Какую часть дохода стоит инвестировать?

Инвестпривет, друзья! Какую часть вашего дохода стоит инвестировать и с какой периодичностью – вопрос далеко не праздный. Но на самом деле неправильный. Перед тем, как отвечать на него, необходимо разобраться в личных финансах, обозначить ваши цели и задачи, а также понять, для чего вам откладывать деньги. Давайте разбираться.

Составьте личный финансовый план

Для начала необходимо определиться, есть ли вообще что откладывать. Для этого нужно… правильно: посчитать свои расходы и доходы. Важно выяснить, сколько свободных средств у вас остается после всех обязательных платежей. К их числу относятся расходы в следующих категориях:

• квартплата;
• образование;
• питание;
• кредиты и кредитные карты;
• транспорт (личный автомобиль, такси, каршеринг или общественный транспорт).

Возможно, у кого-то будут другие обязательные расходы, например, на здоровье или ремонт.

Если окажется, что доходы всего ненамного превышают расходы (или даже меньше расходов), то нужно думать в двух направлениях:

• как увеличить доход; .

При этом нужно понимать, что инвестиции – это не способ увеличить доход здесь и сейчас. Инвестиции – это про то, как сохранить заработанное. Доход инвестиции будут приносить потом – лет через 15-20, когда на брокерском счете скопится достаточно солидная сумма.

Увеличивать доход можно разными способами: подрабатывать оффлайн и онлайн, найти вторую работу, освоить интернет-профессию (например, копирайтинг или обработку фотографий), таксовать в конце концов.

Самое важное: постепенно увеличить дельту (т.е. разницу) между расходами и доходами. Чем эта дельта будет крупнее, тем больше денег вы в итоге сможете отложить. И в процентном, и в абсолютном отношении.

Проблема роста потребления при росте дохода

При росте доходов возникает чисто психологическая ловушка: хочется начать тратить чуть-чуть больше. Если раньше некий Вася, условно, зарабатывал 50 тысяч рублей, а через год начал зарабатывать 100 тысяч рублей в месяц, то ему начинает хотеться колбаски получше, хлеба побольше, к чаю вон тех конфет, а не вот этих – и так далее.

В результате расходы начинают расти параллельно росту доходов, и дельта никак не начинает увеличиваться. И наш Вася не можете откладывать больше, хотя его доходы резко выросли.

Единственный способ увеличить дельту – держать расходы на прежнем уровне. Да, кажется, что это не трудно. Но поверьте, когда доходы растут, а уровень жизни остается прежним, от улучшения качества жизни отказаться сложно.

Лично для себя я нашел решение: при увеличении дохода, скажем, на 20%, расходы увеличиваются только на 5-10%. Таким образом я продолжаю расширять дельту и сохраняю ежемесячно всё больше средств, и при этом качество моей жизни непрестанно увеличивается.

В такой ситуации главное – держать свои расходы и доходы под строгим контролем, иначе легко увлечься. Согласитесь, когда доходы выросли на 20%, а расходы – на 40%, это печальная картина.

Итак, при росте доходов необходимо придерживаться прежних расходов, чтобы увеличивать разницу между заработком и потраченными средствами. Либо для повышения качества жизни увеличить расходы – но в 2 раза меньше, нежели рост доходов. В итоге вы сможете прийти к финансовой свободе.

Погасить долги, отложить или инвестировать?

При увеличении дохода возникает закономерный вопрос: что делать с излишками? Есть три основных варианта: сохранить, погасить долги или вложить. Рассмотрим каждый вариант подробнее.

Сохранение средств необходимо, когда вам нужна некая финансовая подушка безопасности или когда деньги вам понадобятся очень скоро, например, на покупку автомобиля, квартиры или же тура в Египет. В таком случае рисковать ими, инвестируя даже в надежные облигации, не следует. Лучше положить их в банк.

Почему не стоит рисковать? Те же ОФЗ же очень надежны. И ставка повыше, чем в банке.

Всё так. Но в марте 2020 года в разгар коронакризиса даже ОФЗ падали на 15-20%. Если бы вам деньги понадобились именно в марте, вам пришлось бы продавать свои бумаги с дисконтом.

Сколько стоит сохранять? Всё зависит от ваших целей и задач. Если вы формируете финансовый резерв, то рекомендую накопить не меньше 4-6 ваших ежемесячных расходов. Если что-то случится, вы сможете кормиться с этих денег. Если вы 100% свободных средств вложите в инвестиции (без подушки финансовой безопасности), то в случае критической ситуации придется выводить средства. А это нарушит всю инвестиционную стратегию.

Если вы планируете какую-то покупку, то сохранять лучше именно столько денег, сколько вам нужно, плюс небольшой резерв в пределах 5-10% на непредвиденные расходы.

Погашение долгов необходимо производить, если у вас дорогие кредиты. Причем вне зависимости от времени (конечно, долгосрочные дорогие кредиты – самый худший вариант). Под дорогими кредитами я подразумеваю те кредиты, ставка по которым выше трехкратного значения ключевой ставки. Так, если ключевая ставка – 5%, то все кредиты со ставкой выше 15% – дорогие.

Конечно, можно подойти и более жестко, и считать дорогими кредиты, превышающие ключевую ставку в 2 или в 2,5 раза. Это уже на ваше усмотрение.

Дело в том, что вы вряд ли сможете заработать на фондовом рынке больше денег, чем 2-3-кратное значение ключевой ставки. Следовательно, для положительного математического результата лучше не инвестировать деньги, а направлять их на уменьшение кредита.

Воспринимайте это так: сэкономил – значит, заработал. Досрочное погашение кредита уменьшает ежемесячный платеж и сохраняет вам ежемесячно больше средств. Значит, ваш денежный поток растет.

Инвестиции тоже позволяют увеличить денежный поток. Но если в ходе инвестирования вы увеличите свой денежный поток всего на 2000 рублей, а в ходе досрочного погашения кредита – на 5000 рублей, то выбор очевиден.

Конечно, мне могут возразить: кредит – это на время, заплатил и всё. А инвестиции и порождаемый ими денежный поток сохранится надолго. Более того, инвестированные средства вырастут.

Да, всё так. Если ваши кредиты не слишком дорогие и вы справляете с их выплатой (т.е. они съедают не более 20-30% дохода), то можно большую часть денежного потока расходовать на инвестиции. Но если же закредитованность запредельная, и на выплаты уходит больше половины дохода – лучше пустить все силы на снижение долговой нагрузки. Помните, что это увеличит ваш ежемесячный поток.

Инвестировать средства лучше всего при соблюдении трех условий:

• ваши доходы превосходят расходы хотя бы на 30%;
• у вас нет долгов, либо выплаты по кредитам составляют не более 30% дохода;
• вы отложили финансовый резерв в размере 4-6 месячных расходов.

В таком случае вы сможете спокойно переживать все падения и подъемы рынка, у вас не возникнет соблазна продать все активы при шторме (или чрезмерном росте), а также всегда будут свободные средства для дополнительных вложений.

Какой процент дохода стоит инвестировать

Теперь мы подошли к самому главному. Сколько именно стоит инвестировать от вашего дохода – решать только вам. На мой взгляд, денежный поток стоит разделить на три части:

• формирование постоянного (долгосрочного) резерва – это те средства, которые вам еще не скоро понадобятся, но вы можете взять их, если случится какая-нибудь неприятность, например, поломается стиралка и ее нужно будет срочно заменить (это не тот резерв, который вы отложили заранее, включающий в себя сумму на 4-6 месячных расходов);
• формирование краткосрочного резерва – это средства на ваши «хотелки», срочные покупки и непредвиденные расходы;
• формирование инвестиционного резерва – это те средства, которые идут на инвестиции.

Какая между ними будет пропорция – решать только вам. На мой взгляд, оптимально по 25% откладывать в резервы и 50% – в инвестиции. Таким образом, вы сможете ежемесячно инвестировать в фондовый рынок половину вашей дельты (разницы между доходом и расходами).

Важно: откладывать следует именно процент от дельты, а не от дохода. Причем следует откладывать сразу при получении дохода, иначе есть нехилый шанс, что вы всё потратите в конце месяца.

Пример. Некий Вася зарабатывает 50 тысяч рублей, а на жизнь тратит 35 тысяч. Ежемесячно у него остается 15 тысяч. По 2,5 тысячи он откладывает в резервы, а 10 тысяч – инвестирует в FXUS и SBMX. При этом зарплату (50 тысяч) он получает в начале месяца, и сразу покупает фонды на 10 тысяч, так как к концу месяца он может их случайно потратить.

Да, есть приверженцы движения FIRE (ранняя пенсия), которые призывают к экстремальной экономии и инвестировании 50-70% дохода. Есть приверженцы умеренных телодвижений – откладывать по 10% от дохода.

Но, на мой взгляд, вам нужно отталкиваться всё же не от суммы дохода, а от дельты, т.е. инвестировать только свободные денежные потоки. Так вы будете замотивированы на увеличение разницы между доходом и расходом любыми способами. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Источник https://alfainvestor.ru/kakuju-chast-dohoda-stoit-investirovat/

Источник

Источник

Источник