредит, а потом действовать через суд, если муж не соглашается добровольно возместить часть затрат. При этом необходимо предоставить исчерпывающие сведения о приобретении и о выплаченном долге (квитанции). Обратиться в государственный орган следует не поздней 3-х лет с момента окончания кредитных выплат.

Деление ипотеки

Самым сложным процессом считается раздел ипотечного займа. В большинстве случаев приобретаемая недвижимость не является полноправной собственностью членов семьи. По договору она является залоговым имуществом финансовой организации. На окончательное решение раздела квартиры, а также финансового долга по ипотеке влияют многие факторы. К примеру:

• Кто будет проживать в квартире;
• С кем из супругов будут дети.

Если приобретение не находится под бременем (в залоге), тогда оно будет поделено между супругами, равно как и оставшаяся сумма непогашенного долга. Муж и жена вправе договориться между собой: продать недвижимость и разделить полученные средства поровну или один выкупит вторую половину у другого. При этом задолженность по кредиту распределяется между супругами в отдельном порядке.

Иногда ситуации выходят за рамки предусмотренные законом. Если нет возможности самостоятельно договориться, тогда обращение в суд неизбежно.

Алгоритм действий для раздела долга

Самый простой способ распределения долговых обязательств после развода – обоюдное принятие единого решения. В противном случае вопрос можно решить только в судебном порядке. Для начала процесса один из партнеров должен подать исковое заявление с подробным описанием оформления кредита:

• Кто получал;
• На какие цели;
• Каким образом были использованы средства;
• Требование о возмещении части задолженности ответчиком.

Образец искового заявления можно скачать в интернете.

Как при разводе заставить платить ссуду

Документальное подтверждение осуществления совместного приобретения на кредитные средства способно принудить брачного спутника выплачивать часть задолженности. Важно хранить все документы оформления ссуды, а также проведенных платежей по ее погашению. Предоставление в суде обоснованных доказательств гарантирует разделение кредитной задолженности пропорционально распределению имущества. Однако речь не идет о кредитных картах, которые часто признаются личным долгом.

Как делить машину в кредите?

Если супруги не хотят гасить долг для закрытия автокредита, тогда целесообразно технику продать, погасить оставшуюся задолженность, а остальные средства разделить. При разбирательстве дела в суде, принимаются во внимание такие пункты:

• Время оформления договора (в браке или до его оформления);
• Наличие письменного согласия партнера;
• За счет каких средств, выполнялось погашение займа.

Один из супругов может забрать авто в личное пользование, тогда выплачивать задолженность он будет самостоятельно.

Примеры судебной практики

В судебной практике встречаются разные случаи раздела кредитов после развода. Далее будут рассмотрены некоторые из них.

Пример №1. В ходе бракоразводного процесса жена подала в суд иск с требованием поделить поровну 3-х комнатную квартиру, приобретенную совместными усилиями и оформленную на мужа. Представителями власти был проведен анализ всех обстоятельств. В результате было выяснено, что недвижимость была оформлена в кредит. При этом супруг предварительно продал 2-х комнатную квартиру, находящуюся в его собственности. Ее стоимость составила 50% от суммы приобретенной.

Так супруга получила право на четверть эквивалента стоимости 3-х комнатной квартиры. Совершать оплату по кредиту она будет также только за ? часть собственности. Другими словами жена получила половину совместно нажитого имущества за минусом стоимости 2-х комнатной квартиры – в данном случае она составила 50%.

Пример №2. Жена подала в суд заявление с требованием раздела кредита по покупке авто. На тот момент сумма долга была частично погашена. На основании представленных доказательств, суд вынес решение:

1. Оставить авто в собственности жены.
2. Супруга обязана выплатить половину стоимости машины ответчику.
3. Муж должен погасить половину кредитной задолженности.

При этом супруги заключили взаимное соглашение. Согласно документу авто остается в собственности жены и она не выплачивает половину ее стоимости. Супруг при этом отказывается от положенной ему финансовой части стоимости машины и не платит свои долговые обязательства. Такое решение избавляет от последующих судебных процессов при разделе долгов перед банками.

Раздел ипотечной квартиры при разводе

Развод – крайне непростая процедура не только в организационном плане, но и с юридической точки зрения. За время совместного проживания супруги не могут не обзавестись общим, совместно нажитым, как говорит юридическая формулировка, имуществом, которое при расторжении брака делится. А дележ имущества, в свою очередь, усложняется другими факторами – детьми или, например, ипотечным кредитом. О том, как усложнит процесс квартира в ипотеке при разводе, как него влияет наличие детей и брачного договора, и как обойти все эти сложности – далее в нашей статье.

Правовой вопрос

• Недвижимость (квартира, жилой дом, земельный участок), приобретенные в период брака в ипотеку – это совместно нажитое имущество;
• Совместно нажитое имущество делится пополам – кроме оговоренных брачным договором случаев;
• При разделе имущества, приобретенного в кредит, пополам делятся и долговые обязательства супругов, и неважно, на кого именно был оформлен займ – на одного из супругов, или они оба выступали созаемщиками.

Бракоразводный процесс

То, как будет произведен раздел ипотечной квартиры при разводе, зависит от многих факторов. Так, огромное влияние может оказать то, когда именно была оформлена ипотека – до брака или уже в нем. Кроме того, учитывается наличие брачного договора и несовершеннолетних детей. Еще один нюанс – гражданский брак. Мы разберем каждую ситуацию отдельно.

Ипотека до брака

Купленная в ипотеку до официального вступления в брак квартира не считается совместно нажитым имуществом и зарегистрирована только на одного супруга. Споров при этом возникнуть не должно, особенно если кредит полностью погашен еще до официальной регистрации отношений, а второй партнер не участвовал в сделке в качестве созаемщика.

Однако и здесь могут встретиться подводные камни. Семейный кодекс РФ (ст. 34), подразумевает, что одна из сторон может потребовать денежную компенсацию затрат на выплату кредита или ремонт недвижимости, использованной для совместного проживания.

Один из супругов может также добиться права на собственность в квартире или доме – предмете спора, — через суд. Так, если ипотека не была погашена до заключения брака, взносы по кредиту будут совершаться уже из семейного бюджета. Поэтому даже в случае, если ипотеку оформлял только один супруг, другой все еще может отсудить себе долю – особенно, если сможет привлечь хорошего адвоката и соберет все необходимые документы, в том числе чеки и квитанции. Суд принимает решения по таким делам в индивидуальном порядке в зависимости от деталей каждого прецедента.

Гражданский брак

Раздел ипотечной квартиры, купленной в гражданском браке, также имеет место быть. Если рассматривать гражданский брак с юридической точки зрения, то он не приводит к возникновению имущественных обязательств между супругами. Поэтому при разводе недвижимость достается тому, кто заключил ипотечный договор с банком. Иное возможно только в случае, если другая сторона возбудила судебное разбирательство.

Однако в настоящее время банки часто выдают ипотеку, которую могут разделить между собой и пары, находящиеся в гражданском браке. В заявках на этот случай предусмотрен соответствующих пункт. Так ответственность за кредит несут оба супруга, а раздел ипотеки происходит пополам, как и при официальном вступлении в брак.

В официальном браке

Как проходит раздел квартиры в ипотеке для официально зарегистрированных супругов? Закон тут достаточно однозначен. Квартира, приобретенная после официальной регистрации брака, является совместной собственностью супругов. То же касается и ипотеки. И уже неважно, кто именно заключал кредитный договор – более того, сегодня второй заемщик банки отказываются выдавать ипотеку без согласия мужа или жены и их участия в качестве созаемщика в сделке. Таким образом супруги несут солидарную, равную ответственность перед финансовой организацией.

• Супруги извещают банк о расторжении брака, но продолжают совместно выплачивать ипотеку, распределив финансовые обязательства и выбрав способ распределения собственности после выплаты долга;
• Супруги обращаются в банк с предложением разделить не только имущество, но и выплаты по кредитному договору. К сожалению, такой вариант не всегда устраивает сами финансовые организации – для них это не очень выгодно. Поэтому для реализации этого плана требуется решение суда. Имея на руках этот документ, уже бывшие супруги не будут нуждаться в согласии банка.
• Один из созаемщиков отказывается от своей доли, а кредит переоформляется на второго супруга. Права собственности также переходят к новому заемщику. Для реализации этого сценария необходимо согласие кредитора.
• Более редкий, затратный по финансам вариант – супруги единовременно выплачивают оставшийся долг банку, а квартиру продают или делят.
• Расторжение ипотечного договора с согласия банка. В этом случае оба заемщика прекращают обслуживать ипотеку, а банк продает квартиру, чтобы покрыть возникшие убытки.

Крайне редко встречаются случаи, когда ипотечный кредит оформлен только на мужа или жену, и именно один супруг несет ответственность перед банком. Но стоит помнить, что квартира остается совместно нажитым имуществом – а значит второй супруг имеет право на половину квартиры при разводе.

Военная ипотека

Здесь все довольно просто. При расторжении брака квартира, приобретенная на средства военной ипотеки, остается в имуществе военнослужащего, так как она куплена на средства целевого назначения – то есть полученных по программе НИС. О ней мы писали подробно в одной из наших статей. Закон не предусматривает раздела такой недвижимости.

Ипотека при наличии брачного договора

Брачный договор – это соглашение, которое регламентирует права супругов на имущество в период брака и в случае развода. С его помощью можно изменить законом режим общей собственности. Так, если в документе прописано, что при расторжении брака квартира переходит к жене – она ее и получит.

Неважно, когда был заключен брачный договор – он действителен как до и после официального заключения брака, так и до оформления самого ипотечного кредита. Кроме того, возможно его составление после приобретения квартиры. Если брачный договор составлен после заключения кредитного, необходимо уведомить об этом банк.

• Один из супругов имеет испорченную кредитную историю,
• Имеет несколько других кредитов,
• Получает доход неофициально – или вовсе его не имеет.

Ипотека при разводе с детьми

Наличие в семье несовершеннолетних детей – вне зависимости от их количества, — значительно усложняет процесс расторжения брака, даже если супруги не оформляли кредитов. А ипотека при разводе супругов с детьми может серьезно затянуть разбирательства. Чаще всего суд принимает решение отдать большую долю квартиры родителю, за которым закрепляется и ребенок. Однако это также означает, что и выплата оставшейся части долга остается на этого супруга – и нагрузка на его бюджет увеличивается.

Суд может отойти от стандартных правил раздела платежей по кредиту в случае особых обстоятельствах родителя, с которым остался ребенок. К ним относится инвалидность, временная неплатежеспособность, беременность или декретный отпуск. В этом случае для стороны, с которой останется ребенок, сумма ежемесячных платежей будет снижена, а для другой – повышена.

Допускается составление мирового соглашения. В нем указываются доли каждого супруга в имуществе и долговых обязательствах. Раздел квартиры в ипотеке, впрочем, невозможен только в случаях, если она однокомнатная, и в ней невозможно выделить комнату или площадь для каждого родителя.

Наличие ребенка, кроме того, не станет препятствием для банка при изъятии имущества в случае невыполнения кредитных обязательств.

Один из супругов отказывается выплачивать задолженность

Нередки ситуации, когда муж и жена не приходят к согласию в споре о том, как платить ипотеку. Один из них отказывается вносить свою долю, а это приводит к образованию задолженности. Кроме того, муж или жена могут отказаться от оплаты кредита, ссылаясь на то, что они не живут в приобретенной квартире.

• Второй созаемщик полностью берет на себя кредит и делает по нему взносы. После полного погашения долга за ним также закрепляется и недвижимость.
• Заемщик отказывается выплачивать кредит, и закрепленный за ним долг постепенно накапливается. Банк инициирует продажу квартиры на аукционе. После ее реализации сначала осуществляется погашения долг, а оставшиеся средства банк распределяет между заемщиками. Однако часто средств от продажи недвижимости хватает только на выплату задолженности.

Альтернативные способы

У супругов есть возможность избежать дележа квартиры и ипотечного кредита. Существует два способа, которыми можно решить эту проблему, и первый – самый затратный, — попросту выплатить кредит перед тем, как инициировать процедуру развода. Это не только избавит их от необходимости решать вопрос с банком, но и облегчит раздел недвижимости.

Другой вариант – продать саму квартиру. Деньги делить намного проще, чем жилплощадь, однако для этого потребуется согласие банка на продажу ипотечной квартиры. Есть несколько вариантов проведения этой процедуры. Подробнее о процедуре продажи ипотечной квартиры мы писали ранее в https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/prodazha-kvartiry-v-ipoteke/.

Еще один вариант – сдавать жилплощадь в аренду. Так бывшие супруги смогут выплачивать кредит за счет поступающих средств от арендатора, однако в этом случае самим заемщикам придется найти новое место жительства.

Один из супругов также может отказаться от своей доли в общем жилье – безвозмездно или за денежную компенсацию от другой стороны. Другой, в свою очередь, обязан взять на себя все платежи по ипотеке. Если банк устраивает платежеспособность этого супруга, то переход права собственности регистрируется в соответствующих регистрирующих органах.

Алгоритм действий

1. Семьи, оформившие ипотеку, уже состоя в зарегистрированном браке, могут заключить мировое соглашение, в котором будет прописан раздел квартиры в ипотеке и оставшейся части долга;
2. С мировым соглашением супруги должны обратиться в банк, в котором они получали ипотеку – однако только после официальной регистрации развода. Также необходимо предоставить менеджеру ипотечный договор и справки о доходах каждого созаемщика за последние 6 месяцев;
3. Если кредитор одобрил раздел ипотеки, оформляются два новых договора на ипотечный кредит – на каждого из заемщиков. Также они получают новые графики платежей. Однако переоформление документов не бесплатно – за это придется заплатить 1-2% от суммы долга. В случае отказа банка один из заемщиков выводится из состава должников и, соответственно, лишается права на купленную недвижимость.

Важно понимать, что банки не любят рисковать, и развод заемщиков для кредиторов – не причина делить платежи и остаток займа на две части. То же касается и вывода одного из супругов из состава заемщиков. Поэтому получить одобрение такой процедуры очень сложно. В идеале, решившей расторгнуть брак паре стоит предварительно обратиться в банк и проговорить возможные варианты с кредитным менеджером. Вероятно, эксперт сможет предложить более удобный вариант.

К слову, если вы предложите продать ипотечную квартиру для погашения долга, банк может согласиться быстрее – такой вариант позволит снизить риск невыплаты ипотеки одним из заемщиков. В этом случае заемщикам следует найти покупателя, который будет согласен приобрести квартиру с обременением.

Помните! Независимо от того, как протекает бракоразводный процесс, супруги обязаны делать взносы по кредиту. В противном случае банк начнет начислять штрафные проценты, и ситуация только усложнится – вплоть до того, что банк в любом случае продаст квартиру на аукционе.

Вывод

К сожалению, одна из характерных особенностей бракоразводных процессов – это испорченные отношения супругов. Когда муж или жена идут на принцип, трудно прийти к соглашению и заключить мировой договор – самый простой способ решить ипотечный спор. Помочь здесь сможет только влияние опытного адвоката.

Кроме того, развод супругов, получивших ипотеку в браке, затрагивает не только семейное право, но и семейное. Поэтому окончательное решение выносят именно судебные органы. Ипотека при разводе супругов с детьми – еще более сложный фактор, который может затянуть судебный процесс. Значительно повлиять на результат может, опять же, высококвалифицированный юрист, представляющий интересы бывшего супруга.

Источник https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kredit-pri-razvode/

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/razdel-ipotechnoj-kvartiry-pri-razvode/

Источник

Источник