6 советов, как приучить к инвестированию подростков

Почему важно учиться инвестированию еще в подростковом возрасте, и как приучить подростков к регулярным инвестициям, чтобы это принесло результаты, несмотря на юный возраст.

В какой-то момент большинство подростков достигают точки, когда они перестают полагаться на карманные деньги от родителей и начинают зарабатывать самостоятельно.

Появление первых серьезных доходов у ребенка — самое подходящее время, чтобы начать учить его основам инвестирования. Никто не ожидает, что подросток вдруг станет гуру-инвестором и заработает миллион долларов в свои 15 лет.

Но начав инвестировать в подростковом возрасте, он точно сможет извлечь важные уроки из отношения к деньгам, которые окажутся полезными во взрослом возрасте.

Yango собрал несколько лайфхаков, как привить ребенку интерес к инвестициям уже в юном возрасте.

© При использовании материалов сайта и цитировании — ссылка с URL-адресом обязательна

Приучите контролировать расходы

Первое, с чего стоит начать, если вы решили приучить свое чадо более вдумчиво относиться к деньгам, — научить ребенка контролировать собственные расходы.

Спорим, вам вряд ли удастся заинтересовать подростка скучными эксель-таблицами для бюджетирования. К счастью, сейчас для этого существует большое количество удобных мобильных приложений (в том числе детских), которые позволят вполне себе увлекательно автоматизировать процесс учета расходов.

Предложите ребенку установить себе на смартфон одно из таких приложений, чтобы с его помощью он мог фиксировать все свои траты. Как правило, в таких программках можно распределять все расходы по категориям: покупки, развлечения, кафе и рестораны, такси и так далее. Вносить расходы в программу можно вручную, сканируя чеки по QR-коду, или импортируя в приложение sms от банка, если у ребенка есть школьная банковская карта.

Кроме того, в приложениях можно составлять план расходов, добавлять информацию по долгам и даже фиксировать свои финансовые цели — например, накопить на новый iPhone.

Простой учет всех трат в течение хотя бы двух месяцев довольно быстро позволит подростку понять, на что уходят его деньги, и, возможно, задуматься над тем, чтобы изменить какие-то финансовые привычки.

Предложите ребенку через пару-тройку месяцев проанализировать, какая часть его расходов — обязательная, а от каких трат вполне можно и отказаться, чтобы направлять освободившиеся деньги в собственный резервный фонд.

Изучите калькулятор доходности инвестиций

Одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать, приобщая подростков к инвестированию, — это научить их понимать преимущества времени на рынке.

Можно начать этот разговор примерно так: рано или поздно мы все выйдем на пенсию, но, несмотря на это, нам по-прежнему придется платить за еду, одежду и нести другие расходы на жизнь. Чтобы компенсировать разницу в доходах, нам понадобится пенсионный фонд. А без вложений этот пенсионный фонд почти наверняка не вырастет настолько, чтобы поддерживать наши потребности в пенсионном доходе.

Однако вряд ли вам удастся с помощью подобных скучных сентенций о пенсии обратить 15-летнего подростка в свою религию.

А вот один из реально действенных способов помочь подросткам понять мощное влияние времени — показать им конкретные цифры.

Объясните, как работают онлайн-калькуляторы доходности инвестиций, которые могут моделировать различные сценарии инвестирования. Они позволяют настраивать переменные, такие как сумма, которую вы планируете инвестировать каждый месяц, количество лет, которые вы планируете инвестировать, и ожидаемую норму прибыли.Это упражнение особенно полезно для подростков.

Простая математика, которую проходят в школе, и ничего больше! Продемонстрируйте детям с помощью цифр, как инвестирование с 18 лет отличается от сценария, в котором они начинают формировать сбережения, скажем, с 30 или 40 лет.

Глядя на эту таблицу, даже наивный ребенок легко сделает простой вывод: самый лучший способ накопить большие суммы — это начать сберегать раньше.

Купите вместе несколько акций и облигаций

Расскажите детям, как устроены простейшие финансовые инструменты — акции и облигации. Поговорите с ними о том, для чего акции нужны компаниям, что такое дивиденды и как функционируют акционерные общества. Объясните, что такое облигации, кто их выпускает и для чего, какие они бывают и как на них можно заработать.

Молодой человек должен понять, что инвестирование в акции по сути является владением частью компании. Если компания преуспевает, то и у инвестора дела идут хорошо, и наоборот. А покупая облигацию, он фактически дает компании в долг, и за это компания возвращает ему одолженное с процентами.

Откройте свое мобильное приложение для инвестиций и предложите подростку самому выбрать в портфель несколько бумаг. Не нужно направлять на это слишком много средств — достаточно купить по одному лоту каждого эмитента. Отнеситесь к этому как к совместному финансовому и образовательному эксперименту. Наверняка вашему ребенку понравится мысль, что он может стать совладельцем Яндекса, McDonald’s или Coca-Cola либо дать в долг Сбербанку, Газпрому и — ого! — даже государству! И еще более интересным открытием для ребенка станет тот факт, что это владение ценными бумагами действительно (!) приносит ему деньги.

Выбор отдельных акций и облигаций и наблюдение за ними в течение нескольких месяцев может помочь подросткам многое узнать о том, как устроены финансовые рынки и что происходит с их деньгами, когда они вкладываются в разные финансовые инструменты.

Для этого просите детей время от времени проверять эффективность своих вложений, заглядывая в смартфон: помогайте им понять, почему акции выросли или потеряли в цене, почему доходности облигаций растут, а их цены снижаются и так далее.

Периодически предлагайте ребенку включить в свой портфель какие-то новые бумаги, при этом старайтесь подробно обсуждать вместе с ним, почему именно их он выбрал.

Инвестируйте в недорогой ETF или ПИФ

Когда подростки какое-то время понаблюдают за поведением отдельных акций и облигаций в своем экспериментальном портфеле и разовьют базовое понимание рынков, можно перейти к биржевым фондам (ETF) и паевым инвестиционным фондам.

Это хорошая возможность показать, что кроме покупки отдельных бумаг есть и другие способы вложиться в рынок. ETF, к примеру, позволяют инвестировать с низкими затратами в широкий набор акций и облигаций и распределять свой инвестиционный риск.

Сегодня на Мосбирже торгуются уже 47 биржевых фондов от разных провайдеров. Можно предложить ребенку дотянуться до американского рынка, купив ETF на индекс S&P500, или вложить немного денег в широкий российский рынок акций, инвестировав в ETF на индекс Московской биржи.

Наблюдая за инвестициями в биржевые фонды и сравнивая их результаты с инвестициями в отдельные бумаги, подросток узнает больше о преимуществах диверсификации.

Еще один вариант приобщить ребенка к инвестициям — сделать его владельцем нескольких паев какого-нибудь консервативного ПИФ, например ПИФ облигаций. Кстати, по закону, для клиентов ПИФ вообще нет возрастного ценза — стать владельцем паев можно хоть с самого рождения. Если ребенку меньше 14 лет, то все документы на открытие счета и приобретение паев вам как родителю придется подписать самому. А с 14 лет подросток и вовсе может уже сам ставить свою подпись на таких документах, правда, пока все же вместе со своим законным представителем. Чем не идея — подарить на день рождения своему чаду вместо очередного смартфона паи ПИФ. Согласны, возможно, не сразу, но со временем он это точно оценит.

Откройте простой брокерский счет или ИИС

Если вашему ребенку уже исполнилось 14, можно подумать о том, чтобы открыть ему собственный брокерский счет.

Формально никаких ограничений, согласно российскому законодательству, нет и для того, чтобы открыть брокерский счет на имя малолетнего ребенка, которому еще не исполнилось 14-ти, но на самом деле это сопряжено с порядочным количеством бумажной волокиты: разрешение на открытие счета, а также на все без исключения операции по счету (вплоть до оплаты комиссий) придется получать в органах опеки.

А вот несовершеннолетние в возрасте 14–18 лет уже могут сами проводить операции по собственному брокерскому счету, хотя для этого по-прежнему потребуется письменное согласие родителей.

И еще пара важных деталей: открыть такой брокерский счет для подростка удаленно в режиме онлайн за полчаса, увы, не получится. Чтобы подписать форму-согласие на открытие счета, родителю в любом случае придется нанести визит в офис брокера. А в момент вывода средств со счета некоторые брокеры могут попросить кроме родительского согласия еще и разрешение органов опеки. Кроме того, не стоит забывать и о том, что, несмотря на свое несовершеннолетие, от уплаты налогов на доход от инвестиций подростка никто не освобождал. Налоги придется платить наравне со взрослыми.

Нужно ли открывать ребенку ИИС

Как известно, основная ценность ИИС для частного инвестора заключается в том, что он позволяет получать налоговые вычеты. В этом плане он выглядит гораздо более привлекательно, чем стандартный брокерский счет. Правда, когда речь заходит о подростках, стоит дополнительно убедиться в том, сможет ли ваш ребенок в принципе воспользоваться налоговыми бонусами по ИИС.

В частности, чтобы воспользоваться вычетом на взнос по ИИС типа А, у подростка должна быть какая-то официальная подработка и белый доход, с которого работодатель перечисляет 13% НДФЛ.

Так что если ваш ребенок, к примеру, регулярно находит себе на лето официальную подработку, то вполне логично открыть именно ИИС, чтобы по итогам каждого календарного года у него была возможность с помощью налогового вычета на взнос возвращать 13% от суммы своего заработка.

Поощряйте начать малый бизнес

Разумеется, вы как родитель вряд ли захотите, чтобы ваш подросток тратил все свои сбережения на какие-нибудь сомнительные спекулятивные предприятия, но все же было бы полезно научить его основам того, что значит инвестировать в собственный бизнес.

Это может быть все что угодно: идея для создания собственного онлайн-магазина или мобильного приложения, обучающего курса в Интернете, видеоблога в YouTube или домашней мини-пекарни по производству тортов и продажи их через Instagram. В любом случае это может помочь подростку изучить основы бизнеса, такие как покупка оборудования, отслеживание расходов, определение цен и фиксация доходов и убытков.

Есть много историй подростков, которые разбогатели благодаря предпринимательству, но даже если ваш подросток не собирается завтра же войти в топ-10 мирового рейтинга самых юных предпринимателей мира, он все равно может немного узнать о том, как зарабатывать деньги, будучи не наемным работником, а самозанятым или владельцем собственного бизнеса.

Лучшие инвестиции для подростков

Было бы здорово, если бы были инвестиционные приложения, которые позволили бы подросткам начать инвестировать всего несколько долларов и принимать все свои инвестиционные решения. Варианты инвестиций для подростков крайне ограничены из-за юридических ограничений.

Это не значит, что вам нужно сидеть и ждать, пока вам не исполнится 18 или 21, чтобы начать инвестировать. Существуют различные учетные записи типа хранилища, которые вы можете настроить, что позволит вам начать работу сейчас. Это может включать сохранение и финансирование счета, а также участие в принятии инвестиционных решений.

Уловка заключается в том, что вам понадобится помощь от родителя, опекуна или дедушки и бабушки. Это может привести к ограниченному инвестиционному опыту, но это все равно будет отличным началом. Вы не только начнете изучать канаты инвестирования в раннем возрасте, но и начнете экономить и строить богатство, пока не станете взрослым. И когда дело доходит до инвестиций, чем раньше вы начинаете, тем сильнее вы заканчиваете.

Давайте рассмотрим три типа общих инвестиционных счетов, которые могут предоставить инвестиционные возможности для подростков. В любом из трех вас будет возможность инвестировать в паевые фонды или биржевые фонды (ETF) или даже отдельные акции и инвестиционные фонды недвижимости (REIT).

Традиционные IRA

Традиционные счета ИРА доступны для всех, кто заработал доход. Это означает, что подросток может финансировать учетную запись с доходом, полученным от неполной занятости или даже летней работой. Она может финансировать счет до 5500 долларов в год и удерживать деньги на самостоятельном инвестиционном брокерском счете.

С традиционной ИРА подросток также получит налоговый вычет за внесение взноса. Любые средства, вносимые в размере до 5500 долл. США, уменьшат ее доходы для целей федерального и (обычно) государственного подоходного налога. Однако это не является решающим преимуществом, поскольку несовершеннолетнему не требуется подавать налоговую декларацию, пока ее доход не достигнет 6500 долларов в 2018 году. Но если ее доход превысит этот порог, традиционная ИРА может быть правильным выбором

Одним из основных преимуществ с IRA является то, что они поставляются с отложенным налогом накоплением инвестиционных доходов. Для подростка, который может обеспечить невероятную пожизненную выгоду.

Если 13-летний инвестирует в среднем $ 3000 в год в течение пяти лет и зарабатывает средний доход от инвестиций в размере 7% в год, счет будет расти до 17 253 долларов в возрасте до 18 лет. Даже если он прекратил финансирование счета и просто пусть он вырастет, он достигнет 414 861 к тому времени, когда ему исполнится 65 лет.

Как средства, внесенные на счет, так и инвестиционные доходы, не облагаются налогом до тех пор, пока они не будут отозваны после возраста 59 ½. Выплаты, произведенные до этого возраста, облагаются обычным подоходным налогом, плюс 10% налог на досрочное снятие штрафа.

Еще одно преимущество в том, что у меня есть ИРА. Позже в жизни подросток сможет снять штраф со счета, чтобы либо внести первоначальный взнос при покупке дома в первый раз, либо в образовательных целях.

IRAs лишения свободы

IRA Roth имеют аналогичные преимущества для традиционных IRA. Они позволяют откладывать налоговые отчисления на инвестиционные доходы. Они также допускают снятие штрафных санкций за покупку дома в первый раз или в образовательных целях.

Но в этом и заключается сходство.

Хотя традиционные ИРА просто отложенные налоговые — это означает, что средства подлежат налогообложению при снятии средств — средства, снятые со счета Roth IRA, могут быть приняты не облагаемый налогом как только вы достигнете возраста 59 ½, и участвуете в плане не менее пяти лет. Подросток может строить доход без налогов для выхода на пенсию до достижения совершеннолетия!

IRA Roth также не позволяют вам делать вклады, вычитаемые из налогооблагаемой базы. Но это создает еще одно уникальное преимущество: взносы, снятые с Roth IRA, могут быть сняты без налогов и штрафов в любое время. Это огромное преимущество для подростка, который строит инвестиционный счет и, вероятно, нуждается в фондах задолго до выхода на пенсию.

Более того, IRS не предусматривает снятие взносов между инвестициями, как это происходит с традиционными IRA. Полная сумма взносов подростка будет доступна для вывода.

Давайте рассмотрим это на примере выше 13-летнего, который вносит 3000 долларов в год на счет и имеет 17 253 человека в возрасте до 18 лет. Его счет включает 15 000 долларов США взносов и 2 253 долларов США в виде накопленных инвестиционных поступлений. Он может снять до 15 000 долларов без налога на прибыль и штрафов. Остальные $ 2 253 в накопленных инвестиционных доходах могут продолжать расти.

Это отличный вариант для молодого человека, поскольку невозможно точно знать, какие финансовые потребности возникнут в будущем. У подростка будет возможность либо вывести средства по мере необходимости, либо позволить им расти на пенсию. Отлично!

Открытие традиционного лишения свободы или Roth IRA для подростка

Не все инвестиционные брокеры позволят вам открыть учетную запись IRA для несовершеннолетнего ребенка. Некоторые брокеры и компании взаимных фондов позволят вам создать IRA лишения свободы. Вы должны предоставить номер социального страхования вашего ребенка, но вы останетесь хранителем счета до тех пор, пока ваш ребенок не достигнет совершеннолетия в вашем штате. Это может быть где угодно между 18 и 21 годом.Тем временем у вас будет контроль над учетной записью, включая полномочия по принятию инвестиционных решений.

Но даже если это не чистая инвестиционная учетная запись под именем вашего подростка и под ее контролем, это следующая лучшая вещь. Вы можете поддерживать юридический контроль над учетной записью, позволяя подростку в полной мере участвовать в инвестиционных решениях.

Это отличное начало, поскольку очень немногие подростки обладают знаниями и опытом для принятия инвестиционных решений сами по себе. Но это отличная возможность для них учиться. Вы можете открыть учетную запись, после чего подросток выбирает инвестиции — при условии вашего окончательного утверждения. Когда подросток становится более уверенным в инвестициях, она может более активно выбирать и управлять аккаунтом. В конце концов, она будет принимать инвестиционные решения, а вы — как хранитель учетной записи — будете выполнять сделки.

Инвестиционные брокеры, предлагающие IRA

Не все инвестиционные брокерские компании предлагают пассивные IRA. Но некоторые, которые предлагают как традиционные, так и Roth IRA для подростков (и минимальные первоначальные требования к инвестициям), включают:

• Авангард, 1000 долларов США
• Верность, не требуется минимальных инвестиций
• Чарльз Шваб, никаких минимальных инвестиций не требуется
• E * TRADE, 500 долларов США
• T. Rowe Цена, 1000 долларов США

До тех пор, пока робоко-консультанты не предоставят IRA для лишения свободы для несовершеннолетних, брокерские фирмы, перечисленные выше, могут работать хорошо.

Единообразные переводы на счета несовершеннолетних (UTMA) и Закон о равноправии к несовершеннолетним (UGMA)

Учетные записи UTMA и UGMA могут быть созданы с использованием самых разных инвестиционных счетов. Средства, вложенные в счет, могут использоваться для любых целей. Это включает в себя текущие потребности подростка, финансирование обучения в колледже.

Учетная запись UTMA / UGMA создается в интересах несовершеннолетнего. Он контролируется хранителем — обычно родителем — до тех пор, пока ребенок не достигнет совершеннолетия в своем состоянии.

Инвестиционный доход на счете облагается налогом по ставке ребенка. Если ребенку в возрасте до 19 лет или младше 24 лет и студенту, работающему полный рабочий день, налоговое обязательство рассчитывается следующим образом:

• Первые 1050 инвестиционных доходов не облагаются налогом.
• Следующие 1050 долларов США облагаются налогом на 10%.
• Доход выше 2100 долларов США облагается налогом по маржинальной ставке. Это может быть до 39,6%. Это то, что часто называют «налогом для детей».

Тем не менее, они могут стать отличным способом для подростков начать инвестировать. Подросток может участвовать в управлении инвестициями.

Более того, существует гораздо больше мест для хранения учетной записи UTMA / UGMA. К ним могут относиться банки, взаимные фонды и инвестиционные брокеры, в том числе перечисленные выше.

Там нет ограничений на взносы, но они редко превышают 14 000 долларов в год. Это порог, за который донор должен будет платить подарочные налоги за внесенную сумму.

Заключительные мысли об инвестиционных возможностях для подростков

Варианты инвестиций для подростков не так многочисленны, как для взрослых. Подростки являются несовершеннолетними и не имеют юридических полномочий владеть или управлять инвестиционным счетом. Но используете ли вы личную учетную запись IRA или UTMA / UGMA, это возможность для подростка начать изучение инвестиционного процесса.

У вас не будет прямого владения учетной записью и вы не сможете совершать сделки. Тем не менее, вы можете участвовать в инвестиционных исследованиях и выбирать ценные бумаги или фонды, на которые вы хотите инвестировать. Это даст вам реальную возможность инвестировать в практический опыт до того, как «соло» будет законно взрослым.

Ваше будущее будет благодарно вам за это! Вы не будете изучать управление инвестициями в средней школе или колледже. Большинство людей учатся только с реальным опытом. Независимо от того, выбираете ли вы традиционную или Roth IRA или учетную запись UTMA / UGMA, вы будете быстро перенаправлять свое инвестиционное образование, а также ваше будущее богатство.

Источник https://yango.pro/blog/6-sovetov-kak-priuchit-k-investirovaniyu-podrostkov/

Источник https://rus.earnmoneyhelp.com/best-investments-for-teenagers-id774

Источник

Источник