Как повысить лимит на кредитной карте Альфа-Банка

При оформлении кредитки гражданин получает от банка доступ к некоторой сумме заемных средств. Как правило, на начальном этапе предоставленного займа вполне достаточно, но со временем клиенту может потребоваться ее увеличение. Ряд банковских организаций дает такую возможность. Рассмотрим, как увеличить кредитный лимит по карте Альфа-Банка.

Что такое лимит кредитной карты

Под лимитом кредитной карточки подразумевается максимально доступная ее владельцу сумма заемных средств. Она определяется банком при рассмотрении клиентской заявки на пользование кредиткой, и устанавливается на основании анализа следующих данных:

• заработной платы клиента;
• его трудового статуса и стажа;
• кредитного реноме как у банка-эмитента, так и в иных кредитных организациях;
• статуса клиента (зарплатники могут получить доступ к более высоким лимитам, чем обычные граждане).

Играет роль и тарифный план платежной карты, выбранной заемщиком, и ее категория. Как правило, по карточкам премиум-класса доступны более крупные суммы, чем по пластику категории Стандарт.

Как узнать имеющийся лимит по своей карточке

Перед тем как узнавать, можно ли изменить лимит своей карточки, клиенту Альфа-банка стоит проверить его величину в настоящий момент. Дело в том, что кредитный лимит не является неизменной величиной. В зависимости от поведения заемщика и его кредитной дисциплины, банк может менять доступную сумму как в большую, так, кстати, и в меньшую сторону. К примеру, если держатель карточки регулярно допускает просрочки или не проводит расходных операций с кредиткой долгое время, объем доступных ему средств может быть понижен банком. И напротив, при своевременных платежах и частом совершении покупок Альфа-банк может увеличить доступную сумму кредитного счета. Проверить текущий лимит можно:

• в веб-кабинете на сайте Альфы;
• в мобильном приложении банка;
• позвонив на горячую линию по номеру 8-800-200-00-00.

Важно! В последнем случае клиенту необходимо будет назвать свои личные данные и данные карты, по которой он хочет получить информацию. Это необходимо для того, чтобы доказать оператору, что именно он является владельцем кредитки.

Варианты изменения установленного лимита

Как уже упоминалось выше, увеличение лимита по кредитной карте Альфа-Банка может произойти по инициативе самого банка. Если эмитент карты оценит ее владельца как перспективного клиента, он может сам предложить ему повышение объема кредитного счета. Но если владелец карточки не хочет ждать персонального предложения, он может подать заявку на повышение суммы кредитки самостоятельно. Рассмотрим оба варианта.

Персональное предложение Альфа-Банка

Изначально, при выдаче кредитки, особенно новым клиентам, банк обычно устанавливает минимально возможный для каждого случая лимит по ней. Но через некоторое время (в Альфа-банке этот срок составляет полгода) анкеты заемщиков пересматриваются банковской службой. Если будет установлено, что клиент благонадежен и состоятелен, объем кредитного счета для него может быть увеличен. О проведенных изменениях банк сообщает клиенту по СМС.

Как пользоваться кредиткой, чтобы получить персональное предложение? Чаще совершать покупки, вовремя погашать задолженность, приобретать статусные товары (например, оплачивать не только продукты в ближайшем эконом-маркете, но и путешествия, билеты в театр, гаджеты и т.д.) и не уводить счет в минус. При соблюдении этих правил вероятность получения персонального предложения возрастает в разы. Кроме того, увеличение лимитов возможно в рамках сезонных акций, проводимых Альфа-банком для своих клиентов.

Запрос держателя карты

Если клиент хочет повысить лимит на кредитной карте Альфа-Банка по своей инициативе, не дожидаясь предложений от эмитента, ему достаточно будет подать в банк соответствующий запрос. Заявление сопровождается документами, подтверждающими материальное благосостояние заемщика, и подается в любое из отделений Альфы. Обращаться именно в тот офис, в котором оформлялась кредитка, вовсе не обязательно.

Рассмотрение запроса обычно проводится в течение нескольких дней. Если банк сочтет возможным, он увеличит объем кредитного счета клиента до требуемой им суммы (либо до некоторого порога, по своему усмотрению).

Как уменьшить существующий лимит

Некоторых клиентов интересует, как уменьшить лимит по кредитной карте Альфа-Банка. Такая необходимость может возникнуть при отсутствии финансовой дисциплины у гражданина, в случае снижения его доходов, при получении новой кредитки от другого банка на более выгодных условиях или по личным мотивам. Снизить доступный объем средств достаточно просто. Необходимо всего лишь обратиться в любое из отделений Альфы с соответствующим заявлением. Никаких документов, кроме паспорта, прилагать не потребуется, равно как и объяснять причины своего решения.

Важно! Как правило, снижение лимита производится банковскими сотрудниками сразу же после получения запроса от клиента. Кстати, если через некоторое время держатель карточки захочет вернуть объем доступных средств на прежний уровень, он с большой вероятностью получит одобрение прямо в день обращения в банк.

Условия для увеличения лимита по карточке

Итак, понизить доступный по кредитке лимит весьма просто. А вот для его повышения потребуется соблюдение некоторых условий. Рассмотрим этот процесс подробнее.

Требуемые документы

Как уже говорилось, процедура начинается с подачи клиентом заявления в отделение банка. При себе, помимо заполненного бланка заявки, необходимо будет иметь паспорт и справку о доходах по форме налоговой службы. Кроме этого нужно будет предоставить один из следующих документов: ИНН, заграпаспорт с отметками о выездах за последний год, водительские права, СНИЛС, полис ОМС или заменяющую его карточку. Второй документ предоставляется в банк по выбору заемщика. Копий с него можно не делать, сотрудники Альфы снимут их сами.

Оформление анкеты

Заполнение анкеты на увеличение объема счета у кредитки проводится непосредственно в офисе Альфа-банка. Процедура имеет смысл в том случае, если соблюдены два условия: 1) держатель карты пользуется ею более полугода и вносит все выплаты вовремя 2) доход клиента превышает объем его выплат по всем имеющимся кредитам не менее чем на 70%. В иных ситуациях заявка будет отклонена банком.

Пошаговая процедура

Алгоритм действий весьма прост. Перед тем как увеличить лимит кредитной карты Альфа-Банка, собираем нужные для этого документы. Затем проверяем соотношение дохода и размера кредитных выплат. Если оно соответствует требованиям банка, идем в офис и заполняем заявку. Рассмотрение анкеты будет проведено банком в течение 1–3 дней. Уведомление о результате этой процедуры придет по СМС.

Причины отказа банка по увеличению лимита пластика

Почему банк может отказать в повышении объема кредитного счета?

1. Клиент не соответствует указанным выше требованиям.
2. Повышение зарплаты произошло совсем недавно (менее 3 месяцев назад).
3. Клиент нарушал правила пользования кредитной картой – допускал просрочки.
4. Держатель карточки регулярно вносит только минимальный платеж, а сумма основного долга остается непогашенной.
5. По карте совершается малое количество покупок.
6. С кредитки приобретаются только товары повседневного спроса.

Естественно, о причинах своего решения банк не сообщит. Но если клиента не устраивает сложившаяся ситуация, он может изменить режим пользования картой, и через некоторое время подать повторную заявку. Ну или обратиться в другой банк за кредиткой с более высокой доступной суммой.

Максимально допустимый лимит по кредитной карте Альфа-Банка

Какую максимальную сумму может получить в распоряжение владелец кредитки – зависит от статуса карты и ее тарифного плана. На сегодняшний день доступные лимиты по картам Альфы варьируют в пределах от 150 до 700 тысяч рублей.

Выводы

Изменение кредитного лимита по картам Альфа-банка по желанию клиента вполне возможно. Если речь идет об уменьшении, достаточно подачи письменного запроса в банк. Если же лимит требуется повысить, необходимо будет приложить к запросу документы о своем благосостоянии, и регулярно пользоваться карточкой. Повышение доступной по кредитке суммы возможно не ранее, чем спустя 6 месяцев с момента ее получения.

Условия пользования кредитной картой Альфа-Банка: лимиты, комиссии, годовое обслуживание

В современном мире кредитная карта Альфа-Банка — это удобный инструмент, при разумном использовании которого можно сделать свою жизнь значительно более комфортной. Кредитки Альфы отличаются от предложений других банков интересными и на первый взгляд очень выгодными условиями.

Особенности кредитных карт Альфа-Банка

Разберемся детальнее на примере карты 100 дней без процентов.

Преимущества данной кредитки:

• большой льготный период кредитной карты Альфа-Банка — 100 дней;
• длительность льготного периода (грейс-периода) не привязана к отчетному периоду, как в других банках;
• возможность снимать наличные с кредитной карты Альфа-Банка по тем же условиям, что и совершать покупки;
• возможность совершать переводы с кредитки на другие карты;
• разумная процентная ставка от 23,99%;
• относительная простота оформления (можно подать заявку онлайн).

Из существенных недостатков кредитной карты 100 дней Альфа-Банка выделим следующие:

• отсутствие какой-либо бонусной программы;
• неочевидное негативное влияние платы за SMS-информирование Альфа-Чек на льготный период;
• комиссия 3% за операции за границей в валюте (подробнее об этом мы написали ниже).

Большая длительность грейс-периода – это серьезный плюс. Сложно найти, у каких еще банков льготный период 100 дней или больше. И важная особенность предложения от Альфа-Банка в том, что длительность этого периода не привязана к расчетной дате. В других банках обычно длина беспроцентного периода составляет от 25 до 55 дней в зависимости от даты образования задолженности. В Альфе же период погашения без процентов составляет честные 100 дней именно с момента образования первой задолженности после предыдущего полного погашения. Подробнее об этом мы написали в советах по использованию кредитной карты.

Точные тарифы и условия кредитки Альфа-Банка первую очередь определяются ее категорией: стандартная классическая, золотая или платиновая. Это влияет на максимальный лимит, который могут одобрить, стоимость годового обслуживания, комиссию и ограничения на снятие наличных с кредитной карты Альфа-Банка и переводам. Условия оформления для всех кредитный карт одинаковы. А по длительности беспроцентного периода есть 2 основных варианта:

• 100 дней – для карт «100 дней без процентов» и «Близнецы»;
• 60 дней – для всех остальных типов карт, кроме карты рассрочки #вместоденег.

У карты рассрочки Альфа-Банка на самом деле тоже есть льготный беспроцентный период, но он не фиксированный и зависит от магазина-партнера, где совершается покупка по кредитной карте. Логика работы карты #вместоденег сильно отличается от остальных типов карт и ее стоит рассматривать отдельно.

На проценты по кредитной карте Альфа-Банка влияет количество документов, которые вы подаете с заявкой на оформление. Подробнее об этом можно прочитать в разделе про оформление.

Таблица с описанием условий и тарифами

Ниже представлена подробная таблица, по которой вы сможете изучить условия кредитных карт Альфа-Банка: 100 дней без процентов, Alfa Travel, Аэрофлот, РЖД, Cash Back и Перекресток.

Альфа-Банк с завидной регулярностью обновляет условия обслуживания в своих правилах, при этом не во всех остальных документах на официальном сайте информация обновляется вовремя. Последний раз обновление правил на стороне банка было 17 июля 2019 года. Наша таблица содержит актуальные данные с учетом всех последних обновлений. Свежий талмуд на 276 страниц с описанием тарифов всегда можно найти тут.

Вы наверняка заметите, что стоимость годового обслуживания кредитных карт Альфа-Банка, указанная у нас, выше, чем на страницах этих карт на официальном сайте. Поясняем – Альфа-Банк может выпустить кредитную карту на основании Анкеты-Заявления (и для тех, кто уже является клиентом Альфа-Банка, и тех, кто еще нет) или Кредитного предложения (возможно только для текущих клиентов). Если кредитная карта выпускается на основании Кредитного предложения, то стоимость обслуживания может быть минимальна и как раз соответствовать той, что указана на официальном сайте. Но Кредитное предложение Альфа-Банк делает сам и только текущим клиентам по своему усмотрению. И факт того, что вы уже являетесь клиентом банка, не дает вам права на гарантированное получение более выгодных условий, если сами просите банк сделать вам кредитку. Поэтому чтобы сориентироваться, сколько стоит кредитная карта Альфа-Банка в 2019 году, смотрите таблицу или читайте оригинальный документ на 200+ страниц с тарифами. У нас указаны только те условия, которые можно получить на основании Анкеты-Заявления.

Обращаем внимание, что кредитные карты Близнецы Альфа-Банк не выдает начиная с 25 июня 2018 г. Данные по этим картам удалены из таблицы описания тарифов.

Важные нюансы кредитных карт Альфа-Банка

Подробно остановимся на некоторых моментах по условиям кредитных карт Альфы, которые не раскрыты в таблице или могут быть не так очевидны по сжатой информации в ней.

Изменение процентной ставки

Банк может раз в месяц пересматривать размер процентов по кредитной карте в своих условиях, если ЦБ изменил ключевую ставку более чем на 1% с момента последней установки Альфа-Банком процентной ставки по кредитке. Например, на дату заключения договора ключевая ставка ЦБ была 8%, допустим в течение 7 месяцев ЦБ уменьшил до 6,75%, тогда Альфа-Банк вправе пересмотреть процентную ставку ко кредиту в сторону уменьшения. Но может этого и не делать. На самом деле это очень хитрое условие, по которому Альфа-Банк может повысить процентную ставку, если ЦБ увеличил ключевую на 1%, и может, но не обязан, понизить при противоположных действиях ЦБ. Подробнее можете прочитать в Общих условиях кредитования на сайте банка в пункте 3.10.1.

Снятие наличных

• Снимать с кредитной карты Альфа-Банка наличные деньги БЕЗ КОМИССИИ можно только с карт 100 дней без процентов и Близнецы и только в пределах месячного лимита 50 000 руб. Если вы снимете больше 50 000 руб., то на сумму свыше лимита спишется комиссия, указанная в таблице.
• Так как при снятии денег свыше 50 000 руб. в месяц применяется минимальная комиссия, то советуем не снимать меньше определенной минимальной суммы за раз, чтобы не переплатить комиссию: 5,9%, минимум 500 руб., значит минимальная сумма для снятия без переплаты: 500 / 0,059 =

• Допустим, вы решили снять 10 000 руб. в стороннем банке, который берет комиссию 2% за снятие денег с кредитных карт, выпущенных не им.
• Тогда сумма операции снятия с учетом комиссии стороннего банка = 10 000 * (1 + 2%) = 10 200
• Далее спишется процент за снятие с кредитной карты Альфа-Банка — 5,9% (для категории Classic). Комиссия = 5,9% * 10 200 = 601,8
• Получается, что суммарная комиссия = 200 + 601,8 = 801,8
• Что составит уже порядка 8,02%

Список банков-партнеров, через банкоматы которых можно снимать деньги с кредитных карт Альфа-Банка без дополнительной комиссии:

• Газпромбанк
• Московский кредитный банк
• Промсвязьбанк
• Росбанк
• Россельхозбанк
• Уральский банк Реконструкции и развития

Страхование задолженности

• Страхование жизни и здоровья СТРОГО ДОБРОВОЛЬНОЕ. Вас не могут заставить написать заявление на страхование. Если предлагают, то вы в праве отказаться. Никаких дополнительных комиссий при отсутствии страховки кредитных карты Альфа-Банк не применяет. Страховка не влияет на одобрение выдачи кредитной карты. Если же вы все-таки подписали заявление на присоединение к страхованию, то вы можете в любой момент отказаться от него через колл-центр по телефону +7 495 78-888-78 или через чат с поддержкой в «Альфа-Мобайл».
• Страховка жизни и здоровья – это страхование на случай потери трудоспособности и наступления других обстоятельств, которые не позволяют вам погасить задолженность. Если страховая компания признает ваш случай страховым, то она либо полностью гасит вашу задолженность, либо оплачивает минимальные платежи на период нетрудоспособности – это зависит от конкретной ситуации. Платить дополнительный процент за страхование или нет – решать вам самим.

Выдача наличных при потере карты

Экстренная выдача наличных за границей – это услуга, которая доступна у многих банков, но не все пользователи банковских карт про нее знают. Если вдруг, у вас украли кредитную карту во время путешествия, либо вы ее потеряли, либо повредили, то вы можете связаться с Альфа-Банком, и он организует выдачу денег наличными через систему международных переводов или какой-либо местный банк в стране, в которой вы находитесь. Выдача наличных происходит в пределах лимитов:

• Не более 70% остатка лимита на снятие и не более 70% всего кредитного лимита.
• Не более 5000 USD / 5000 EUR / 150 000 руб.

Возможность переводов с кредитки

Переводы с кредитных карт осуществляются в рамках стандартной возможности перевода с карты на карту, которая обеспечивается самой платежной системой Visa и MasterCard. Перевести деньги с кредитной карты Альфа-Банка можно через специальных посредников — операторов. Ими могут выступать сами банки (именно поэтому они часто предлагают услуги перевода денег между любыми банковскими картами), так и отдельные платежные операторы. Комиссию за перевод может взять как сам оператор перевода, так дополнительно и банк, выпустивший карту, с которой осуществляется перевод. В таблице выше обозначены именно лимиты и тарифы при осуществлении переводов через Альфа-Банк. Лимиты на переводы задаются общими для всех карт любых типов. Фактически же они не могут превысить лимит кредитной карты и ограничение на выдачу наличных.

Выгоднее всего, как правило, осуществлять перевод с карты на карту в двух вариантах:

• Через банк получателя, на которую выполняется перевод, если он предоставляет услугу бесплатного пополнения своих карт.
• Либо через банк, выпустивший карту, с которой выполняется перевод, если банк получателя не предоставляет возможности бесплатного пополнения.

Услуги и полезные сервисы для карт Альфа-Банка

• Услуга «Альфа-Клик» — доступный через веб-браузер с персонального компьютера интернет-банк.
• Услуга «Альфа-Мобайл» — мобильное приложения Альфа-Банка.
• Услуга «Мой контроль» — услуга по обслуживанию банковских карт, которая позволяет Клиентам через «Альфа-Мобайл» задать ограничения по операциям по кредитным картам с использованием следующих параметров: тип операции, лимит по сумме расходных операций в периоде, страна совершения расходной операции, лимит снятия наличных.

Комиссия 3% за операции в валюте по кредитной карте

Это важная особенность операций с кредитной картой Альфа-Банка за границей, которая совершенно не очевидна. К сожалению, представители Альфа-Банка не постараются вам объяснить ее заранее. А из-за незнания особенностей применения комиссий к таким операциям вы можете взять кредитку с собой в отпуск и там ее активно использовать, и в итоге потратите больше, чем рассчитывали.

Для понимания давайте разберем, как проходит транзакция по кредитной карте, например, в Евро (EUR).

• Сначала сумма транзакции конвертируется из EUR в Доллары США (USD) по курсу платежной системы: 100 EUR * 1,1395 = 113,95 USD
• К получившейся сумме применяется комиссия 3%: 113,95 USD * 1,03 = 117,37 USD
• Затем происходит конвертация из USD в рубли по курсу банка: 117,37 USD * 64,84 = 7 610 руб.
• Сумма в рублях блокируется на счете кредитной карты.
• Спустя какое-то время происходит списание, но сумма при этом еще раз пересчитывается по курсам на дату списания: 100 EUR * 1,1329 * 1,03 * 64,4 = 7 515 руб.

В итоге за покупку в 100 EUR с вас спишется 7 515 руб., в то время как без комиссии списалось бы 7 296 руб., то есть вы заплатите 219 руб. за такую покупку Альфа-Банку, что не очень приятно.

Можете сами проверять, сколько должно списываться денег за покупки с вашей кредитной карты в валюте с помощью специального калькулятора на официальном сайте платежной системы Visa.

Мы советуем для путешествий присмотреть карту иного банка, который не берет комиссию за транзакции в валюте. Но вряд ли кто-то предложит льготный период 100 дней как в Альфа-Банке. А выгоднее всего будет для трат в Евро, например, открыть дебетовую карту в Евро, перед поездкой конвертировать деньги по удобному для вас курсу и класть на ее для последующих трат за границей.

Как увеличить лимит по кредитной карте Альфа-Банка

Если изначально вам одобрили маленький кредитный лимит и вам его недостаточно, то есть возможность его увеличить. Но мы призываем хорошенько подумать, а точно ли оно вам нужно.

Итак, что же делать, чтобы кредитный лимит карты 100 дней Альфа-Банка стал больше?

• В течение хотя бы 4-6 месяцев активно используйте кредитную карту, вовремя вносите ежемесячные платежи, гасите всю задолженность, не дожидаясь конца беспроцентного периода, чтобы у вас было несколько таких периодов за это время.
• По истечению 4-6 месяцев обратитесь в поддержку Альфа-Банка через Телефонный центр «Альфа-Консультант» по номеру +7 495 78-888-78 или мобильное приложение с просьбой увеличить кредитный лимит.
• Ваше обращение будет рассмотрено, и Альфа-Банк может повысить лимит кредитной карты. Но, обратите внимание, не обязан.

На самом деле можно увеличить шанс на изменение лимита, если регулярно по максимуму выбирать уже предоставленный кредитный лимит. Это увеличит видимую для Альфа-Банка потребность в бОльшем лимите. Но будьте осторожнее, чтобы не оказаться в ситуации, когда вы не сможете вовремя погасить задолженность целиком.

Что еще посмотреть

Про оформление

Надеемся, что статья помогла вам разобраться, какая кредитная карта Альфа-Банка подойдет именно вам. Если теперь интересует, как заказать кредитку, то вам поможет наша подробнейшая инструкция. Процесс оформления очень простой. Подача заявки выполняется онлайн. Получить кредитную карту после одобрения можно в отделении, курьером или по почте.

Про использование без проблем

Также предлагаем почитать советы о том, как правильно пользоваться кредиткой, чтобы не нарваться на неприятные подводные камни кредитной карты Альфа-Банка и не испытать на себе все ее минусы. В принципе, все просто:

• правильно считаем льготный беспроцентный период;
• не забываем оплачивать минимальный платеж;
• вовремя и без комиссии гасим задолженность;
• а самое главное – следим за бюджетом расходов по кредитной карте.

Альфа-Банк – один из крупнейших коммерческих банков Российской Федерации. Он тщательно следит за своей репутацией, поэтому предлагает весьма прозрачные условия, много возможностей по оплате долга, удобный интернет-банк и мобильное приложения, высокий уровень обслуживания в офисах, посещение которых не станет неприятным испытанием. Если вы будете разумно использовать кредитную карту, то у вас не будет никаких проблем в отношениях с банком.

Особо осторожными советуем быть со снятием наличных с кредитки Альфа-Банка – это уже близко по сути к обращению в МФО до зарплаты. Разумно пользоваться возможностью снятия без комиссии, если вы хотели что-то купить с использованием кредитной карты, но расплатиться ею возможности нет.

Помните! Кредитка – это не способ жить на широкую ногу, когда у вас нет денег. Это способ равномерно тратить деньги в удобное для вас время без жесткой привязи к датам получения зарплаты или аванса. Также это возможность получить повышенный кэшбэк или бонусы по сравнению с дебетовыми картами на более выгодных условиях.

Можно задаться вопросом, почему банк предлагает такие «невыгодные» для себя условия и всевозможные бонусы? Зачем Альфа-Банку давать наличные на 100 дней без процентов? Все объяснимо. Не все люди умеют грамотно планировать свои расходы. Поэтому достаточное количество пользователей кредитных карт тратят по ним больше, чем могут затем успеть погасить в беспроцентный период. А значит они будут платить проценты, которые само собой выше, чем по другим видам кредитов. И многие просто будут платить ежемесячный минимальный платеж, не стремясь как можно быстрее полностью погасить задолженность, таким образом оплачивая повышенную премию Альфа-Банка за предоставления обширных бонусов.

Но даже если вы всегда вовремя закрываете долг по кредитной карте и никогда не платите проценты, то Альфа-Банк не будет считать вас плохим клиентом. Ведь вы все равно оплачиваете комиссию по кредитной карте Альфа-Банка за годовое обслуживание (это прямая прибыль банка) и расплачиваетесь кредиткой (с каждой покупки Альфа-Банк зарабатывает чуть-чуть из комиссии за эквайринг). Так что клиент, который вовремя гасит кредит, пусть даже и в беспроцентный период, все равно хороший клиент.

Отзывы

Полезным будет ознакомиться с настоящими отзывами по условиям кредитных карт Альфа-Банка от реальных владельцев. Мы старательно собрали показательные примеры. Не удивляйтесь, вы увидите, как положительные отзывы, так и негативные истории. Каждая ситуация разная – смотрите на опыт других и делайте правильные выводы.

Задавайте в комментариях любые вопросы по кредитным картам Альфа-Банка 100 дней или другим — наша команда поможет найти ответ.

Источник https://znaemdengi.ru/banki/alfa-bank/kak-povysit-limit-na-kreditnoj-karte-alfa-banka.html

Источник https://alfa-credit-card.ru/

Источник

Источник